ടേം ഇൻഷുറൻസിനെക്കുറിച്ചുള്ള എന്റെ ചിന്ത മാറ്റിയ ആ ആഴ്ച

ടേം ഇൻഷുറൻസിനെക്കുറിച്ചുള്ള എന്റെ ചിന്ത മാറ്റിയ ആ ആഴ്ച

എന്റെ ഒരു സഹപ്രവർത്തകൻ — അയാളെ വിക്രം എന്ന് വിളിക്കാം, മുപ്പതുകളുടെ പകുതി പ്രായം, രണ്ട് കുട്ടികൾ, ഇപ്പോഴും സാവധാനം അടച്ചുതീർത്തുകൊണ്ടിരുന്ന ഒരു ഹോം ലോൺ — കഴിഞ്ഞ വർഷം ഒരു ഭീതിജനകമായ അനുഭവത്തിലൂടെ കടന്നുപോയി. നേരിട്ട് അയാൾക്കല്ല. ഏകദേശം അതേ പ്രായത്തിലുള്ള അയാളുടെ അടുത്ത സുഹൃത്ത്, രാവിലെ നടക്കാൻ പോയപ്പോൾ പെട്ടെന്ന് വീണു. ഒരു മണിക്കൂറിനുള്ളിൽ എല്ലാം കഴിഞ്ഞു. ഒരു മുന്നറിയിപ്പുമില്ല, ഒരു രോഗചരിത്രവുമില്ല. ആ സുഹൃത്തിന്റെ കുടുംബത്തിന് കാർ ലോൺ ഉണ്ടായിരുന്നു, ഏപ്രിലിൽ സ്കൂൾ ഫീസ് അടയ്ക്കണം, വരുമാനം ഒരാളുടേത് മാത്രം. കൂടാതെ ടേം ഇൻഷുറൻസും ഇല്ല. വിക്രം ചായ കുടിക്കുന്നതിനിടെ ഇത് എന്നോട് പറഞ്ഞു, ഒന്നു രണ്ടു ദിവസം കൊണ്ട് മാറാത്ത വിധം അത് അയാളെ ഉലച്ചതായി എനിക്ക് കാണാൻ കഴിഞ്ഞു. അന്ന് വൈകുന്നേരം വീട്ടിലെത്തി, പതിനൊന്ന് വർഷത്തെ ജോലി ജീവിതത്തിൽ ആദ്യമായി, അയാൾ ശരിക്കും ഒരു ടേം ഇൻഷുറൻസ് ക്വോട്ട് പേജ് തുറന്നു.

ടേം കവറിനെക്കുറിച്ചുള്ള കാര്യം ഇതാണ്. ഇൻഷുറൻസിനെക്കുറിച്ച് രാവിലെ ഉണർന്ന് ആവേശത്തോടെ ആരും അത് വാങ്ങാറില്ല. എന്തെങ്കിലും — ഒരു സുഹൃത്തിന്റെ മോശം ആഴ്ച, ഒരു ആരോഗ്യപ്രശ്നം, അല്ലെങ്കിൽ ഒരു റൗണ്ട് നമ്പറിൽ അവസാനിക്കുന്ന ജന്മദിനം — അവസാനം ആ അമൂർത്തമായ കണക്ക് യാഥാർത്ഥ്യമാക്കുമ്പോഴാണ് ആളുകൾ ഇത് വാങ്ങുന്നത്.

മുമ്പ്: വിക്രമിന്റെ കൈയിൽ യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്തുണ്ടായിരുന്നു

അയാളുടെ മുമ്പത്തെ ചിത്രം, ഏകദേശം, ഇങ്ങനെയായിരുന്നു: കമ്പനി വഴി ലഭിച്ച ഗ്രൂപ്പ് കവർ, അത് അയാളുടെ വാർഷിക ശമ്പളത്തിന്റെ ഏകദേശം മൂന്നിരട്ടി, അതിനപ്പുറം മറ്റൊന്നുമില്ല. കേൾക്കുമ്പോൾ എന്തോ ഉള്ളതുപോലെ തോന്നും, മിക്കവരും ഒഴിവാക്കുന്ന കണക്ക് നിങ്ങൾ കൂട്ടുന്നതുവരെ. വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ മൂന്നിരട്ടി കവർ, ഒന്നും തെറ്റാതിരുന്നാൽ മാത്രം, വീട്ടുചെലവുകൾ രണ്ടോ മൂന്നോ വർഷത്തേക്ക് മാത്രമേ നികത്തൂ — മെഡിക്കൽ അടിയന്തരാവസ്ഥ ഇല്ലാതെ, കുട്ടിയുടെ പഠനത്തിന് വലിയ തുക വേണ്ടാതെ, ബാക്കിയുള്ള ഹോം ലോൺ ഇല്ലാതെ. കൂടാതെ കമ്പനിയുടെ കവർ, അയാൾ ജോലി മാറുന്നതോ വിരമിക്കുന്നതോ ആയ അതേ ദിവസം തന്നെ ഇല്ലാതാകും — അതായത്, അയാൾക്ക് അത് ഏറ്റവും ആവശ്യമുള്ള അതേ ദിവസം തന്നെ.

