അതിജീവിച്ചാലും ടേം ഇൻഷുറൻസ് 'പണം പാഴാക്കൽ' ആകാത്തതെന്തുകൊണ്ട്

അതിജീവിക്കുന്നതിലൂടെ നിങ്ങൾ തോൽക്കുന്ന വാതുവയ്പ്പല്ല ടേം ഇൻഷുറൻസ്

എന്റെ ഒരു സഹപ്രവർത്തകൻ പന്ത്രണ്ടാം വർഷം തന്റെ ടേം പോളിസി റദ്ദാക്കി. പത്തു വർഷത്തിലധികം പ്രീമിയം അടച്ചു, ഓരോ വർഷവും അതിജീവിച്ചു, ഒരു രൂപ പോലും തിരികെ കിട്ടിയില്ല, ഒരാഴ്ചയോളം ഓഫീസിൽ എല്ലാവരോടും ടേം ഇൻഷുറൻസ് "പണം പാഴാക്കൽ" ആണെന്ന് പറഞ്ഞുനടന്നു. കണക്കിന്റെ കാര്യത്തിൽ അയാൾ തെറ്റിയില്ല. പക്ഷേ ആ പണം യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്തിനായിരുന്നു എന്നതിൽ അയാൾ പൂർണമായും തെറ്റി.

ഇന്ത്യൻ വ്യക്തിഗത സാമ്പത്തിക രംഗത്തെ ഏറ്റവും സ്ഥിരതയുള്ള തെറ്റിദ്ധാരണയാവാം ഇത് — പോളിസി കാലയളവിൽ നിങ്ങൾ മരിച്ചില്ലെങ്കിൽ "ഒന്നും കിട്ടില്ല" എന്നതിനാൽ പ്യുവർ ടേം പ്ലാൻ മോശം ഇടപാടാണെന്നത്. മറ്റേതെങ്കിലും തരം ഇൻഷുറൻസുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുന്നതുവരെ ഇത് ന്യായമായി തോന്നും. അപകടം സംഭവിക്കാത്തതിനാൽ തങ്ങളുടെ കാർ ഇൻഷുറൻസ് പാഴായെന്ന് ആരും പരാതിപ്പെടാറില്ല. വീട് കത്തിനശിക്കാത്തതിനാൽ ഫയർ കവർ ഉപകാരമില്ലാത്തതായി ആർക്കും വിഷമമില്ല. ഉപയോഗിക്കാത്ത ഇൻഷുറൻസാണ് ശരിയായി പ്രവർത്തിച്ച ഇൻഷുറൻസ് — ടേം ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസും വ്യത്യസ്തമല്ല, "ജീവിതം" എന്ന വാക്ക് വരുന്നതോടെ വൈകാരികമായ കണക്കുകൂട്ടൽ കുഴഞ്ഞുമറിയുന്നു എന്നു മാത്രം.

തെറ്റിദ്ധാരണ vs യാഥാർത്ഥ്യം

• തെറ്റിദ്ധാരണ: പോളിസി കാലയളവിനപ്പുറം നിങ്ങൾ ജീവിച്ചാൽ ടേം ഇൻഷുറൻസ് പാഴാണ്. യാഥാർത്ഥ്യം: നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് ആവശ്യമില്ലാതെ വന്ന സംരക്ഷണ വർഷങ്ങൾക്കാണ് നിങ്ങൾ പണം നൽകിയത് — അതാണ് നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിച്ച ഫലം, ഉൽപ്പന്നത്തിന്റെ പരാജയമല്ല.
• തെറ്റിദ്ധാരണ: പ്രീമിയം തിരികെ നൽകുന്ന പ്ലാൻ (റിട്ടേൺ ഓഫ് പ്രീമിയം അഥവാ ROP പോലുള്ളവ) എപ്പോഴും മികച്ച തിരഞ്ഞെടുപ്പാണ്. യാഥാർത്ഥ്യം: ഒരേ കവറേജിന് ROP പ്ലാനുകൾക്ക് സാധാരണയായി പ്യുവർ ടേമിനെക്കാൾ രണ്ടു മുതൽ രണ്ടര ഇരട്ടി വരെ ചെലവ് വരും, കാരണം സംരക്ഷണത്തോടൊപ്പം ഒരു സേവിംഗ്സ് ഘടകത്തിനും നിങ്ങൾ പണം നൽകുന്നു.
• തെറ്റിദ്ധാരണ: നിങ്ങൾ ചെറുപ്പവും ആരോഗ്യവാനുമാണെങ്കിൽ ടേം ഇൻഷുറൻസ് പിന്നീട് എടുക്കാം. യാഥാർത്ഥ്യം: പ്രീമിയം കൂടുതലും നിശ്ചയിക്കുന്നത് നിങ്ങൾ ചേരുന്ന പ്രായവും ആരോഗ്യവും അനുസരിച്ചാണ് — "ആലോചിക്കാൻ" അഞ്ചു വർഷം വൈകിപ്പിക്കുന്നത് ബാക്കി പോളിസിക്ക് ഗണ്യമായി ഉയർന്ന നിരക്ക് നൽകേണ്ടിവരും എന്നോ, അതിലും മോശം, ഒരു ആരോഗ്യപ്രശ്നം കണ്ടെത്തിയ ശേഷം അപേക്ഷ നിരസിക്കപ്പെടും എന്നോ അർത്ഥമാക്കാം.
• തെറ്റിദ്ധാരണ: തൊഴിലുടമ നൽകുന്ന ഒരു വലിയ കവറേജ് മതി. യാഥാർത്ഥ്യം: നിങ്ങൾ ജോലി വിടുന്ന അതേ ദിവസം തന്നെ എംപ്ലോയർ ഗ്രൂപ്പ് കവറേജ് സാധാരണയായി അവസാനിക്കും, കൃത്യം അപ്പോൾ തന്നെയാണ് നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തോടുള്ള കുടുംബത്തിന്റെ ആശ്രിതത്വം എവിടെയും പോകാത്തത്.

നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയം യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്താണ് വാങ്ങുന്നത്

മാർക്കറ്റിംഗ് നീക്കിയാൽ, ടേം പ്ലാൻ ഒരു പ്രത്യേക ജോലി മാത്രമേ ചെയ്യുന്നുള്ളൂ: നിങ്ങൾ സമ്പാദിക്കാൻ ഇല്ലാത്തപ്പോൾ നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന് പകരം നിൽക്കുക. ജീവിതപങ്കാളിയെയോ കുട്ടികളെയോ പ്രായമായ മാതാപിതാക്കളെയോ പോറ്റുന്ന പ്രധാന വരുമാനദാതാവാണ് നിങ്ങളെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ മരണം അവർക്ക് ഒരു വൈകാരിക സംഭവം മാത്രമല്ല, ഒരു സാമ്പത്തിക സംഭവം കൂടിയാണ് — സ്കൂൾ ഫീസ്, ഹോം ലോൺ EMI, മാതാപിതാക്കളുടെ ചികിത്സാ ചെലവുകൾ ഇവയൊന്നും ബഹുമാനത്തിനായി നിർത്തിവയ്ക്കില്ല. നിങ്ങളുടെ വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ പത്ത് മുതൽ പതിനഞ്ച് ഇരട്ടി വരെ സം അഷ്വേർഡ് വയ്ക്കുക എന്നത് മിക്ക ഉപദേശകരും പിന്തുടരുന്ന പൊതു നിയമമാണ്, എങ്കിലും നിങ്ങളുടെ കടബാധ്യതയും ആശ്രിതർക്ക് യഥാർത്ഥത്തിൽ എത്ര വർഷം പിന്തുണ വേണമെന്നതും അനുസരിച്ച് ഇത് ക്രമീകരിക്കുന്നത് നല്ലതാണ്.

ഈ സംരക്ഷണത്തിനുള്ള പ്രീമിയം, ലഭിക്കുന്ന കവറേജുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ വളരെ കുറവാണ്, കാരണം മിക്ക പോളിസി ഉടമകളും ഇത് ക്ലെയിം ചെയ്യാൻ പോകുന്നില്ല എന്നതുതന്നെ. ആരോഗ്യമുള്ള, പുകവലിക്കാത്ത 30 വയസ്സുള്ള ഒരാൾക്ക് പലപ്പോഴും തന്റെ പ്രതിമാസ ചെലവിനെ അപേക്ഷിച്ച് നിസ്സാരമായ പ്രീമിയത്തിൽ വലിയ കവറേജ് നേടാനാകും. ആ കാര്യക്ഷമതയാണ് പ്രധാനം — പ്യുവർ ടേം ഇൻഷുറൻസ് വിലകുറഞ്ഞതാണ്, കാരണം അത് ഒരേസമയം ഒരു സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് ആകാൻ ശ്രമിക്കുന്നില്ല.

