നിങ്ങളുടെ അമ്മാവന്റെ ULIP ഭീകര കഥ ഇനി കാലഹരണപ്പെട്ടതാണ്

നിങ്ങളുടെ അമ്മാവന്റെ ULIP ഭീകര കഥ ഇനി കാലഹരണപ്പെട്ടതാണ്

ULIP എന്ന വിഷയം വരുമ്പോൾ ഏതൊരു കുടുംബ ഒത്തുചേരലിലും രണ്ട് തരം ആളുകൾ ഉണ്ടാകും. 2008-ൽ ഒരെണ്ണം വാങ്ങി, ആദ്യ വർഷം തന്നെ പകുതി പ്രീമിയവും "allocation charges" എന്ന പേരിൽ അപ്രത്യക്ഷമാകുന്നത് കണ്ട്, അന്നുമുതൽ ഈ വിഭാഗത്തെ ഒരിക്കലും പൊറുക്കാത്ത അമ്മാവൻ. ബാക്കിയുള്ളവരെല്ലാം, അമ്മാവൻ പറഞ്ഞത് തലയാട്ടി അതേപടി ആവർത്തിക്കുന്നവർ, കാരണം അത്താഴമേശയിൽ ഇൻഷുറൻസ് കണക്ക് തർക്കിക്കാൻ ആർക്കാണ് താൽപ്പര്യം.

പക്ഷേ യാഥാർത്ഥ്യം ഇതാണ്. അമ്മാവന് സംഭവിച്ചതിനെക്കുറിച്ച് അദ്ദേഹം തെറ്റല്ല. ഇപ്പോൾ എന്താണ് സംഭവിക്കുന്നത് എന്നതിനെക്കുറിച്ചാണ് അദ്ദേഹം തെറ്റിദ്ധരിച്ചിരിക്കുന്നത്. Unit Linked Insurance Plans 2010-ൽ ശരിക്കും വലിയൊരു നിയന്ത്രണ പരിഷ്കാരത്തിന് വിധേയമായി, മിക്കവരും നിങ്ങളെ മുന്നറിയിപ്പ് നൽകുന്ന ആ പഴയ ഉൽപ്പന്നം ഇപ്പോൾ നിലവിലില്ല. എന്നാൽ ഈ അബദ്ധധാരണ പരിഷ്കാരത്തിനു ശേഷവും ഏകദേശം പതിനഞ്ചു വർഷം നിലനിന്നു, ഇപ്പോഴും പലരുടെയും നിക്ഷേപ തീരുമാനങ്ങൾക്ക് ദോഷം ചെയ്തുകൊണ്ടിരിക്കുന്നു.

അബദ്ധധാരണ: ULIP ചാർജുകളിലൂടെ പതിയെ നിങ്ങളുടെ പണം തിന്നുന്നു

2010 സെപ്റ്റംബറിന് മുൻപ് ഇത് സത്യമായിരുന്നു, അതും വളരെ മോശം രീതിയിൽ. ആദ്യ വർഷത്തിൽ 20-40% വരെ പ്രീമിയം allocation charge സാധാരണമായിരുന്നു. Fund management charges-ന് പരിധി ഉണ്ടായിരുന്നില്ല. Mortality charges അവ്യക്തമായിരുന്നു. തുറന്നു പറഞ്ഞാൽ, അത് ആകെ കുഴഞ്ഞുമറിഞ്ഞ അവസ്ഥയായിരുന്നു, പല ഏജന്റുമാരും കേവലം കമ്മീഷനുവേണ്ടി മാത്രമാണ് ഇവ വിറ്റത്.

പിന്നീട് IRDAI ഇടപെട്ട്, ULIP ഈടാക്കാവുന്ന മൊത്തം ചാർജുകൾക്ക് പരിധി വെച്ചു, അത് പോളിസിയുടെ പ്രതീക്ഷിത വരുമാനവുമായി ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു, അതിനാൽ നിങ്ങൾ നിക്ഷേപിക്കുന്നതും യഥാർത്ഥത്തിൽ വളരുന്നതും തമ്മിലുള്ള വിടവ് നിയമപരമായി മുൻപത്തെപ്പോലെ വലുതാകാൻ പറ്റില്ല. Fund management charge വർഷത്തിൽ 1.35% ആയി പരിമിതപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നു. Surrender charges-നും പരിധിയുണ്ട്, അവ ക്രമേണ കുറഞ്ഞുവരും. ഇതിനർത്ഥം ULIP സൗജന്യമായി എന്നല്ല — ഒന്നും സൗജന്യമല്ല — പക്ഷേ "പകുതി പണം അപ്രത്യക്ഷമാകും" എന്ന കഥ ഇപ്പോൾ ഒരു പഴയ കാര്യമാണ്.

