പെൻഷൻ വരുമാനത്തിനുള്ള 70% നിയമം, അത് പരാജയപ്പെടുന്ന സന്ദർഭങ്ങൾ

അഞ്ച് ഫിനാൻഷ്യൽ പ്ലാനർമാരോട് റിട്ടയർമെന്റിന് എത്ര വരുമാനം വേണമെന്ന് ചോദിക്കൂ, നാലുപേരും ഒരേ ഉത്തരമായിരിക്കും പറയുക: നിങ്ങളുടെ അവസാന ശമ്പളത്തിന്റെ 70% പകരം വയ്ക്കാൻ ലക്ഷ്യമിടുക. റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിംഗിൽ ഏറ്റവും കൂടുതൽ ആവർത്തിക്കപ്പെടുന്ന സംഖ്യയാണിത്, കാരണം മിക്ക സന്ദർഭങ്ങളിലും ഇത് ശരിയായതിനോട് അടുത്താണ്. പക്ഷേ 'മിക്ക സന്ദർഭങ്ങളിലും' എന്നത് 'എപ്പോഴും' എന്നല്ല, 70%-നെ ഒരു ഏകദേശ തുടക്ക പോയിന്റായിട്ടല്ല, ഭൗതികശാസ്ത്ര നിയമമായി കണക്കാക്കുന്നത് കൊണ്ടാണ് ചിലർ തങ്ങളുടെ സേവിംഗ്സ് ലക്ഷ്യം ഒരു ദശാബ്ദം അധികമാക്കുന്നതും, ചിലർ 78-ാം വയസ്സിൽ പണം തീർന്നുപോകുന്നതും.

ഈ 70% സംഖ്യ എവിടെനിന്ന് വരുന്നു

പദപ്രയോഗങ്ങൾ ഒഴിവാക്കി നോക്കിയാൽ യുക്തി വളരെ ലളിതമാണ്. നിങ്ങൾ ജോലി ചെയ്യുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം നിങ്ങളുടെ ജീവിതശൈലിയെ ഒരിക്കലും സ്പർശിക്കുന്നില്ല — അത് EPF കോൺട്രിബ്യൂഷൻ, സ്രോതസ്സിൽ പിടിക്കുന്ന ആദായ നികുതി, യാത്രാ ചെലവുകൾ, ഓഫീസ് വസ്ത്രങ്ങൾ, നിങ്ങൾക്ക് പോകാൻ താൽപ്പര്യമില്ലാത്ത നിർബന്ധിത ടീം ലഞ്ചുകൾ എന്നിവയിലേക്ക് പോകുന്നു. റിട്ടയർ ചെയ്താൽ ആ ചെലവുകൾ മിക്കവാറും നിലയ്ക്കും. ഇനി നിങ്ങൾ റിട്ടയർമെന്റിനായി സമ്പാദിക്കുന്നില്ല കാരണം നിങ്ങൾ അവിടെ എത്തിക്കഴിഞ്ഞു, ജോലിയുടെ ദൈനംദിന ചെലവുകളും നൽകുന്നില്ല. ഇവയെല്ലാം ഒഴിവാക്കിയാൽ ബാക്കിയാവുന്നത്, ചരിത്രപരമായി നോക്കിയാൽ, നിങ്ങൾ മുമ്പ് സമ്പാദിച്ചതിന്റെ ഏകദേശം 70-80% ആയിരിക്കും. ഈ നിയമം മാന്ത്രികമല്ല; ഇത് ദശാബ്ദങ്ങളുടെ ഗാർഹിക ചെലവ് സർവേകളുടെ ശരാശരി മാത്രമാണ്, ഡിന്നർ ടേബിളിൽ ആളുകൾക്ക് ഓർത്തിരിക്കാൻ കഴിയുന്ന ഒരു സംഖ്യയായി റൗണ്ട് ചെയ്തത്.

