ജാഗ്രതയുള്ള സമ്പാദ്യക്കാർ ഇന്നും ഗ്യാരണ്ടീഡ് സേവിംഗ്സ് പ്ലാനുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്

ജാഗ്രതയുള്ള സമ്പാദ്യക്കാർ ഇന്നും ഗ്യാരണ്ടീഡ് സേവിംഗ്സ് പ്ലാനുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്

എന്റെ കസിൻ പ്രിയ, മകൾ ജനിച്ചതിനുശേഷം നാല് വർഷം ഫ്രിഡ്ജിന് മുകളിൽ ഒരു സ്റ്റീൽ ജാർ വെച്ചിരുന്നു. ഓരോ മാസവും, ബില്ലുകൾ അടച്ചതിനുശേഷം ബാക്കിയുള്ളത് അതിൽ ഇട്ടു — ചിലപ്പോൾ രണ്ടായിരം രൂപ, ചിലപ്പോൾ കാർ റിപ്പയർ ചെയ്യേണ്ടി വന്നാൽ ഒന്നും ഉണ്ടാവില്ല. മകൾക്ക് നാല് വയസ്സായപ്പോൾ അവർ ആ പണം എണ്ണിനോക്കി. കാര്യമായി ഒന്നും ഉണ്ടായിരുന്നില്ല. അതിലും മോശം, സ്കൂൾ അഡ്മിഷൻ സമയമാകുമ്പോൾ അത് മതിയാകുമോ എന്ന് അവർക്ക് ഒരു ധാരണയും ഉണ്ടായിരുന്നില്ല, കാരണം ചില മാസങ്ങളിൽ ജാറിൽ പണം ഇടാൻ അവർ മറന്നുപോകുമായിരുന്നു.

ആ ജാർ അടിസ്ഥാനപരമായി പല കുടുംബങ്ങളുടെയും സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണത്തിന്റെ ചിത്രമാണ് — നല്ല ഉദ്ദേശ്യത്തോടെ തുടങ്ങിയാലും ക്രമമില്ലാതെ, അകമേ സമ്മർദ്ദം ഉണ്ടാക്കുന്നത്. ഈ വിടവ് നികത്താൻ വേണ്ടിയാണ് പരമ്പരാഗത ഗ്യാരണ്ടീഡ് സേവിംഗ്സ് പ്ലാനുകൾ രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിരിക്കുന്നത്.

ആകർഷണം റിട്ടേണിലല്ല, ഉറപ്പിലാണ്

മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് SIP-ക്ക് പകരം ഗ്യാരണ്ടീഡ് സേവിംഗ്സ് അല്ലെങ്കിൽ എൻഡോവ്‌മെന്റ് തരത്തിലുള്ള ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുത്ത ആരോടെങ്കിലും ചോദിച്ചുനോക്കൂ, "റിട്ടേൺ കൂടുതലായതുകൊണ്ടാണ്" എന്ന് അവർ അപൂർവമായേ പറയൂ. പതിനഞ്ചു-ഇരുപത് വർഷത്തിൽ ഇക്വിറ്റി മാർക്കറ്റ് നൽകാവുന്ന റിട്ടേണിനെക്കാൾ ഇത് സാധാരണയായി കുറവാണെന്ന് അവർക്കറിയാം. അവർ യഥാർത്ഥത്തിൽ പറയുന്നത് ഇതാണ്: എനിക്ക് എത്ര കിട്ടും, എപ്പോൾ കിട്ടും എന്ന് കൃത്യമായി അറിയാം.

ഇത് ചെറിയ കാര്യമല്ല. മകളുടെ വിവാഹത്തിനായി സമ്പാദിക്കുന്ന ഒരു മാതാപിതാവിനോ, 2034-ൽ മകന്റെ എഞ്ചിനീയറിംഗ് ഫീസ് ആ മാർച്ചിൽ ഓഹരി വിപണിയുടെ അവസ്ഥ എന്തായാലും തീർച്ചയായും അടയ്ക്കാൻ കഴിയണമെന്ന് ആഗ്രഹിക്കുന്ന ഒരു അച്ഛനോ — ഒന്നോ രണ്ടോ ശതമാനം റിട്ടേൺ കുറഞ്ഞാലും ഉറപ്പിന് യഥാർത്ഥ മൂല്യമുണ്ട്. "പണം ആവശ്യമുള്ള സമയത്തിന് തൊട്ടുമുൻപ് വിപണി ഇടിഞ്ഞാൽ എന്ത് ചെയ്യും" എന്ന വൈകാരിക ആശങ്ക ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാൻ പൂർണ്ണമായും ഒഴിവാക്കുന്നു.

