ஒரு குடும்பத்தின் 15 ஆண்டு திட்டம்: மகள் கல்லூரி படிப்புக்காக

ஒரு குடும்பத்தின் 15 ஆண்டு திட்டம்: மகள் கல்லூரி படிப்புக்காக

ரமேஷும் பிரியா ஐயரும் கோயம்புத்தூரில் தங்கள் சமையலறை மேசையில் அமர்ந்திருந்தபோதுதான், அந்த எண் அவர்களை உண்மையிலேயே அதிர்ச்சிக்குள்ளாக்கியது. அவர்களது மகள் மீரா அப்போதுதான் மூன்று வயதை நிறைவு செய்திருந்தாள், கல்வி ஆலோசகராகப் பணிபுரியும் ஒரு உறவினர் பொதுவாகச் சொன்ன ஒரு விஷயம் — மீராவுக்கு பதினெட்டு வயதாகும்போது, ஒரு நல்ல இன்ஜினியரிங் அல்லது மருத்துவப் படிப்புக்கு இருபது முதல் அறுபது லட்சம் ரூபாய் வரை செலவாகலாம் என்பதுதான். ரமேஷ் முதலில் அதைச் சிரித்துத் தள்ளிவிட்டார். பிறகு அவரே கணக்குப் போட்டுப் பார்த்தபோது சிரிப்பு நின்றுவிட்டது. இது ஒரு கற்பனைக் கதைதான், உண்மையான குடும்பம் இல்லை, ஆனால் இதிலுள்ள கணக்கு, ஆண்டுதோறும் ஆயிரக்கணக்கான இந்திய பெற்றோர்கள் போடும் அதே கணக்குதான்.

இந்த எண் இவ்வளவு கவலையை ஏற்படுத்துவது அதன் அளவால் மட்டும் இல்லை. இந்தியாவில் கல்விச் செலவுகள் கடந்த இரண்டு தசாப்தங்களாகவே பொதுவான பணவீக்கத்தை விடவும் வேகமாக உயர்ந்து வருகின்றன, பல தனியார் நிறுவனங்களில் வருடத்திற்கு பத்து முதல் பன்னிரண்டு சதவீதம் வரை. இன்று பத்து லட்சம் ஆகும் ஒரு படிப்பு, பதினைந்து ஆண்டுகளில் முப்பது லட்சமாகவோ அதற்கும் மேலாகவோ ஆகக்கூடும். இன்றைய கட்டணத்தை மட்டும் வைத்து திட்டமிடும் பெற்றோர்கள், பில் உண்மையில் வரும்போது பணம் போதாமல் தவிக்கின்றனர், சில நேரங்களில் மிக மோசமாக.

"பிறகு பார்த்துக்கொள்ளலாம்" என்பது ஏன் வேலை செய்யாது

ஐயர் குடும்பத்தின் முதல் எண்ணம் பொதுவான ஒன்றுதான்: வழக்கமான தொடர் வைப்புத் திட்டத்தில் (RD) சேமித்துக்கொண்டே, மீதியை பிறகு பார்த்துக்கொள்ளலாம் என்பதுதான். இது கேட்பதற்கு நியாயமான திட்டமாகத் தோன்றுகிறது, ஆனாலும் இதுவே பெரும்பாலான குடும்பங்களை மௌனமாகத் தோற்கடிக்கும் திட்டமும் ஆகும். ஆறு அல்லது ஏழு சதவீதம் வட்டி தரும் RD, பத்து சதவீதத்திற்கும் மேலான கல்விப் பணவீக்கத்தை ஈடுகட்ட முடியாமல் தவிக்கும். நீங்கள் உண்மையில் சேமிக்கவில்லை, இலக்கு தொடர்ந்து விலகிச் செல்லும்போது வெறுமனே தத்தளித்துக் கொண்டிருக்கிறீர்கள்.

யாரும் வெளிப்படையாகச் சொல்ல விரும்பாத இன்னொரு கடினமான உண்மையும் உண்டு: பொதுவாக பிள்ளையின் கல்விக்காக ஒதுக்கப்படும் பணத்தை சம்பாதிப்பவர் பெற்றோர்தான். அந்தப் பெற்றோருக்கு ஏதேனும் நேர்ந்தால், திட்டம் தாமதமாவது மட்டுமல்ல, முழுவதுமாக நிற்கவும் கூடும். இந்த இடைவெளியை நிரப்பவே குழந்தைகளுக்கான தனிப் பாலிசிகள் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன — இவை சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டுக் கூறுடன், பெற்றோர் இல்லாத நிலையிலும் குழந்தையின் கல்வி நிதி பாதுகாக்கப்படும் என்ற உத்தரவாதத்தையும் இணைத்திருக்கும்.