സ്ഥിരമായ ജോലി, കടം തീർന്ന വീട്, ലളിതമായ ഹോബികൾ, വീട്ടിൽനിന്ന് മാറി ഇനി പണം ചോദിക്കാത്ത മക്കൾ എന്നിങ്ങനെയുള്ള — വലിയൊരു, ഏറെക്കുറെ സാധാരണമായ റിട്ടയർമെന്റ് വിഭാഗത്തിന് ഇത് ഒരു പരിധിവരെ നന്നായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു. അതുകൊണ്ടാണ് ഇത് നിലനിൽക്കുന്നത്. ഇത് തെറ്റല്ല. പക്ഷേ ഇത് എല്ലാവർക്കും ബാധകമല്ല, ഒഴിവുകൾ ഉള്ളിടത്താണ് ആളുകൾക്ക് നഷ്ടം സംഭവിക്കുന്നത്.

ഇത് നിശബ്ദമായി എവിടെ തകരുന്നു

സ്ലൈഡിൽ ആരും പറയാത്ത കാര്യം ഇതാണ്: റിട്ടയർമെന്റിലെ നിങ്ങളുടെ ചെലവ് രീതി, മുമ്പുണ്ടായിരുന്നതിന്റെ ചെറിയൊരു പതിപ്പ് പോലെയായിരിക്കുമെന്ന് 70% നിയമം അനുമാനിക്കുന്നു. പലർക്കും ഈ അനുമാനം ശരിയാവുന്നില്ല, മാത്രമല്ല അത് ഏകദേശം പ്രവചിക്കാവുന്ന വിധത്തിലാണ് തെറ്റാകുന്നത്.

• ആരോഗ്യ സംരക്ഷണ ചെലവ് കുറയില്ല, കൂടും. 60-ന് ശേഷം വിശ്വസനീയമായി വർദ്ധിക്കുന്ന ഏക ചെലവിനമാണ് മെഡിക്കൽ ചെലവുകൾ. 'റിട്ടയർമെന്റിന് ശേഷം ചെലവ് കുറയും' എന്നതിന്റെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ നിർമ്മിച്ച നിയമം, വിപരീതമായി പ്രവർത്തിക്കുന്ന ഈ ഒരു ചെലവ് നിങ്ങൾ കണക്കിലെടുക്കുന്ന നിമിഷം തകരുന്നു.
• നിയമം കരുതുന്നതിലും കൂടുതൽ കാലം നിങ്ങൾ റിട്ടയർ ആയിരിക്കും. ശരാശരി റിട്ടയർമെന്റ് 15-18 വർഷം നീണ്ടുനിന്നിരുന്നപ്പോഴാണ് 70% സംഖ്യ പ്രചാരത്തിലായത്. ഇന്ന് 58-ാം വയസ്സിൽ റിട്ടയർ ചെയ്ത് 88 വരെ ജീവിച്ചാൽ — ഇത് ഇന്ന് അപൂർവമല്ല — നിങ്ങൾ രണ്ടല്ല, മൂന്ന് ദശാബ്ദത്തേക്ക് പണം കണ്ടെത്തണം. ശതമാനം ശരിയായിരിക്കാം, പക്ഷേ നിങ്ങൾ അതിനെ ഗുണിക്കുന്ന വർഷങ്ങളുടെ എണ്ണം നിശബ്ദമായി വളരെ വലുതായിരിക്കുന്നു.
• ഇപ്പോഴും വാടകയോ EMI-യോ അടച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുന്നു. 'കടം തീർന്ന വീട്' എന്ന അനുമാനം ഈ നിയമത്തിൽ ഉൾച്ചേർന്നിരിക്കുന്നു. നിങ്ങൾ ഇനിയും അവിടെ എത്തിയിട്ടില്ലെങ്കിൽ, അല്ലെങ്കിൽ മകന്റെ/മകളുടെ വിദ്യാഭ്യാസത്തിനോ വിവാഹത്തിനോ വേണ്ടി പിന്നീട് ജീവിതത്തിൽ കടം എടുത്തിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ പഴയ വരുമാനത്തിന്റെ 70% പോലും സ്ഥിര ചെലവുകൾ പോലും നികത്തിയേക്കില്ല, ബാക്കിയുള്ളവയുടെ കാര്യം പോകട്ടെ.
• പിന്നിൽ ഒരു പെൻഷൻ പ്രൊഡക്റ്റ് ഇല്ലെങ്കിൽ, ഒരു വരുമാനം 70% അല്ല, നേരിട്ട് പൂജ്യമായി മാറും. ആളുകളെ ഏറ്റവും കൂടുതൽ ഞെട്ടിക്കുന്ന കാര്യമാണിത്. ജോലി നിർത്തുമ്പോൾ ശമ്പള വരുമാനം സ്വയമേവ 70% ആയി കുറയില്ല — അതിനുശേഷം നിങ്ങൾക്ക് പണം നൽകുന്ന എന്തെങ്കിലും നിങ്ങൾ സജീവമായി നിർമ്മിച്ചിട്ടില്ലെങ്കിൽ, അത് നേരിട്ട് പൂജ്യമായി മാറും. EPF-ഉം ഗ്രാറ്റുവിറ്റിയും നിങ്ങൾക്ക് ഒരു മൊത്തത്തുക നൽകുന്നു, മാസ വരുമാനമല്ല; ഇവ രണ്ടും ഒന്നല്ല, ഇവയെ കൂട്ടിക്കുഴയ്ക്കുന്നത് റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിംഗിലെ ഏറ്റവും ചെലവേറിയ തെറ്റുകളിലൊന്നാണ്.
• നിങ്ങൾ കണക്കിലെടുക്കാത്ത ജീവിതശൈലി പണപ്പെരുപ്പം. പലരും, 9-മുതൽ-6 വരെയുള്ള ജോലിയിൽനിന്നും യാത്രയിൽനിന്നും സ്വതന്ത്രരായാൽ, കുറച്ച് ചെലവഴിക്കുന്നില്ല — അവർ കൂടുതൽ യാത്ര ചെയ്യുന്നു, ചെലവേറിയ ഹോബികൾ ഏറ്റെടുക്കുന്നു, 30 വർഷം മാറ്റിവച്ച കാര്യങ്ങൾ ഒടുവിൽ ചെയ്യുന്നു. അതിൽ തെറ്റില്ല. പക്ഷേ അതിനർത്ഥം അവരുടെ യഥാർത്ഥ സംഖ്യ 70%-നേക്കാൾ വളരെ കൂടുതലാണെന്നാണ്, നിയമമനുസരിച്ച് പ്ലാൻ ചെയ്യുന്നത് ആറാമത്തെയോ ഏഴാമത്തെയോ വർഷത്തിൽ അവരെ കമ്മിയിലാക്കും.