"എന്റെ പണം എനിക്ക് തിരികെ വേണം" എന്ന ചിന്ത മിക്കപ്പോഴും തിരിച്ചടിക്കുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്

ഇവിടെയാണ് ROP വേരിയന്റിനെ അല്പം തണുപ്പോടെ, വൈകാരികത കുറച്ച് നോക്കേണ്ടത്. കടലാസിൽ ഇത് നല്ലതായി തോന്നും — മുപ്പത് വർഷം പ്രീമിയം അടയ്ക്കുക, അതിജീവിക്കുക, ഓരോ രൂപയും തിരികെ വാങ്ങുക. പക്ഷേ ആ തിരികെ കിട്ടിയ പണം പതിറ്റാണ്ടുകളോളം ഇൻഷുററുടെ കൈവശം കിടന്നു, നിങ്ങൾ തന്നെ ആ പ്രീമിയം വ്യത്യാസം ഒരു സാധാരണ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിലോ PPFലോ നിക്ഷേപിച്ചിരുന്നെങ്കിൽ കിട്ടുമായിരുന്നതിന് അടുത്തുപോലും വളർന്നില്ല. സാമ്പത്തിക ഉപദേശകർ പൊതുവേ എത്തിച്ചേരുന്ന നിഗമനവും ഇതുതന്നെ — വിലകുറഞ്ഞ പ്യുവർ ടേം പ്ലാൻ വാങ്ങുക, വ്യത്യാസത്തുക ചെലവഴിക്കാതെ യഥാർത്ഥത്തിൽ നിക്ഷേപിക്കാനുള്ള അച്ചടക്കം നിങ്ങൾക്കുണ്ടെങ്കിൽ, സാധാരണയായി ROP പേഔട്ടിനെക്കാൾ വളരെ മുന്നിലായിരിക്കും നിങ്ങൾ. എന്നാൽ യഥാർത്ഥ കുഴപ്പം ഇതാണ് — വ്യത്യാസത്തുക നിങ്ങൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ നിക്ഷേപിച്ചാൽ മാത്രമേ ഇത് വിജയിക്കൂ, കുറഞ്ഞ പ്രീമിയം ആസ്വദിച്ചതുകൊണ്ട് മാത്രം പോരാ.

ലെവൽ കവറും ഇൻക്രീസിംഗ് കവറും, റെഗുലർ പേയും ലിമിറ്റഡ് പേയും, അല്ലെങ്കിൽ റിട്ടേൺ ഓഫ് പ്രീമിയം വേരിയന്റ് ഒരു സാധാരണ ടേം പ്ലാനുമായി താരതമ്യം ചെയ്യാൻ നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിക്കുന്നുവെങ്കിൽ, കണക്കുകൾ അടുത്തടുത്ത് വച്ച് നോക്കുന്നത് ഏത് പൊതുനിയമത്തെക്കാളും സഹായിക്കും — ഒരു ടേം ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയം കാൽക്കുലേറ്റർ ഏജന്റിനെ പലതവണ വിളിക്കുന്നതിനു പകരം ഈ വ്യത്യാസം ഏതാനും മിനിറ്റുകൾക്കുള്ളിൽ കാണിച്ചുതരും.

ഓർത്തിരിക്കേണ്ട യഥാർത്ഥ പൊതുനിയമം

ചെറുപ്പവും ആരോഗ്യവുമുള്ളപ്പോൾ തന്നെ ടേം ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുക, നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ വരുമാനത്തിനും ആശ്രിതർക്കും അനുസരിച്ച് അതിന്റെ വലുപ്പം നിശ്ചയിക്കുക, പേഔട്ട് കിട്ടിയോ ഇല്ലയോ എന്നതിന്റെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ അതിന്റെ വിജയം അളക്കുന്നത് നിർത്തുക. ഏതൊരു ടേം പോളിസിയുടെയും ഏറ്റവും മികച്ച ഫലം അത് ഉപയോഗിക്കപ്പെടാതെ നിശബ്ദമായി അവസാനിക്കുക എന്നതാണ്, നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയങ്ങൾ രണ്ടോ മൂന്നോ പതിറ്റാണ്ട് ഏറ്റവും മോശം സാഹചര്യത്തെക്കുറിച്ച് ചിന്തിക്കേണ്ടതില്ലാത്ത നിശ്ചിന്ത വാങ്ങിയിരിക്കുന്നു. അത് പാഴായ പണമല്ല. നിങ്ങൾ പണം കൊടുത്ത ജോലി ഉൽപ്പന്നം കൃത്യമായി ചെയ്യുന്നതാണ് അത്.