പത്ത് വർഷത്തെ ULIP സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകൾ ഒരു നിക്ഷേപകനെ പഠിപ്പിച്ചത്

പത്ത് വർഷത്തെ ULIP സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകൾ ഒരു നിക്ഷേപകനെ പഠിപ്പിച്ചത്

പ്രിയ ആ കവർ തുറക്കാൻ പോലും മടിച്ചു. 28 വയസ്സുള്ളപ്പോൾ വാങ്ങിയ യൂണിറ്റ് ലിങ്ക്ഡ് ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാനിന്റെ പത്താമത്തെ വാർഷിക സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റായിരുന്നു അത് - ഉച്ചഭക്ഷണത്തിനിടെ ഒരു സഹപ്രവർത്തകൻ പറഞ്ഞു ബോധ്യപ്പെടുത്തി, സംഭാഷണത്തിൽ നിന്ന് രക്ഷപ്പെടാൻ വേണ്ടി മാത്രം അവൾ ഫോമിൽ ഒപ്പിട്ട കാലം. ഫണ്ടിന്റെ പേര് പോലും അവൾ മറന്നിരുന്നു. ഏതൊക്കെ ചാർജുകൾ ബാധകമാണെന്നും മറന്നിരുന്നു. മറക്കാതിരുന്നത്, എല്ലാ വർഷവും മാർച്ചിനടുത്ത് വരുന്ന ആ തോന്നലായിരുന്നു - ഇൻഷുറൻസും നിക്ഷേപവും വേറെവേറെ എടുക്കുന്നതിനു പകരം ഒരുമിച്ച് വാങ്ങിയത് തെറ്റായിരുന്നോ എന്ന സംശയം.

പിന്നീട് അവൾ ആ സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റ് ശരിക്കും വായിച്ചു. അതിലെ സംഖ്യ അവളെ അമ്പരപ്പിക്കും വിധം, അവൾ അത് വീണ്ടും വായിച്ചു.

തുടക്കത്തിൽ ആരും വിശദീകരിക്കാത്ത കാര്യം

ULIP-കളെക്കുറിച്ച് സെയിൽസ് സംസാരത്തിൽ മിക്കവാറും ഒരിക്കലും വരാത്ത ഒരു കാര്യമുണ്ട്: ഒരു രൂപ പോലും വിപണിയിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുമ്പ്, ആദ്യകാല പ്രീമിയത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം - ചിലപ്പോൾ 4-5% വരെ - പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജ് എന്ന പേരിൽ പോകുമായിരുന്നു. ഇതിനു പുറമേ ജീവിത കവറിനുള്ള മോർട്ടാലിറ്റി ചാർജ്, പോളിസി അഡ്മിനിസ്ട്രേഷൻ ചാർജ്, ഫണ്ട് മാനേജ്മെന്റ് ഫീസ് എന്നിവ കൂടി ചേർത്താൽ, ഒരു തലമുറ ധനകാര്യ ഉപദേഷ്ടാക്കൾ ഈ ഉൽപ്പന്നത്തിൽ നിന്ന് അകന്നുനിന്നത് എന്തുകൊണ്ടെന്ന് മനസ്സിലാകും. പല ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികളും തങ്ങളുടെ പ്ലാനുകൾ പുനർരൂപകൽപ്പന ചെയ്തതിനു ശേഷവും ഈ പഴി കുറേക്കാലം നിലനിന്നു.

പ്രിയയുടെ സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റിൽ യഥാർത്ഥത്തിൽ കണ്ടത്, ഒപ്പിടുമ്പോൾ ഓർമ്മയിലുണ്ടായിരുന്നതിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായിരുന്നു. അവളുടേത് ഉൾപ്പെടെ പുതിയ തലമുറ ULIP-കൾ ഇപ്പോൾ പൂജ്യം അലോക്കേഷൻ ചാർജിലേക്ക് മാറിയിരുന്നു - ആദ്യ വർഷം മുതൽ തന്നെ മുഴുവൻ പ്രീമിയവും നിക്ഷേപിക്കപ്പെടും, ഇൻഷുറർ തന്റെ ചെലവ് മോർട്ടാലിറ്റി, അഡ്മിനിസ്ട്രേഷൻ ചാർജുകൾ വഴി മാത്രം തിരിച്ചുപിടിക്കുന്നു. ഇത് ചെറിയൊരു പങ്കാണ്, പക്ഷേ പോളിസിയുടെ മുഴുവൻ കാലയളവിലും കൂടുതൽ സത്യസന്ധമായി വിതരണം ചെയ്യപ്പെടുന്നു - കോമ്പൗണ്ടിംഗ് ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട ആദ്യ വർഷങ്ങളിൽ കുത്തിനിറക്കുന്നതിനു പകരം.

