എല്ലാ വിരമിക്കൽ പദ്ധതികൾക്കും ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം ഫ്ലോർ ആവശ്യമായിരിക്കുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്

വിരമിക്കുന്നതിന് രണ്ട് വർഷം മുൻപ്, രമേഷ് ഇത്രയും കാലം ഒഴിവാക്കിവന്ന ആ സ്പ്രെഡ്ഷീറ്റ് ഒടുവിൽ തുറന്നു. മുപ്പത്തിയൊന്ന് വർഷത്തെ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് സ്റ്റേറ്റ്മെന്റുകൾ, 2009-ൽ ആരോ പറഞ്ഞ ഒരു ടിപ്പിന്റെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ വാങ്ങി ഒരിക്കലും വിൽക്കാത്ത കുറച്ച് ഓഹരികൾ, മാസ ചെലവിന്റെ പകുതി പോലും തികയാത്ത ഒരു ചെറിയ പെൻഷൻ. കടലാസിൽ മൊത്തം തുക കുഴപ്പമില്ല, സുഖകരം എന്നു തന്നെ തോന്നി. പക്ഷേ "അടുത്ത ഏപ്രിലിൽ എനിക്ക് എത്ര സുരക്ഷിതമായി ചെലവഴിക്കാം" എന്ന് അയാൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ ചോദിച്ചപ്പോൾ, ഉത്തരം ഉണ്ടായിരുന്നില്ല. കാരണം അതിലെ ഓരോ രൂപയും ആ മാസം വിപണി എന്ത് തീരുമാനിക്കുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചിരുന്നു.

ദീർഘകാല സമ്പാദ്യക്കാർ പലരും വീഴുന്ന കെണി ഇതാണ്, അത് നേരിട്ട് പറയേണ്ടതുണ്ട്: ഒരു പോർട്ട്‌ഫോളിയോ വലുതായിരുന്നാലും, അതിൽ ഒന്നും ഗ്യാരണ്ടീഡ് അല്ലെങ്കിൽ, അത് ദുർബലമായി തന്നെ തുടരും.

എല്ലാ വിരമിക്കൽ പദ്ധതികൾക്കും ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം ഫ്ലോർ ആവശ്യമായിരിക്കുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്

"ഫ്ലോർ" എന്ന ആശയം ലളിതമാണ്, അതിനു ചുറ്റുമുള്ള ആസൂത്രണം അല്പം സങ്കീർണ്ണമായാലും. നിങ്ങളുടെ ഭാവി വരുമാനത്തെ നിങ്ങൾ രണ്ട് ഭാഗങ്ങളായി വിഭജിക്കുന്നു. ഒരു ഭാഗം ഗ്യാരണ്ടീഡ് ആണ്, അത് നിങ്ങൾ സെറ്റ് ചെയ്യുന്ന സമയത്തുതന്നെ നിശ്ചയിക്കപ്പെടുന്നു, സെൻസെക്സോ പലിശ നിരക്കുകളോ എന്ത് ചെയ്താലും നിശ്ചിത സമയത്ത് ലഭിക്കും. മറ്റേ ഭാഗം നിങ്ങളുടെ അപ്‌സൈഡ് ആണ്, ഇക്വിറ്റി, യുലിപ്പ്, നിങ്ങൾക്ക് സൗകര്യമുള്ള ഏത് ഗ്രോത്ത് എഞ്ചിനും ഉൾപ്പെടെ വിപണിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട എല്ലാം. മോശം വിപണി വർഷം ഒരിക്കലും മോശം ജീവിത വർഷമായി മാറാതിരിക്കാനാണ് ഫ്ലോർ ഉള്ളത്. ഇരുപതോ മുപ്പതോ വർഷക്കാലയളവിൽ നിങ്ങളുടെ പണത്തിന് പണപ്പെരുപ്പത്തെ മറികടക്കാൻ അവസരം ലഭിക്കാനാണ് അപ്‌സൈഡ് ഉള്ളത്.

