മുറിവ് ഭേദമാകുന്ന വേഗത്തിൽ വീട്ടു ബജറ്റ് ശരിയാകില്ല

മുറിവ് ഭേദമാകുന്ന വേഗത്തിൽ വീട്ടു ബജറ്റ് ശരിയാകില്ല

രമേഷ് പതിനൊന്ന് ആഴ്ചകൾക്കുള്ളിൽ വീണ്ടും കാലുകളിൽ നിന്നു. പക്ഷേ അയാളുടെ വലതു കൈ അങ്ങനെ ആയില്ല. സ്കാഫോൾഡിംഗിൽ നിന്ന് വീണ്, കൈത്തണ്ട തകർന്ന്, മൂന്ന് ശസ്ത്രക്രിയകൾക്ക് ശേഷം സർജൻ വ്യക്തമായി പറഞ്ഞു: അയാളുടെ പിടിവലി ശക്തി ഒരുപക്ഷേ അറുപത് ശതമാനമേ ഉണ്ടാവൂ, എന്നെന്നേക്കും. അയാൾ ഒരു ചെറിയ ഇലക്ട്രിക്കൽ കോൺട്രാക്റ്റിംഗ് ബിസിനസ്സ് നടത്തിയിരുന്നു. അറുപത് ശതമാനം പിടിവലിക്ക് ഡ്രിൽ സ്ഥിരമായി പിടിക്കാൻ കഴിയില്ല. വൈദ്യശാസ്ത്രപരമായി അയാളുടെ സുഖം പ്രാപിക്കൽ വളരെ വേഗത്തിലായിരുന്നു. അയാളുടെ വരുമാനം മാത്രം ഒരിക്കലും തിരിച്ചുവന്നില്ല.

"ശരീരം സുഖം പ്രാപിക്കുന്നു" എന്നത് അവസാനിക്കുകയും "പണം കുഴപ്പമില്ല" എന്നത് തുടങ്ങുകയും ചെയ്യുന്ന ഇടയിലുള്ള ഈ വിടവ് — അതാണ് മിക്കവരും ആസൂത്രണം ചെയ്യാത്ത ഭാഗം. ആശുപത്രി ബില്ലുകൾ ഭയപ്പെടുത്തുന്നതും ഉടനടിയുള്ളതും ആയതിനാൽ നമ്മൾ ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുന്നു. പക്ഷേ അതിന് ശേഷം വരുന്ന സാവധാനത്തിലുള്ള, ശാന്തമായ ചോർച്ചയ്ക്ക് ആസൂത്രണം ചെയ്യുന്നതിൽ നമ്മൾ വളരെ ദുർബലരാണ് — മാസങ്ങളോ വർഷങ്ങളോ കുറഞ്ഞതോ പൂജ്യമോ ആയ വരുമാനം, എന്നാൽ വാടക, സ്കൂൾ ഫീസ്, ലോൺ ഇഎംഐകൾ ഒന്നും സംഭവിച്ചിട്ടില്ലാത്തതു പോലെ ഷെഡ്യൂൾ പ്രകാരം വന്നുകൊണ്ടേയിരിക്കും.