അതോടൊപ്പം, പലരെയും പോലെ, അയാളുടെ അച്ഛൻ കൗമാരപ്രായത്തിൽ വാങ്ങിക്കൊടുത്ത പരമ്പരാഗത എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനുമായി ടേം ഇൻഷുറൻസിനെ അയാൾ നിശ്ശബ്ദമായി കൂട്ടിക്കുഴച്ചിരുന്നു — കാലാവധി തീരുമ്പോൾ നിങ്ങൾ ജീവിച്ചിരിപ്പുണ്ടെങ്കിലും ഒരു ചെറിയ മെച്യൂരിറ്റി തുക നൽകുന്ന പ്ലാൻ. ഇത് തികച്ചും വ്യത്യസ്തമായ കാര്യമാണ്. എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനുകൾ അല്പം ഇൻഷുറൻസും ധാരാളം കുറഞ്ഞ വരുമാനമുള്ള സമ്പാദ്യവും കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്നു; ടേം പ്ലാനുകൾ പൂർണ്ണമായും റിസ്ക് കവർ മാത്രമാണ്, മെച്യൂരിറ്റി പേയ്‌മെന്റ് ഇല്ല, അതുകൊണ്ടുതന്നെ അതേ സം അഷ്വേർഡിന് അവ വളരെ വിലകുറഞ്ഞതാണ്.

ശേഷം: എന്താണ് മാറിയത്

വിക്രം ഒടുവിൽ ഒരു സ്റ്റാൻഡ്‌എലോൺ ടേം പ്ലാൻ വാങ്ങി, അതിന്റെ കവർ അയാളുടെ വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ ഏകദേശം പതിനഞ്ചിരട്ടിയായിരുന്നു — ഒരു റൗണ്ട് നമ്പർ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന് പകരം, കടങ്ങൾ, ആശ്രിതർ, വിരമിക്കൽ വരെയുള്ള വർഷങ്ങൾ എന്നിവ പട്ടികപ്പെടുത്തിയാൽ സാധാരണയായി പറയാറുള്ള പന്ത്രണ്ട് മുതൽ ഇരുപത് ഇരട്ടി വരെയുള്ള പരിധിയോട് അടുത്ത്. അയാൾ ചില റൈഡറുകളും ചേർത്തു — തന്റെ സുഹൃത്തിന് സംഭവിച്ചത് കണക്കിലെടുത്ത് ഒരു ആക്സിഡന്റൽ ഡെത്ത് റൈഡർ — ആദ്യം ടൈപ്പ് ചെയ്ത ചെറിയ കാലാവധിക്ക് പകരം, പോളിസി അറുപത്തിയഞ്ച് വയസ്സ് വരെ നീട്ടി, കാരണം അയാളുടെ ഇളയ കുട്ടി അറുപത് വയസ്സ് കഴിഞ്ഞ് ഏറെക്കാലം കഴിഞ്ഞേ കോളേജ് പഠനം പൂർത്തിയാക്കൂ.

പ്രീമിയം അയാളെ അത്ഭുതപ്പെടുത്തി. പുകവലിക്കാത്ത, വൃത്തിയുള്ള മെഡിക്കൽ ചരിത്രമുള്ള മുപ്പതുകളിൽ വാങ്ങുന്ന ശുദ്ധമായ ടേം കവർ, ആളുകൾ കരുതുന്നതിലും വളരെ വിലകുറഞ്ഞതാണ് — അതേ ഡെത്ത് ബെനിഫിറ്റിന് എൻഡോവ്‌മെന്റോ ഹോൾ-ലൈഫ് പോളിസിയോ ചെലവാകുന്ന തുകയുടെ ഒരു ചെറിയ അംശം മാത്രം, കാരണം നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമില്ലാത്ത ഒരു സമ്പാദ്യ ഘടകത്തിന് നിങ്ങൾ പണം നൽകുന്നില്ല. ക്വോട്ട് കണ്ടാൽ വേദനിക്കുമെന്ന് അയാൾ ശരിക്കും പ്രതീക്ഷിച്ചിരുന്നു. അങ്ങനെയായിരുന്നില്ല.