രമേഷിനെപ്പോലെ മിക്കവരും ആദ്യം അപ്‌സൈഡ് ഭാഗം നിർമ്മിക്കും, ഫ്ലോറിലേക്ക് ഒരിക്കലും എത്തിച്ചേരില്ല. ഇത് കൃത്യമായി മടി കൊണ്ടല്ല, മറിച്ച് ഒരു ദശാബ്ദമായി നന്നായി കോമ്പൗണ്ട് ചെയ്തുകൊണ്ടിരിക്കുന്ന ഒരു മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് SIP-യുടെ അടുത്ത് ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ വിരസമായി തോന്നുന്നതുകൊണ്ടാണ്. അങ്ങനെ ഫ്ലോർ വർഷം തോറും മാറ്റിവയ്ക്കപ്പെടുന്നു, വിരമിക്കൽ അടുത്തെത്തി മാറ്റിവയ്ക്കൽ ഇനി ഒരു ഓപ്ഷനല്ലാതാകുന്നത് വരെ.

മുൻപ്: ഒരേ കൊട്ട, ഒരേ അനുമാനം

രമേഷിന്റെ "മുൻപ്" ചിത്രം ഏകദേശം ഇങ്ങനെയായിരുന്നു, കൂട്ടിവച്ച് പ്രതീക്ഷിക്കുന്നതിനു പകരം യഥാർത്ഥത്തിൽ ഒരു വിരമിക്കൽ പദ്ധതി ആസൂത്രണം ചെയ്തിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ ഈ പാറ്റേൺ നിങ്ങൾ തിരിച്ചറിയും:

• വരുമാനം പൂർണ്ണമായും പിൻവലിക്കൽ സമയത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. ഇറക്കമുള്ള വർഷത്തിൽ വിറ്റാൽ നഷ്ടം എന്നെന്നേക്കുമായി ഉറപ്പിക്കപ്പെടും.
• ഒരു നിശ്ചിത തുക ബാങ്കിൽ ഗ്യാരണ്ടീഡ് ആയി എത്തുന്ന ഒരു നിശ്ചിത തീയതി പോലും ഇല്ല.
• ഓരോ ചെലവ് തീരുമാനവും "ഈ മാസം വിപണി എങ്ങനെയുണ്ട്" എന്നതിന് നിശബ്ദമായി ബന്ദിയാകുന്നു.
• വാടക നൽകാൻ മാത്രം മതിയാകുന്ന, അതിലധികമൊന്നും ഇല്ലാത്ത ഒരു പെൻഷൻ.

ഇതിനർത്ഥം അടിസ്ഥാന നിക്ഷേപങ്ങൾ മോശമായിരുന്നു എന്നല്ല. മൂന്ന് ദശാബ്ദങ്ങളിൽ ഇക്വിറ്റി യഥാർത്ഥത്തിൽ അതിന്റെ ജോലി ചെയ്തിരുന്നു. പ്രശ്നം വരുമാനത്തിലായിരുന്നില്ല, പണം ഏറ്റവും ആവശ്യമുള്ള സമയത്തുതന്നെ വരുമാനം മോശം പാദം നൽകുമ്പോൾ ചാരാൻ ഗ്യാരണ്ടീഡ് ആയി ഒന്നും ഇല്ലായിരുന്നു എന്നതായിരുന്നു പ്രശ്നം.

