നിങ്ങളുടെ ULIP വരുമാനം പതിയെ കുറയ്ക്കുന്ന തെറ്റുകൾ

നിങ്ങളുടെ ULIP വരുമാനം പതിയെ കുറയ്ക്കുന്ന തെറ്റുകൾ

ULIP വാങ്ങുന്ന മിക്കവർക്കും യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്താണ് വാങ്ങിയതെന്ന് വ്യക്തമായ ധാരണയില്ല. അവർ അശ്രദ്ധരായതുകൊണ്ടല്ല, മറിച്ച് ഈ ഉൽപ്പന്നം അൽപ്പം സങ്കീർണ്ണമായി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിരിക്കുന്നതുകൊണ്ടാണ്, ആ സങ്കീർണ്ണത മിക്കപ്പോഴും വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് അനുകൂലമായല്ല, പ്രതികൂലമായാണ് പ്രവർത്തിക്കുന്നത്. യൂണിറ്റ്-ലിങ്ക്ഡ് ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ ഒരൊറ്റ പോളിസിയിൽ ലൈഫ് കവറും മാർക്കറ്റുമായി ബന്ധപ്പെട്ട നിക്ഷേപവും ചേർത്തുവയ്ക്കുന്നു, കടലാസിൽ ഇത് വളരെ കാര്യക്ഷമമായി തോന്നും. രണ്ടും ചെയ്യുന്ന ഒന്ന് ഉള്ളപ്പോൾ എന്തിന് രണ്ട് വാങ്ങണം എന്ന് തോന്നാം. പക്ഷേ പ്രായോഗികമായി, ഈ കൂട്ടിച്ചേർക്കൽ തന്നെയാണ് പലർക്കും പ്രശ്നത്തിന്റെ കാരണമാകുന്നത്, ആ നഷ്ടം സാധാരണയായി വർഷങ്ങൾക്ക് ശേഷം, നിശബ്ദമായി, പ്രതീക്ഷിച്ചതിലും ചെറിയ തുകയായി പുറത്തുവരും.

വീണ്ടും വീണ്ടും കാണുന്ന തെറ്റുകൾ ഇവയാണ്, ഇവ അപൂർവ്വമായേ വലുതോ നാടകീയമോ ആയിരിക്കൂ. ഇവ പോളിസിയുടെ ആദ്യ ദിവസം തന്നെ എടുക്കുന്ന ചെറിയ തീരുമാനങ്ങളാണ്, ഒരു ദശാബ്ദമോ അതിലധികമോ കാലം കൊണ്ട് ചേർന്ന് വലുതാകുന്നവ.

1. ഇൻഷുറൻസ് കവർ ഒരു രണ്ടാം കാര്യമായി കാണുന്നത്

പലരും ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ സം അഷ്വേർഡ് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നു, കുറഞ്ഞ കവർ എന്നാൽ പ്രീമിയത്തിന്റെ കൂടുതൽ ഭാഗം മരണ ചാർജിന് പകരം നിക്ഷേപ യൂണിറ്റുകളിലേക്ക് പോകും എന്നതുകൊണ്ടാണ്. യഥാർത്ഥത്തിൽ സംരക്ഷണം ആവശ്യമുള്ളവർക്ക് ഈ യുക്തി തിരിച്ചടിയാകും. നിങ്ങളുടെ കുടുംബം നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തെ ആശ്രയിച്ചാണെങ്കിൽ, മാർക്കറ്റ് ഭാഗത്തിന് എത്ര പണം ബാക്കിയാകുമെന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചല്ല, കവർ അതിന്റേതായ നിലയിൽ മതിയാകുന്നതായിരിക്കണം. കുറഞ്ഞ കവറുള്ള ULIP യഥാർത്ഥത്തിൽ അതിന്റെ ഇൻഷുറൻസ് ജോലി ചെയ്യുന്നില്ല, എന്നിട്ടും നിങ്ങൾ അതിന് ഇൻഷുറൻസ് രീതിയിലുള്ള ചാർജുകൾ തുടർന്നും അടയ്ക്കുന്നു.

