നിങ്ങളുടെ എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്രീമിയം ഓരോ വർഷവും എവിടേക്ക് പോകുന്നു

പത്ത് പേരോട് അവരുടെ എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്രീമിയത്തിന് എന്ത് സംഭവിക്കുന്നു എന്ന് ചോദിക്കൂ, ഒൻപത് പേരും "അത് വളർന്ന് എന്റെ മെച്യൂരിറ്റി തുകയാകും" എന്ന് ഏതെങ്കിലും രൂപത്തിൽ പറയും. അത് നേരിട്ട് അങ്ങനെയല്ല സംഭവിക്കുന്നത്. ആ പ്രീമിയത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം വളരാൻ അവസരം ലഭിക്കുന്നതിന് മുൻപേ ചെലവാകുന്നു, അതിന് പ്രത്യേക ബില്ല് ആരും നിങ്ങൾക്ക് തരില്ല. നിങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയം രസീതിൽ ഒരു സംഖ്യയും, വർഷങ്ങൾക്ക് ശേഷം മെച്യൂരിറ്റി സ്റ്റേറ്റ്മെന്റിൽ മറ്റൊരു സംഖ്യയും മാത്രമേ കാണുന്നുള്ളൂ, ഇടയിൽ നടക്കുന്നത് ഒരു ബ്ലാക്ക് ബോക്‌സ് പോലെയാണ്.

ആ ബോക്‌സ് തുറക്കാം. കഷണങ്ങൾ ഒരിക്കൽ മനസ്സിലായാൽ ഇത് അത്ര സങ്കീർണ്ണമല്ല, സത്യം പറഞ്ഞാൽ ഇത് "എൻഡോവ്‌മെന്റ് വേഴ്സസ് ടേം ഇൻഷുറൻസ്" ചർച്ചയെയും വളരെയധികം വ്യക്തമാക്കുന്നു.

നിങ്ങളുടെ എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്രീമിയം ഓരോ വർഷവും എവിടേക്ക് പോകുന്നു

ഒരു പരമ്പരാഗത എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്രീമിയം യഥാർത്ഥത്തിൽ ഒരേസമയം മൂന്ന് ജോലികൾ ചെയ്യുന്നു, എന്തെങ്കിലും നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ സമ്പാദ്യമായി മാറ്റിവയ്ക്കുന്നതിന് മുൻപ് ഓരോ ജോലിയും അതിന്റെ വിഹിതം എടുക്കുന്നു.

• മോർട്ടാലിറ്റി ചാർജ് — ഇത് ശുദ്ധമായ ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് കവറിനായി പോകുന്നു. നിങ്ങൾക്ക് ഒരു നിശ്ചിത ഇൻഷുറൻസ് തുകയ്ക്ക് കവർ നൽകപ്പെടുന്നു, ഒരാളുടെ ജീവിതം ഇൻഷ്വർ ചെയ്യാൻ നിങ്ങളുടെ പ്രായവും ആരോഗ്യവും അടിസ്ഥാനമാക്കി ഓരോ വർഷവും ഒരു ചെലവ് വരും. ഈ ഭാഗം ഒരിക്കലും നിങ്ങൾക്ക് തിരികെ ലഭിക്കില്ല; ഇത് സംരക്ഷണത്തിന്റെ വിലയാണ്, ടേം പ്ലാൻ പ്രീമിയം പോലെ തന്നെ.
• പോളിസി അഡ്മിനിസ്ട്രേഷനും മറ്റ് ചാർജുകളും — റെക്കോർഡ് സൂക്ഷിക്കൽ, സേവനങ്ങൾ, സ്റ്റേറ്റ്മെന്റുകൾ, നിങ്ങളുടെ പോളിസി പ്രവർത്തിപ്പിക്കുന്ന സംവിധാനം. ഒറ്റയ്‌ക്കൊറ്റയ്ക്ക് നോക്കിയാൽ ചെറുതായി തോന്നും, പക്ഷേ 15-20 വർഷത്തെ കാലയളവിൽ ഇത് കൂടിക്കൊണ്ടിരിക്കും.
• വിതരണ ചെലവ് / കമ്മീഷൻ — ആളുകളെ ഏറ്റവും അധികം ആശ്ചര്യപ്പെടുത്തുന്ന ഭാഗം ഇതാണ്. പരമ്പരാഗത എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനുകളിൽ ആദ്യ വർഷത്തെ കമ്മീഷൻ പലപ്പോഴും പോളിസിയിലെ മറ്റേതൊരു വർഷത്തേക്കാളും കൂടുതലാണ്, ചിലപ്പോൾ ആദ്യ പ്രീമിയത്തിന്റെ വലിയൊരു ഭാഗം തന്നെ. രണ്ടാം വർഷം മുതൽ ഇത് വേഗത്തിൽ കുറയുകയും ബാക്കിയുള്ള കാലയളവിലേക്ക് വളരെ ചെറിയ തുകയായി മാറുകയും ചെയ്യുന്നു.
• യഥാർത്ഥത്തിൽ നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യത്തിലേക്ക് നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുക — മുകളിൽ പറഞ്ഞവയ്ക്ക് ശേഷം ബാക്കിയാകുന്നത്. ഇതാണ് കാലക്രമേണ ബോണസുകളോ ഗ്യാരണ്ടീഡ് അഡീഷനുകളോ നേടി ഒടുവിൽ നിങ്ങളുടെ മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യമായി മാറുന്നത്.