ശേഷം: അപ്‌സൈഡിന് താഴെ ഒരു ഫ്ലോർ

മാറിയത് ഇക്വിറ്റി വിഹിതമല്ല, രമേഷ് അത് കൂടുതലും അതേപടി വിട്ടു. മാറിയത് എന്തെന്നാൽ, തന്റെ സമ്പാദ്യത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം വേർതിരിച്ച് അയാൾ ഒരു ഗ്യാരണ്ടീഡ്, വിപണിയുമായി ബന്ധമില്ലാത്ത ഇൻകം പ്ലാനിലേക്ക് മാറ്റി, ദീർഘകാലത്തേക്ക്, ചിലപ്പോൾ ദശാബ്ദങ്ങളോളം, എല്ലാ വർഷവും ഒരു നിശ്ചിത തുക നൽകുന്ന പ്ലാൻ, കൂടാതെ ആ പേഔട്ട് കാലയളവിന്റെ അവസാനം ഒരു ലംപ്സം തുകയും. ഈ പ്ലാനുകളുടെ ഇൻകം നിരക്ക് നിങ്ങൾ വാങ്ങുന്ന ദിവസം തന്നെ, എത്ര വർഷം പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നു എന്നതിനെ അടിസ്ഥാനമാക്കി നിശ്ചയിക്കപ്പെടുന്നു, അതിനുശേഷം വിപണികളിലോ നിരക്കുകളിലോ എന്ത് സംഭവിച്ചാലും അത് മാറില്ല.

"ശേഷം" ചിത്രം മൊത്തം തുകയേക്കാൾ പ്രധാനപ്പെട്ട ഒരു രീതിയിൽ വ്യത്യസ്തമായി കാണപ്പെട്ടു:

• ഇരുപതോ മുപ്പതോ നാൽപതോ വർഷം വരെ നീണ്ടുനിൽക്കാവുന്ന പേഔട്ട് കാലയളവിലേക്ക്, എല്ലാ വർഷവും ലഭിക്കുന്ന ഒരു നിശ്ചിതവും മുൻകൂട്ടി അറിയാവുന്നതുമായ തുക.
• അവസാന ഇൻകം തവണയോടൊപ്പം എത്തുന്ന ഗ്യാരണ്ടീഡ് ലംപ്സം, ദശാബ്ദങ്ങൾക്ക് ശേഷം അത് ഫലത്തിൽ രണ്ടാമത്തെ വിരമിക്കൽ ഫണ്ട് ആയി മാറുന്നു.
• നോമിനിക്ക് വേണ്ടിയുള്ള ഒരു ഡെത്ത് ബെനിഫിറ്റ്, അതിനാൽ ഫ്ലോർ രമേഷിനെ മാത്രമല്ല കുടുംബത്തെയും സംരക്ഷിക്കുന്നു.
• ഒടുവിൽ, ഇക്വിറ്റി ഭാഗം ഒരു അടിയന്തര പിൻവലിക്കൽ അക്കൗണ്ട് പോലെയല്ലാതെ യഥാർത്ഥത്തിൽ ഒരു ദീർഘകാല നിക്ഷേപം പോലെ പെരുമാറാൻ അനുവദിക്കുന്ന സ്വാതന്ത്ര്യം.

ആ അവസാന കാര്യമാണ് ആളുകൾ കുറച്ചുമാത്രം വിലയിരുത്തുന്നത്. അടിസ്ഥാന ചെലവുകൾ കവർ ചെയ്യുന്ന ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഫ്ലോർ ഉണ്ടായിക്കഴിഞ്ഞാൽ, തകർച്ചയുടെ സമയത്ത് വിപണിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട പണം തൊടേണ്ടി വരില്ല. നിങ്ങൾക്ക് അത് യഥാർത്ഥത്തിൽ തൊടാതെ വിട്ട്, കോമ്പൗണ്ടിംഗ് അതിന്റെ ജോലി ചെയ്യാൻ അനുവദിക്കാം, ഇത്, വിരോധാഭാസമെന്നു പറയട്ടെ, ദീർഘകാല വരുമാനത്തിനുള്ള ഏറ്റവും വലിയ ലിവർ ആണ്.

