ആരും സ്വന്തം വിരമിക്കലിന് പ്രയോഗിക്കാത്ത 30x നിയമം

ആരും സ്വന്തം വിരമിക്കലിന് പ്രയോഗിക്കാത്ത 30x നിയമം

മിക്കവർക്കും തങ്ങളുടെ മാസത്തെ EMI രൂപ കണക്കിൽ കൃത്യമായി പറയാൻ കഴിയും. പക്ഷേ വിരമിക്കുമ്പോൾ എത്ര സമ്പാദ്യം വേണമെന്ന് ചോദിച്ചാൽ, കിട്ടുന്ന ഉത്തരം ഒരു തോളനക്കൽ മാത്രമാണ്. ഒരുപക്ഷേ ഏതെങ്കിലും WhatsApp ഫോർവേഡിൽ നിന്ന് എടുത്ത അവ്യക്തമായ ഒരു സംഖ്യ. ഇന്നത്തെ ചെലവ് മനഃപാഠമായി അറിയാം, പക്ഷേ ഭാവിയിലെ ചെലവിനെക്കുറിച്ച് ഒരു ധാരണയുമില്ല എന്ന ഈ വിടവിലാണ് പല വിരമിക്കൽ പദ്ധതികളും നിശബ്ദമായി പിഴച്ചുപോകുന്നത്.

ഫിനാൻഷ്യൽ പ്ലാനർമാർ യഥാർത്ഥത്തിൽ ഉപയോഗിക്കുന്ന നിയമം ഇതാ, മിക്കവരും കരുതുന്നതിലും ലളിതമാണ് ഇത്: വിരമിക്കുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ വാർഷിക ചെലവിന്റെ ഏകദേശം 25 മുതൽ 30 വരെ ഇരട്ടി സമ്പാദ്യമുണ്ടാകണം. ഇപ്പോൾ വർഷത്തിൽ ₹6 ലക്ഷം ചെലവാകുന്നുണ്ടോ? എങ്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് ഏകദേശം ₹1.5 കോടി മുതൽ ₹1.8 കോടി വരെ വേണം, അതും അടുത്ത ഇരുപതോ മുപ്പതോ വർഷത്തിനുള്ളിൽ പണപ്പെരുപ്പം അത് തിന്നുതീർക്കുന്നതിന് മുമ്പുള്ള കണക്കാണിത്. കേൾക്കുമ്പോൾ ഒരുപാടാണെന്ന് തോന്നും. ശരിക്കും ഒരുപാടാണ്. പക്ഷേ ഇതിന് പിന്നിലെ കണക്ക് വെറുതെ പറഞ്ഞുണ്ടാക്കിയതല്ല — ബാക്കിയുള്ള തുക നിക്ഷേപത്തിൽ തുടർന്ന് വളർന്നുകൊണ്ടിരുന്നാൽ, 25-30 വർഷത്തെ വിരമിക്കൽ കാലയളവിൽ പണം തീരാതെ, ഓരോ വർഷവും നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ ഫണ്ടിൽ നിന്ന് ഏകദേശം 3.5-4% വരെ സുരക്ഷിതമായി എടുക്കാം എന്ന ആശയത്തിൽ നിന്നാണ് ഇത് വരുന്നത്.

ഈ നിയമത്തിലെ രസകരമായ ഭാഗം അതിന്റെ അപവാദങ്ങളിലാണ്, കാരണം മറ്റ് സ്ഥലങ്ങളെക്കാൾ ഇന്ത്യയിൽ, നിങ്ങൾ ആരാണെന്നതിനെ ആശ്രയിച്ച് ഈ സംഖ്യ വളരെയധികം മാറുന്നു.

