'ടേം ഇൻഷുറൻസ് പണം പാഴാക്കലാണ്' എന്നത് ഒരു തെറ്റിദ്ധാരണ മാത്രം

"ടേം ഇൻഷുറൻസ് പണം പാഴാക്കലാണ്" എന്ന തെറ്റിദ്ധാരണ തിരുത്താം

എന്റെ സഹപ്രവർത്തകൻ രോഹൻ, കുറച്ച് വർഷങ്ങൾക്ക് മുമ്പ് എന്നോട് പറഞ്ഞു, താൻ ഒരിക്കലും ടേം ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങില്ല എന്ന്, കാരണം "ഇരുപത് വർഷം പ്രീമിയം അടച്ചിട്ട്, അവസാനം വരെ ജീവിച്ചിരുന്നാൽ ഒന്നും തിരികെ കിട്ടില്ല" എന്ന്. അതെല്ലാവർക്കും അറിയാവുന്ന കാര്യമെന്ന പോലെയാണ് അദ്ദേഹം പറഞ്ഞത്, മുറിയിലുള്ള എല്ലാവരും അതിനോട് ഇതിനകം യോജിച്ചത് പോലെ. ആരും എതിർത്തില്ല. അതാണ് പ്രശ്നം — ഈ ചിന്ത ഇത്രയധികം സാധാരണമായതിനാൽ, തെറ്റാണെങ്കിലും ആരും അതിനെ ചോദ്യം ചെയ്യാറില്ല, അതേസമയം ഇത് ആളുകൾക്ക് യഥാർത്ഥത്തിൽ പണനഷ്ടം ഉണ്ടാക്കുന്നു.

ഈ തെറ്റിദ്ധാരണ ശരിയായി വിശകലനം ചെയ്യാം.

തെറ്റിദ്ധാരണ: പണം തിരികെ കിട്ടിയില്ലെങ്കിൽ മൂല്യമില്ല

വാദം ഇങ്ങനെയാണ് — നിങ്ങൾ ഓരോ വർഷവും പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നു, പോളിസി കാലയളവിൽ നിങ്ങൾ മരിച്ചില്ലെങ്കിൽ, ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി ആ പണം സൂക്ഷിക്കുന്നു, നിങ്ങൾക്ക് ഒന്നും ലഭിക്കില്ല. മെച്യൂരിറ്റിയിൽ ഒരു വലിയ തുക നൽകുന്ന സേവിംഗ്സ് പ്ലാനുമായോ എൻഡോവ്‌മെന്റ് പോളിസിയുമായോ ഇത് താരതമ്യം ചെയ്താൽ, കടലാസിൽ ടേം ഇൻഷുറൻസ് ഒരു മോശം ഇടപാടായി തോന്നും.

പക്ഷേ നിങ്ങൾ വാങ്ങിയത് അതല്ല. നിങ്ങൾ ഒരു നിക്ഷേപം വാങ്ങിയതല്ല. നിങ്ങൾ സംരക്ഷണം വാങ്ങി — ആ ഇരുപത് വർഷങ്ങളിൽ നിങ്ങൾക്ക് എന്തെങ്കിലും സംഭവിച്ചാൽ, നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് വീട് വിൽക്കേണ്ടി വരികയോ കുട്ടികളെ സ്കൂളിൽ നിന്ന് മാറ്റേണ്ടി വരികയോ നിങ്ങളുടെ പേരിലുള്ള വായ്പ അടയ്ക്കാൻ ബുദ്ധിമുട്ടേണ്ടി വരികയോ ചെയ്യില്ല എന്ന ഉറപ്പ്. ക്ലെയിം ചെയ്താലും ഇല്ലെങ്കിലും, ഈ സംരക്ഷണം പോളിസിയിലെ ഓരോ ദിവസവും നിലനിന്നിരുന്നു. കാർ ഒരിക്കലും അപകടത്തിൽപ്പെട്ടില്ല എന്നതിന്റെ പേരിൽ ആരും തങ്ങളുടെ കാർ ഇൻഷുറൻസിനെ പാഴായതെന്ന് വിളിക്കാറില്ല.

യാഥാർത്ഥ്യം: നിങ്ങൾ വാങ്ങുന്നത് നിശ്ചയത, റിട്ടേൺ അല്ല

ടേം ഇൻഷുറൻസിന് ഇത്ര കുറഞ്ഞ വില — എൻഡോവ്‌മെന്റ് അല്ലെങ്കിൽ ഹോൾ ലൈഫ് പ്ലാനുകളുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ — കാരണം ഇതിൽ ക്യാഷ് വാല്യൂ രൂപപ്പെടുന്നില്ല എന്നതാണ്. നിങ്ങൾക്ക് വേണ്ടി ഒരു നിക്ഷേപ ഫണ്ട് കൈകാര്യം ചെയ്യേണ്ടതില്ലാത്തതിനാൽ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾക്ക് വളരെ കുറഞ്ഞ പ്രീമിയത്തിൽ കൂടുതൽ കവറേജ് നൽകാൻ കഴിയുന്നു. ഇത് ഒരു കുറവല്ല, ഒരു ഗുണമാണ്. അതായത് 30 വയസ്സുള്ള ഒരാൾക്ക് പലപ്പോഴും അവരുടെ മാസ ബജറ്റിനെ കാര്യമായി ബാധിക്കാത്ത പ്രീമിയത്തിൽ വലിയ കവറേജ് ലഭിക്കും, ബാക്കി പണം മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ, റിട്ടയർമെന്റ് അക്കൗണ്ടുകൾ പോലുള്ള വളരാൻ സാധ്യതയുള്ള ഇടങ്ങളിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ ബാക്കിയാകും, കുറഞ്ഞ റിട്ടേൺ നൽകുന്ന ഇൻഷുറൻസ്-ലിങ്ക്ഡ് പ്ലാനിൽ അത് വെക്കുന്നതിന് പകരം.

ഒരിക്കൽ രണ്ടും അടുത്തടുത്ത് വെച്ച് നോക്കൂ. ഇൻഷുറൻസും നിക്ഷേപവും ഒരുമിച്ച് ചേർക്കുന്ന ഒരു പരമ്പരാഗത എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാൻ, അതേ അളവിലുള്ള ലൈഫ് കവറിന് അഞ്ച് മുതൽ പത്ത് ഇരട്ടി വരെ കൂടുതൽ ഈടാക്കാം, അതിനുള്ളിലെ നിക്ഷേപ ഭാഗം പലപ്പോഴും ഒരു സാധാരണ ഇൻഡെക്സ് ഫണ്ടിനെക്കാൾ കുറഞ്ഞ റിട്ടേൺ നൽകും. രണ്ടും വേറിട്ട് നിർത്തുന്നത് — വിലകുറഞ്ഞ ടേം കവറും സ്വന്തം നിക്ഷേപവും — സാധാരണയായി ബണ്ടിൽ ചെയ്ത പ്ലാനിനെക്കാൾ മികച്ചതാണ്.

എത്ര കവറേജ് വേണം എന്നതിനുള്ള ഒരു അടിസ്ഥാന നിയമം

കവറേജ് തുകയെക്കുറിച്ച് ചിന്തിച്ച് ആളുകൾ കുഴങ്ങാറുണ്ട്, ഇത് "ഇത് ശരിക്കും വിലയുള്ളതാണോ" എന്ന സംശയം വീണ്ടും വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നു. നല്ലൊരു തുടക്കം — നിങ്ങളുടെ വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ ഏകദേശം 10 മുതൽ 15 ഇരട്ടി വരെ കവറേജ് ലക്ഷ്യമിടുക, നിങ്ങളുടെ ബാക്കിയുള്ള വായ്പകളും കുടുംബത്തിന് എത്ര വർഷം പിന്തുണ വേണമെന്നും കണക്കിലെടുത്ത് ക്രമീകരിക്കുക. ഹോം ലോണും രണ്ട് ചെറിയ കുട്ടികളുമുള്ള ഒരാൾക്ക് വേണ്ട തുക, ആരെയും ആശ്രയിക്കാത്ത ഒറ്റയ്ക്കുള്ള ഒരാൾക്ക് വേണ്ടതിൽ നിന്ന് തീർത്തും വ്യത്യസ്തമായിരിക്കും. വിശദാംശങ്ങളിലേക്ക് കടക്കുന്നതിന് മുമ്പ് വേഗത്തിലുള്ള ഒരു കണക്ക് വേണമെങ്കിൽ, ഈ ടേം ഇൻഷുറൻസ് കാൽക്കുലേറ്റർ പ്രീമിയത്തിന്റെയും കവറേജിന്റെയും ഒരു ഏകദേശ കണക്ക് നൽകും.

ഈ തെറ്റിദ്ധാരണയ്‌ക്കൊപ്പം ആളുകൾ ചെയ്യുന്ന മറ്റ് ചില തെറ്റുകൾ

• "പിന്നീട് വാങ്ങാം, ശരിക്കും ആശ്രിതർ വരുമ്പോൾ." പ്രീമിയം കൂടുതലും നിങ്ങൾ വാങ്ങുന്ന സമയത്തെ പ്രായവും ആരോഗ്യവും അനുസരിച്ചാണ് നിശ്ചയിക്കുന്നത്. പത്ത് വർഷം കഴിഞ്ഞ് അതേ കവറേജ് വാങ്ങുന്നത് സാധാരണയായി ഗണ്യമായി കൂടുതൽ പ്രീമിയം അർത്ഥമാക്കുന്നു, ഇടയിൽ എന്തെങ്കിലും ആരോഗ്യപ്രശ്നം ഉണ്ടായാൽ നിങ്ങൾക്ക് ഇൻഷുറൻസിന് അർഹതയില്ലാതാകുകയോ പ്രീമിയം കുത്തനെ ഉയരുകയോ ചെയ്യാം.
• "ചെറിയ കാലയളവ് സുരക്ഷിതമാണ്, കാരണം മൊത്തത്തിൽ കുറച്ച് അടച്ചാൽ മതി." 45-ാം വയസ്സിൽ അവസാനിക്കുന്ന പോളിസി, വരുമാനം കുറയാൻ സാധ്യതയുള്ള എന്നാൽ ബാധ്യതകൾ പലപ്പോഴും തീരാത്ത 50-കൾ, 60-കളുടെ തുടക്കം പോലുള്ള വർഷങ്ങളിൽ നിങ്ങളെ സംരക്ഷണമില്ലാതെ വിടും. ഇന്ന് ഏറ്റവും വിലകുറഞ്ഞതായി തോന്നുന്നതിനല്ല, നിങ്ങളുടെ ആശ്രിതർ സാമ്പത്തികമായി സ്വതന്ത്രരാകുന്ന സമയത്തിനാണ് കാലയളവ് പൊരുത്തപ്പെടുത്തേണ്ടത്.
• "കമ്പനി തരുന്ന ഒരു വലിയ പോളിസി മതി." കമ്പനി നൽകുന്ന കവറേജ് സാധാരണയായി ഒരു നിശ്ചിത, ചെറിയ തുകയാണ്, ജോലി വിടുന്ന ദിവസം തന്നെ അത് ഇല്ലാതാകും. ഇത് നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം പോളിസിക്ക് പകരമല്ല, ഒരു അധിക പിന്തുണ മാത്രമാണ്.

യഥാർത്ഥത്തിൽ "പാഴായത്" എന്താണ്

എന്തെങ്കിലും പാഴായിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ, അത് പണം തിരികെ കിട്ടുന്നത് മാത്രമാണ് ഇൻഷുറൻസിനെ വിലയുള്ളതാക്കുന്നത് എന്ന് വിശ്വസിച്ച്, കവറേജ് ഇല്ലാതെ ആരെങ്കിലും ചെലവഴിക്കുന്ന വർഷങ്ങളാണ്. ഒരിക്കലും ക്ലെയിം ചെയ്യേണ്ടി വരാത്ത കുടുംബങ്ങൾക്ക് നഷ്ടം സംഭവിച്ചിട്ടില്ല — അവർ ഇരുപത് വർഷം ഒരു ചെറിയ, സ്ഥിരമായ തുക അടച്ച്, ഏറ്റവും മോശം സാഹചര്യത്തെക്കുറിച്ച് വേവലാതിപ്പെടാതെ കഴിഞ്ഞു. അത് ഒന്നുമല്ല എന്ന് പറയാനാവില്ല. അതാണ് മുഴുവൻ കാര്യവും.

അതുകൊണ്ട് അടുത്ത തവണ ആരെങ്കിലും "ഒന്നും തിരികെ കിട്ടില്ല" എന്ന് ആവർത്തിക്കുമ്പോൾ — ആരെങ്കിലും ആവർത്തിക്കും, കാരണം അത് പറഞ്ഞ അവസാനത്തെ ആൾ രോഹൻ ആയിരിക്കില്ല എന്നുറപ്പ് — ഒരിക്കലും ഉപയോഗിക്കേണ്ടി വരാത്ത ഒരു ഫയർ എക്സ്റ്റിംഗ്വിഷറിൽ നിന്ന് അവർ കൃത്യമായി എന്താണ് തിരികെ പ്രതീക്ഷിച്ചതെന്ന് ചോദിക്കുന്നത് നല്ലതാണ്.