ULIP ഭീകര കഥകൾ ഇപ്പോൾ പഴയ വാർത്തയാണ്. എന്താണ് മാറിയതെന്ന് നോക്കാം

ULIP ഭീകര കഥകൾ ഇപ്പോൾ പഴയ വാർത്തയാണ്. എന്താണ് മാറിയതെന്ന് നോക്കാം

എന്റെ സഹപ്രവർത്തകന്റെ അച്ഛൻ 2006-ൽ ഒരു ULIP വാങ്ങി, ഇന്ത്യയിലെ എല്ലാ ബാങ്ക് ശാഖയും അത് മുങ്ങിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്ന കപ്പലിലെ അവസാന ലൈഫ്ബോട്ട് പോലെ വിറ്റുകൊണ്ടിരുന്ന സമയത്ത് തന്നെ. മൂന്ന് വർഷത്തിന് ശേഷം അദ്ദേഹം തന്റെ സ്റ്റേറ്റ്മെന്റ് നോക്കിയപ്പോൾ ഞെട്ടിപ്പോയി — ആദ്യ വർഷത്തെ പ്രീമിയത്തിന്റെ പകുതിയോളം, യഥാർത്ഥ ഫണ്ടിലേക്ക് ഒരു രൂപ പോലും എത്തുന്നതിന് മുൻപ് തന്നെ "ചാർജുകളിൽ" അപ്രത്യക്ഷമായിരുന്നു. അദ്ദേഹം പിന്നീടൊരിക്കലും മാർക്കറ്റ്-ലിങ്ക്ഡ് ഉൽപ്പന്നം വാങ്ങിയില്ല. സത്യം പറഞ്ഞാൽ, അദ്ദേഹത്തിന്റെ ദേഷ്യം തെറ്റല്ലായിരുന്നു. ആ കാലത്തെ ULIP-കൾ ആ പേരുദോഷം അർഹിക്കുന്നവ തന്നെയായിരുന്നു.

പക്ഷേ ഇപ്പോൾ, ഏകദേശം രണ്ട് പതിറ്റാണ്ടിന് ശേഷം, ആരും അദ്ദേഹത്തോട് പറയാത്ത കാര്യം ഇതാണ് — ആ ഉൽപ്പന്നം ഇപ്പോൾ അങ്ങനെയല്ല. നിയമപരമായി പോലും അല്ല.

മരിക്കാത്ത മിഥ്യ

ആരോട് ചോദിച്ചാലും ഇതേ മറുപടിയാണ് കിട്ടുക — ULIP എന്നത് നിക്ഷേപം പോലെ അവതരിപ്പിക്കുന്ന ഇൻഷുറൻസ് മാത്രമാണ്, അതിൽ നിന്ന് അകന്നു നിൽക്കൂ. ഇത് വളരെയധികം ആവർത്തിക്കപ്പെട്ടതിനാൽ, ഇത് ഇപ്പോഴും ശരിയാണോ എന്ന് ആളുകൾ പരിശോധിക്കുന്നത് തന്നെ നിർത്തി. ഇത് ഇപ്പോൾ പഴയത് പോലെയല്ല.

2010-ൽ, IRDAI ഈ ഉൽപ്പന്നങ്ങളെ നിയന്ത്രിക്കുന്ന നിയമങ്ങൾ പൂർണ്ണമായും പുനഃക്രമീകരിച്ചു, ആ മാറ്റങ്ങൾ ഉപരിപ്ലവമായിരുന്നില്ല. ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ ആദ്യ വർഷങ്ങളിൽ നിശബ്ദമായി ഭീമമായ ചാർജുകൾ മുൻകൂട്ടി ഈടാക്കിക്കൊണ്ടിരുന്നു, അതാണ് എന്റെ സഹപ്രവർത്തകന്റെ അച്ഛനെ തകർത്തത്. റെഗുലേറ്റർ മൊത്തം ചാർജുകൾക്ക് പരിധി നിശ്ചയിച്ചു, അത് പോളിസിയുടെ കാലാവധിയുമായി ബന്ധിപ്പിച്ചു, ആർക്കും പതിനെട്ട് മാസത്തേക്ക് "നിക്ഷേപിച്ച്" നഷ്ടത്തിൽ പിന്മാറാൻ കഴിയാതിരിക്കാൻ കുറഞ്ഞത് അഞ്ച് വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ നിർബന്ധമാക്കി. സറണ്ടർ ചാർജുകളും വൻതോതിൽ കുറച്ചു. ഇതുകൊണ്ട് ULIP-കൾ പൂർണ്ണമായും കുറ്റമറ്റതായി മാറിയില്ല, പക്ഷേ പഴയ ഭീകര കഥകൾ ഇപ്പോൾ മിക്കവാറും ചരിത്രമായി മാറി.

