നിശബ്ദമായി ഇന്ത്യൻ കുടുംബങ്ങളുടെ പണം ചോർത്തുന്ന ഇൻഷുറൻസ് മിഥ്യ

നിശബ്ദമായി ഇന്ത്യൻ കുടുംബങ്ങളുടെ പണം ചോർത്തുന്ന ഇൻഷുറൻസ് മിഥ്യ

എന്റെ കസിന്റെ കല്യാണം, അവളുടെ അച്ഛൻ ബഫേ ടേബിളിനടുത്ത് എന്നെ പിടിച്ചുനിർത്തി ഇൻഷുറൻസ് ഒരു തട്ടിപ്പാണെന്ന് പറഞ്ഞു. ടേം ഇൻഷുറൻസിനെ കുറിച്ചല്ല, അതിൽ അദ്ദേഹത്തിന് കുഴപ്പമില്ല, വിലകുറഞ്ഞതും ലളിതവുമാണ്. അദ്ദേഹം ഉദ്ദേശിച്ചത് വേറൊരു തരം. മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യമുള്ളത്, മുപ്പത് വർഷം മുൻപ് അദ്ദേഹത്തിന്റെ ഏജന്റ് വിറ്റ പോളിസി, ഈ വലിയ ചടങ്ങിന് തൊട്ടുമുൻപ് ഒരു തുക തിരികെ നൽകി. "നോക്ക്," ഫോൺ കാണിച്ചുകൊണ്ട് പറഞ്ഞു, "അതുകൊണ്ടാണ് എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനുകൾ മികച്ചത്. പണം തിരികെ കിട്ടും." പണം തിരികെ കിട്ടി എന്നത് അദ്ദേഹത്തിന് തെറ്റല്ല. പക്ഷേ അത് എന്തുകൊണ്ട് നല്ല തീരുമാനമായിരുന്നു എന്ന് അദ്ദേഹം സ്വയം പറഞ്ഞുകൊണ്ടിരിക്കുന്ന കഥ, അവിടെയാണ് കാര്യങ്ങൾ കുഴഞ്ഞുമറിയുന്നത്. കല്യാണങ്ങളിലും ഓഫീസ് ചായ ബ്രേക്കുകളിലും കുടുംബ വാട്സ്ആപ്പ് ഗ്രൂപ്പുകളിലും ഒരുപാട് ഇന്ത്യൻ കുടുംബങ്ങൾ പരസ്പരം ആവർത്തിക്കുന്ന കഥയാണിത്, അത് ശരിക്കും ശരിയാണോ എന്ന് ആരും പരിശോധിക്കാതെ തന്നെ.

ഹോൾ ലൈഫ്, എൻഡോവ്‌മെന്റ് ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാനുകൾ ഇന്ത്യൻ സാമ്പത്തിക ചിന്തയിൽ വിചിത്രമായ ഒരു സ്ഥാനത്താണ്. ഒരു സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിനും കാവൽ മാലാഖയ്ക്കും ഇടയിലുള്ള, സുരക്ഷിതവും പക്വതയുള്ളതുമായ തിരഞ്ഞെടുപ്പായാണ് ഇവ വിൽക്കപ്പെടുന്നത്. പതിറ്റാണ്ടുകളായി ഇവ നിലവിലുള്ളതിനാൽ, പ്രത്യേകിച്ച് എൽഐസി വഴി, ഇവയെക്കുറിച്ചുള്ള ചില വിശ്വാസങ്ങൾ പൊതുബോധമായി മാറിയിട്ടുണ്ട്. അതിൽ ചിലത് ശരിയാണ്. നല്ലൊരു ഭാഗം ശരിയല്ല. യഥാർത്ഥ വ്യത്യാസം എവിടെയാണെന്ന് നോക്കാം.

മിഥ്യ: "മരിച്ചില്ലെങ്കിൽ പണം നഷ്ടപ്പെടും"

