മാറാത്ത ആ ULIP തെറ്റിദ്ധാരണ: അവ ഇപ്പോഴും മോശമാണോ?

കഴിഞ്ഞ വർഷം ഒരു കല്യാണത്തിൽ എന്റെ ബന്ധുവിന്റെ ഭാര്യാപിതാവ് അവനെ തടഞ്ഞുനിർത്തി നേരിട്ട് പറഞ്ഞു - ULIP ഒരിക്കലും തൊടരുതെന്ന്. മോശം പ്രോഡക്ട്, മുഴുവനും കമ്മീഷൻ, ആദ്യത്തെ മൂന്ന് വർഷം ഏജന്റ് നിന്റെ പണം തിന്നും, പത്ത് വർഷത്തേക്ക് നീ കുടുങ്ങിപ്പോകും എന്നാണ് പറഞ്ഞത്. എന്റെ ബന്ധു കേട്ട്, തലയാട്ടി, വിശ്വസിച്ച് പോയി. കാര്യം എന്തെന്നാൽ, ഭാര്യാപിതാവ് വിവരിച്ചത് 2008-ലെ ഒരു പ്രോഡക്ടിനെക്കുറിച്ചായിരുന്നു. നിയമങ്ങൾ വളരെക്കാലം മുമ്പേ മാറി, ഇന്ന് മിക്കവരും ULIP-യെക്കുറിച്ച് വാദിക്കുമ്പോൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ ഇപ്പോൾ നിലവിലില്ലാത്ത ഒരു പഴയ പതിപ്പിനെക്കുറിച്ചാണ് വാദിക്കുന്നത്.

തെറ്റിദ്ധാരണ: ULIP നിശ്ശബ്ദമായി നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയം തിന്നുന്നു

ഈ മോശം പേര് വന്നത് ഇവിടെ നിന്നാണ്, ഇത് വെറും കെട്ടുകഥയല്ല. 2010-ന് മുമ്പ്, ULIP-കൾ ശരിക്കും ചെലവേറിയതായിരുന്നു. ആദ്യ വർഷത്തിൽ 15-20% വരെ പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജുകൾ സാധാരണമായിരുന്നു, ഏജന്റുമാർക്ക് വലിയ മുൻകൂർ കമ്മീഷനുകൾ ലഭിച്ചിരുന്നു, നിങ്ങളുടെ പണത്തിന്റെ വലിയൊരു ഭാഗം ഫണ്ടിലേക്ക് എത്തിയതേയില്ല. ആളുകൾക്ക് നഷ്ടം സംഭവിച്ചു, വാർത്ത പരന്നു, "ULIP ഒരു തട്ടിപ്പാണ്" എന്നത് കുടുംബ ചടങ്ങുകളിൽ ആവർത്തിച്ചു പറയപ്പെടുന്ന സാമ്പത്തിക നാടോടിക്കഥകളിൽ ഒന്നായി മാറി, സാധാരണയായി വർഷങ്ങളായി ഒരു പോളിസി രേഖ പോലും നോക്കാത്തവരാണ് ഇത് ആവർത്തിക്കുന്നത്.

IRDAI ഇടപെട്ട് ചാർജുകൾക്ക് പരിധി വച്ചു. പോളിസി കാലയളവിലെ മൊത്തം ചാർജുകൾ ഇപ്പോൾ നെറ്റ് യീൽഡുമായി ബന്ധപ്പെട്ട പരിധികൾക്കുള്ളിൽ തന്നെ നിൽക്കണം, മറഞ്ഞ ചാർജുകൾ വഴി ഇൻഷുറർമാർക്ക് ഇപ്പോൾ പഴയതുപോലെ റിട്ടേണുകൾ വെട്ടിക്കുറയ്ക്കാൻ കഴിയില്ല. ഇന്ന് എല്ലാ ULIP-യും നല്ല ഡീലാണെന്ന് ഇതിനർത്ഥമില്ല — ചിലതിന് ഇപ്പോഴും ലളിതമായ ടേം പ്ലാനും മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടും ചേർന്നതിനേക്കാൾ കൂടുതൽ ചെലവ് വരാം — പക്ഷേ "ULIP മോശമാണ്" എന്ന പൊതുവായ അവകാശവാദം ആവർത്തിച്ചു കൊണ്ടിരിക്കുന്ന ഒരു പഴയ ഉപദേശം മാത്രമാണ്.