ഒരേ അപകടം, രണ്ട് കുടുംബങ്ങൾ, പിന്നീടുള്ള വർഷങ്ങൾ തികച്ചും വ്യത്യസ്തം

രമേഷിന്റെ കഥ എന്റെ മനസ്സിൽ നിന്ന് മാറാതിരുന്നത് എന്തുകൊണ്ടാണെന്ന് ഇതാണ്. അയാളുടെ അയൽക്കാരൻ, സുരേഷ് എന്ന ഒരു ടൈലർ, ഏകദേശം ഒരു വർഷം മുമ്പ് മറ്റൊരു സൈറ്റിൽ ഏതാണ്ട് ഇതേ പരിക്ക് പറ്റിയിരുന്നു. അതേ കൈത്തണ്ട, സമാനമായ ശസ്ത്രക്രിയ, അതേ ആറ് മാസത്തെ സുഖം പ്രാപിക്കൽ കാലയളവ്. പക്ഷേ സുരേഷ് കുറച്ച് വർഷങ്ങൾക്ക് മുമ്പ് തന്റെ നിലവിലുള്ള ലൈഫ് പോളിസിയിൽ ഒരു ആക്സിഡന്റ് ഡിസെബിലിറ്റി റൈഡർ എടുത്തിരുന്നു, കൂടുതലും ഒരു ഏജന്റ് അയാളെ പറഞ്ഞു സമ്മതിപ്പിച്ചതു കൊണ്ടും, തർക്കിക്കാൻ തോന്നാത്തതു കൊണ്ടും. വൈകല്യം സ്ഥിരീകരിച്ച് ഏതാനും ആഴ്ചകൾക്കുള്ളിൽ അയാൾക്ക് ഒറ്റത്തവണ തുകയായി പണം ലഭിച്ചു.

രമേഷ് തന്റെ തൊഴിലുടമയുടെ അടിസ്ഥാന ആക്സിഡന്റ് കവർ അല്ലാതെ മറ്റൊന്നും എടുത്തിരുന്നില്ല, അതും അയാൾ സാങ്കേതികമായി മറ്റൊരാളുടെ പേറോളിൽ ആയിരിക്കുമ്പോൾ മാത്രം ബാധകമായത് — വീണ സമയത്ത് അയാൾ സ്വതന്ത്രമായി കോൺട്രാക്റ്റിംഗ് ചെയ്യുകയായിരുന്നു. സുരേഷിന്റെ കുടുംബം അവരുടെ താളം നിലനിർത്തി: ഇഎംഐകൾ അടച്ചു, കുട്ടികൾ അതേ സ്കൂളിൽ തുടർന്നു, ഒരു തിടുക്കവുമില്ല. രമേഷിന്റെ കുടുംബത്തിന് ഒരു സ്കൂട്ടർ വിൽക്കേണ്ടി വന്നു, മകളുടെ ട്യൂഷൻ ക്ലാസുകൾ രണ്ട് ടേമുകൾ നിർത്തേണ്ടി വന്നു, അളിയനിൽ നിന്ന് കടം വാങ്ങേണ്ടി വന്നു. അതേ പരിക്ക്, അതേ സുഖം പ്രാപിക്കൽ കാലയളവ്, എന്നിട്ടും അടുത്ത രണ്ട് വർഷങ്ങൾ തികച്ചും വ്യത്യസ്തം.

താൻ നിർഭാഗ്യവാനാകുമെന്ന് ആരും കരുതി ആസൂത്രണം ചെയ്യുന്നില്ല. പക്ഷേ എല്ലാ സുഹൃദ് വലയത്തിലും, എല്ലാ ജോലിസ്ഥലത്തും, എല്ലാ വലിയ കുടുംബത്തിലും, ആരെങ്കിലും ഒടുവിൽ കൃത്യമായി ആ ആളായി മാറുന്നു.

ഈ പ്രത്യേക അപകടസാധ്യതയെ നമ്മൾ എന്തുകൊണ്ട് കുറച്ചുകാണുന്നു

ഇതിന് ഒരു കാരണം, അപകടത്തിൽ നിന്നുള്ള സ്ഥിരമായ വൈകല്യം, അപകടസാധ്യതയെക്കുറിച്ച് നമ്മൾ സ്വയം പറയുന്ന കഥയിൽ ചേരുന്നില്ല എന്നതാണ്. മരണം നാടകീയവും അന്തിമവുമായി തോന്നുന്നു, അതിനാൽ ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് ഒടുവിൽ വാങ്ങിക്കും. ചെറിയ പരിക്ക് താൽക്കാലികമായി തോന്നുന്നു, അതിനാൽ നമ്മൾ അത് അവഗണിക്കുന്നു. സ്ഥിരമായ ഭാഗിക വൈകല്യം ഇവ രണ്ടിനും ഇടയിൽ ഒരു വിചിത്രമായ സ്ഥാനത്താണ്: നിങ്ങൾ അതിജീവിക്കുന്നു, മിക്കവാറും കുഴപ്പമില്ലാതെ ഇരിക്കുന്നു, പക്ഷേ ഒരു നിർദ്ദിഷ്ട പ്രവർത്തനം — പിടിവലി ശക്തി, ഒരു കാൽ, ഒരു കണ്ണിലെ കാഴ്ച — തിരിച്ചുവരില്ല, യാദൃച്ഛികമായി അത് നിങ്ങളുടെ വരുമാനം ആശ്രയിച്ചിരുന്ന അതേ പ്രവർത്തനമായിരിക്കും.