കാൽക്കുലേറ്റർ യഥാർത്ഥത്തിൽ സഹായിക്കുന്നിടം

ഫ്ലോർ നിർമ്മിക്കുന്നതിലെ ബുദ്ധിമുട്ടുള്ള ഭാഗം ആശയമല്ല, കണക്കുകൂട്ടലാണ്: എത്ര പ്രീമിയം, എത്ര വർഷത്തേക്ക്, ഒരു നിശ്ചിത പ്രായത്തിൽ തുടങ്ങുന്ന ഒരു നിശ്ചിത ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം നൽകും, മെച്യൂരിറ്റി ബെനിഫിറ്റായി എത്ര ബാക്കി കിട്ടും. ഇത്തരം ഒരു ദീർഘകാല പ്ലാനിന് ഈ കണക്കുകൾ പരിശോധിക്കണമെങ്കിൽ, ഐസിഐസിഐ പ്രു ഗിഫ്റ്റ് ലോംഗ് ടേം കാൽക്കുലേറ്റർ വ്യത്യസ്ത പ്രീമിയം ടേമുകൾക്കും പേഔട്ട് കാലയളവുകൾക്കുമായി ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം, മെച്യൂരിറ്റി ബെനിഫിറ്റ്, ഡെത്ത് ബെനിഫിറ്റ് എന്നിവ കണക്കാക്കുന്നു, ഇത് കുറഞ്ഞപക്ഷം "ഞാൻ ഇതിനെക്കുറിച്ച് എന്തെങ്കിലും ചെയ്യണം" എന്നതിനെ നിങ്ങൾക്ക് ആസൂത്രണം ചെയ്യാവുന്ന ഒരു യഥാർത്ഥ സംഖ്യയാക്കി മാറ്റുന്നു.

പൊതു നിയമം, അതിന്റെ അപവാദവും

ന്യായമായ ഒരു പൊതു നിയമം: നിങ്ങളുടെ ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഫ്ലോർ നിങ്ങളുടെ ഒഴിവാക്കാനാവാത്ത ചെലവുകൾ മാത്രം കവർ ചെയ്യണം, വാടക അല്ലെങ്കിൽ വീട് പരിപാലനം, ഭക്ഷണം, ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയങ്ങൾ, അടിസ്ഥാന യൂട്ടിലിറ്റികൾ, അതിനപ്പുറം ഒന്നും വേണ്ട. യാത്ര, സമ്മാനങ്ങൾ പോലെ ആരുടെയും ജീവിതത്തെ ബാധിക്കാതെ അല്പം കൂടിയോ കുറഞ്ഞോ ഇരിക്കാവുന്ന ഐച്ഛിക ചെലവുകൾ വിപണിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ഭാഗം ഫണ്ട് ചെയ്യട്ടെ.

അപവാദം സമയമാണ്. വരുമാനം ആവശ്യമായി വരാൻ ഇനിയും ദശാബ്ദങ്ങൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ, ഫ്ലോർ വളരെ വേഗം അധികമായി നിറയ്ക്കരുത്, നിങ്ങൾ ഒരുപാട് കാലം തൊടാൻ പോകാത്ത ഒരു ആനുകൂല്യത്തിനായി ഇന്നത്തെ നിരക്കുകൾ ലോക്ക് ചെയ്യുകയാവും ചെയ്യുന്നത്, പിന്നീട് ആവശ്യമായി വന്നേക്കാവുന്ന വഴക്കം നിങ്ങൾക്ക് നഷ്ടപ്പെടും. ആരെങ്കിലും ഒരു ഡിന്നർ പാർട്ടിയിൽ ഇത് പരാമർശിക്കുന്ന നിമിഷത്തിലല്ല, വരുമാന കാലയളവ് യഥാർത്ഥത്തിൽ തുടങ്ങുന്നതിനോട് അടുത്താണ് ഫ്ലോർ ബോധപൂർവ്വം നിർമ്മിക്കേണ്ടത്.

രമേഷ് തന്റെ വിരമിക്കൽ ജീവിതം മെച്ചപ്പെട്ട വരുമാനം കണ്ടെത്തിയല്ല ശരിയാക്കിയത്. ഫലത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗമെങ്കിലും വരുമാനത്തെ ആശ്രയിക്കാതെ ഇരിക്കുന്നുവെന്ന് ഉറപ്പാക്കിക്കൊണ്ടാണ് അയാൾ അത് ശരിയാക്കിയത്.