2. ചാർജുകൾ എന്തൊക്കെയാണെന്ന് വായിക്കാതിരിക്കുന്നത്

പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജ്, പോളിസി അഡ്മിനിസ്ട്രേഷൻ ചാർജ്, ഫണ്ട് മാനേജ്മെന്റ് ചാർജ്, മരണ ചാർജ്, നേരത്തെ പുറത്തുപോയാൽ ചിലപ്പോൾ ഡിസ്കണ്ടിന്യൂവൻസ് ചാർജ് കൂടി — ഇവയൊന്നും മറച്ചുവച്ചവയല്ല, ബെനിഫിറ്റ് ഇല്ലസ്ട്രേഷനിൽ ഇവ വെളിപ്പെടുത്തുന്നുണ്ട്, പക്ഷേ മിക്കവാറും ആരും ആ രേഖ വരി വരിയായി വായിക്കാറില്ല. ആദ്യ വർഷങ്ങളിൽ, പ്രീമിയത്തിന്റെ ഗണ്യമായ ഭാഗം ഫണ്ടിലെത്തുന്നതിന് മുമ്പ് തന്നെ ചാർജുകളിലേക്ക് പോകാം. ഇത് ഏതെങ്കിലും ഒരു ഇൻഷുററിന് മാത്രമുള്ളതല്ല, ഈ ഘടന പ്രവർത്തിക്കുന്ന രീതി തന്നെയാണിത്. ആദ്യ ദിവസം മുതൽ തന്നെ മുഴുവൻ പ്രീമിയവും നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുന്നു എന്ന് കരുതുന്നതാണ് യഥാർത്ഥ തെറ്റ്.

3. ഫണ്ട് ഒരിക്കൽ തിരഞ്ഞെടുത്ത് പിന്നീട് ഒരിക്കലും തിരിഞ്ഞുനോക്കാതിരിക്കുന്നത്

മിക്ക ULIP-കളിലും ഇക്വിറ്റി, ഡെറ്റ്, ബാലൻസ്ഡ് ഫണ്ട് ഓപ്ഷനുകൾക്കിടയിൽ തിരഞ്ഞെടുക്കാനും, വർഷത്തിൽ പരിമിതമായ തവണ, മിക്കപ്പോഴും സൗജന്യമായി, അവയ്ക്കിടയിൽ മാറാനും കഴിയും. വാങ്ങുന്നവർ തുടക്കത്തിൽ അവർക്കുണ്ടായിരുന്ന മൂഡോ ഉപദേശമോ അടിസ്ഥാനമാക്കി ഒരു ഫണ്ട് തിരഞ്ഞെടുത്ത്, പിന്നീട് അത് ഒരിക്കലും തൊടാറില്ല — മാർക്കറ്റ് മാറിയാലും ഇല്ല, പ്രായത്തിനോ വരുമാനത്തിനോ അനുസരിച്ച് അവരുടെ റിസ്ക് സ്വീകാര്യത മാറിയാലും ഇല്ല. ഈ സൗജന്യ സ്വിച്ചിംഗ് ഓപ്ഷൻ ULIP-യിലെ ശരിക്കും ഉപകാരപ്രദമായ ഫീച്ചറുകളിലൊന്നാണ്, എന്നിട്ടും ഇത് മിക്കവാറും ഉപയോഗിക്കപ്പെടാറില്ല.

4. നിരാശയോടെ മൂന്നാമത്തെയോ നാലാമത്തെയോ വർഷം സറണ്ടർ ചെയ്യുന്നത്

ULIP-കൾക്ക് അഞ്ച് വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ ഉണ്ട്, മൂന്നാമത്തെയോ നാലാമത്തെയോ വർഷം മാർക്കറ്റിലുണ്ടാകുന്ന ഒരു ചെറിയ ഇടിവ് പോലും ആളുകളെ പുറത്തുപോകാൻ പ്രേരിപ്പിക്കാൻ മതി. പക്ഷേ സാധാരണയായി അതാണ് പുറത്തുപോകാൻ ഏറ്റവും മോശം സമയം — ആദ്യ വർഷങ്ങളിലെ ഏറ്റവും കൂടിയ ചാർജുകൾ നിങ്ങൾ ഇതിനകം സഹിച്ചുകഴിഞ്ഞു, ഫണ്ട് തിരിച്ചുവന്ന് വളരാൻ സമയം കിട്ടുന്നതിന് തൊട്ടുമുമ്പ് നിങ്ങൾ പുറത്തുപോകുന്നു. ULIP-ൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ തീരുമാനിക്കുന്നെങ്കിൽ, യഥാർത്ഥ പ്രതിബദ്ധത ലോക്ക്-ഇന് ശേഷവും, അനുയോജ്യമായി അതിനുമപ്പുറവും, പത്ത് വർഷമോ അതിലധികമോ തുടരുക എന്നതാണ്, അപ്പോൾ മാത്രമേ ഇക്വിറ്റി ഭാഗത്തിന് ശരിക്കും പ്രവർത്തിക്കാൻ സമയം കിട്ടൂ.

