സേവിംഗ്സ് പ്ലാനുകളിലെ 'ഗ്യാരണ്ടി' നിങ്ങൾ കരുതുന്നത് പോലെയല്ല

സേവിംഗ്സ് പ്ലാനുകളിലെ 'ഗ്യാരണ്ടി' നിങ്ങൾ കരുതുന്നത് പോലെയല്ല

ഒരു സേവിംഗ്സ് പ്ലാനിൽ "ഗ്യാരണ്ടി" എന്നാൽ എന്താണെന്ന് മിക്കവരോടും ചോദിച്ചാൽ, അത് ലഭിക്കാവുന്ന ഏറ്റവും മികച്ച റിട്ടേൺ ആണെന്നും, ഉറപ്പുള്ളതാണെന്നും, ഒരു അതിശയവും ഉണ്ടാകില്ലെന്നും അവർ പറയും. അത് പൂർണമായും ശരിയല്ല, ഈ വാക്ക് ഉണ്ടാക്കുന്ന പ്രതീക്ഷയും അത് യഥാർത്ഥത്തിൽ നൽകുന്നതും തമ്മിലുള്ള ഈ വിടവ് ശ്രദ്ധയോടെ ചിന്തിക്കുന്ന സമ്പാദ്യക്കാരെപ്പോലും കുഴക്കാറുണ്ട്. ഗ്യാരണ്ടി എന്നാൽ അത് സ്ഥിരവും രേഖാമൂലം വാഗ്ദാനം ചെയ്തതുമാണ് എന്ന് മാത്രമാണ് അർത്ഥം. ആ സംഖ്യ യഥാർത്ഥത്തിൽ നല്ലതാണോ എന്നതിനെക്കുറിച്ച് അതൊന്നും പറയുന്നില്ല.

അഷ്വേർഡ് അല്ലെങ്കിൽ ഗ്യാരണ്ടീഡ് സേവിംഗ്സ് പ്ലാനുകൾ എന്നാൽ ഇൻഷുറൻസും സേവിംഗ്സും ചേർന്ന ഉൽപ്പന്നങ്ങളാണ്, സാധാരണയായി ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികളാണ് ഇവ വിൽക്കുന്നത്. നിശ്ചിത വർഷങ്ങളോളം നിങ്ങൾ പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നു, ഇൻഷുറർ ഒരു നിശ്ചിത മെച്യൂരിറ്റി ബെനിഫിറ്റ് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു (ചിലപ്പോൾ ഇടയ്ക്ക് ചെറിയ ഗ്യാരണ്ടീഡ് കൂട്ടിച്ചേർക്കലുകളോടെ), കൂടെ ഒരു ലൈഫ് കവറും ഉണ്ടാകും. വിപണിയിലെ ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകൾ മൂലം നഷ്ടം അനുഭവിച്ചവർക്കോ, ഒരു കാര്യത്തെക്കുറിച്ച് കുറച്ച് ചിന്തിച്ചാൽ മതി എന്ന് കരുതുന്നവർക്കോ ഇത് പ്രിയങ്കരമാണ്. ശരിയാണ്. പക്ഷേ മാർക്കറ്റിംഗ് ആ ഒരു വാക്കിൽ വളരെയധികം ഊന്നൽ കൊടുക്കുന്നു, അതിനു ചുറ്റും കുറച്ച് തെറ്റിദ്ധാരണകൾ ഉണ്ടായിട്ടുണ്ട്, അവ വ്യക്തമാക്കേണ്ടത് ആവശ്യമാണ്.