പിന്നെ അവൾ ശരിക്കും മുമ്പ് ശ്രദ്ധിക്കാത്ത രണ്ടാമത്തെ വരി ഒന്നുണ്ടായിരുന്നു: ആറാം പോളിസി വർഷം മുതൽ ലഭിക്കുന്ന ലോയൽറ്റി അഡീഷൻ, അത് അന്നുമുതൽ എല്ലാ വർഷവും നിശബ്ദമായി അവളുടെ ഫണ്ട് മൂല്യത്തിലേക്ക് കൂട്ടിച്ചേർക്കപ്പെട്ടുകൊണ്ടിരുന്നു. പ്രീമിയം അടച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുകയും പണം തൊടാതിരിക്കുകയും ചെയ്തതല്ലാതെ, ഇതിനായി അവൾ പ്രത്യേകിച്ചൊന്നും ചെയ്തിരുന്നില്ല.

ശരിക്കും വ്യത്യാസമുണ്ടാക്കിയ മൂന്ന് കാര്യങ്ങൾ

പിന്നീട് അവളോട് സംസാരിച്ചപ്പോൾ, മൂന്ന് ശീലങ്ങൾ പ്രധാനമായി തോന്നി - അവ മിടുക്കായതുകൊണ്ടല്ല, ഒരു ദശാബ്ദം അവ പിന്തുടരാൻ മിക്കവാറും ആർക്കും കഴിയാത്തതുകൊണ്ടാണ്.

• ലോക്ക്-ഇൻ കാലയളവിൽ അവൾ ഒരിക്കലും പണം പിൻവലിച്ചില്ല, അതിനുശേഷവും ഇല്ല. ULIP-കൾക്ക് നിർബന്ധിത അഞ്ചു വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ ഉണ്ട്, പക്ഷേ യഥാർത്ഥ നേട്ടങ്ങൾ അതിനും വളരെ കഴിഞ്ഞാണ് കണ്ടത് - ലോയൽറ്റി അഡീഷനുകളും, ദീർഘകാല പ്ലാനുകൾക്കുള്ള ഇടയ്ക്കിടെയുള്ള വെൽത്ത് ബൂസ്റ്ററുകളും സാധാരണ വിപണി വളർച്ചയ്ക്ക് മുകളിൽ അടുക്കിച്ചേരാൻ തുടങ്ങിയപ്പോൾ.
• മോശം ദിവസത്തെ മാനസികാവസ്ഥയ്ക്കനുസരിച്ചല്ല, തന്റെ യഥാർത്ഥ കാലയളവിനനുസരിച്ചാണ് അവൾ ഫണ്ട് തിരഞ്ഞെടുത്തത്. നാലാം വർഷത്തിൽ ചില മോശം പാദങ്ങൾക്കു ശേഷം, എല്ലാം ഒരു ഡെറ്റ് ഫണ്ടിലേക്ക് മാറ്റാൻ അവൾ തയ്യാറായി. ഒരു സുഹൃത്ത് പരിഭ്രമിച്ച് മാറുന്നതിൽ നിന്ന് അവളെ തടഞ്ഞു, ഇരുപത് വർഷത്തെ കാലയളവിനായി തുടക്കത്തിൽ തിരഞ്ഞെടുത്ത ഇക്വിറ്റി അലോക്കേഷൻ, ദീർഘകാലയളവുകൾ സാധാരണ ചെയ്യുന്നത് തന്നെ ചെയ്തുകാണിച്ചു.
• ബ്രോഷർ സംഗ്രഹത്തിൽ വിശ്വസിക്കുന്നതിനു പകരം, ചാർജ് ഘടന ഒരു തവണ പൂർണ്ണമായി വായിച്ചു. തന്റെ പ്ലാനിൽ അലോക്കേഷൻ ചാർജ് പൂജ്യമാണെന്ന് ശ്രദ്ധിക്കാനും, പകരം എന്താണ് കുറയ്ക്കുന്നതെന്ന് ചോദിക്കാനും കാരണമായത് ഇതാണ്.

