കുടുംബങ്ങൾക്ക് പിന്നീട് നിശബ്ദമായി നഷ്ടമുണ്ടാക്കുന്ന ടേം ഇൻഷുറൻസ് തെറ്റുകൾ

ഇരുപത്തിയേഴാം വയസ്സിൽ നിങ്ങളുടെ ആദ്യത്തെ ടേം പ്ലാൻ വാങ്ങുമ്പോൾ ആരും നിങ്ങളോട് പറയാത്ത കാര്യം ഇതാണ്: തെറ്റ് നിങ്ങൾ ഏത് പോളിസി തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നു എന്നതിലല്ല. ഈ മുഴുവൻ തീരുമാനത്തെക്കുറിച്ച് നിങ്ങൾ എങ്ങനെ ചിന്തിക്കുന്നു എന്നതിലാണ്. മിക്ക ആളുകളും ടേം ഇൻഷുറൻസിനെ ഒരു സബ്സ്ക്രിപ്ഷൻ പോലെയാണ് കാണുന്നത് - വിലകുറഞ്ഞ ഒന്ന് തിരഞ്ഞെടുക്കുക, ബോക്സ് ടിക്ക് ചെയ്യുക, മുന്നോട്ട് പോകുക. പിന്നീട്, പത്തോ പതിനഞ്ചോ വർഷങ്ങൾക്ക് ശേഷം, ഒരു ക്ലെയിം വൈകുന്നു, അല്ലെങ്കിൽ പേഔട്ട് ആവശ്യത്തിന് പര്യാപ്തമല്ലാതെ വരുന്നു, അപ്പോൾ എല്ലാവരും ഇത് എങ്ങനെ സംഭവിച്ചു എന്ന് ചോദിച്ചുകൊണ്ടിരിക്കും.

ഇത് സംഭവിക്കുന്നത്, ടേം ഇൻഷുറൻസ് പുറത്തുനിന്ന് നോക്കുമ്പോൾ വഞ്ചനാപരമായി ലളിതമായി തോന്നുന്നതുകൊണ്ടാണ്. നിങ്ങളുടെ പ്രായം നൽകുക, സം അഷ്വേർഡ് തിരഞ്ഞെടുക്കുക, പ്രീമിയം അടയ്ക്കുക, കഴിഞ്ഞു. എന്നാൽ ഈ ലാളിത്യത്തിനടിയിൽ, നിങ്ങളുടെ കുടുംബം യഥാർത്ഥത്തിൽ സംരക്ഷിക്കപ്പെട്ടിട്ടുണ്ടോ അതോ വെറും കടലാസിൽ മാത്രം കവർ ചെയ്യപ്പെട്ടിട്ടുണ്ടോ എന്ന് നിശബ്ദമായി തീരുമാനിക്കുന്ന അരഡസൻ തീരുമാനങ്ങൾ ഒളിഞ്ഞിരിക്കുന്നു. പ്രത്യേകിച്ച് ഇന്ത്യയിൽ, കൂട്ടുകുടുംബങ്ങൾ, എംപ്ലോയർ കവറുകൾ, ദീർഘമായ ഡിപെൻഡന്റ് കാലയളവുകൾ എന്നിവ ഇതിനെ പാഠപുസ്തക ഉദാഹരണങ്ങളേക്കാൾ കൂടുതൽ കുഴപ്പം പിടിച്ചതാക്കുന്നിടത്ത്, വാങ്ങുന്നവരെ ഏറ്റവും കൂടുതൽ കുഴക്കുന്ന തെറ്റുകൾ ഇവയാണ്.

കുടുംബങ്ങൾക്ക് പിന്നീട് നിശബ്ദമായി നഷ്ടമുണ്ടാക്കുന്ന ആറ് തെറ്റുകൾ

1. ആവശ്യത്തിനനുസരിച്ചല്ല, പ്രീമിയത്തിനനുസരിച്ച് കവർ നിശ്ചയിക്കുന്നത്

ഇതാണ് ഏറ്റവും വലിയ തെറ്റ്, മിക്കപ്പോഴും പേഔട്ട് പോരാതെ വരാനുള്ള കാരണവും ഇതുതന്നെ. ആളുകൾ ആദ്യം മാസംതോറും എത്ര പ്രീമിയം അടയ്ക്കാൻ സൗകര്യമുണ്ടെന്ന് തീരുമാനിക്കുന്നു, പിന്നീട് അതിനനുസരിച്ച് സം അഷ്വേർഡ് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നു. ഇത് തലതിരിഞ്ഞ രീതിയാണ്. ശരിയായ രീതി തുടങ്ങുന്നത് നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്ത് വേണം എന്നതിൽ നിന്നാണ് - വർഷങ്ങളോളം നിങ്ങളുടെ വരുമാനം പകരം വയ്ക്കാൻ, ഭവനവായ്പ തീർക്കാൻ, കുട്ടികളുടെ വിദ്യാഭ്യാസം പൂർത്തിയാക്കാൻ. ഉപദേശകർ സാധാരണയായി നിർദ്ദേശിക്കുന്ന തുടക്ക കണക്ക് നിങ്ങളുടെ വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ 10 മുതൽ 20 വരെ മടങ്ങാണ്, പ്രായം കൂടുന്തോറും ഇത് കുറയുന്നു, കാരണം അപ്പോൾ പകരം വയ്ക്കാൻ കുറച്ച് ജോലി വർഷങ്ങൾ മാത്രമേ ബാക്കിയുള്ളൂ. നിങ്ങൾ എവിടെ നിൽക്കുന്നു എന്ന് വേഗത്തിൽ പരിശോധിക്കണമെങ്കിൽ, ഇതുപോലുള്ള ഒരു കാൽക്കുലേറ്റർ വരുമാനം, പ്രായം, കവർ ഓപ്ഷനുകൾ എന്നിവ വച്ച്, യഥാർത്ഥ ക്വോട്ടേഷനുകൾക്കായി പോകുന്നതിനുമുമ്പ്, നിങ്ങൾ വേണ്ടത്ര ഇൻഷുർ ചെയ്യപ്പെട്ടിട്ടില്ലേ എന്ന് സൂചിപ്പിക്കും.

2. പൂർണമായും എംപ്ലോയറുടെ ഗ്രൂപ്പ് കവറിനെ മാത്രം ആശ്രയിക്കുന്നത്

ജോലിസ്ഥലത്ത് നിന്ന് ലഭിക്കുന്ന ഗ്രൂപ്പ് ടേം കവർ ഒരു സൗജന്യ നേട്ടം പോലെ തോന്നും, അതെ, അത് ശരിയാണ് - നിങ്ങൾ ജോലി മാറുന്നത് വരെ, ജോലി നഷ്ടപ്പെടുന്നത് വരെ, അല്ലെങ്കിൽ കമ്പനി ആനുകൂല്യങ്ങൾ വെട്ടിക്കുറയ്ക്കുന്നത് വരെ. ആ കവർ സാധാരണയായി നിങ്ങളുടേതല്ല; അത് നിങ്ങളുടെ ജോലിയോട് ചേർന്നതാണ്. അതിനെ ഒരു അധിക പിന്തുണയായി കാണാതെ നിങ്ങളുടെ മുഴുവൻ സുരക്ഷാവലയമായി കണക്കാക്കുന്നത്, കുടുംബങ്ങൾ ഏറ്റവും ആവശ്യമുള്ള സമയത്ത് - ജോലി മാറ്റത്തിനിടയിൽ, വരുമാനം ഇതിനകം അനിശ്ചിതത്വത്തിലായിരിക്കുമ്പോൾ - സംരക്ഷണമില്ലാതെ അവശേഷിക്കാൻ കാരണമാകുന്ന നിശബ്ദമായ വഴികളിലൊന്നാണ്.