തെറ്റിദ്ധാരണ: ഗ്യാരണ്ടി എന്നാൽ കിട്ടാവുന്ന ഏറ്റവും ഉയർന്ന റിട്ടേൺ

യാഥാർത്ഥ്യം ഏതാണ്ട് ഇതിന് വിപരീതമാണ്. ഇൻഷുറർമാർക്ക് ഒരു സംഖ്യ വാഗ്ദാനം ചെയ്യാൻ കഴിയുന്നത്, അവർ പ്രധാനമായും സർക്കാർ ബോണ്ടുകളിലും ഉയർന്ന നിലവാരമുള്ള ഡെറ്റിലും ജാഗ്രതയോടെ നിക്ഷേപിക്കുന്നത് കൊണ്ട് മാത്രമാണ്, അങ്ങനെയാണ് അവർക്ക് ആ തുക യഥാർത്ഥത്തിൽ നൽകാൻ കഴിയുന്നത്. ഈ സുരക്ഷിതത്വത്തിന് ഒരു വില ഉണ്ട് — ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാനുകൾ സാധാരണയായി മുഴുവൻ പോളിസി കാലയളവിലും വാർഷികമായി ഏകദേശം 5 മുതൽ 6% വരെ മാത്രമേ നൽകൂ, പ്രീമിയത്തിൽ ഉൾപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്ന മോർട്ടാലിറ്റി ചാർജ് കണക്കിലെടുത്താൽ ചിലപ്പോൾ അതിലും കുറവായിരിക്കും. ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളോ ലളിതമായ ഒരു ഇൻഡെക്സ് ഫണ്ടോ പോലും 15-20 വർഷത്തെ കാലയളവിൽ ചരിത്രപരമായി ഇതിനെക്കാൾ മികച്ച പ്രകടനം കാഴ്ചവെച്ചിട്ടുണ്ട്, പക്ഷേ അതിന് ഒരു വാഗ്ദാനവും ചേർത്തിട്ടില്ല. ഗ്യാരണ്ടീഡ് എന്നാൽ ഉദാരമായത് എന്നല്ല അർത്ഥം. അത് പ്രവചിക്കാവുന്നത് എന്ന് മാത്രമാണ് അർത്ഥം, ഇവ രണ്ടും വ്യത്യസ്തമായ കാര്യങ്ങളാണ്.

തെറ്റിദ്ധാരണ: ഇത് ഏതാണ്ട് ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റ് പോലെ തന്നെയാണ്

ആളുകൾ ഇവ രണ്ടും തുടർച്ചയായി താരതമ്യം ചെയ്യാറുണ്ട്, സത്യത്തിൽ അത് മനസ്സിലാക്കാവുന്നതേയുള്ളൂ — രണ്ടും "സുരക്ഷിതം" എന്ന് തോന്നും, രണ്ടും അവസാനം ഒരു നിശ്ചിത സംഖ്യ തരും. പക്ഷേ എഫ്ഡി എന്നത് വെറും സമ്പാദ്യമാണ്, അത് നിങ്ങൾക്ക് എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും ചെറിയ പലിശ പിഴയോടെ പിൻവലിക്കാം. സേവിംഗ്സ് പ്ലാൻ എന്നത് ഇൻഷുറൻസുമായി ചേർത്ത സമ്പാദ്യമാണ്, അത് നേരത്തെ പിൻവലിക്കുന്നത് തീർത്തും വേറൊരു കാര്യമാണ്. രണ്ടോ മൂന്നോ വർഷത്തിൽ സറണ്ടർ ചെയ്താൽ, നിങ്ങൾ അടച്ചതിന്റെ വളരെ ചെറിയ ഒരു ഭാഗം മാത്രമേ തിരികെ കിട്ടിയേക്കൂ, ചാർജുകൾക്ക് ശേഷം ചിലപ്പോൾ ഏതാണ്ട് ഒന്നും തന്നെ കിട്ടിയില്ലെന്നും വരാം. നിങ്ങൾ മുഴുവൻ കാലയളവും തുടർന്നാൽ മാത്രമേ സാധാരണയായി ഗ്യാരണ്ടി ബാധകമാകൂ. എഫ്ഡിയെപ്പോലുള്ള വഴക്കം പ്രതീക്ഷിച്ച് വന്നാൽ, നിരാശയായിരിക്കും ഫലം.

തെറ്റിദ്ധാരണ: ഇവിടെ ഒരു റിസ്കും ഇല്ല

മാർക്കറ്റ് റിസ്ക് ഇല്ല, ശരിയാണ്. പക്ഷേ പണപ്പെരുപ്പ റിസ്ക് ഉണ്ട്, 15 അല്ലെങ്കിൽ 20 വർഷത്തെ പ്ലാനിൽ അത് ചെറിയ കാര്യമല്ല. 5.5% ഗ്യാരണ്ടീഡ് റിട്ടേൺ കേൾക്കാൻ നന്നായി തോന്നും, വിലകളും മിക്ക വർഷങ്ങളിലും 5-6% വേഗതയിൽ കൂടിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്നു എന്ന് ഓർക്കുന്നത് വരെ. യഥാർത്ഥ കണക്കുകൾ എടുത്താൽ, ഈ പ്ലാനുകളിൽ പലതിന്റെയും പണപ്പെരുപ്പം ക്രമീകരിച്ച യഥാർത്ഥ വളർച്ച ഏതാണ്ട് പൂജ്യത്തിന് അടുത്താണ്. പണം അപ്രത്യക്ഷമാകുന്നു എന്നല്ല — മെച്യൂരിറ്റിയിൽ അതിന് വാങ്ങാൻ കഴിയുന്നത്, നിങ്ങൾ നിക്ഷേപിച്ചതിനെക്കാൾ വലിയ വ്യത്യാസം തോന്നിയേക്കില്ല എന്നതാണ്.