അപ്പോൾ ഈ നിയമം വച്ച് നിങ്ങൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്ത് ചെയ്യണം

ഇതൊരു ലക്ഷ്യമായിട്ടല്ല, ഒരു കുറഞ്ഞ പരിധിയായി ഉപയോഗിക്കുക. നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ വരുമാനത്തിന്റെ 70%-ൽ നിന്ന് തുടങ്ങുക, ഇത് നിങ്ങളുടെ ഇപ്പോഴത്തെ ജീവിതത്തിന്റെ ചെറിയൊരു പതിപ്പിൽ ലൈറ്റുകൾ കത്തിച്ചു നിർത്താൻ വേണ്ട ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ തുകയാണെന്ന് കരുതി, പിന്നീട് മുകളിലുള്ള ഒഴിവുകൾ ഓരോന്നായി പരിശോധിച്ച് നിങ്ങൾക്ക് ഏതെല്ലാം ബാധകമാണെന്ന് നോക്കുക. 60-ന് ശേഷവും തുടരുന്ന ഹോം ലോൺ ഉണ്ടോ? ആ EMI പ്രത്യേകം കൂട്ടുക, 70%-ൽ ലയിപ്പിക്കരുത്. കുറവല്ല, കൂടുതൽ യാത്ര ചെയ്യാൻ പദ്ധതിയുണ്ടോ? അതും പ്രത്യേകം കൂട്ടുക. കഴിഞ്ഞ അഞ്ച് വർഷത്തെ നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം ആരോഗ്യ ചെലവ് പ്രവണത പരിശോധിച്ച്, അത് വർദ്ധിച്ചുകൊണ്ടേയിരിക്കുമെന്ന് കരുതുക, കാരണം അത് വർദ്ധിക്കും.