ആ അവസാന കാര്യമാണ് യഥാർത്ഥ കഥ. ആദ്യ വർഷത്തിൽ, നിക്ഷേപിച്ച ഭാഗം വളരെ കുറവാണ്. അഞ്ചോ ആറോ വർഷമാകുമ്പോഴേക്കും അത് മെച്ചപ്പെടും. പതിനഞ്ചാം വർഷമാകുമ്പോഴേക്കും, ഏകദേശം മുഴുവൻ പ്രീമിയവും നിങ്ങൾക്കായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു കാരണം ഭാരിച്ച തുടക്കകാല ചെലവുകൾ വർഷങ്ങൾക്ക് മുൻപേ അടച്ചുതീർത്തതാണ്. ഈ പ്ലാൻ തെറ്റായി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തതല്ല, ഇത് വെറും തുടക്കത്തിൽ ഭാരമുള്ളതാണ്, ഒപ്പം ഇത് നിങ്ങൾ ഒപ്പിടുന്ന ദിവസം ആരും പറയാറില്ല.

ആദ്യ രണ്ടോ മൂന്നോ വർഷങ്ങളിൽ ഒരു എൻഡോവ്‌മെന്റ് പോളിസി സറണ്ടർ ചെയ്യുന്നത് ഇത്രയും കഠിനമായി തോന്നുന്നത് ഇതുകൊണ്ടാണ്. നിങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ പണത്തിന്റെ "കുറച്ച് ഭാഗം" മാത്രമല്ല നഷ്ടപ്പെടുത്തുന്നത്, മോർട്ടാലിറ്റി ചാർജുകളും ആ കഠിനമായ ആദ്യ വർഷ വിതരണ ചെലവും ഇതിനകം അടച്ചുതീർത്തതിന് ശേഷം ബാക്കിയാകുന്നതാണ് നിങ്ങൾക്ക് തിരികെ ലഭിക്കുന്നത്, അതും തുടക്കം മുതൽ പൂർണ്ണമായി നിക്ഷേപിക്കപ്പെടാത്ത പ്രീമിയങ്ങളിൽ നിന്ന്. ആദ്യ വർഷങ്ങളിൽ സറണ്ടർ മൂല്യം നിങ്ങൾ അടച്ചതിന്റെ ചെറിയൊരു ഭാഗമായിരിക്കാം. ഇത് ഒരു തട്ടിപ്പല്ല, എപ്പോഴും ഇങ്ങനെ പെരുമാറാൻ പോകുന്ന ചെലവ് ഘടനയാണ്, ആദ്യമായി അടുത്ത് കണ്ടെന്ന് മാത്രം.