ആശയക്കുഴപ്പം സാധാരണ എവിടെ നിന്ന് തുടങ്ങുന്നു

ULIP മൂലം വഞ്ചിക്കപ്പെട്ടതായി തോന്നുന്ന മിക്കവരും, ഉൽപ്പന്ന വിഭാഗം കൊണ്ടല്ല, പൊരുത്തക്കേട് കൊണ്ടാണ് വിഷമിക്കുന്നത്. അവർക്ക് അഞ്ചു വർഷത്തെ നിക്ഷേപം വേണമായിരുന്നു, പക്ഷേ പതിനഞ്ചു വർഷത്തെ പ്ലാൻ വാങ്ങി. അവർക്ക് വെറും ജീവിത കവർ മാത്രം വേണമായിരുന്നു, പക്ഷേ സജീവമായി കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ ആഗ്രഹിക്കാത്ത ഒരു നിക്ഷേപത്തിനൊപ്പം ചെറിയൊരു സം അഷ്വേർഡ് ലഭിച്ചു. അല്ലെങ്കിൽ സാമ്പത്തിക വർഷാവസാനത്തോടടുത്ത് അൽപ്പം സെയിൽസ് സമ്മർദ്ദത്തിൽ അത് വാങ്ങി, സം അഷ്വേർഡ് മൾട്ടിപ്പിൾ എത്രയെന്നോ, പ്രായം കൂടുന്തോറും മോർട്ടാലിറ്റി ചാർജുകൾ എങ്ങനെ ഉയരുകയും പോളിസി മെച്യൂർ ആകുന്തോറും വരുമാനം നിശബ്ദമായി കുറയ്ക്കുകയും ചെയ്യുന്നു എന്നോ ചോദിക്കാതെ.

ഈ പിച്ചിന്റെ സത്യസന്ധമായ പതിപ്പ്, മിക്ക ഏജന്റുമാരും പറയുന്നത്ര ആവേശകരമല്ല: ULIP എന്നത് ഒരു മിതമായ ജീവിത കവറിനെ വിപണിയുമായി ബന്ധിപ്പിച്ച ഫണ്ടുമായി കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്ന, നീണ്ട, ഏറെക്കുറെ കർശനമായ ഒരു പ്രതിബദ്ധതയാണ്, മാത്രമല്ല ഇത് കൃത്യം ഒരൊറ്റ പെരുമാറ്റത്തിന് മാത്രമേ പ്രതിഫലം നൽകൂ - സമയം നോക്കുന്നതിനോ മിടുക്കിനോ പകരം, ദീർഘകാലം തുടരുന്നതിന്. ഇതല്ല നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിക്കുന്ന പ്രതിബദ്ധതയെങ്കിൽ, ഒരു ടേം പ്ലാനും പ്രത്യേകം ഒരു മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് SIP-യും ചേർന്നത് ഇതേ രണ്ട് കാര്യങ്ങളും വൃത്തിയായി പൂർത്തിയാക്കാൻ സാധാരണയായി മെച്ചപ്പെട്ട മാർഗമാണ്.

തന്റെ 28 വയസ്സുള്ള സ്വയത്തോട് പ്രിയ എന്ത് പറയും

ULIP-കൾ ഒഴിവാക്കാൻ പറയില്ല. ഉച്ചഭക്ഷണ സംഭാഷണത്തിൽ തലയാട്ടുന്നതിനു പകരം, ഒപ്പിടുന്നതിന് മുമ്പ് ഇല്ലസ്ട്രേഷൻ ഡോക്യുമെന്റ് ശരിക്കും വായിക്കാൻ പറയും - ഓരോ ഇൻഷുററും കാണിക്കേണ്ട നിർബന്ധിത 4%, 8% റിട്ടേൺ സാഹചര്യങ്ങൾ, ചാർജ് പട്ടിക, സം അഷ്വേർഡ് ഫോർമുല. നിങ്ങൾ ICICI Pru1 Wealth പോലുള്ള ഒരു പ്ലാൻ വിലയിരുത്തുകയാണെങ്കിൽ, ഒപ്പിടുന്നതിനു മുമ്പ് ഫണ്ട് വാല്യൂ കാൽക്കുലേറ്ററിൽ നിങ്ങളുടെ സംഖ്യകൾ ഓടിച്ചുനോക്കുന്നത് പത്ത് മിനിറ്റ് എടുക്കും, പക്ഷേ അത് മിക്ക സെയിൽസ് സംഭാഷണങ്ങളെക്കാളും കൂടുതൽ പറഞ്ഞുതരും.

ഒരു ദശാബ്ദത്തിനു ശേഷം, അവളുടെ സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റ് ആവേശകരമായ വായനയായിരുന്നില്ല. അത് നിശബ്ദമായി, യാതൊരു ആർഭാടവുമില്ലാതെ, അവൾ പ്രതീക്ഷിച്ചതിലും വലുതായിരുന്നു - അതിന് കാരണം ഭാഗ്യമല്ല, പണം തൊടാതിരുന്നതാണ്.