ഇതിൽ അധികം സംസാരിക്കപ്പെടാത്ത ഒരു പെരുമാറ്റപരമായ വശം കൂടിയുണ്ട്. പ്രിയയുടെ ജാർ പരാജയപ്പെട്ടത് സമ്പാദിക്കുക എന്നത് മോശം ആശയമായതുകൊണ്ടല്ല, മറിച്ച് അവരെ നിർബന്ധിക്കാൻ ഒന്നും ഇല്ലാതിരുന്നതുകൊണ്ടാണ്. ഗ്യാരണ്ടീഡ് സേവിംഗ്സ് പ്ലാനിനൊപ്പം ഒരു പ്രീമിയം അടയ്ക്കേണ്ട തീയതി വരും, അതിന് യഥാർത്ഥ പരിണതഫലങ്ങളുണ്ട് — പ്ലാൻ ലാപ്സ് ആയാൽ, നിങ്ങൾ ഇതിനകം അടച്ച ആനുകൂല്യങ്ങൾ നഷ്ടപ്പെടാൻ തുടങ്ങും. ഇത്തരം ഘടനയില്ലാതെ സ്വന്തമായി SIP-ൽ തുടരാൻ കഴിയില്ലെന്ന് അറിയാവുന്നവർക്ക്, സ്ഥിരമായ പ്രീമിയത്തിന്റെ ഈ "അസൗകര്യം" തന്നെയാണ് യഥാർത്ഥത്തിൽ ഫലപ്രദമാകുന്ന സവിശേഷത.

ആളുകൾ എവിടെയാണ് പിഴവ് വരുത്തുന്നത്

ഇവിടെ സംഭവിക്കുന്ന തെറ്റുകൾ അപൂർവമായവയല്ല. വീണ്ടും വീണ്ടും അതേ കുറച്ച് തെറ്റുകൾ തന്നെ.

• ഇതിനെ മാത്രം തങ്ങളുടെ ഏക നിക്ഷേപമായി കണക്കാക്കുക. ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാൻ ഒരു മുഴുവൻ പദ്ധതിയുടെ ഒരു ഭാഗം മാത്രമാണ്, മുഴുവൻ പദ്ധതിയല്ല. ദീർഘകാലത്തേക്ക് ഇത് ഇക്വിറ്റിയുമായി ചേർത്ത് നിക്ഷേപിക്കുന്നത്, എല്ലാ രൂപയും ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഉൽപ്പന്നങ്ങളിൽ ഇടുന്നതിനെക്കാൾ ബുദ്ധിപരമാണ്.
• ഒപ്പിടുന്നതിന് മുൻപ് സറണ്ടർ വ്യവസ്ഥകൾ പരിശോധിക്കാതിരിക്കുക. ജീവിതം മാറിക്കൊണ്ടിരിക്കും. ജോലി നഷ്ടപ്പെടാം, മുൻഗണനകൾ മാറാം. ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാൻ നേരത്തെ അവസാനിപ്പിക്കുന്നത് മിക്കവാറും തുടർന്നാൽ കിട്ടുമായിരുന്ന ആനുകൂല്യത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം ഉപേക്ഷിക്കുന്നതിന് തുല്യമാണ്, അതിനാൽ ആ വ്യവസ്ഥ ഒപ്പിടുന്നതിന് മുൻപ് വായിക്കുക, ശേഷമല്ല.
• "ഗ്യാരണ്ടീഡ്" എന്നതിനെ "വലുത്" എന്നതുമായി ആശയക്കുഴപ്പപ്പെടുത്തുക. ഗ്യാരണ്ടീഡ് എന്നാൽ പ്രവചനീയം എന്നാണ്, പരമാവധി എന്നല്ല. ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഉൽപ്പന്നത്തിൽ നിന്ന് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് നിലവാരത്തിലുള്ള വളർച്ച പ്രതീക്ഷിക്കുന്നവർക്ക് ഇതിന്റെ ഉദ്ദേശ്യം തന്നെ തെറ്റിദ്ധരിച്ചു.
• നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യത്തിന് ആവശ്യമായ തുകയ്ക്ക് പകരം, ഒരു ബന്ധു നിർദ്ദേശിച്ച സം അഷ്വേർഡ് വാങ്ങുക. "ഗ്യാരണ്ടീഡ് ആയ എന്തെങ്കിലും വാങ്ങൂ" എന്ന നല്ല മനസ്സോടെയുള്ള അമ്മാവന്റെ അവ്യക്തമായ ഉപദേശം, 2034-ൽ സ്കൂൾ ഫീസ്, 2032-ൽ വിവാഹം, 2045-ൽ വിരമിക്കൽ കോർപ്പസിനുള്ള അധിക തുക — എന്നിങ്ങനെയുള്ള നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ കണക്കുമായി ഇരുന്ന് പിന്നിലേക്ക് കണക്കുകൂട്ടുന്നതിന് തുല്യമല്ല.