3. പുകവലിയോ പുകയില ഉപയോഗമോ മറച്ചുവയ്ക്കുന്നത്

രണ്ട് വർഷം മുമ്പ് നിർത്തിയോ? പാർട്ടികളിൽ മാത്രം ഇടയ്ക്കിടെ വലിക്കാറുണ്ടോ? ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ ഇവിടെ ഒരു ഇളവും നൽകാറില്ല, ഇന്ന് ഒന്നും ബാധിക്കാത്ത, എന്നാൽ ക്ലെയിം സമയത്ത് നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് എല്ലാം നഷ്ടപ്പെടുത്താൻ കഴിയുന്ന തെറ്റാണിത്. പുകവലി അല്ലെങ്കിൽ പുകയില ശീലം വെളിപ്പെടുത്താതിരിക്കുന്നത്, ഡെത്ത് ക്ലെയിമുകൾ അന്വേഷണവിധേയമാകാനും, ചില സന്ദർഭങ്ങളിൽ നിരസിക്കപ്പെടാനുമുള്ള ഏറ്റവും സാധാരണമായ കാരണങ്ങളിലൊന്നാണ്. സ്മോക്കർ, നോൺ-സ്മോക്കർ നിരക്കുകൾ തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം യഥാർത്ഥമാണ്, പക്ഷേ ഏറ്റവും മോശം മാസത്തിൽ ക്ലെയിം ചോദ്യം ചെയ്യപ്പെടുന്നു എന്ന് ഒരു കുടുംബം അറിയുന്ന അവസ്ഥയുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ അതൊന്നുമല്ല.

4. വളരെ വേഗം അവസാനിക്കുന്ന കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത്

പല വാങ്ങുന്നവരും തങ്ങൾക്ക് യഥാർത്ഥത്തിൽ എത്രകാലം കവർ വേണമെന്ന് താരതമ്യം ചെയ്യാതെ, ഇരുപത് വർഷം പോലുള്ള ഒരു വൃത്താകൃതി സംഖ്യ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ ഏറ്റവും ഇളയ കുട്ടിക്ക് അഞ്ച് വയസ്സാണെങ്കിൽ, ഇരുപത് വർഷത്തെ ടേം അവർ കോളേജിൽ ചേരുന്ന സമയത്ത് അവസാനിക്കും, അവർ സാമ്പത്തികമായി സ്വതന്ത്രരാകുന്ന സമയത്തല്ല. നിങ്ങളുടെ ഡിപെൻഡന്റുകൾ സ്വന്തം കാലിൽ നിൽക്കുന്നത് വരെയും, നിങ്ങളുടെ വലിയ കടങ്ങൾ തീരുന്നത് വരെയും കവർ തുടരണം - ഇത് മിക്ക ആളുകൾക്കും ആ വൃത്തിയായ വൃത്താകൃതി സംഖ്യയേക്കാൾ വളരെയധികം മുന്നോട്ട് പോകും.

5. പണപ്പെരുപ്പം ഒരു ഫ്ലാറ്റ് പേഔട്ടിനെ എങ്ങനെ ബാധിക്കുന്നു എന്ന് അവഗണിക്കുന്നത്

ഇന്ന് ഉദാരമായി തോന്നുന്ന ഒരു സം അഷ്വേർഡ് - ഒരു കോടി കവർ എന്ന് കരുതുക - പതിനഞ്ചോ ഇരുപതോ വർഷങ്ങൾക്ക് ശേഷം യഥാർത്ഥ മൂല്യത്തിൽ അത്രയധികം ബാക്കിയുണ്ടാവില്ല. ഫ്ലാറ്റ്, ലെവൽ കവർ എടുത്ത് അത് ഒരിക്കലും വീണ്ടും പരിശോധിക്കാത്ത കുടുംബങ്ങൾ, ആവശ്യമുള്ള സമയത്ത് പേഔട്ട് കടലാസിൽ സുഖകരമായി തോന്നിയാലും, പ്രായോഗികമായി ദുർബലമാണെന്ന് പലപ്പോഴും കണ്ടെത്തുന്നു. ഇവിടെയാണ് ഇൻക്രീസിംഗ് കവർ ഓപ്ഷനുകൾ, അല്ലെങ്കിൽ വരുമാനം വർദ്ധിക്കുന്നതിനനുസരിച്ച് ഇടയ്ക്കിടെയുള്ള ടോപ്പ്-അപ്പുകൾ, അല്പം കൂടിയ പ്രീമിയത്തിന് അർഹമാണെന്ന് തെളിയിക്കുന്നത്; അവ സംരക്ഷണത്തെ, ഒരിക്കൽ തീരുമാനിച്ച് മറന്നുപോയ ഒരു സംഖ്യയ്ക്ക് പകരം, കുടുംബത്തിന്റെ യഥാർത്ഥ ജീവിതച്ചെലവിന് ഏകദേശം അനുസൃതമായി നിലനിർത്തുന്നു.