5. കേവലം നികുതി ഇളവിനുവേണ്ടി മാത്രം വാങ്ങുന്നത്

സെക്ഷൻ 80C പ്രകാരം ULIP പ്രീമിയങ്ങൾക്ക് നികുതി ഇളവ് ലഭിക്കും, ഇത് യഥാർത്ഥ ഗുണമാണ്, പക്ഷേ അത് വാങ്ങാനുള്ള കാരണമാകരുത്. നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യങ്ങൾക്ക് യോജിക്കാത്ത ഒരു ഉൽപ്പന്നം, നികുതി ഇളവ് കിട്ടിയാലും യോജിക്കാത്തതായി തന്നെ തുടരും. ചിലർ ആ സാമ്പത്തിക വർഷത്തെ നികുതി ലാഭിക്കാൻ മാത്രമായി മാർച്ചിൽ ULIP വാങ്ങുന്നു, പ്രീമിയം തുകയോ കാലാവധിയോ ഫണ്ട് മിശ്രിതമോ യഥാർത്ഥത്തിൽ അവരുടെ ആവശ്യത്തിന് യോജിക്കുന്നുണ്ടോ എന്ന് നോക്കാതെ. നികുതി ഇളവിനെ, സ്വന്തം നിലയിൽ ശരിയായിരിക്കേണ്ട ഒരു തീരുമാനത്തിന് ലഭിക്കുന്ന ഒരു ബോണസായി മാത്രം കാണണം.

ഇതിനർത്ഥം ULIP-കൾ മോശം ഉൽപ്പന്നങ്ങളാണെന്നല്ല. ഒരൊറ്റ പോളിസിയിൽ ഇൻഷുറൻസും മാർക്കറ്റ് നിക്ഷേപവും വേണമെന്നാഗ്രഹിക്കുന്ന, രണ്ട് വ്യത്യസ്ത ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ താൽപ്പര്യമില്ലാത്ത, ശരിക്കും ദീർഘകാലം നിക്ഷേപം തുടരാൻ ഉദ്ദേശിക്കുന്ന ഒരാൾക്ക്, Kotak-ന്റെ e-Invest Plus പോലുള്ള ULIP അതിനുവേണ്ടി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തതുതന്നെ കൃത്യമായി ചെയ്യും. മുകളിൽ പറഞ്ഞ തെറ്റുകൾ ഉൽപ്പന്നത്തിന്റെ ഒരു കുഴപ്പത്തെക്കുറിച്ചല്ല, മറിച്ച് അത് എങ്ങനെ ഉപയോഗിക്കാൻ ഉദ്ദേശിച്ചതാണോ അതിനും യഥാർത്ഥത്തിൽ എങ്ങനെ ഉപയോഗിക്കപ്പെടുന്നു എന്നതിനും ഇടയിലുള്ള വിടവിനെക്കുറിച്ചാണ്.

ഓർത്തുവയ്ക്കേണ്ട ഒരു പൊതു നിയമം

പന്ത്രണ്ടാം വർഷത്തിലും ഈ പോളിസി കൈവശം വച്ചിരിക്കുന്നതായി നിങ്ങൾക്ക് സങ്കൽപ്പിക്കാൻ കഴിയുന്നില്ലെങ്കിൽ, ആദ്യ വർഷത്തിൽ തന്നെ ഇത് വാങ്ങേണ്ടതുണ്ടോ എന്ന് ചിന്തിക്കുക. ULIP-കൾ ക്ഷമയ്ക്ക് പ്രതിഫലം നൽകുന്നു, മിക്ക സാമ്പത്തിക ഉൽപ്പന്നങ്ങളെക്കാളും ധൃതിക്ക് ശിക്ഷ നൽകുന്നു, പ്രധാനമായും ആദ്യ വർഷങ്ങളിൽ ചാർജുകൾ കൂടുതലായതുകൊണ്ടാണ്. നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യങ്ങൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ മാറുകയാണെങ്കിൽ — വരുമാനത്തിലോ ആശ്രിതരിലോ ലക്ഷ്യങ്ങളിലോ ഉള്ള യഥാർത്ഥ മാറ്റം — അതൊരു അപവാദമാണ്, അപ്പോൾ നേരിട്ട് സറണ്ടർ ചെയ്യുന്നതിനുപകരം ഫണ്ട് മാറ്റുകയോ കവർ പുനഃക്രമീകരിക്കുകയോ ചെയ്യുന്നതാണ് സാധാരണയായി മികച്ച ആദ്യ നടപടി.

സൈൻ അപ്പ് ചെയ്യുന്നതിന് മുമ്പ്, ഏജന്റിന്റെ പ്രൊജക്ഷൻ ഷീറ്റിനെ മാത്രം വിശ്വസിക്കാതെ, യഥാർത്ഥത്തിൽ കണക്കുകൾ നോക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. Kotak e-Invest Plus Calculator പോലുള്ള ഒരു ടൂൾ, പ്രീമിയം, കാലാവധി, കണക്കാക്കിയ റിട്ടേൺ നിരക്ക് എന്നിവ ചേർന്ന് ഒരു കണക്കാക്കിയ മെച്യൂരിറ്റി തുകയായി എങ്ങനെ മാറുന്നു എന്ന് കാണിച്ചുതരും, ഇത് കേവലം ബ്രോഷർ വിശ്വസിക്കുന്നതിനുപകരം, ഈ പ്ലാൻ നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യത്തിന് യോജിക്കുമോ എന്ന് വിലയിരുത്തുന്നത് വളരെ എളുപ്പമാക്കും.