മിഥ്യയും യാഥാർത്ഥ്യവും, അരികിൽ അരികിൽ

• മിഥ്യ: നിങ്ങളുടെ ആദ്യ വർഷത്തെ പ്രീമിയത്തിന്റെ ഏതാണ്ട് മുഴുവനും കമ്മീഷനുകളിലും ഫീസുകളിലും അപ്രത്യക്ഷമാകും.
  യാഥാർത്ഥ്യം: ഇപ്പോൾ മൊത്തം ചാർജുകൾ IRDAI കുറഞ്ഞുവരുന്ന തോതിൽ പരിധിപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നു, 2010-ന് ശേഷമുള്ള മിക്ക പ്ലാനുകളും പഴയ തലമുറയേക്കാൾ വളരെ കുറച്ച് മാത്രമേ കിഴിവ് ചെയ്യുന്നുള്ളൂ.
• മിഥ്യ: നിങ്ങളുടെ പണം എന്നെന്നേക്കുമായി പൂട്ടിക്കിടക്കും, തൊടാൻ പോലും കഴിയില്ല.
  യാഥാർത്ഥ്യം: ലോക്ക്-ഇൻ വെറും അഞ്ച് വർഷം മാത്രമാണ്, ELSS ഫണ്ടിന് സമാനമായി, ജീവപര്യന്തം ശിക്ഷയല്ല.
• മിഥ്യ: "ടേം വാങ്ങി, ബാക്കി നിക്ഷേപിക്കൂ" എന്ന തന്ത്രത്തേക്കാൾ ULIP എപ്പോഴും മോശം ഇടപാടാണ്.
  യാഥാർത്ഥ്യം: ശുദ്ധമായ സംരക്ഷണ ആവശ്യങ്ങൾക്ക് ആ പഴയ ഉപദേശം ഇപ്പോഴും ശരിയാണ്, പക്ഷേ അച്ചടക്കവും ഒരൊറ്റ സംയോജിത ഉൽപ്പന്നവും ആഗ്രഹിക്കുന്ന ഒരാൾക്ക്, കുറഞ്ഞ ചാർജുള്ള ULIP ഇപ്പോൾ പഴയ കെണിയല്ല — അത് വ്യത്യസ്ത ട്രേഡ്-ഓഫുകളുള്ള മറ്റൊരു ഉപകരണം മാത്രമാണ്.

ഒരു റിലേഷൻഷിപ്പ് മാനേജർ കാണിക്കുന്ന ആദ്യത്തെ ULIP വാങ്ങണം എന്നല്ല ഇതിനർത്ഥം. "ഇവയിൽ ഒരിക്കലും തൊടരുത്" എന്ന പൊതു ഉപദേശം കാലഹരണപ്പെട്ടതാണ് എന്നാണ് അർത്ഥം, കാലഹരണപ്പെട്ട ഉപദേശം തന്നെ ഒരു തരം അപകടമാണ്.

മിക്കവരും ശ്രദ്ധിക്കാതെ പോയ നികുതി നിയമം

പല മിഥ്യ-തകർക്കൽ ലേഖനങ്ങളും സൗകര്യപൂർവ്വം ഒഴിവാക്കുന്ന ഒരു വഴിത്തിരിവ് ഇവിടെയുണ്ട്: 2021-ൽ നികുതി രീതി വീണ്ടും മാറി. നിങ്ങളുടെ എല്ലാ പോളിസികളും ചേർത്ത് വാർഷിക ULIP പ്രീമിയം ₹2.5 ലക്ഷം കടന്നാൽ, മെച്യൂരിറ്റി തുക ഇനി സെക്ഷൻ 10(10D) പ്രകാരം പൂർണ്ണമായും നികുതി രഹിതമല്ല — ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾക്ക് സമാനമായി ഇതിന് മൂലധന നേട്ട നികുതി ചുമത്തും. ചെറിയ പ്രീമിയമുള്ള മിക്ക റീട്ടെയിൽ വാങ്ങുന്നവർക്കും ഇത് ഒന്നും മാറ്റുന്നില്ല. പക്ഷേ വലിയ തുകയ്ക്കുള്ള നികുതി ലാഭിക്കൽ മാർഗ്ഗമായി ULIP ഉപയോഗിക്കാൻ നിങ്ങൾ പദ്ധതിയിട്ടിരുന്നെങ്കിൽ, ആ പ്രത്യേക വഴി ഇപ്പോൾ മിക്കവാറും അടഞ്ഞു, പതിനഞ്ച് വർഷം പ്രീമിയം അടയ്ക്കാൻ തീരുമാനിക്കുന്നതിന് മുൻപ് ഇത് അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്.

