HDFC ലൈഫ് സമ്പൂർണ്ണ നിവേശ് പ്ലസ് കാൽക്കുലേറ്റർ

HDFC ലൈഫ് സമ്പൂർണ്ണ നിവേശ് പ്ലസ് കാൽക്കുലേറ്റർ

HDFC ലൈഫ് സമ്പൂർണ്ണ നിവേശ് പ്ലസ് ഒരു യൂണിറ്റ്-ലിങ്ക്ഡ് ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ (ULIP) ആണ് — നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് കവർ വാങ്ങുകയും ബാക്കി ഭാഗം മാർക്കറ്റ്-ലിങ്ക്ഡ് ഫണ്ടുകളിൽ നിക്ഷേപിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. പരമ്പരാഗത എൻഡോവ്മെന്റ് പ്ലാനിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി, മെച്യൂരിറ്റി തുക ഗ്യാരണ്ടിഡ് അല്ല — ഇത് ഫണ്ട് പ്രകടനത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു, ഇത് ഓരോ വർഷവും വിവിധ ചാർജുകൾ (പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ, ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ്, പോളിസി അഡ്മിനിസ്ട്രേഷൻ, മരണ ചാർജ്) കുറയ്ക്കുന്നു.

IRDAI നിർബന്ധമാക്കിയ രണ്ട് നിക്ഷേപ-പ്രതിഫല സാഹചര്യങ്ങളിൽ (4%, 8% പ്രതിവർഷം) ഒന്നിന് കീഴിൽ മെച്യൂരിറ്റിയിലെ ഫണ്ട് മൂല്യം, നിങ്ങളുടെ ജീവിത കവർ, ആകെ അടച്ച പ്രീമിയം, ആകെ കുറച്ച ചാർജുകൾ, ഏകദേശ ഫലപ്രദ വാർഷിക പ്രതിഫലം എന്നിവ ഈ കാൽക്കുലേറ്റർ കണക്കാക്കുന്നു. ഇത് റെഗുലർ പേ (മുഴുവൻ പോളിസി കാലയളവിലും പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നത്) മാത്രമാണ് മോഡൽ ചെയ്യുന്നത്, സാധാരണ ULIP ഘടനകളെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള ഉദാഹരണ ചാർജ്, മരണനിരക്ക് അനുമാനങ്ങൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു — ഇത് HDFC ലൈഫിന്റെ ഔദ്യോഗിക ബെനിഫിറ്റ് ഇല്ലസ്ട്രേഷൻ അതേപടി പുനർനിർമ്മിക്കുന്നില്ല. വാങ്ങൽ തീരുമാനം എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് എപ്പോഴും നിങ്ങളുടെ പോളിസി ഡോക്യുമെന്റ് അല്ലെങ്കിൽ HDFC ലൈഫ് ഉപദേശകനോട് കൃത്യമായ കണക്കുകൾ സ്ഥിരീകരിക്കുക.

ജീവിത കവർ (സം അഷ്വേഡ്)

റെഗുലർ-പ്രീമിയം ULIP-കൾക്കുള്ള IRDAI-യുടെ ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ സം അഷ്വേഡ് നിയമങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ പ്രവേശന പ്രായത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു:

$$\text{പ്രായം} < 45: \quad SA = \max(10 \times AP,\ 0.5 \times PT \times AP)$$ $$\text{പ്രായം} \geq 45: \quad SA = \max(7 \times AP,\ 0.25 \times PT \times AP)$$

ഇവിടെ AP നിങ്ങളുടെ വാർഷിക പ്രീമിയവും PT പോളിസി കാലയളവും (വർഷങ്ങളിൽ) ആണ്. ഈ കാൽക്കുലേറ്റർ ബാധകമായ രണ്ട് മൾട്ടിപ്പിളുകളിൽ കൂടുതലുള്ളത് ഉപയോഗിച്ച് നിങ്ങളുടെ സം അഷ്വേഡ് നിശ്ചയിക്കുന്നു, ഇത് പോളിസി കാലയളവ് മുഴുവൻ സ്ഥിരമായി തുടരും. കാലയളവിൽ മരണം സംഭവിച്ചാൽ നോമിനിക്ക് ലഭിക്കുന്ന തുക സം അഷ്വേഡും അപ്പോഴത്തെ ഫണ്ട് മൂല്യവും ഇവയിൽ കൂടുതലുള്ളതാണ്.