ഇതിന്റെ കണക്കും ചെറുതല്ല. എട്ട് ലക്ഷം വരുമാനത്തിൽ പത്ത് വർഷം നഷ്ടപ്പെട്ടാൽ, നിങ്ങൾ ഒറ്റത്തവണ ആഘാതത്തെക്കുറിച്ചല്ല സംസാരിക്കുന്നത് — ഏകദേശം ഒരു കോടി ജീവിതകാല വരുമാനത്തെക്കുറിച്ചാണ്, അത് മറ്റെവിടെ നിന്നെങ്കിലും വരേണ്ടിവരും: സമ്പാദ്യം, കുടുംബം, കടം, അല്ലെങ്കിൽ ഈ നഷ്ടത്തിന് യഥാർത്ഥത്തിൽ അനുസൃതമായി നിശ്ചയിച്ച ഒരു കവർ.

നിങ്ങൾ കവർ ചെയ്യപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു എന്ന് കരുതുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരു ചെറിയ ചെക്ക്‌ലിസ്റ്റ്

• ജോലി മാറിയാലും നിങ്ങളുടെ കവർ തുടരുമോ? തൊഴിലുടമയുടെ ഗ്രൂപ്പ് ആക്സിഡന്റ് കവർ സാധാരണയായി നിങ്ങൾ ജോലി വിടുന്ന, മാറുന്ന, അല്ലെങ്കിൽ ഫ്രീലാൻസിംഗ് തുടങ്ങുന്ന അതേ ദിവസം തന്നെ അവസാനിക്കും — രമേഷിന് സംഭവിച്ചത് പോലെ തന്നെ.
• സം അഷ്വേർഡ് യഥാർത്ഥത്തിൽ നിങ്ങളുടെ വരുമാനവുമായി ബന്ധപ്പെട്ടതാണോ, അതോ വെറും ഒരു വൃത്താകൃതിയിലുള്ള സംഖ്യയാണോ? പലരും തങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് മാസംതോറും യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്ത് വേണമെന്ന് കണക്കാക്കുന്നതിന് പകരം ഒരു ഏജന്റ് നിർദ്ദേശിച്ച സംഖ്യ എടുക്കുന്നു.
• വരുമാന നഷ്ടപരിഹാരത്തിൽ നിന്ന് നിലവിലുള്ള ബാധ്യതകൾ പ്രത്യേകം കണക്കാക്കിയോ? നിങ്ങൾക്ക് ജോലി ചെയ്യാൻ കഴിയാത്തതുകൊണ്ട് ഭവന വായ്പ നിർത്തില്ല; അതിന് അവ്യക്തമായ ഒരു ബഫറിന് പകരം അതിന്റേതായ പ്രത്യേക ലൈൻ ഇനം വേണം.
• ഘടിപ്പിച്ച ഏതൊരു റൈഡറിനും നിങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന പോളിസി എന്ത് പരിധി വെക്കുന്നു എന്ന് നിങ്ങൾക്കറിയാമോ? ഒരു റൈഡറിന് നിങ്ങളുടെ പ്രധാന പോളിസിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ചില പരിധികൾ കടക്കാൻ കഴിയില്ല, അതിനാൽ ഒരു ചെറിയ അടിസ്ഥാന പോളിസി നിങ്ങളുടെ വൈകല്യ കവറും നിശബ്ദമായി ചുരുക്കിയേക്കാം.
• നിങ്ങൾ അടുത്തിടെ യഥാർത്ഥത്തിൽ ഈ കണക്കുകൂട്ടൽ നടത്തിയോ, അതോ അഞ്ച് വർഷം മുമ്പുള്ള, ഒരു ശമ്പള വർദ്ധനവിന് മുമ്പുള്ള സംഖ്യയാണോ പിന്തുടരുന്നത്? വരുമാനം, ബാധ്യതകൾ, ലക്ഷ്യങ്ങൾ എല്ലാം മാറിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്നു; കവർ അതേ വേഗതയിൽ വീണ്ടും പരിശോധിക്കപ്പെടുന്നത് അപൂർവ്വമാണ്.