അയാൾ ഏതാണ്ട് ചെയ്യുമായിരുന്ന തെറ്റുകൾ

• കമ്പനി കവറിനെ മാത്രം ആശ്രയിക്കുക. അത് പോർട്ടബിൾ അല്ല, അത് മാത്രം മതിയാകുന്നത് അപൂർവമാണ്.
• “എനിക്ക് ആരോഗ്യമുണ്ടല്ലോ” എന്ന് കരുതി വൈകിപ്പിക്കുക. നിങ്ങൾ വാങ്ങുന്ന പ്രായത്തിൽ തന്നെ പ്രീമിയം ലോക്ക് ചെയ്യപ്പെടും, പിന്നീട് അത് കൂടുക മാത്രമേ ചെയ്യൂ — കൂടാതെ പിന്നീട് ഒരു രോഗം കണ്ടെത്തിയാൽ ഉയർന്ന പ്രീമിയമോ ഒഴിവാക്കലുകളോ, ചിലപ്പോൾ കവർ തന്നെ ലഭിക്കാതെയോ വരാം.
• വലുതായി തോന്നുന്നതെങ്കിലും അല്ലാത്ത സം അഷ്വേർഡ് തിരഞ്ഞെടുക്കുക. നിങ്ങളുടെ ശമ്പളത്തിന് അരികിൽ ആകർഷകമായി തോന്നുന്ന ഒരു സംഖ്യ, നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ ബാധ്യതകൾക്കും വരാനിരിക്കുന്ന വർഷങ്ങളിലെ ചെലവുകൾക്കും അരികിൽ നേർത്തതായി തോന്നാം.
• ഭാര്യയോട് വിശദാംശങ്ങൾ പറയാതിരിക്കുക. ആർക്കും അറിയാത്ത, എങ്ങനെ ക്ലെയിം ചെയ്യണമെന്ന് ആർക്കും അറിയാത്ത ഒരു പോളിസി ആർക്കും ഉപകാരപ്പെടില്ല. അയാൾ ഇരുന്ന്, പോളിസി രേഖകൾ, നോമിനി വിവരങ്ങൾ, ഇൻഷുററുടെ ക്ലെയിം പ്രക്രിയ എന്നിവ ഭാര്യയ്ക്ക് വിശദമായി വിശദീകരിച്ചു — രസകരമായ വൈകുന്നേരമായിരുന്നില്ല, പക്ഷേ ആവശ്യമായിരുന്നു.

ഇതിലൊന്നും അസാധാരണമായ ഉപദേശമില്ല. ഓരോ ഫിനാൻഷ്യൽ കോളമിസ്റ്റും ഇത് നൂറുകണക്കിന് തവണ പറഞ്ഞിട്ടുണ്ട്. പക്ഷേ ഇത് വായിക്കുന്നതും, ശരിക്കും ഇരുന്ന് നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം കണക്കുകൾ — നിങ്ങളുടെ കടങ്ങൾ, കുട്ടികളുടെ പ്രായം, വിരമിക്കൽ വരെയുള്ള വർഷങ്ങൾ — ഉപയോഗിച്ച് നിങ്ങളുടെ പ്രത്യേക ശേഷം എങ്ങനെയായിരിക്കണം എന്ന് കണക്കാക്കുന്നതും തമ്മിൽ വ്യത്യാസമുണ്ട്. ഒരു റൗണ്ട് നമ്പർ ഊഹിക്കുന്നതിന് പകരം നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം സാഹചര്യത്തിന് ആ കണക്ക് കൂട്ടാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നെങ്കിൽ, ടേം കവർ കാൽക്കുലേറ്റർ തുടങ്ങാൻ പറ്റിയ ഇടമാണ്; ഇത് ഒരു ഉപദേശകനുമായുള്ള യഥാർത്ഥ സംഭാഷണത്തിന് പകരമാവില്ല, പക്ഷേ കണക്കുകൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ ആവശ്യപ്പെടുന്നതിന് പകരം സൗകര്യപ്രദമായി തോന്നുന്ന ഏതെങ്കിലും സംഖ്യയിൽ നിങ്ങൾ ഉറച്ചുനിൽക്കുന്നത് തടയും.

വിക്രമിന്റെ കഥ ഒരു ദുരന്തത്തിൽ അവസാനിച്ചില്ല — അതാണ് കാര്യം. അയാൾക്ക് നാടകീയമായി ഒന്നും സംഭവിച്ചില്ല. കവർ ഇല്ലാതിരിക്കുമ്പോൾ കാര്യങ്ങൾ എങ്ങനെയിരിക്കുമെന്ന് അടുത്തുനിന്ന് കാണാനുള്ള ഭാഗ്യം അയാൾക്കുണ്ടായി, കഴിഞ്ഞ പത്ത് വർഷത്തിനിടയിൽ എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും സ്വയം ചെയ്യാമായിരുന്ന ഒരു കാര്യം ചെയ്യാൻ മറ്റൊരാളുടെ മോശം ആഴ്ചയെ ആശ്രയിക്കേണ്ടി വന്ന നിർഭാഗ്യവും അയാൾക്കുണ്ടായി. നമ്മളിൽ മിക്കവർക്കും എപ്പോഴെങ്കിലും ഇതേ മുന്നറിയിപ്പ് ലഭിക്കും. യഥാർത്ഥ ചോദ്യം, ആവശ്യം വരുന്നതിന് മുമ്പ് നമ്മൾ അതിനെക്കുറിച്ച് എന്തെങ്കിലും ചെയ്യുമോ, അതോ ശേഷമോ എന്നതാണ്.