തെറ്റിദ്ധാരണ: കൂടുതൽ ഗ്യാരണ്ടികൾ എപ്പോഴും നല്ലതാണ്

ചില പ്ലാനുകൾ ഗ്യാരണ്ടീഡ് കൂട്ടിച്ചേർക്കലുകൾ, ലോയൽറ്റി ബോണസുകൾ, ടെർമിനൽ ബോണസുകൾ എന്നിവ ഒന്നിച്ച് ചേർത്ത് ഇലസ്ട്രേഷൻ വലുതായി കാണിക്കുന്നു. ഇൻഷുറൻസ് ബ്രോഷറുകളിലെ "ബോണസ്" എന്ന ഭാഷ വലിയൊരു പങ്ക് മാർക്കറ്റിംഗ് ജോലിയാണ് ചെയ്യുന്നത് എന്നത് ഓർക്കേണ്ടതാണ് — ഏത് ഭാഗമാണ് യഥാർത്ഥത്തിൽ ഗ്യാരണ്ടീഡ്, ഏതാണ് ഒരു അനുമാന നിരക്കിൽ പ്രൊജക്റ്റ് ചെയ്തിരിക്കുന്നത്, അത് ലഭിച്ചേക്കാം അല്ലെങ്കിൽ ലഭിക്കാതെയും വരാം എന്ന് സൂക്ഷ്മമായി വായിക്കുക.

ഇതിനർത്ഥം ഈ പ്ലാനുകൾ മോശമാണ് എന്നല്ല. കരാർപരമായ ഒരു നിർബന്ധം ഇല്ലാതെ സ്വയം സമ്പാദിക്കാൻ കഴിയില്ലെന്ന് അറിയാവുന്ന ഒരാൾക്ക്, കൂടെ ലൈഫ് കവർ കൂടി വേണമെന്നുള്ള ഒരാൾക്ക്, വിപണിയിലെ ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകൾ സത്യമായും സഹിക്കാൻ കഴിയാത്ത ഒരാൾക്ക്, ഒരു അഷ്വേർഡ് സേവിംഗ്സ് പ്ലാൻ അതിന്റെ പേരിൽ പറയുന്നത് കൃത്യമായി ചെയ്യുന്നു. ഇതിനെ സമ്പത്ത് വളർത്താനുള്ള ഒരു ഉപകരണമായി കൂടി പ്രതീക്ഷിക്കുന്നതോ, "ഗ്യാരണ്ടീഡ്" എന്നാൽ "ഏറ്റവും മികച്ചത്" എന്നാണ് എന്ന് കരുതുന്നതോ ആണ് തെറ്റ്. അതല്ല. ഇതൊരു കൈമാറ്റമാണ് — ഉറപ്പിനു വേണ്ടി നിങ്ങൾ ഉയർന്ന റിട്ടേണിനുള്ള സാധ്യത ഉപേക്ഷിക്കുന്നു, ഇത് ചിലർക്ക് തികച്ചും ന്യായമായ ഒരു കൈമാറ്റവും മറ്റു ചിലർക്ക് മോശമായതും ആണ്.

ഒന്നിൽ ചേരുന്നതിന് മുൻപ്, മിനുസമുള്ള ഒരു ബ്രോഷർ ഇലസ്ട്രേഷനെ വിശ്വസിക്കുന്നതിനു പകരം, ഇന്നത്തെ വ്യവസ്ഥകളിൽ യഥാർത്ഥ മെച്യൂരിറ്റി സംഖ്യ കാണുന്നത് സഹായകമാകും. ഒരു സേവിംഗ്സ് പ്ലാൻ കാൽക്കുലേറ്റർ പ്രീമിയം, കാലാവധി, പേഔട്ട് എന്നിവ അടിസ്ഥാനമാക്കി നിങ്ങൾക്ക് വിശദീകരിച്ചു തരും, അങ്ങനെ അവ്യക്തമായ ഒരു വാഗ്ദാനത്തിന് പകരം, അതേ വർഷങ്ങളിൽ എഫ്ഡിയോ എസ്ഐപിയോ നൽകുന്നതുമായി യഥാർത്ഥ സംഖ്യ താരതമ്യം ചെയ്യാൻ കഴിയും.

ചുരുക്കത്തിൽ പറഞ്ഞാൽ: ഗ്യാരണ്ടി എന്നത് ഉറപ്പിനെക്കുറിച്ചുള്ള ഒരു പ്രസ്താവനയാണ്, വലുപ്പത്തെക്കുറിച്ചല്ല. നിങ്ങൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്താണ് വാങ്ങുന്നതെന്ന് അറിഞ്ഞിരിക്കുക.