ആ അവസാന കാര്യമാണ് മിക്കവരും പൂർണ്ണമായും ഒഴിവാക്കുന്നത്, അതേസമയം അത് പരിഹരിക്കാൻ ഏറ്റവും ചെലവ് കുറഞ്ഞതും. ഒരു ഊഹത്തിന് പകരം ഒരു തുടക്ക പോയിന്റ് വേണമെങ്കിൽ, എൽഐസിയുടെ ആക്സിഡന്റ് ആൻഡ് ഡിസെബിലിറ്റി കവർ അഡിക്വസി കാൽക്കുലേറ്റർ നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ വരുമാനം, ബാധ്യതകൾ, നിലവിലുള്ള കവർ എന്നിവയുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ പിന്നിലേക്ക് കണക്കുകൂട്ടി ഒരു ശുപാർശിത സം അഷ്വേർഡ് നൽകുന്നു, ഏകദേശം ശരിയെന്ന് തോന്നുന്ന ഒരു സംഖ്യ നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന് പകരം.

സുരേഷ് ഇത്ര വിനയമുള്ളവനല്ലായിരുന്നെങ്കിൽ, അയാൾ നിങ്ങളോട് എന്ത് പറയുമായിരുന്നു

താൻ എന്തെങ്കിലും മിടുക്കൻ കാര്യം ചെയ്തുവെന്ന് സുരേഷ് കരുതുന്നില്ല. അയാൾ ഒരു ഉച്ചതിരിഞ്ഞ് ഒരു ഏജന്റുമായി തർക്കിച്ചില്ല, അത്രമാത്രം. പക്ഷേ അയാളുടെ കഥയിലെ സത്യസന്ധമായ ഭാഗം "ഇൻഷുറൻസ് അയാളെ രക്ഷിച്ചു" എന്നതല്ല — ആരോ, ഏതോ ഒരു സമയത്ത്, ഇരുന്ന് ഒരു സംഖ്യയെ യഥാർത്ഥ ആവശ്യവുമായി പൊരുത്തപ്പെടുത്തി എന്നതാണ്. വരുമാനം, വർഷങ്ങൾ, ബാധ്യതകൾ, ലക്ഷ്യങ്ങൾ, നിലവിലുള്ള കവർ, കിഴിവ്, കഴിഞ്ഞു. ഒരു തോന്നലല്ല. ഒരു കണക്കുകൂട്ടൽ.

രമേഷ് ഇപ്പോൾ ഒരു സ്റ്റാൻഡ്എലോൺ പേഴ്സണൽ ആക്സിഡന്റ് പോളിസി എടുത്തിട്ടുണ്ട്, ഇത്തവണ ശരിയായി കണക്കാക്കിയത് — വരുമാനവുമായി ബന്ധപ്പെട്ടത്, ബാധ്യതകൾ കണക്കാക്കിയത്, വിടവ് അടച്ചത്. അയാൾക്ക് ഇപ്പോഴും ഒരു ഡ്രിൽ കൂടുതൽ നേരം സ്ഥിരമായി പിടിക്കാൻ കഴിയില്ല. പക്ഷേ രണ്ട് വർഷം കഴിഞ്ഞ്, മറ്റെന്തെങ്കിലും തെറ്റ് സംഭവിച്ചാൽ, അയാളുടെ കുടുംബം സ്കൂട്ടർ വിൽക്കുന്നവരിൽ ആയിരിക്കില്ല.