ഫണ്ടിൽ നിന്ന് കുറയ്ക്കുന്ന ചാർജുകൾ

ഓരോ പോളിസി വർഷവും, ആ വർഷത്തെ വളർച്ച ബാധകമാക്കുന്നതിന് മുമ്പ്, ഫണ്ടിൽ നിന്ന് ഇവ കുറയ്ക്കുന്നു:

• പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജ് — ആ വർഷത്തെ പ്രീമിയത്തിന്റെ ഒരു ശതമാനം, നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് കുറയ്ക്കുന്നു: വർഷം 1-ൽ 5%, വർഷം 2–5-ൽ 3%, വർഷം 6 മുതൽ 1.5%.
• പോളിസി അഡ്മിനിസ്ട്രേഷൻ ചാർജ് — വർഷം 1–5-ൽ മാത്രം ഈടാക്കുന്ന സ്ഥിരമായ ₹500 പ്രതിവർഷം.
• മരണ ചാർജ് — ജീവിത കവറിന്റെ ചെലവ്, സം അറ്റ് റിസ്ക് (ഇൻഷുറർ യഥാർത്ഥത്തിൽ ബാധ്യസ്ഥനായ വ്യത്യാസം) ന് ബാധകമാക്കുന്നു:

$$\text{സം അറ്റ് റിസ്ക്} = \max(SA - \text{ഫണ്ട് മൂല്യം},\ 0)$$ $$\text{മരണനിരക്ക് (per mille)} = 0.30 \times 1.09^{(\text{പ്രായം} - 20)}$$ $$\text{മരണ ചാർജ്} = \text{സം അറ്റ് റിസ്ക്} \times \frac{\text{മരണനിരക്ക്}}{1000}$$

മരണനിരക്ക് പ്രായത്തിനൊപ്പം ഉയരുന്നു, അതിനാൽ വളരുന്ന ഫണ്ടിനൊപ്പം സം അറ്റ് റിസ്ക് കുറയുന്നുണ്ടെങ്കിലും ഈ ചാർജ് പോളിസി കാലയളവിൽ വർദ്ധിക്കുന്നു.

• ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് ചാർജ് (FMC) — 1.35% പ്രതിവർഷം (ULIP ഫണ്ടുകൾക്കുള്ള IRDAI നിശ്ചയിച്ച പരമാവധി പരിധി), ആ വർഷത്തെ ഫണ്ട് മൂല്യത്തിന് ബാധകമാക്കുന്നു.

ഫണ്ട് വളർച്ച

ആ വർഷത്തെ ചാർജുകൾ കുറച്ചതിന് ശേഷം, ബാക്കിയുള്ള ഫണ്ട് മൂല്യം നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുത്ത ഉദാഹരണ നിരക്കിൽ (4% അല്ലെങ്കിൽ 8% പ്രതിവർഷം) വളർത്തുന്നു, തുടർന്ന് ആ വർഷത്തെ ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് ചാർജ് കുറയ്ക്കുന്നു:

$$\text{ഫണ്ട് മൂല്യം}_{\text{വർഷാവസാനം}} = \text{ഫണ്ട് മൂല്യം}_{\text{ചാർജിന് ശേഷം}} \times (1 + r) - \text{FMC}$$

ഇവിടെ r തിരഞ്ഞെടുത്ത മൊത്ത പ്രതിഫല സാഹചര്യമാണ് (4% അല്ലെങ്കിൽ 8%).

ഫലപ്രദ വാർഷിക പ്രതിഫലം

നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയങ്ങളെ ഓരോ വർഷത്തെയും ഔട്ട്ഫ്ലോ ആയും, കണക്കാക്കിയ മെച്യൂരിറ്റി ഫണ്ട് മൂല്യത്തെ അവസാന പോളിസി വർഷത്തിലെ ഒറ്റ ഇൻഫ്ലോ ആയും കണക്കാക്കി, ഡിസ്കൗണ്ട് ചെയ്ത ക്യാഷ് ഫ്ലോകൾ പൂജ്യമാക്കുന്ന സ്ഥിരമായ വാർഷിക നിരക്ക് കണ്ടെത്തി ഈ കാൽക്കുലേറ്റർ ഒരു ഏകദേശ ഫലപ്രദ വാർഷിക പ്രതിഫലം (ഒരു ഏകദേശ ആന്തരിക പ്രതിഫല നിരക്ക്) കണക്കാക്കുന്നു. ചാർജുകൾ ആദ്യ വർഷങ്ങളിൽ കൂടുതലായതിനാലും മരണ ചാർജ് പ്രായത്തിനൊപ്പം വർദ്ധിക്കുന്നതിനാലും, ഈ പ്രതിഫലം സാധാരണയായി അനുമാനിച്ച മൊത്ത പ്രതിഫലത്തേക്കാൾ വളരെ കുറവായിരിക്കും — ഇത് ഏറ്റവും വ്യക്തമായി 4% ഇല്ലസ്ട്രേഷനിൽ കാണാം, അവിടെ ചാർജുകൾ വളർച്ചയുടെ വലിയൊരു പങ്ക് കവർന്നെടുത്ത് ഫലപ്രദമായ പ്രതിഫലം പൂജ്യത്തിന് അല്പം മുകളിൽ മാത്രമായി അവശേഷിപ്പിക്കാം.