ഒരു ആധുനിക ULIP ചാർജ് ഘടന യഥാർത്ഥത്തിൽ എങ്ങനെയിരിക്കും

ഇന്ന് വിൽക്കുന്ന ഒരു സാധാരണ പുതിയ തലമുറ ULIP, ഓരോ വർഷവും നിങ്ങളുടെ ഫണ്ടിൽ നിന്ന് ഏകദേശം ഈ ക്രമത്തിൽ ചില ചാർജുകൾ കുറയ്ക്കുന്നു:

• പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജ് — നിങ്ങളുടെ പണം ഫണ്ടിലേക്ക് പോകുന്നതിന് മുമ്പ് കുറയ്ക്കുന്ന ഒരു ചെറിയ ഭാഗം, നിലവിലെ പ്രോഡക്ടുകളിൽ പലപ്പോഴും പൂജ്യത്തിനടുത്തോ കുറഞ്ഞ ഒറ്റ അക്ക ശതമാനമോ ആയിരിക്കും.
• മോർട്ടാലിറ്റി ചാർജ് — ജീവിത കവർ ഭാഗത്തിനുള്ള പേയ്‌മെന്റ്, എല്ലാ മാസവും കുറയ്ക്കുന്നു, പ്രായത്തിനനുസരിച്ച് ഉയരുന്നു.
• ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് ചാർജ് — അടിസ്ഥാന ഇക്വിറ്റി അല്ലെങ്കിൽ ഡെറ്റ് ഫണ്ട് നിയന്ത്രിക്കുന്നതിനുള്ള വാർഷിക ഫീസ്, നിയമങ്ങൾ പ്രകാരം പരിധിവച്ചത്.
• പോളിസി അഡ്മിനിസ്ട്രേഷൻ ചാർജ് — പോളിസി നടത്തുന്നതിനുള്ള സ്ഥിരമായതോ പതുക്കെ ഉയരുന്നതോ ആയ ഫീസ്.

ഇവയെല്ലാം കൂട്ടിച്ചേർത്ത്, പ്രത്യേകം ടേം പ്ലാൻ വാങ്ങി ബാക്കി പ്രീമിയം തുക മറ്റെവിടെയെങ്കിലും നിക്ഷേപിക്കുന്നതിനേക്കാൾ ലാഭകരമാകാൻ നിങ്ങളുടെ ഫണ്ട് എത്ര റിട്ടേൺ നൽകേണ്ടിവരും എന്നതുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുക. ചിലപ്പോൾ ULIP-കൾ ജയിക്കും, പ്രത്യേകിച്ച് നിലവിലെ നിയമങ്ങൾ പ്രകാരം നികുതി രഹിത മെച്യൂരിറ്റി തുക കാരണവും രണ്ട് വ്യത്യസ്ത പ്രോഡക്ടുകൾ കൈകാര്യം ചെയ്യേണ്ടതില്ല എന്നത് കൊണ്ടും. ചിലപ്പോൾ ജയിക്കില്ല. ഇത് പൂർണ്ണമായും നിർദ്ദിഷ്ട പോളിസിയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു, 2009-ലെ ഏതെങ്കിലും പൊതു നിയമത്തെയല്ല.

ആരുടെയും ഭാര്യാപിതാവ് പറയാത്ത ഭാഗം: ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഫ്ലോറുകൾ

മുഴുവൻ കണക്കുകൂട്ടലും മാറ്റുന്ന ഒരു പുതിയ ഫീച്ചർ, ചില ULIP-കൾ ഇപ്പോൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ഗ്യാരണ്ടീഡ് മിനിമം മെച്യൂരിറ്റി വാല്യൂ ആണ് — വിപണിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ഫണ്ട് എത്ര മോശമായി പ്രവർത്തിച്ചാലും, നിങ്ങൾ അടച്ച എല്ലാ പ്രീമിയങ്ങളുടെയും കുറഞ്ഞത് ഒരു നിശ്ചിത ശതമാനം, സാധാരണയായി ഏകദേശം 101%, തിരികെ ലഭിക്കും എന്ന വാഗ്ദാനം. ഇത് ഒരു മാർക്കറ്റിംഗ് തന്ത്രമല്ല, ഇത് കരാർപരമായ ഒരു ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ പരിധിയാണ്. ഇത് നിങ്ങളെ പണക്കാരനാക്കില്ല, പക്ഷേ പഴയ ULIP-കൾ ഒരിക്കലും നൽകാത്ത ഒരു കാര്യം ഇത് ചെയ്യുന്നു: ഏറ്റവും മോശം സാഹചര്യം ഇത് ഒഴിവാക്കുന്നു. ഇപ്പോൾ നിങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ മൂലധനം വിപണിയിൽ പന്തയം വയ്ക്കുന്നില്ല, ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഫ്ലോറിന് മുകളിലുള്ള നേട്ടത്തിലാണ് പന്തയം വയ്ക്കുന്നത്. നിങ്ങളുടെ ഭാര്യാപിതാവിന് മുന്നറിയിപ്പ് ലഭിച്ച റിസ്ക് പ്രൊഫൈലിൽ നിന്ന് ഇത് തികച്ചും വ്യത്യസ്തമാണ്.