ആളുകൾ ഒഴിവാക്കുന്ന സമവാക്യത്തിന്റെ മറ്റേ പകുതി 'എത്ര' എന്നത് മാത്രമല്ല, 'എങ്ങനെ' എന്നതാണ്. നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ വരുമാനത്തിന്റെ 70-90% വേണമെന്ന് അറിയുന്നത്, ശമ്പളം നിലയ്ക്കുമ്പോൾ എല്ലാ മാസവും ആ വരുമാനം എവിടെനിന്ന് വരുമെന്ന് പറയുന്നില്ല. ഇത് യഥാർത്ഥത്തിൽ ഉറപ്പുള്ള, ആവർത്തിക്കുന്ന വരുമാനത്തെക്കുറിച്ചുള്ള ചോദ്യമാണ് — ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ കിടക്കുന്ന ഒരു മൊത്തത്തുകയെക്കുറിച്ചല്ല, അത് നിങ്ങൾ മാനസികമായി റേഷൻ ചെയ്തുകൊണ്ടിരിക്കുകയാണ്. ഈ പ്രശ്നം പരിഹരിക്കാൻ വേണ്ടി പ്രത്യേകമായി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തതാണ് പെൻഷൻ പ്ലാൻ: നിങ്ങളുടെ ജോലി ചെയ്യുന്ന വർഷങ്ങളിൽ പണം നിക്ഷേപിക്കുന്നു, ഏത് വർഷത്തിലും വിപണി എങ്ങനെയായാലും, നിങ്ങൾ ജീവിച്ചിരിക്കുന്നിടത്തോളം അത് പ്രതിമാസമോ വാർഷികമോ ആയ പേയ്‌മെന്റായി തിരികെ വരുന്നു. വ്യത്യസ്ത കോൺട്രിബ്യൂഷൻ തുകകൾക്കും കാലയളവുകൾക്കും ആ പേയ്‌മെന്റ് എങ്ങനെയായിരിക്കുമെന്ന് ഏകദേശം കാണണമെങ്കിൽ, ഒരു പെൻഷൻ കാൽക്കുലേറ്റർ കുറച്ച് മിനിറ്റുകൾക്കുള്ളിൽ പ്രയോജനകരമായ ഒരു എസ്റ്റിമേറ്റ് നൽകും, ഇത് ഊഹിക്കുന്നതിനേക്കാൾ വളരെ മികച്ച തുടക്ക പോയിന്റാണ്.

ഓർത്തിരിക്കേണ്ട ഈ നിയമത്തിന്റെ യഥാർത്ഥ രൂപം

ഇതിൽ നിന്നെല്ലാം ഒരു കാര്യം ഓർത്തിരിക്കണമെങ്കിൽ, അത് '70%' അല്ല. അത് ഇതിന് പിന്നിലെ ആശയമാണ്: ശമ്പളം സമ്പാദിക്കുന്നത് നിർത്തുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ ചെലവിൽ യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്താണ് മാറുന്നതെന്ന് കണ്ടെത്തുക, ഒരു പാഠപുസ്തകം എന്താണ് മാറേണ്ടതെന്ന് പറയുന്നതല്ല. മിക്ക ആളുകൾക്കും അത് ഇപ്പോഴും 70-90% പരിധിയിലാണ്. ചിലർക്ക് അത് 110% ആണ്. യഥാർത്ഥ സംഖ്യയേക്കാൾ പ്രധാനം, ആരുടെയെങ്കിലും റൗണ്ട് ചെയ്ത ശരാശരി കടം വാങ്ങി അത് നിങ്ങൾക്ക് യോജിക്കുമെന്ന് പ്രതീക്ഷിക്കുന്നതിനു പകരം, നിങ്ങൾ സ്വയം ഈ വ്യായാമം ചെയ്യുക എന്നതാണ്.