ഈ കാൽക്കുലേറ്റർ എങ്ങനെ ഉപയോഗിക്കാം

1. നിങ്ങളുടെ പ്രവേശന പ്രായം നൽകുക.
2. നിങ്ങൾ അടയ്ക്കാൻ ഉദ്ദേശിക്കുന്ന വാർഷിക പ്രീമിയം നൽകുക.
3. ഒരു പോളിസി കാലയളവ് തിരഞ്ഞെടുക്കുക (10, 15, 20, അല്ലെങ്കിൽ 25 വർഷം) — മുഴുവൻ കാലയളവിലും പ്രീമിയം അടയ്ക്കുമെന്ന് (റെഗുലർ പേ) കരുതുന്നു.
4. ഒരു അനുമാനിത പ്രതിഫല സാഹചര്യം തിരഞ്ഞെടുക്കുക — 4% പ്രതിവർഷം (യാഥാസ്ഥിതികം) അല്ലെങ്കിൽ 8% പ്രതിവർഷം (ശുഭാപ്തി), ULIP ഇല്ലസ്ട്രേഷനുകൾ കാണിക്കാൻ നിർബന്ധിതമായ രണ്ട് നിരക്കുകൾ.
5. നിങ്ങളുടെ സം അഷ്വേഡ്, ആകെ അടച്ച പ്രീമിയം, ആകെ കുറച്ച ചാർജുകൾ, കണക്കാക്കിയ മെച്യൂരിറ്റി ഫണ്ട് മൂല്യം, ഫലപ്രദ വാർഷിക പ്രതിഫലം, വർഷം തിരിച്ചുള്ള ഫണ്ട് മൂല്യ ഷെഡ്യൂൾ എന്നിവ കാണാൻ സമർപ്പിക്കുക.

ഉദാഹരണം

നിങ്ങൾക്ക് 30 വയസ്സ്, ₹1,00,000 വാർഷിക പ്രീമിയം, 20 വർഷത്തെ പോളിസി കാലയളവ്, 8% പ്രതിവർഷം പ്രതിഫല സാഹചര്യം എന്നിവ ഉണ്ടെന്ന് കരുതുക.

• സം അഷ്വേഡ്: max(10 × ₹1,00,000, 0.5 × 20 × ₹1,00,000) = ₹10,00,000
• 20 വർഷത്തിൽ ആകെ അടച്ച പ്രീമിയം: ₹1,00,000 × 20 = ₹20,00,000
• ഓരോ വർഷവും, ആ വർഷത്തെ പ്രീമിയത്തിന്റെ ഏകദേശം 5% (വർഷം 1) അല്ലെങ്കിൽ 1.5–3% (പിന്നീടുള്ള വർഷങ്ങൾ) നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് അലോക്കേഷൻ ചാർജായി കുറയ്ക്കുന്നു, കൂടാതെ സം അറ്റ് റിസ്കിൽ ഒരു ചെറിയ മരണ ചാർജും നിക്ഷേപിച്ച ബാലൻസിൽ 1.35% പ്രതിവർഷം ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് ചാർജും
• വർഷം 20-ന്റെ അവസാനം കണക്കാക്കിയ ഫണ്ട് മൂല്യം ഈ ചാർജുകൾക്ക് ശേഷമുള്ള 20 വർഷത്തെ 8% മൊത്ത വളർച്ചയെ പ്രതിഫലിപ്പിക്കുന്നു — സാധാരണയായി ആകെ അടച്ച പ്രീമിയത്തിന്റെ പലമടങ്ങ്, എന്നിരുന്നാലും കൃത്യമായ കണക്ക് ഫണ്ട് മൂല്യം (അതിനാൽ സം അറ്റ് റിസ്കും മരണ ചാർജും) ഓരോ വർഷവും എങ്ങനെ മാറുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു