എന്റെ അമ്മാവൻ ഒരിക്കലും മറക്കാത്ത റിട്ടയർമെന്റ് തെറ്റ്

എന്റെ അമ്മാവൻ ഇത് എന്തുകൊണ്ട് മറക്കില്ല

എന്റെ അമ്മാവൻ പ്രകാശ് കല്യാണങ്ങളിൽ സ്വയം "റിട്ടയർമെന്റ് പരിഹരിച്ച മനുഷ്യൻ" എന്നാണ് പരിചയപ്പെടുത്തിയിരുന്നത്. 60 വയസ്സിൽ നല്ലൊരു പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട് തുകയുമായി റിട്ടയർ ചെയ്ത അദ്ദേഹം ബാങ്കിൽ പോയി, ഒരു വലിയ ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റ് തുറന്ന്, ആ പലിശയിൽ ജീവിതകാലം മുഴുവൻ കഴിയാമെന്ന് കുടുംബം മുഴുവൻ അറിയിച്ചു. ഏകദേശം നാല് വർഷത്തോളം ഇത് പറഞ്ഞ് അദ്ദേഹം അഹങ്കരിച്ചു. പിന്നീട് നിരക്കുകൾ കുറഞ്ഞു, FD മെച്യൂർ ആയി, പുതുക്കൽ ഏകദേശം രണ്ട് ശതമാനം പോയിന്റ് കുറവായി വന്നു. പെട്ടെന്ന്, റിട്ടയർമെന്റ് "പരിഹരിച്ച" ആ മനുഷ്യൻ ഞായറാഴ്ച ഉച്ചഭക്ഷണ സമയത്ത് എന്ത് വെട്ടിക്കുറയ്ക്കണമെന്ന് മനക്കണക്ക് കൂട്ടുകയായിരുന്നു.

അതാണ് ആ മിഥ്യാധാരണ, വളരെ സാധാരണമായത്: ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റ് ആളുകൾ ഉദ്ദേശിക്കുന്ന അർത്ഥത്തിൽ "ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാനം" ആണെന്ന് കരുതുന്നത്. അത് ആ ഒരു ഡെപ്പോസിറ്റിന്റെ കാലയളവിലേക്ക് മാത്രമേ ഗ്യാരണ്ടിയുള്ളൂ. അതിനുശേഷം, ആ വർഷം ബാങ്ക് നൽകുന്ന ഏത് നിരക്കിലും നിങ്ങൾ വീണ്ടും കൗണ്ടറിലേക്ക് മടങ്ങണം, നിരക്കുകൾ കുറയുന്നതിന് മുമ്പ് ബാങ്കുകൾ നിങ്ങളുടെ അനുമതി ചോദിക്കാറില്ല.

ആരും ശരിയായി വിശദീകരിക്കാത്ത വ്യത്യാസം

ഒരു FD അതിന്റെ കാലയളവിലേക്ക് ഒരു നിരക്ക് ലോക്ക് ചെയ്യുന്നു - മൂന്ന് വർഷം, അഞ്ച് വർഷം, നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുത്തത് എന്തും. പെൻഷൻ പ്ലാൻ ആയി വിൽക്കുന്ന ഒരു ആന്വിറ്റി, നിങ്ങൾ വാങ്ങുന്ന ദിവസം തന്നെ നിങ്ങളുടെ ജീവിതകാലം മുഴുവനിലേക്കോ, നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്ന ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിലേക്കോ നിരക്ക് ലോക്ക് ചെയ്യുന്നു. അതാണ് മുഴുവൻ വ്യത്യാസവും, കേൾക്കുന്നതിനേക്കാൾ വലുതാണ് ഇത്.

ആളുകൾ ഇരുന്ന് ചിന്തിക്കുമ്പോൾ ഇവ രണ്ടും താരതമ്യം ചെയ്യുന്ന ചില വഴികൾ:

• പുതുക്കൽ റിസ്ക്. FD-കൾ ഓരോ കുറച്ച് വർഷം കൂടുമ്പോഴും വീണ്ടും നിരക്കുകൾ തിരയാൻ നിങ്ങളെ നിർബന്ധിക്കുന്നു. ആന്വിറ്റികൾക്ക് അതില്ല - പേയ്‌മെന്റ് നിരക്ക് വാങ്ങുമ്പോൾ തന്നെ നിശ്ചയിക്കപ്പെടുന്നു, പിന്നീട് മാർക്കറ്റ് നിരക്കുകൾ കുറഞ്ഞാലും മാറില്ല.
• ഫ്ലെക്സിബിലിറ്റി. FD-കൾ നേരത്തെ പിരിച്ചെടുക്കാം, ചിലപ്പോൾ പിഴയോടെ. മിക്ക ആന്വിറ്റികളും വാങ്ങിക്കഴിഞ്ഞാൽ തിരിച്ചെടുക്കാനാവില്ല, അതുകൊണ്ടാണ് പണലഭ്യത ആവശ്യമായി വരാവുന്നവർ എല്ലാം ഒരിടത്ത് തന്നെ ഇടരുത് എന്ന് പറയുന്നത്.
• ദീർഘായുസ്സ്. നിങ്ങൾ എത്രകാലം ജീവിക്കുന്നു എന്നത് FD-ക്ക് പ്രശ്നമല്ല - നിങ്ങൾ പിൻവലിക്കുന്നത് വരെ പണം അവിടെ പലിശ നേടിക്കൊണ്ടിരിക്കും. നിങ്ങൾ ജീവിച്ചിരിക്കുന്നിടത്തോളം കാലം പേയ്‌മെന്റ് തുടരാൻ പ്രത്യേകം രൂപകൽപ്പന ചെയ്തതാണ് ലൈഫ് ആന്വിറ്റി - നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം കണക്കുകൂട്ടലിനേക്കാൾ കൂടുതൽ കാലം നിങ്ങൾ ജീവിച്ചാൽ ഒരു FD ലാഡറിന് ഉറപ്പുനൽകാൻ കഴിയാത്ത ഒരേയൊരു കാര്യമാണിത്.
• നികുതി രീതി. FD പലിശ സമ്പാദിക്കുന്ന ഓരോ വർഷവും നികുതി ചുമത്തപ്പെടുന്നു. ആന്വിറ്റി വരുമാനത്തിന് ലഭിക്കുമ്പോൾ നികുതി ചുമത്തപ്പെടുന്നു, ഇത് ചില റിട്ടയേഡ് ആളുകൾക്ക് വാർഷിക കണക്കുകൾ ഗണ്യമായി മാറ്റുന്നു.

ഇതുകൊണ്ട് FD-കൾ മോശമാണെന്ന് അർത്ഥമില്ല - ആന്വിറ്റികൾ നൽകാത്ത ആ ഫ്ലെക്സിബിലിറ്റിക്കായി പ്രകാശ് ഇപ്പോഴും തന്റെ സമ്പാദ്യത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം FD-കളിൽ സൂക്ഷിക്കുന്നു. തെറ്റ് FD ആയിരുന്നില്ല. മുഴുവൻ റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനും ഒരൊറ്റ ആസ്തിയിൽ ഇട്ട്, "ഗ്യാരണ്ടീഡ്" എന്നാൽ "എന്നേക്കും ഗ്യാരണ്ടീഡ്" ആണെന്ന് കരുതിയതായിരുന്നു തെറ്റ്.

കുടുംബ വാട്ട്‌സ്ആപ്പ് ഗ്രൂപ്പ് ഇത് കൂടുതൽ വഷളാക്കി

അദ്ദേഹത്തിന്റെ പുതുക്കൽ നിരക്ക് കുറഞ്ഞപ്പോൾ, എന്റെ അമ്മായി അറിഞ്ഞു, എന്റെ അമ്മായി ഒരു കാര്യവും അങ്ങനെ വെറുതെ വിടില്ല. രണ്ട് വർഷം മുമ്പ് തന്നെ തന്റെ സാമ്പത്തിക ഉപദേശകന്റെ നിർദ്ദേശപ്രകാരം ഒരു ആന്വിറ്റി പ്ലാൻ പരിശോധിച്ച്, തന്റെ പേയ്‌മെന്റ് നിരക്ക് ലോക്ക് ചെയ്ത്, അതിനുശേഷം RBI പ്രഖ്യാപിച്ച ഓരോ നിരക്ക് കുറവിനെയും ബാധിക്കാതെ അതേ പ്രതിമാസ തുക നിശബ്ദമായി സ്വീകരിച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുകയായിരുന്നു അവർ. വർഷത്തിന്റെ ഭൂരിഭാഗവും ഓരോ ഒത്തുചേരലിലും ഇത് അവർ ഉന്നയിച്ചു. ഇപ്പോൾ കുടുംബ വാട്ട്‌സ്ആപ്പ് ഗ്രൂപ്പിൽ ഒരു തുടർച്ചയായ തമാശയുണ്ട് - വാർത്തകളിൽ പലിശ നിരക്കുകളെക്കുറിച്ച് പരാമർശിക്കുമ്പോഴെല്ലാം, ആരെങ്കിലും പ്രകാശിനെ ടാഗ് ചെയ്യും.