പ്രിയ, ഒടുവിൽ തന്റെ ജാർ ശീലത്തിന്റെ പകുതി ഒരു ഘടനാപരമായ പ്ലാനിലേക്ക് മാറ്റി, ബാക്കി പകുതി അടിയന്തര ആവശ്യങ്ങൾക്കായി അയഞ്ഞ രീതിയിൽ സൂക്ഷിച്ചു. ആരും പറഞ്ഞിട്ടല്ല, ഓരോ അഡ്മിഷൻ സീസണിലും താൻ ശരിക്കും വേണ്ടത്ര സമ്പാദിച്ചോ എന്നറിയാത്തതിൽ അവർക്ക് മടുപ്പ് തോന്നിയതുകൊണ്ടാണ്.

യഥാർത്ഥത്തിൽ എങ്ങനെ തീരുമാനിക്കാം

യഥാർത്ഥ പരീക്ഷണം "ഈ പ്ലാൻ നല്ലതോ ചീത്തയോ" എന്നതല്ല — ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാനുകൾ നല്ലതോ ചീത്തയോ അല്ല, അവ ഒരു നിശ്ചിത ജോലിക്കുള്ള ഉപകരണം മാത്രമാണ്. നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യം സമയത്തിലും തുകയിലും ഉറപ്പിച്ചതും വിട്ടുവീഴ്ചയില്ലാത്തതും ആണോ, അതോ വഴക്കമുള്ളതാണോ എന്നതാണ് യഥാർത്ഥ ചോദ്യം. ഉറപ്പിച്ചതും വിട്ടുവീഴ്ചയില്ലാത്തതുമായ ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കാണ് ഗ്യാരണ്ടികൾ ഏറ്റവും ഉപകാരപ്രദം. മുപ്പത് വർഷം അകലെയുള്ള വിരമിക്കൽ നിധി പോലെയുള്ള വഴക്കമുള്ള, ദീർഘകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾക്ക് സാധാരണയായി കൂടുതൽ മാർക്കറ്റ് റിസ്ക് താങ്ങാനും, പകരം കൂടുതൽ പ്രതീക്ഷിത വളർച്ച നേടാനും കഴിയും.

ഇത്തരത്തിലുള്ള ഒരു പ്ലാൻ നിങ്ങൾ പരിഗണിക്കുകയാണെങ്കിൽ, ഊഹിക്കുന്നതിന് പകരം നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ കണക്കുകൾ — പ്രീമിയം തുക, പോളിസി കാലാവധി, മെച്യൂരിറ്റി തുക — കണക്കാക്കി നോക്കുന്നത് നല്ലതാണ്, എന്തെങ്കിലും തീരുമാനിക്കുന്നതിന് മുൻപ്. ഒരു ബ്രോഷറിലെ ഏറ്റവും മികച്ച സാഹചര്യത്തിലുള്ള ഉദാഹരണത്തെ ആശ്രയിക്കുന്നതിന് പകരം, നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം കണക്കുകളുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ ഈ കണക്കുകൂട്ടലുകൾ വേഗത്തിൽ കാണിക്കാനുള്ള ഒരു വഴിയാണ് ICICI Pru Sukh Samruddhi കാൽക്കുലേറ്റർ.

ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാൻ നിങ്ങൾക്ക് തന്നെ ശരിയായ തിരഞ്ഞെടുപ്പാണെന്ന് ഇതിനർത്ഥമില്ല. പക്ഷേ പ്രിയയുടെ ജാർ പോലുള്ള ഒരു ശീലം നിങ്ങളും എപ്പോഴെങ്കിലും വെച്ചിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ — നല്ല ഉദ്ദേശ്യം, ക്രമമില്ലാത്ത തുടർച്ച, മതിയാകുമോ എന്ന വ്യക്തതയില്ലായ്മ — ഇത്രയധികം ജാഗ്രതയുള്ള സമ്പാദ്യക്കാർ ഒടുവിൽ ഒരു നിശ്ചിത തുകയുള്ള ഓപ്ഷനിലേക്ക് നീങ്ങുന്നത് എന്തുകൊണ്ടാണെന്ന് മനസ്സിലാക്കുന്നത് മൂല്യമുള്ളതാണ്.