അപവാദം ഒന്ന്: നിങ്ങൾക്ക് പെൻഷൻ വരുമാനം ഒട്ടും ഇല്ല

നിങ്ങൾ ഒരു സർക്കാർ ജീവനക്കാരനാണെങ്കിൽ, അല്ലെങ്കിൽ ഇപ്പോഴും ഡിഫൈൻഡ്-ബെനിഫിറ്റ് പെൻഷൻ സ്കീം നടത്തുന്ന കുറച്ചു തൊഴിലുടമകളിൽ ഒരാളുടെ കീഴിൽ ജോലി ചെയ്യുന്നവരാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ഭാവി വരുമാനത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം ഇതിനകം തന്നെ ഗ്യാരണ്ടിയുള്ളതും പണപ്പെരുപ്പവുമായി ബന്ധപ്പെട്ടതുമാണ്. നിങ്ങൾക്ക് 30x നിയമം അത്ര പ്രധാനമല്ല, കാരണം നിങ്ങളുടെ മുഴുവൻ ഭാവി ചെലവുകളും ഒരൊറ്റ തുകയിൽ നിന്ന് ധനസഹായം ചെയ്യേണ്ടതില്ല — പെൻഷൻ ഇതിനകം കുറച്ച് ജോലി ചെയ്യുന്നുണ്ട്. സ്വകാര്യ മേഖലയിലുള്ളവർ, ഫ്രീലാൻസർമാർ, സ്വന്തം ബിസിനസ് ഉള്ളവർ — ഇവരിൽ ആർക്കും വിരമിച്ചതിന് ശേഷം ആരും മാസംതോറും ചെക്ക് എഴുതിക്കൊടുക്കുന്നില്ല. ഈ വിഭാഗത്തിന് ഈ ഗുണിതം 25x എന്നതിലും 30x അല്ലെങ്കിൽ അതിലും കൂടുതലിലേക്ക് ചായേണ്ടതുണ്ട്, കാരണം മുഴുവൻ ഭാരവും ആ ഫണ്ടിന്റെ മേൽ തന്നെയാണ്.

അപവാദം രണ്ട്: ആരോഗ്യച്ചെലവ് ഒരു സ്ഥിരം വരി-ഇനമല്ല, ഒരു അപ്രവചനീയ ഘടകമാണ്

ഇപ്പോൾ നിങ്ങളുടെ ചെലവിൽ ഒരു ചെറിയ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയവും ഇടയ്ക്കിടെയുള്ള ഡോക്ടർ സന്ദർശനവും ഉൾപ്പെട്ടിരിക്കാം. 70 വയസ്സിൽ നിങ്ങളുടെ ചെലവുകൾ അങ്ങനെയായിരിക്കില്ല. ഇന്ത്യയിൽ ആശുപത്രി ചെലവുകൾ വർഷങ്ങളായി പൊതു പണപ്പെരുപ്പത്തെക്കാൾ വേഗത്തിൽ ഉയരുകയാണ്, ശരീരത്തിന് ആരോഗ്യ സംവിധാനത്തിൽ നിന്ന് കൂടുതൽ വേണ്ടിവരുന്ന അതേ വർഷങ്ങളിൽ തന്നെയാണ് നിങ്ങളുടെ വരുമാനം നിലച്ചിരിക്കുന്നതും. 30x നിയമം ഇന്നത്തെ, ആരോഗ്യമുള്ള മുപ്പതുകളിലെ ചെലവ് വച്ച് കണക്കാക്കി, ഇതിന് ഇടം കൊടുക്കാൻ മറക്കുന്നവർക്ക് പിന്നീട് ഒരു അസുഖകരമായ പുനഃക്കണക്കുകൂട്ടൽ കാത്തിരിക്കുന്നു.

അപവാദം മൂന്ന്: കുടുംബത്തിന്റെ സുരക്ഷാവല നിങ്ങൾ തന്നെയാണ്

ഇന്ത്യയിലെ പല വിരമിക്കൽ പദ്ധതികളും, വിരമിക്കുന്ന വ്യക്തി തന്നെയും ഒരുപക്ഷേ പങ്കാളിയെയും മാത്രം ഉത്തരവാദിത്തപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു എന്ന് നിശബ്ദമായി കരുതുന്നു. പ്രായോഗികമായി, പലരും അറുപതുകളിലും എഴുപതുകളിലും വരെ പ്രായമായ മാതാപിതാക്കളെ പരിചരിക്കുന്നുണ്ട്, അല്ലെങ്കിൽ ഒരു കൊച്ചുമകന്റെ വിദ്യാഭ്യാസത്തിനോ മകളുടെ വിവാഹത്തിനോ സഹായിക്കാൻ പ്രതീക്ഷിക്കുന്നു. നിങ്ങൾ മനഃപൂർവ്വം അന്വേഷിക്കാത്തിടത്തോളം, ഇതൊന്നും "ഇന്നത്തെ വാർഷിക ചെലവിൽ" കാണില്ല.