ഒരു ലളിതമായ പൊതു നിയമം

നിങ്ങൾ മൂന്ന് വർഷത്തിൽ താഴെ ഒരു എൻഡോവ്‌മെന്റ് പോളിസിയിലാണെങ്കിൽ, ഉടൻ പണം ആവശ്യമായി വരുമെന്ന് കരുതുന്നെങ്കിൽ, പരിഭ്രാന്തരായി സറണ്ടർ ചെയ്യരുത് — ആദ്യം യഥാർത്ഥ സറണ്ടർ മൂല്യം പരിശോധിക്കുക, കാരണം നിങ്ങൾ അടച്ചതും തിരികെ ലഭിക്കുന്നതും തമ്മിലുള്ള വിടവ് ആദ്യ വർഷങ്ങളിൽ ആളുകൾ പ്രതീക്ഷിക്കുന്നതിനേക്കാൾ മിക്കവാറും എപ്പോഴും വലുതായിരിക്കും. അപവാദം: ഈ പ്രത്യേക പോളിസിയിൽ നിന്ന് നിങ്ങൾക്ക് ഒരിക്കലും വീണ്ടും പണലഭ്യത ആവശ്യമില്ലെന്ന് ഉറപ്പുണ്ടെങ്കിൽ, കുറഞ്ഞത് അഞ്ചോ ആറോ വർഷം വരെ തുടരുന്നത് സാധാരണയായി വളരെ കുറവ് വേദനാജനകമായി തോന്നും, കാരണം ഏകദേശം അപ്പോഴാണ് നിക്ഷേപിച്ച ഭാഗം വേഗം കൈവരിക്കാൻ തുടങ്ങുന്നത്.

വ്യക്തമാക്കട്ടെ, ഇതുകൊണ്ട് എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനുകൾ മോശമാകുന്നില്ല. സ്ഥിരമായ പ്രീമിയം, ഏകദേശം-ഗ്യാരണ്ടീഡ് മെച്യൂരിറ്റി തുക, കൂടെ അൽപ്പം ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് കൂടിച്ചേർന്ന അച്ചടക്കം പലരും ആഗ്രഹിക്കുന്നു, അതുകൊണ്ട് അവർക്ക് സമാധാനത്തോടെ ഉറങ്ങാൻ കഴിയുന്നു. പ്രശ്നം എപ്പോഴും പ്രതീക്ഷയും യാഥാർത്ഥ്യവും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം മാത്രമാണ് — ആദ്യ ദിവസം മുതൽ പ്രീമിയത്തിന്റെ ഓരോ രൂപയും "സമ്പാദിക്കപ്പെടുന്നു" എന്ന് കരുതി തുടങ്ങി, രണ്ടാം വർഷത്തിൽ കണക്കുകൾ ആ കഥയുമായി പൊരുത്തപ്പെടാതെ വരുമ്പോൾ വഞ്ചിക്കപ്പെട്ടതായി തോന്നുന്നത്. ഈ വക്രത്തിന്റെ രൂപം മുൻകൂട്ടി അറിഞ്ഞാൽ, പെട്ടെന്നുള്ള ഞെട്ടലുകൾ ഉണ്ടാകില്ല.

ഒരു നിശ്ചിത പ്രീമിയത്തിനും കാലയളവിനും ഇത് യഥാർത്ഥ സംഖ്യകളിൽ എങ്ങനെയാണെന്ന് കാണണമെങ്കിൽ, Kotak Classic Endowment Plan Calculator പോലുള്ള ഒരു ടൂളിൽ മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യ എസ്റ്റിമേറ്റ് നോക്കുന്നത്, ആദ്യ പ്രീമിയം നിങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് പോകുന്നതിന് മുൻപ് നിങ്ങൾ എന്തിനാണ് ഒപ്പിടുന്നതെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്താനുള്ള നല്ലൊരു വഴിയാണ്.

എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാൻ ആയാലും അല്ലെങ്കിലും, വളർത്തിയെടുക്കേണ്ട വലിയ ശീലം എന്തെന്നാൽ, ഏതെങ്കിലും ഇൻഷുറൻസ്-ബന്ധിത സമ്പാദ്യ ഉൽപ്പന്നം വാങ്ങുന്നതിന് മുൻപ് ഒരു ചോദ്യം ചോദിക്കുക എന്നതാണ്: ആദ്യ വർഷത്തിൽ യഥാർത്ഥത്തിൽ എത്രയാണ് നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുന്നത്, എത്രയാണ് വെറും ചെലവ്? ഏത് പോളിസിക്കും ഇതിനുള്ള ഉത്തരം നിങ്ങൾക്കറിയാമെങ്കിൽ, ബാക്കിയുള്ള ചെറിയ അക്ഷരത്തിലെ നിബന്ധനകൾ ഭയപ്പെടുത്തുന്നതല്ലാതാകും.