അപ്പോൾ പഴയ ഉപദേശം ഇപ്പോഴും എപ്പോഴാണ് ബാധകമാകുന്നത്?

സത്യം പറഞ്ഞാൽ, ചിലപ്പോൾ ബാധകമാണ്. 5 വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ യഥാർത്ഥത്തിൽ ഉയർന്ന സറണ്ടർ ചാർജുകൾ മറയ്ക്കാനുള്ള ഒരു വഴിയായ ULIP നിങ്ങൾ കാണുകയാണെങ്കിൽ, അല്ലെങ്കിൽ ചോദിക്കുമ്പോൾ ചാർജ് ഘടന വ്യക്തമായി വിശദീകരിക്കാൻ കഴിയാത്ത ഏജന്റ് ഉണ്ടെങ്കിൽ, അവിടെ നിന്ന് മാറിനടക്കുക. പഴയ മുന്നറിയിപ്പ് ആ പ്രോഡക്ടുകളെക്കുറിച്ച് തെറ്റായിരുന്നില്ല, അത് ഇപ്പോൾ തെറ്റായ പ്രോഡക്ടുകൾക്ക് ബാധകമാക്കുന്നു എന്നതാണ് പ്രശ്നം. യഥാർത്ഥ പരീക്ഷ "ഇത് ULIP ആണോ" എന്നതല്ല, "ഓരോ ചാർജും എനിക്ക് വ്യക്തമായി കാണാൻ കഴിയുമോ, ഞാൻ നൽകുന്നതിന് ഗ്യാരണ്ടീഡ് വാല്യൂ കണക്ക് ശരിയാണോ" എന്നതാണ്.

സ്വയം പരിശോധിക്കാനുള്ള ഒരു വേഗത്തിലുള്ള മാർഗം

എന്തിലും ഒപ്പിടുന്നതിന് മുമ്പ്, മൂന്ന് സംഖ്യകൾ ചോദിക്കുക: ഫണ്ട് റിട്ടേൺ പൂജ്യമാണെങ്കിൽ ഗ്യാരണ്ടീഡ് മെച്യൂരിറ്റി വാല്യൂ, ഒരു യാഥാസ്ഥിതിക റിട്ടേണിൽ (4% എന്ന് പറയാം) പ്രവചിച്ച മൂല്യം, കൂടുതൽ ശുഭാപ്തിവിശ്വാസമുള്ള റിട്ടേണിൽ (8% എന്ന് പറയാം) ഒന്ന്. ഗ്യാരണ്ടീഡ് സംഖ്യയിൽ ഏജന്റ് മടിക്കുന്നുവെങ്കിൽ, തെറ്റായ ദശകത്തെ കുറ്റപ്പെടുത്തിയാലും, നിങ്ങളുടെ ബന്ധുവിന്റെ ഭാര്യാപിതാവ് യഥാർത്ഥത്തിൽ മുന്നറിയിപ്പ് നൽകാൻ ശ്രമിച്ചത് ഇതേ റെഡ് ഫ്ലാഗിനെക്കുറിച്ചാണ്. മീറ്റിംഗിന് മുമ്പ് ഈ സംഖ്യകൾ സ്വയം കണക്കാക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നുവെങ്കിൽ, ഒരു ULIP ബെനിഫിറ്റ് കാൽക്കുലേറ്റർ നിങ്ങൾക്ക് ഡെത്ത് കവർ, ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഫ്ലോർ, പ്രവചിച്ച ഫണ്ട് മൂല്യം എന്നിവയെക്കുറിച്ച് ഒരു ഏകദേശ കണക്ക് നൽകി, നിങ്ങളുടെ മുന്നിലുള്ള ഏത് ഇല്ലസ്ട്രേഷന്റെയും അവകാശവാദങ്ങൾ പരിശോധിക്കാൻ സഹായിക്കും.

പഴയ ഉപദേശം സ്വയമേവ തെറ്റല്ല, പക്ഷേ അടുത്ത കുടുംബ കല്യാണത്തിൽ അത് ആവർത്തിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് അതിന്റെ തീയതി പരിശോധിക്കുന്നത് നല്ലതാണ്.