உடைக்கப்பட வேண்டிய ஒரு தவறான கருத்து

குழந்தைகளுக்கான காப்பீடு-முதலீடு திட்டங்கள் முக்கியமாக வரி மிச்சப் பயன்பாட்டுக்காகவே இருப்பதாக பலரும் நினைக்கிறார்கள், ஒவ்வொரு மார்ச் மாதமும் முகவர்கள் தள்ளும் ஒரு தந்திரம் போல. ஆனால் அதுவே இதன் உண்மையான நோக்கம் இல்லை, அப்படி நினைப்பது தவறான முடிவுகளுக்கு வழிவகுக்கும் — உதாரணமாக, வரிக் கெடுவுக்கு அருகில் அவசரமாக ஒரு பாலிசியை வாங்கிவிட்டு, அதன் முதிர்வுத் தேதி பணம் தேவைப்படும் காலத்துடன் பொருந்துகிறதா என்று கூடப் பார்க்காமல் இருப்பது. குழந்தை திட்டத்தின் உண்மையான நோக்கம் நேரத்தைச் சரியாகப் பொருத்துவதுதான் — கல்லூரி சேர்க்கை, விடுதிக் கட்டணம், அல்லது வெளிநாட்டு பல்கலைக்கழக டெபாசிட் ஆகியவை உண்மையில் தேவைப்படும் நேரத்தில் பணம் கிடைக்கும் வகையில் பணம் செலுத்தும் திட்டத்தை வடிவமைப்பது, ஐந்து ஆண்டுகள் முன்னதாகவோ மூன்று ஆண்டுகள் பிந்தியோ இல்லாமல்.

ஐயர் குடும்பம் உண்மையில் என்ன செய்தது

ஒரே ஒரு பெரிய முடிவை எடுப்பதற்குப் பதிலாக, அவர்கள் அதை மூன்று சிறிய முடிவுகளாகப் பிரித்தார்கள்.

• "பாதுகாப்பு" பணத்தையும் "வளர்ச்சி" பணத்தையும் அவர்கள் தனித்தனியாக வைத்தார்கள். ஒரு பகுதி, முக்கிய கட்டங்களுடன் இணைந்த உத்தரவாத பணமளிப்புத் திட்டத்தில் சென்றது — ரமேஷின் வருமானம் நின்றாலும் மீராவின் கல்விக்கான பணம் தொடர்ந்து வரும் வகையில். மீதி, ஈக்விட்டி சார்ந்த முதலீடுகளில் சென்றது, அவற்றில் குறுகிய காலத்தில் ஏற்ற இறக்கம் அதிகமிருந்தாலும், நீண்ட காலத்தில் கல்விப் பணவீக்கத்தை வரலாற்று ரீதியாக முந்திக்கொண்டுள்ளன.
• வட்டமான எண்களுக்குப் பதிலாக, உண்மையான முக்கிய கட்டங்களுடன் பணமளிப்பு ஆண்டுகளைப் பொருத்தினார்கள். பதினெட்டு வயதில் ஒரே தொகையாகக் கொடுப்பதற்குப் பதிலாக, பதினேழு, பத்தொன்பது, இருபத்தொன்று வயதுகளைச் சுற்றி பகுதி பணமளிப்புகளை வடிவமைத்தார்கள் — சேர்க்கைக் கட்டணம், வருடாந்திர கல்விக் கட்டணம், முதுகலைப் படிப்புச் செலவுகள் பொதுவாக வரும் நேரத்திற்கு ஏறத்தாழ பொருந்தும் வகையில்.
• சிறிதாகத் தொடங்கி, படிப்படியாக அதிகரித்தார்கள். முதல் ஆண்டின் பங்களிப்பு வேண்டுமென்றே குறைவாக வைக்கப்பட்டது, வீட்டுப் பட்ஜெட்டின் மீது சுமையாகி இடையிலேயே நிறுத்தப்பட்டுவிடக் கூடாது என்பதற்காக. ரமேஷின் வருமானம் அதிகரித்த வண்ணம், பங்களிப்பும் அதிகரித்தது.