ഏറ്റവും കൂടുതൽ ആവർത്തിക്കപ്പെടുന്ന മിഥ്യയാണിത്, സാധാരണയായി ടേം ഇൻഷുറൻസ് വിൽക്കുന്ന ആരെങ്കിലും മറ്റ് ഓപ്ഷനുകൾ പരിഗണിക്കുന്നതിൽ നിങ്ങൾക്ക് സംശയം തോന്നിക്കാൻ ഇത് പറയും. ശുദ്ധമായ ടേം പ്ലാനുകൾക്ക് ഇത് ശരിയാണ്, അതാണ് ഇടപാട്, നിങ്ങൾ സംരക്ഷണം വാടകയ്ക്ക് എടുക്കുകയാണ്, കാലാവധി കഴിഞ്ഞും നിങ്ങൾ ജീവിച്ചിരിക്കുന്നെങ്കിൽ ഒന്നും തിരികെ കിട്ടില്ല, അങ്ങനെയാണ് ഇത് രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിരിക്കുന്നത്. എന്നാൽ ഹോൾ ലൈഫ്, എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനുകൾ വ്യത്യസ്തമായാണ് നിർമ്മിച്ചിരിക്കുന്നത്. പോളിസി കാലാവധി വരെ ജീവിച്ചിരുന്നാൽ മെച്യൂരിറ്റി ബെനിഫിറ്റ് ലഭിക്കും, സം അഷ്വേർഡും ശേഖരിച്ച ബോണസും ചേർത്ത്, സാധാരണയായി നല്ലൊരു തുക. കാലാവധിക്കിടയിൽ മരണം സംഭവിച്ചാൽ കുടുംബത്തിന് ഡെത്ത് ബെനിഫിറ്റ് ലഭിക്കും. പണം വെറുതെ അപ്രത്യക്ഷമാകുന്ന സാഹചര്യമേയില്ല. ഈ മിഥ്യ ഒരു ഉൽപ്പന്ന വിഭാഗത്തെ മുഴുവൻ വിഭാഗവുമായി തെറ്റിദ്ധരിക്കുന്നതാണ്.

മിഥ്യ: "കൂടുതൽ പ്രീമിയം എന്നാൽ എപ്പോഴും കൂടുതൽ സംരക്ഷണം"

ഈ പ്ലാനുകൾക്കെതിരായ വിമർശനത്തിൽ യാഥാർത്ഥ്യം ഒളിഞ്ഞിരിക്കുന്നത് ഇവിടെയാണ്. എൻഡോവ്‌മെന്റ് അല്ലെങ്കിൽ ഹോൾ ലൈഫ് പ്ലാനിൽ അടയ്ക്കുന്ന ഓരോ പ്രീമിയത്തിന്റെയും ഒരു ഭാഗം ഒടുവിൽ ലഭിക്കുന്ന പേഔട്ടിലേക്കാണ് പോകുന്നത്, കേവലം റിസ്ക് കവറിലേക്കല്ല, അതിനാൽ ഒരു രൂപ പ്രീമിയത്തിന് ലഭിക്കുന്ന ഡെത്ത് ബെനിഫിറ്റ് ടേം പ്ലാനിനെക്കാൾ വളരെ കുറവാണ്. അതേ വാർഷിക തുക ടേം പ്ലാനിൽ അടച്ചാൽ അഞ്ച്, ചിലപ്പോൾ പത്ത് മടങ്ങ് കൂടുതൽ കവറേജ് ലഭിക്കാം. നിങ്ങൾ ഇല്ലാതാകുമ്പോൾ കുടുംബം സാമ്പത്തികമായി ബുദ്ധിമുട്ടിലാകരുത് എന്നത് മാത്രമാണ് ലക്ഷ്യമെങ്കിൽ, പ്രീമിയത്തിന്റെ വലിപ്പം യഥാർത്ഥ സംരക്ഷണത്തിന്റെ അളവുകോലല്ല, പ്ലാനിന്റെ ഘടനയാണ് പ്രധാനം.

മിഥ്യ: "ബാങ്ക് പലിശ പോലെ ബോണസും ഉറപ്പാണ്"

പാർട്ടിസിപ്പേറ്റിംഗ് പോളിസികളിലെ ബോണസ്, റിവേഴ്സണറി ആയാലും ടെർമിനൽ ആയാലും, ഇൻഷുററുടെ ലാഭത്തിൽ നിന്നാണ് വരുന്നത്, ഓരോ വർഷവും പ്രഖ്യാപിക്കപ്പെടുന്നു, എഫ്ഡിയുടെ പലിശ നിരക്ക് പോലെ സ്ഥിരമല്ല. നല്ല വർഷങ്ങളിൽ അത് ഉദാരമാകാം. മോശം വർഷങ്ങളിൽ കുറയാം. ആരെയും വഞ്ചിക്കുന്നതല്ല ഇത്, ഉൽപ്പന്നം ഇങ്ങനെയാണ് പ്രവർത്തിക്കുന്നത്. പക്ഷേ പോളിസി രേഖയിലെ ബോണസ് നിരക്കിനെ ഒരു എസ്റ്റിമേറ്റായല്ല, വാഗ്ദാനമായി കണക്കാക്കുന്നതാണ് മെച്യൂരിറ്റി സമയത്ത് ആളുകൾ നിരാശരാകാൻ കാരണം, തുടക്കം മുതലേ മാറാവുന്ന ഒരു സംഖ്യ പ്രതീക്ഷിച്ചുകൊണ്ട്.

മിഥ്യ: "വാങ്ങി മറക്കുക, അതാണ് മുഴുവൻ തന്ത്രം"

ഒരുപക്ഷേ ഏറ്റവും ചെലവേറിയ മിഥ്യ ഇതാണ്. ഹോൾ ലൈഫ്, എൻഡോവ്‌മെന്റ് പ്ലാനുകൾ ക്ഷമയ്ക്ക് പ്രതിഫലം നൽകുന്നു, നേരത്തെ സറണ്ടർ ചെയ്താൽ തിരികെ ലഭിക്കുന്ന മൂല്യം നിങ്ങൾ അടച്ചതിനെക്കാൾ വളരെ കുറവായിരിക്കും, പ്രത്യേകിച്ച് ആദ്യ കുറച്ച് വർഷങ്ങളിൽ. പക്ഷേ "മറക്കുക" എന്നത് "ഒരിക്കലും തിരിഞ്ഞുനോക്കാതിരിക്കുക" എന്നതിന് തുല്യമല്ല. നിങ്ങളുടെ വരുമാനം മാറും, ആശ്രിതർ മാറും, നിലവിലുള്ള കവറേജ് വർദ്ധിക്കുന്ന ജീവിതച്ചെലവിന് നിശബ്ദമായി മതിയാകാതെ വരാം. 28-ാം വയസ്സിൽ വാങ്ങിയ പോളിസിയുടെ സം അഷ്വേർഡ് 45-ാം വയസ്സിൽ ചിരിക്കത്തക്കവിധം കുറഞ്ഞ സംരക്ഷണമായി മാറാം. ഇടയ്ക്കിടെ പ്ലാൻ വീണ്ടും പരിശോധിക്കുന്നത്, ദേഷ്യത്തിൽ റദ്ദാക്കുകയല്ല, അത് ഇപ്പോഴും നിങ്ങളുടെ ജീവിതത്തിന് യോജിക്കുന്നുണ്ടോ എന്ന് ഉറപ്പാക്കുകയാണ്, ഉത്തരവാദിത്തത്തോടെ അത് കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിന്റെ ഭാഗമാണ്.

എന്റെ അമ്മാവൻ അഭിമാനിക്കുന്ന ആ എൻഡോവ്‌മെന്റ് തരം പ്ലാൻ ഒരു തെറ്റായിരുന്നു എന്നല്ല ഇതിനർത്ഥം. നിർബന്ധിത സമ്പാദ്യവും, ഉറപ്പുള്ള അടിത്തറയും, പ്രത്യേകം നിക്ഷേപങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യാതെ ജീവിത സംരക്ഷണവും ഒരുമിച്ച് ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്ക്, ഇത് അവരുടെ സ്വഭാവത്തിന് യഥാർത്ഥത്തിൽ യോജിക്കും, പലരും മറ്റൊരു വിധത്തിലും സ്ഥിരമായി സമ്പാദിക്കില്ല, അതും യഥാർത്ഥ മൂല്യമുള്ളതാണ്. നിങ്ങൾക്ക് യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്താണ് വേണ്ടതെന്ന് പരിശോധിക്കാതെ ഏതെങ്കിലും ഒരു ഇൻഷുറൻസ് ഉൽപ്പന്നത്തെ വ്യക്തമായി ശരിയോ തെറ്റോ ആയി കണക്കാക്കുന്നതാണ് യഥാർത്ഥ തെറ്റ്. നിങ്ങൾക്കായി ഇത്തരമൊരു പ്ലാൻ വിലയിരുത്തുകയാണെങ്കിൽ, ഒപ്പിടുന്നതിന് മുൻപ് LIC New Jeevan Anand കാൽക്കുലേറ്റർ പോലുള്ള ഒന്നിലൂടെ കണക്കുകൾ പരിശോധിക്കുന്നത്, കല്യാണ ബഫേയിൽ നടക്കുന്ന ഏത് സംഭാഷണത്തേക്കാളും പ്രീമിയത്തിനും പേഔട്ടിനും ഇടയിലുള്ള വ്യക്തമായ ചിത്രം നൽകും.

അടുത്ത തവണ ആരെങ്കിലും സ്വന്തം ജീവിതകഥ ഉദാഹരണമായി കാണിച്ച് ഇൻഷുറൻസിനെക്കുറിച്ച് ശക്തമായ അഭിപ്രായവുമായി നിങ്ങളെ പിടിച്ചുനിർത്തുമ്പോൾ, ഓർക്കേണ്ട കാര്യം ഇതാണ്: അവരുടെ ഫലം അവർക്ക് എന്താണ് ഗുണം ചെയ്തതെന്ന് പറയുന്നു. നിങ്ങളുടെ ഫയലിൽ എന്തായിരിക്കണം എന്ന് അത് സ്വയമേവ പറയില്ല.