അബദ്ധധാരണ: മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ എപ്പോഴും ULIP-യെക്കാൾ മികച്ചതാണ്

ചെറിയ കാലയളവിലെ വരുമാനം മാത്രം നോക്കിയാൽ, ഒരു നല്ല equity mutual fund സാധാരണയായി താരതമ്യപ്പെടുത്താവുന്ന ULIP fund-നെക്കാൾ മികച്ച പ്രകടനം കാഴ്ചവെക്കും, കാരണം ULIP-ൽ ഇൻഷുറൻസുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ചെലവുകളും കൂടി ഉൾപ്പെടുന്നു, അവ ശുദ്ധമായ ഒരു നിക്ഷേപ ഉപാധിയിൽ ഉണ്ടാകില്ല. ഈ അബദ്ധധാരണയുടെ ഈ ഭാഗത്ത് കുറച്ച് സത്യമുണ്ട്.

പക്ഷേ ഇത് താരതമ്യത്തിൽ ബാക്കി എല്ലാം വിട്ടുകളയുന്നു. പ്രീമിയം പരിധിക്കുള്ളിലുള്ള പോളിസികൾക്ക്, Section 10(10D) പ്രകാരം ULIP നേട്ടങ്ങൾക്ക് ചരിത്രപരമായി കൂടുതൽ വ്യക്തമായ നികുതി ആനുകൂല്യം ലഭിച്ചിട്ടുണ്ട്, equity mutual funds പോലെ ഒരു പരിധിക്കപ്പുറം LTCG നികുതി ഭാരം ഇല്ല, കൂടാതെ അതേ പോളിസിക്കുള്ളിൽ equity, debt funds എന്നിവയ്ക്കിടയിൽ സൗജന്യമായി, പരിധിയില്ലാതെ മാറാനുള്ള സൗകര്യവും ലഭിക്കുന്നു — exit load ഇല്ല, നികുതി സംഭവം ഇല്ല, വെറുമൊരു ഫോം മാത്രം. വിപണി ഇടിയുമ്പോൾ പരിഭ്രാന്തരാകാതെ യഥാർത്ഥത്തിൽ പോർട്ട്‌ഫോളിയോ rebalance ചെയ്യുന്ന തരം നിക്ഷേപകനാണ് നിങ്ങളെങ്കിൽ, ഈ മാറാനുള്ള സൗകര്യം ആളുകൾ കരുതുന്നതിനെക്കാൾ വിലപ്പെട്ടതാണ്.

അബദ്ധധാരണ: അഞ്ചു വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ ഒരു ന്യൂനതയാണ്

ആളുകൾ ലോക്ക്-ഇന്നിനെക്കുറിച്ച് ഒരു കൂട് പോലെയാണ് സംസാരിക്കുന്നത്. യഥാർത്ഥത്തിൽ അത് ഒരു സുരക്ഷാ വേലിക്ക് അടുത്താണ്. Insurance-linked ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ മനഃപൂർവ്വം കൂടുതൽ കാലയളവിലേക്കായി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തതാണ്, കാരണം നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്‌ഫോളിയോ പത്ത് ശതമാനം ഇടിയുമ്പോൾ തന്നെ പിന്മാറാതെ, വിപണിയുടെ ചാക്രിക ചലനങ്ങളിലൂടെ നിക്ഷേപം തുടരുകയും പണം അടയ്ക്കുകയും ചെയ്യുക എന്നതാണ് മുഴുവൻ ലക്ഷ്യം. ലോക്ക്-ഇൻ നിങ്ങളെ പണം സമ്പാദിക്കുന്നതിൽ നിന്ന് തടയുന്നില്ല. സ്ഥിതിവിവരക്കണക്കനുസരിച്ച്, മിക്ക റീട്ടെയിൽ നിക്ഷേപകർക്കും ഏറ്റവും കൂടുതൽ നഷ്ടം വരുത്തുന്ന കൃത്യമായ തെറ്റിൽ നിന്ന് അത് നിങ്ങളെ തടയുന്നു: താഴ്ചയിൽ പരിഭ്രാന്തരായി വിൽക്കുന്നത്.

ഇന്ന് ചാർജുകൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ എങ്ങനെയിരിക്കുന്നു

• Premium allocation charge: തുടക്കത്തിൽ കൂടുതലാണ്, പക്ഷേ പഴയ കാലത്തെക്കാൾ വളരെ കുറവാണ്, പിന്നീടുള്ള പോളിസി വർഷങ്ങളിൽ പലപ്പോഴും പൂജ്യമോ കുറഞ്ഞതോ ആയിരിക്കും.
• Fund management charge: വർഷത്തിൽ 1.35% ആയി പരിമിതപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നു, NAV-ൽ നിന്ന് കുറയ്ക്കുന്നു, നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയത്തിൽ നിന്ന് നേരിട്ടല്ല.
• Mortality charge: ലൈഫ് കവർ ഭാഗം ഉൾക്കൊള്ളുന്നു, നിങ്ങളുടെ പ്രായവും sum assured-ഉം അനുസരിച്ച് മാറുന്നു, fund value കവറിനെക്കാൾ ഉയരുന്നതനുസരിച്ച് കുറയുന്നു.
• Policy admin charge: ചെറിയ ഫ്ലാറ്റ് അല്ലെങ്കിൽ ശതമാന ഫീസ്, സാധാരണയായി പരിധിക്കുള്ളിലാണ്, ചില വർഷങ്ങൾക്ക് ശേഷം പലപ്പോഴും ഒഴിവാക്കപ്പെടും.

ഇതിനർത്ഥം ULIP സ്വയമേവ നിങ്ങൾക്ക് ശരിയായ തിരഞ്ഞെടുപ്പാണെന്നല്ല. ആയിരിക്കണമെന്നില്ല. ഇതിനകം മതിയായ term life cover ഉണ്ടെങ്കിൽ, വെറും നിക്ഷേപം മാത്രം വേണമെങ്കിൽ, ഒരു ലളിതമായ mutual fund SIP എളുപ്പവും സാധാരണയായി വിലകുറഞ്ഞതുമാണ്. ഇൻഷുറൻസും നിക്ഷേപവും ഒരു അച്ചടക്കമുള്ള, ദീർഘകാല ശീലമായി സംയോജിപ്പിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്കും, രണ്ടും വെവ്വേറെ തുടർച്ചയായി പാലിക്കാൻ കഴിഞ്ഞേക്കില്ലെന്ന് സമ്മതിക്കാൻ മാത്രം സ്വയം നന്നായി അറിയാവുന്നവർക്കും ULIP ഏറ്റവും അർത്ഥവത്താണ്.

അമ്മാവനെയോ ഏജന്റിനെയോ വിശ്വസിക്കുന്നതിന് പകരം

ഏതെങ്കിലും തീരുമാനം എടുക്കുന്നതിന് മുൻപ് നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം കണക്കുകൾ നോക്കുക. പ്രീമിയം, കാലാവധി, പ്രവേശന പ്രായം, fund പ്രകടന അനുമാനം — ഇവയെല്ലാം ചേർന്ന് "ULIP നല്ലതാണോ ചീത്തയാണോ" എന്ന ഏതെങ്കിലും ഒരു അഭിപ്രായത്തെക്കാൾ ഫലത്തെ കൂടുതൽ സ്വാധീനിക്കും. ICICI Pru Signature കാൽക്കുലേറ്റർ പോലുള്ള ഒരു ഉപകരണം നിങ്ങളുടെ പ്രവേശന പ്രായം, പ്രീമിയം, പോളിസി കാലാവധി നൽകി 2009-ലെ ഒരു കഥയെ ആശ്രയിക്കുന്നതിനു പകരം യഥാർത്ഥ പ്രവചിത സംഖ്യകൾ കാണാൻ അനുവദിക്കുന്നു.

ഈ വിഭാഗം ഒരിക്കൽ ന്യായമായിത്തന്നെ അതിന്റെ മോശം പേര് സമ്പാദിച്ചു. ആ പേര് മാത്രം, അത് വിവരിച്ച ഉൽപ്പന്നത്തെക്കാൾ വളരെ കൂടുതൽ കാലം നിലനിന്നു എന്നതാണ് വാസ്തവം.