எதிர்காலத்தைச் சரியாகக் கணிப்பது எதுவும் இதற்குத் தேவைப்படவில்லை. அதிர்ஷ்டத்தை விட நேரமே பெரும்பாலான வேலையைச் செய்யும் அளவுக்கு முன்கூட்டியே தொடங்கியிருந்தால் போதும்.

பதினைந்து ஆண்டு கூட்டு வட்டி உண்மையில் என்ன தரும்

பெரும்பாலான பெற்றோரை ஆச்சரியப்படுத்தும் விஷயம் இதுதான்: மூன்று வயதில் தொடங்குவதற்கும் எட்டு வயதில் தொடங்குவதற்கும் இடையேயான வேறுபாடு, மூன்றில் ஒரு பங்கு குறைவான காலம் மட்டுமல்ல — அதே மாத பங்களிப்புக்கு, இறுதி நிதி பெரும்பாலும் பாதிக்கும் குறைவாகவே இருக்கும். கூட்டு வட்டி முதல் ஆண்டில் அபூர்வமாகவே கவனிக்கத்தக்கதாக இருந்து, கடைசி ஐந்து முதல் ஏழு ஆண்டுகளில்தான் அதன் பெரும்பகுதி வேலையைச் செய்யும் — சில ஆண்டுகள் தாமதிப்பதே அந்த நேரத்தில் தோன்றுவதை விட மிக அதிக விலை கொடுக்க வைக்கும் காரணம் இதுதான்.

இதை நம்பிக்கையின் அடிப்படையில் மட்டும் ஏற்காமல், நடைமுறையாகப் பார்க்க விரும்பும் பெற்றோர்களுக்கு, LIC Jeevan Tarun கால்குலேட்டரில் சில எண்களைப் போட்டுப் பார்ப்பது, ஒரு குறிப்பிட்ட பிரீமியமும் காலஅளவும் உண்மையில் என்ன மதிப்பிடப்பட்ட பணமளிப்பாக மாறும் என்பதை, யூகிக்காமல் விரைவாகக் காண ஒரு வழி.

எதையும் கையெழுத்திடும் முன் ஒரு எளிய சரிபார்ப்புப் பட்டியல்

1. பணமளிப்பு அட்டவணை, பதினெட்டு வயதில் ஒரே தொகையாக இல்லாமல், சேர்க்கை, கல்விக் கட்டணம், விடுதி போன்ற உண்மையான முக்கிய கட்டங்களுக்கு ஏற்ப உள்ளதா?
2. பெற்றோரால் தொடர்ந்து செலுத்த முடியாத நிலையில், பிரீமியம் தள்ளுபடி அல்லது உத்தரவாத பலன் ஏதேனும் உள்ளதா?
3. உத்தரவாதத்தின் உண்மையான விலையைப் புரிந்துகொள்ள, இதே காலஅளவுக்கான ஒரு சாதாரண ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்ட் SIP-உடன் இந்தத் திட்டத்தை ஒப்பிட்டுப் பார்த்தீர்களா?
4. மாதாந்திர பங்களிப்பு, இப்போதைய பட்ஜெட்டின் மீது அழுத்தம் கொடுக்காமல், பிறகு அதிகரிக்க வாய்ப்புடன், இன்று வசதியாகப் பொருந்துகிறதா?

இக்கதையில் மீராவுக்கு இப்போது பதினான்கு வயது, ஐயர் குடும்பம் உருவாக்கிய நிதி இலக்கை நெருங்கிவிட்டது. அவர்கள் யாருக்கும் தெரியாத ஏதோ சாமர்த்தியமான, அசாதாரண முதலீட்டைத் தேர்ந்தெடுத்ததால் அல்ல. மாறாக, முன்கூட்டியே தொடங்கியதாலும், பணமளிப்பு நேரத்தை நேர்மையாக வைத்திருந்ததாலும், சமையலறை மேசையில் தோன்றிய பயமுறுத்தும் எண், திட்டமிடலுக்குப் பதிலாக பீதியாக மாறவிடாமல் தடுத்ததாலும்தான்.