ഒപ്പിടുന്നതിന് മുൻപ് ഒരു ചെറിയ ചെക്ക്‌ലിസ്റ്റ്

• ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് ചാർജും മോർട്ടാലിറ്റി ചാർജും വെവ്വേറെ പരിശോധിക്കുക — ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ ഈ രണ്ട് കണക്കുകളും ഒരേ പേജിൽ കാണിക്കുന്നത് അപൂർവ്വമാണ്.
• ബ്രോഷറിലെ പ്രവചിത ചിത്രീകരണത്തേക്കാൾ, ഫണ്ടിന്റെ യഥാർത്ഥ അഞ്ചോ പത്തോ വർഷത്തെ റിട്ടേൺ ചരിത്രം നോക്കുക, കാരണം ചിത്രീകരണം നിയമപ്രകാരം ശുഭാപ്തി വിശ്വാസത്തോടെ കാണിക്കണം, പക്ഷേ അതൊരു വാഗ്ദാനമല്ല.
• ലോക്ക്-ഇൻ സ്ഥിരീകരിക്കുക, രണ്ടോ മൂന്നോ വർഷത്തിന് ശേഷം പ്രീമിയം അടയ്ക്കൽ നിർത്തിയാൽ എന്ത് സംഭവിക്കും എന്നും അറിയുക.
• നിങ്ങളുടെ എല്ലാ ULIP-കളുടെയും വാർഷിക പ്രീമിയം ചേർത്താൽ ₹2.5 ലക്ഷം കടക്കുമോ എന്ന് നേരിട്ട് ചോദിക്കുക, കാരണം അതാണ് നികുതി ഫലം മാറ്റുന്ന വരമ്പ്.

നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയം, കാലാവധി, പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന ഫണ്ട് വളർച്ച എന്നിവയ്ക്ക് അനുസരിച്ച് കണക്കുകൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ ശരിയാണോ എന്ന് അറിയണമെങ്കിൽ, HDFC Life Sampoorn Nivesh Plus കാൽക്കുലേറ്റർ പോലുള്ള ഒരു ടൂളിൽ അവ നൽകി നോക്കുന്നത് കൈകൊണ്ട് കണക്കുകൂട്ടുന്നതിനേക്കാൾ വേഗതയേറിയ മാർഗ്ഗമാണ് — ULIP നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമാണോ എന്ന് ഇത് പറയില്ല, പക്ഷേ ചാർജുകളും പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന റിട്ടേണുകളും യഥാർത്ഥത്തിൽ ചേർക്കുമ്പോൾ പ്രവചിത ഫണ്ട് എങ്ങനെയിരിക്കും എന്ന് ഇത് കാണിക്കും, തിളങ്ങുന്ന ഒരു ബ്രോഷർ നോക്കി ഊഹിക്കുന്നതിന് പകരം.

അപ്പോൾ ഇവ ഇപ്പോൾ ശരിക്കും നല്ലതാണോ?

"നല്ലത്" എന്നത് അല്പം ശക്തമായ വാക്കാണ്. ULIP-കൾ ഇപ്പോഴും നിക്ഷേപിക്കാനുള്ള ഏറ്റവും ലളിതമായ മാർഗ്ഗമല്ല, ശുദ്ധമായ, കുറഞ്ഞ ചെലവിലുള്ള ഇക്വിറ്റി എക്സ്പോഷർ വേണമെങ്കിൽ, ഒരു സാധാരണ ഇൻഡെക്സ് ഫണ്ട് മിക്കവാറും എപ്പോഴും ചെലവിൽ ULIP-യെ മറികടക്കും. പക്ഷേ "ഇപ്പോഴും നല്ലതാണ്" എന്നതും "എന്റെ സഹപ്രവർത്തകന്റെ അച്ഛൻ അനുഭവിച്ച ആ ദുരന്തം" എന്നതും തികച്ചും വ്യത്യസ്തമായ കാര്യങ്ങളാണ്, അവയെ കൂട്ടിക്കുഴയ്ക്കുന്നത് വായനക്കാരോട് അനീതിയാണ്. ഈ ഉൽപ്പന്നം നിയന്ത്രണങ്ങളിലൂടെ കൂടുതൽ സത്യസന്ധമായി മാറി. മിഥ്യ മാത്രം അതിനൊപ്പം എത്തിയിട്ടില്ല.

യഥാർത്ഥത്തിൽ പ്രധാനം ULIP-കൾ ഒരു വിഭാഗമെന്ന നിലയിൽ നല്ലതോ ചീത്തയോ എന്നതല്ല — ആ വാദം പതിനഞ്ച് വർഷം പഴക്കമുള്ളതാണ്. പ്രധാനം, നിങ്ങളുടെ മുന്നിലുള്ള നിർദ്ദിഷ്ട പ്ലാനിന്റെ നിർദ്ദിഷ്ട ചാർജ് ഘടന വായിക്കുക എന്നതാണ്, 2008-ലെ നിയമങ്ങൾ ഇപ്പോഴും ബാധകമാണെന്ന് കരുതുന്നതിന് പകരം ഇന്നത്തെ നിയമങ്ങൾ പരിശോധിക്കുക, എന്നിട്ട് അതിൽ നിന്ന് തീരുമാനിക്കുക. നിങ്ങൾക്ക് വ്യക്തമായ അതെ-അല്ലെങ്കിൽ-ഇല്ല എന്ന ഉത്തരം വേണമെങ്കിൽ ഇത് അത്ര തൃപ്തികരമായ നിഗമനമല്ല. പക്ഷേ ഇത് തന്നെയാണ് സത്യസന്ധമായ ഉത്തരം.