ഒടുവിൽ അദ്ദേഹം ഇത് നന്നായി ഉൾക്കൊണ്ട്, 60-ാം വയസ്സിൽ തന്നെ ചെയ്യേണ്ടിയിരുന്നത് ചെയ്തു - തന്റെ റിട്ടയർമെന്റ് സമ്പാദ്യം മുഴുവൻ ഒരിടത്ത് വയ്ക്കുന്നതിനുപകരം വിഭജിച്ചു. ഒരു ഭാഗം വ്യത്യസ്ത മെച്യൂരിറ്റികളിലുള്ള FD ലാഡറായി തുടർന്നു, അതിനാൽ ഒരു മോശം പുതുക്കലിൽ അദ്ദേഹം പൂർണ്ണമായും ബാധിക്കപ്പെടില്ല. ഒരു ഭാഗം അദ്ദേഹത്തിന് ചിന്തിക്കേണ്ടതില്ലാത്ത ഒരു നിശ്ചിത പ്രതിമാസ ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ വരുമാനത്തിനായി ആന്വിറ്റിയിലേക്ക് പോയി. ഒറ്റയടിക്ക് "റിട്ടയർമെന്റ് പരിഹരിക്കുന്നത്" പോലെ നാടകീയമല്ല ഇത്, പക്ഷേ ഇത് ഒരു മോശം നിരക്ക് ചക്രത്തെയും അതിജീവിക്കുന്ന പതിപ്പാണ്.

ഏതെങ്കിലും തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് യഥാർത്ഥത്തിൽ പ്രധാനപ്പെട്ടത്

തീരുമാനം എടുക്കുന്നത് നിങ്ങളാണെങ്കിൽ, ഏത് ഉൽപ്പന്നമാണ് "മികച്ചത്" എന്നതിനെക്കുറിച്ചല്ല, മറിച്ച് നിങ്ങളുടെ പണം എന്ത് ചെയ്യണം എന്നതിനെക്കുറിച്ചാണ് സത്യസന്ധമായ ചോദ്യങ്ങൾ:

• അടിയന്തരാവസ്ഥ വന്നാൽ ഡെപ്പോസിറ്റ് നേരത്തെ പിരിച്ചെടുക്കാനുള്ള ഫ്ലെക്സിബിലിറ്റി നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമുണ്ടോ, അതോ കുറച്ച് ഭാഗം തൊടാതെ ലോക്ക് ചെയ്യാൻ കഴിയുമോ?
• ഓരോ കുറച്ച് വർഷം കൂടുമ്പോഴും വീണ്ടും നിരക്കുകൾ തിരയുന്നത് നിങ്ങൾക്ക് സൗകര്യമാണോ, അതോ ഒരു തവണ സംഖ്യ നിശ്ചയിച്ച് അതിനെക്കുറിച്ച് ചിന്തിക്കുന്നത് നിർത്താൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നുണ്ടോ?
• 20 അല്ലെങ്കിൽ 25 വർഷത്തെ FD ലാഡറിനേക്കാൾ കൂടുതൽ കാലം നിങ്ങൾ ജീവിക്കാൻ യഥാർത്ഥ സാധ്യതയുണ്ടോ? കാരണം ഒരു FD ലാഡർ ഒടുവിൽ തീരും; ഒരു ലൈഫ് ആന്വിറ്റി, അതിന്റെ രൂപകൽപ്പന പ്രകാരം തന്നെ, തീരില്ല.

ഈ പൊതുവായ താരതമ്യങ്ങളേക്കാൾ യഥാർത്ഥ കണക്കുകൾ കണക്കുകൂട്ടുന്നത് കൂടുതൽ സഹായകമാണ് - LIC-യുടെ ന്യൂ ജീവൻ ശാന്തി പോലുള്ള ഒരു പ്ലാൻ, നൽകിയ ഒരു തുകയോ പ്രീമിയമോ എത്ര പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റായി മാറുമെന്ന് പരിശോധിക്കാൻ നിങ്ങളെ അനുവദിക്കുന്നു, ഒരു ഏജന്റുമായി സംസാരിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് അത് കാണാനുള്ള വേഗതയേറിയ മാർഗ്ഗമാണ് ഒരു ജീവൻ ശാന്തി കാൽക്കുലേറ്റർ.

പ്രകാശ് ഇപ്പോഴും ഇത് മറന്നിട്ടില്ല, സത്യം പറഞ്ഞാൽ, അദ്ദേഹം ഒരിക്കലും മറക്കരുതെന്ന് ഞാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നു. വൈവിധ്യവൽക്കരണത്തെക്കുറിച്ചുള്ള ഏത് ലേഖനത്തേക്കാളും നല്ല പാഠമാണ് ഇത് നമുക്ക് ബാക്കിയുള്ളവർക്ക്.