6. "എപ്പോഴെങ്കിലും" വാങ്ങാം എന്ന് കാത്തിരിക്കുന്നത്

പ്രീമിയം പ്രവേശന പ്രായവുമായി ബന്ധിപ്പിച്ചിരിക്കുന്നു, പ്രായം കൂടുന്തോറും അത് ഒരു ദിശയിലേക്ക് മാത്രമേ പോകൂ - മുകളിലേക്ക്. അതേ കവർ അഞ്ച് വർഷം കഴിഞ്ഞ് വാങ്ങുന്നത് അർത്ഥമാക്കുന്നത്, നിങ്ങൾക്കില്ലാതിരുന്ന അഞ്ച് വർഷത്തെ സംരക്ഷണം നഷ്ടപ്പെട്ടു എന്ന് മാത്രമല്ല, പോളിസിയുടെ ബാക്കി കാലയളവ് മുഴുവൻ എന്നേക്കുമായി ഉയർന്ന പ്രീമിയം ഉറപ്പിക്കുന്നു എന്നും കൂടിയാണ്. നിങ്ങൾ എത്രത്തോളം കാത്തിരിക്കുന്നുവോ അത്രത്തോളം ആരോഗ്യത്തിൽ അപ്രതീക്ഷിത മാറ്റങ്ങൾ വരാനുള്ള സാധ്യതയുണ്ട്, ഒരു പുതിയ രോഗനിർണയം അധിക ലോഡിംഗിനോ, ചില സന്ദർഭങ്ങളിൽ കവർ തന്നെ ലഭിക്കാതിരിക്കുന്നതിനോ കാരണമായേക്കാം.

ഇതിൽ സങ്കീർണമായി ഒന്നുമില്ല

ഈ ആറ് കെണികളും ഒഴിവാക്കിക്കഴിഞ്ഞാൽ, ടേം ഇൻഷുറൻസ് യഥാർത്ഥത്തിൽ ഏറ്റവും ലളിതമായ സാമ്പത്തിക ഉൽപ്പന്നങ്ങളിലൊന്നാണ്. ഇത് ഒരു നിക്ഷേപമല്ല, നിങ്ങൾക്ക് പണം സമ്പാദിച്ചു തരിക എന്നതല്ല ഇതിന്റെ ലക്ഷ്യം; നിങ്ങൾ ഇല്ലാതാകുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ വരുമാനം നൽകുമായിരുന്നത് പകരം വയ്ക്കുക എന്നതാണ് ഇതിന്റെ ലക്ഷ്യം. മതിയായ കവർ വാങ്ങുക, നേരത്തെ വാങ്ങുക, ഫോമിൽ സത്യസന്ധത പുലർത്തുക, നിങ്ങളുടെ വരുമാനവും ഉത്തരവാദിത്തങ്ങളും വളരുന്നതിനനുസരിച്ച് ഓരോ കുറച്ച് വർഷം കൂടുമ്പോഴും ആ സംഖ്യ വീണ്ടും പരിശോധിക്കുക. അത്രമാത്രമാണ് മുഴുവൻ കളിയും. കുഴപ്പത്തിൽ പെടുന്ന കുടുംബങ്ങൾ "തെറ്റായ" ഇൻഷുററെ തിരഞ്ഞെടുത്തവരല്ല; കവർ യഥാർത്ഥത്തിൽ അത് സംരക്ഷിക്കേണ്ട ജീവിതവുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്നുണ്ടോ എന്ന് ഒരിക്കൽപ്പോലും നിർത്തി ചോദിക്കാത്തവരാണ്.