இந்தியர்களின் பணத்தை மெதுவாக விழுங்கும் 5 ULIP தவறான கருத்துக்கள்

ULIP வாங்கும் பெரும்பாலான மக்களிடம் கேட்டால், அவர்கள் உண்மையில் எதற்காக பணம் செலுத்துகிறார்கள் என்பதை சொல்ல முடியாது. கேட்டால் "இது இன்சூரன்ஸ், ஆனால் என் பணமும் வளர்கிறது" என்ற பதிலைத்தான் பெரும்பாலும் கேட்பீர்கள் - இது தொழில்நுட்ப ரீதியாக உண்மைதான், ஆனால் விற்பனை பேச்சை விட முக்கியமான நிறைய நுணுக்கங்களை இது தவிர்த்துவிடுகிறது. ULIP, அதாவது யூனிட்-லிங்க்டு இன்சூரன்ஸ் திட்டங்கள், இந்தியாவில் இரண்டு தசாப்தங்களாக விற்கப்பட்டு வருகின்றன, அவற்றைச் சுற்றியுள்ள தவறான கருத்துக்கள் பெரிதாக மாறவில்லை. இன்னும் கொஞ்சம் மெருகேறியிருக்கின்றன, அவ்வளவுதான்.

முதலில் இதைத் தெளிவுபடுத்திக் கொள்வோம்: ULIP இயல்பாகவே ஒரு மோசமான தயாரிப்பு அல்ல. இது ஒரு கலப்பினம் - ஓரளவு உயிர்க் காப்பீடு, ஓரளவு சந்தையுடன் இணைந்த முதலீடு - சரியான நபருக்கு, சரியான காலத்திற்கு வைத்திருந்தால், இது உண்மையிலேயே பலனளிக்கும். பிரச்சனை தயாரிப்பில் இல்லை. மக்கள் கையெழுத்திடுவதற்கு முன் அதைப் பற்றி என்ன நம்புகிறார்கள் என்பதில்தான் பிரச்சனை இருக்கிறது.

உங்கள் பணத்தை மெதுவாக இழக்கச் செய்யும் ULIP தவறான கருத்துக்கள்

தவறான கருத்து 1: "இது இலவச காப்பீட்டுடன் கூடிய ஒரு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் தான்"

இல்லை. ஒவ்வொரு ULIP பிரீமியமும் சந்தையை அடைவதற்கு முன்பே பிரிக்கப்படுகிறது - உயிர்க் காப்பீட்டிற்கான மரண விகித கட்டணங்கள், பிரீமியம் ஒதுக்கீட்டு கட்டணங்கள், ஃபண்ட் மேலாண்மை கட்டணங்கள், பாலிசி நிர்வாக கட்டணங்கள், சில நேரங்களில் உத்தரவாத கட்டணமும் கூட. முதல் ஓரிரு ஆண்டுகளில், இவை உங்கள் பிரீமியத்தின் கணிசமான பகுதியை உண்ணும். இது இலவசமாக வரும் காப்பீடு அல்ல; வளர வேண்டிய அதே தொகையிலிருந்து, ஒவ்வொரு ஆண்டும் அமைதியாக நீங்கள் அதற்குப் பணம் செலுத்திக் கொண்டிருக்கிறீர்கள்.

இதனால் ULIP ஒரு மோசடி ஆகிவிடாது. அதே கவரேஜ் மற்றும் வளர்ச்சிக்கு, டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் மற்றும் தனி மியூச்சுவல் ஃபண்ட் SIP பொதுவாக மலிவானது, இதை தெரிந்துகொள்வது முக்கியம். ஆனால் உயிர்க் காப்பீடு இலவசமாக வந்த போனஸ் என்று நினைத்து நீங்கள் ULIP வாங்கியிருந்தால், அது அப்படி இல்லை.

தவறான கருத்து 2: "புதிய தலைமுறை ULIP-களுக்கு இப்போது கட்டணங்கள் இல்லை"

IRDAI சில ஆண்டுகளுக்கு முன் கட்டணங்களுக்கு வரம்பு வைத்தது, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் "பூஜ்ஜிய கமிஷன், குறைந்த செலவு" என்ற விளம்பரத்தை வலுவாக பயன்படுத்தத் தொடங்கின. பழைய மோசமான காலத்தை விட செலவுகள் குறைந்தது உண்மைதான். ஆனால் பூஜ்ஜிய-கட்டணம் மற்றும் குறைந்த-கட்டணம் ஒரே விஷயம் இல்லை, பலர் ஒன்றைக் கேட்டு மற்றொன்றை நினைத்துக் கொள்கிறார்கள். ஃபண்ட் மேலாண்மை கட்டணங்கள், உங்கள் வயது மற்றும் காப்பீட்டுத் தொகையுடன் இணைந்த மரண விகித செலவுகள், மற்றும் பல்வேறு நிர்வாக கட்டணங்கள் - இவை அனைத்தும் இன்னும் இருக்கின்றன, இப்போது பிரோஷரில் பரப்பப்பட்டு மென்மையான மொழியில் எழுதப்பட்டிருக்கின்றன, அவ்வளவுதான்.

தவறான கருத்து 3: "5 ஆண்டுகளுக்கு முன் வெளியேறினால் எல்லாவற்றையும் இழந்துவிடுவேன்"

இந்த தவறான எண்ணம் மக்களை, வேறு வழியில் அவர்கள் விட்டுவிடும் பாலிசிகளை தொடர்ந்து வைத்திருக்கச் செய்கிறது. உண்மை நிலைமை அவ்வளவு பயமுறுத்தும் விதமாக இல்லை, என்றாலும் வலியில்லாமலும் இல்லை. ULIP-களுக்கு 5 ஆண்டு லாக்-இன் உண்டு, நீங்கள் முன்கூட்டியே பிரீமியம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால், ஃபண்ட் மதிப்பு "டிஸ்கண்டினியூயன்ஸ் ஃபண்ட்" எனப்படும் ஒன்றுக்கு மாறுகிறது, அங்கு லாக்-இன் முடியும் வரை அதற்கு ஒரு குறைந்தபட்ச வருமானம் கிடைக்கும். நீங்கள் எல்லாவற்றையும் இழக்க மாட்டீர்கள். ஆனால் வேகத்தை இழப்பீர்கள், வெளியேறும் கட்டணங்கள் விதிக்கப்படும், மேலும் திட்டத்தின் முழு நோக்கமான - நீண்ட கால கூட்டு வளர்ச்சி - சிதைந்துவிடும். எனவே "முழுவதுமாக இழக்கவில்லை" என்பது "எந்த விளைவும் இல்லை" என்பதற்கு சமமாகாது.

ஒரு சுருக்கமான தவறு-vs-உண்மை சொல் விளக்கம்

• தவறு: ULIP எப்போதும் வரி இல்லாதது. உண்மை: 2021 பட்ஜெட்டிலிருந்து, வருடாந்திர பிரீமியம் ₹2.5 லட்சத்திற்கு மேல் உள்ள ULIP-களுக்கு வரி இல்லாத மெச்சூரிட்டி பலன் கிடைக்காது, அவை ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் போல வரி விதிக்கப்படும்.
• தவறு: அடிக்கடி ஃபண்ட் மாற்றுவது சந்தை வீழ்ச்சியிலிருந்து பாதுகாக்கும். உண்மை: அடிக்கடி மாறுவது பெரும்பாலும் பரிவர்த்தனை சிக்கலையும் தயக்கத்தையும்தான் அதிகரிக்கும்; நீண்ட கால சொத்து ஒதுக்கீடு ஒழுக்கம் பொதுவாக சிறப்பாக செயல்படும்.
• தவறு: அதிக காப்பீட்டுத் தொகை எப்போதும் சிறந்த ULIP-ஐ குறிக்கும். உண்மை: அதிக காப்பீட்டுத் தொகை பொதுவாக உங்கள் ஃபண்டை உண்ணும் அதிக மரண விகித கட்டணத்தைத்தான் குறிக்கும் - அது தானாகவே "அதிக மதிப்பு" ஆகிவிடாது.

தவறான கருத்து 4: வரி இல்லாத வருமானம் காரணமாக ULIP எப்போதும் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளை விட சிறந்தது

இது முன்பு உண்மைக்கு நெருக்கமாக இருந்தது. இப்போது தானாகவே அப்படி இல்லை. மேலே குறிப்பிட்ட ₹2.5 லட்சம் வரம்பைத் தாண்டினால், வரி நன்மை மறைந்துவிடும். அந்த வரம்பிற்குக் கீழேயும் கூட, ULIP-ன் மொத்த செலவு விகிதம் - அனைத்து கட்டணங்களையும் சேர்த்தால் - தனியாக வாங்கப்பட்ட ஒப்பிடத்தக்க இண்டெக்ஸ் ஃபண்ட் அல்லது பல்வகைப்படுத்தப்பட்ட ஈக்விட்டி ஃபண்டை விட அதிகமாக இருக்கும். வரி சலுகை ஒருபோதும் வாங்குவதற்கான ஒரே காரணமாக இருக்கக்கூடாது; உண்மையான காப்பீட்டுத் தேவையின் மேல் ஒரு கூடுதல் நன்மையாக இருக்க வேண்டியது.

அப்படியென்றால் ULIP எப்போது உண்மையில் பயனுள்ளதாக இருக்கும்?

உண்மையில் சொல்வதென்றால் - நீண்ட கால ஒழுக்கத்தை கட்டாயப்படுத்தும் ஒரு தயாரிப்பை நீங்கள் விரும்பும்போது (நீங்கள் எளிதாக முன்கூட்டியே பணத்தை எடுக்க முடியாது, இது சிலருக்கு குறையல்ல, ஒரு நன்மை), நீங்கள் ஏற்கனவே மற்ற வரி சேமிப்பு கருவிகளை முழுமையாகப் பயன்படுத்தியிருக்கும்போது, மற்றும் நீங்கள் அதை குறைந்தது 10-15 ஆண்டுகளாவது வைத்திருக்க திட்டமிடும்போது, 5 அல்ல. குறுகிய காலம் வைத்திருந்தால், கட்டணங்கள் மேலோங்கும். நீண்ட காலம் வைத்திருந்தால், மரண விகிதம் மற்றும் நிர்வாக செலவுகள் ஒரு பெரிய, கூட்டு வளர்ச்சி அடிப்படையில் பரவி, காப்பீட்டு பகுதி உண்மையான எடையைச் சுமக்கத் தொடங்கும்.

எதிலும் கையெழுத்திடுவதற்கு முன், மேசைக்கு அப்பால் தரப்படும் பலன் விளக்கப்படத்தை நம்புவதற்குப் பதிலாக, உண்மையில் எண்களை கணக்கிடுவது நல்லது - ICICI Pru Life Time Classic கால்குலேட்டர் போன்ற ஒரு கருவி, பிரீமியங்கள், கட்டணங்கள், மற்றும் காலம் எப்படி காலப்போக்கில் ஒன்றுடன் ஒன்று தொடர்பு கொள்கின்றன என்பதைப் பார்க்க உதவும், இதனால் வேறொருவர் நம்பிக்கையுடன் திரும்பச் சொல்லும் தவறான கருத்தை விட, உங்கள் சொந்த எண்களின் அடிப்படையில் நீங்கள் முடிவெடுக்கலாம்.

மேலே கூறப்பட்ட ஐந்து தவறான கருத்துக்கள் ULIP-களை முழுமையாகத் தவிர்ப்பதற்கான காரணங்கள் அல்ல. இவை உங்களை பாலிசி ஆவணத்தை மெதுவாகப் படிக்கவும், கட்டணங்கள் பற்றி உங்கள் ஏஜென்ட்டிடம் சங்கடமான கேள்விகளைக் கேட்கவும், நீங்கள் உண்மையிலேயே கடைபிடிக்கக்கூடிய ஒரு காலத்தை தேர்ந்தெடுக்கவும் தூண்டும் காரணங்கள். இதுதான் உண்மையான விளையாட்டு - ஏதோ மாயாஜால தயாரிப்பைக் கண்டுபிடிப்பது அல்ல, ஏற்கனவே வாங்கிய ஒன்றில் ஆச்சரியப்படாமல் இருப்பது.