ഒറ്റത്തുകയോ ഗ്യാരണ്ടിയുള്ള വരുമാനമോ — നിങ്ങളുടെ തിരഞ്ഞെടുപ്പ്

ഒരു ഫണ്ട് തയ്യാറായിക്കഴിഞ്ഞാൽ, രണ്ടാമത്തെ തീരുമാനം വരും: അത് നിക്ഷേപത്തിൽ വച്ച് സ്വയം പിൻവലിക്കണോ, അതോ അതിന്റെ ഒരു ഭാഗം ഒരു ആന്വിറ്റി അല്ലെങ്കിൽ പെൻഷൻ പ്ലാൻ വഴി ഗ്യാരണ്ടിയുള്ള വരുമാനമാക്കി മാറ്റണോ? മുഴുവൻ തുകയും കൈവശം വയ്ക്കുന്നത് നിങ്ങൾക്ക് വഴക്കവും ഫണ്ട് വളർന്നുകൊണ്ടിരിക്കാനുള്ള അവസരവും തരുന്നു, പക്ഷേ പണം തീരുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങൾ ജീവിച്ചിരിക്കുമെന്ന അപകടസാധ്യതയും നേരിട്ട് നിങ്ങളുടെ മേൽ തന്നെ വരുന്നു, കൂടാതെ നിങ്ങൾ (അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങൾ വിശ്വസിക്കുന്ന ആരെങ്കിലും) എൺപതുകളിലും ഇത് കാര്യക്ഷമമായി കൈകാര്യം ചെയ്യുമെന്ന് ഇത് കരുതുന്നു. ഗ്യാരണ്ടിയുള്ള-വരുമാന ഉൽപ്പന്നം ഈ വഴക്കത്തിന്റെയും അധിക നേട്ടത്തിന്റെയും ഒരു ഭാഗം ഉപേക്ഷിച്ച്, മാർക്കറ്റ് എങ്ങനെയായാലും, നിങ്ങൾ എത്ര കാലം ജീവിച്ചാലും, നിങ്ങൾ ജീവിച്ചിരിക്കുന്നിടത്തോളം കാലം സ്ഥിരവും പ്രവചനാതീതവുമായ തുക നൽകുന്നു. മിക്ക പ്ലാനർമാരും ഇടയിലുള്ള ഒരു നിലപാടിലാണ് എത്തിച്ചേരുന്നത് — ഒഴിവാക്കാനാവാത്ത ചെലവുകൾ നികത്താൻ വേണ്ടത്ര ഗ്യാരണ്ടിയുള്ള വരുമാനം, ബാക്കി വഴക്കമുള്ളതായി വിടുക. നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗത്ത് ഗ്യാരണ്ടിയുള്ള പേയ്‌മെന്റ് എങ്ങനെയിരിക്കുമെന്ന് കാണണമെങ്കിൽ, ഒരു ഉപദേശകനോട് സംസാരിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് സംഖ്യകൾ മനസ്സിലാക്കാൻ LIC ന്യൂ പെൻഷൻ പ്ലസ് പ്ലാൻ കാൽക്കുലേറ്റർ പോലുള്ള ടൂളുകൾ ഒരു വേഗത്തിലുള്ള മാർഗമാണ്.

ഇതിലൊന്നും കൃത്യമല്ല, അങ്ങനെ ആകേണ്ട ആവശ്യവുമില്ല. ഇത്തരം പൊതു നിയമങ്ങൾ നിങ്ങളെ ശരിയായ പ്രദേശത്ത് എത്തിക്കാനാണ്, കൃത്യമായ വിലാസത്തിലേക്കല്ല. പക്ഷേ "നിങ്ങളുടെ വാർഷിക ചെലവിന്റെ ഏകദേശം 25-30 ഇരട്ടി, പെൻഷൻ ഇല്ലെങ്കിൽ, യഥാർത്ഥ ആരോഗ്യ അപകടസാധ്യതയുണ്ടെങ്കിൽ, അല്ലെങ്കിൽ ഇന്നത്തെ ബജറ്റിൽ കാണാത്ത കുടുംബ ഉത്തരവാദിത്തങ്ങളുണ്ടെങ്കിൽ അത് കൂട്ടുക" എന്നത്, നിങ്ങളുടെ സംഖ്യ എന്താണെന്ന് ചോദിക്കുമ്പോൾ മിക്കവരും നൽകുന്ന തോളനക്കലിനെക്കാൾ വളരെ മികച്ച ഒരു തുടക്കബിന്ദുവാണ്.

യഥാർത്ഥ തെറ്റ് ഒരു സംഖ്യ പോലും ഇല്ലാതിരിക്കുക എന്നതാണ്. ഒരു ഏകദേശ സംഖ്യ പോലും, നിങ്ങളുടെ ചെലവുകളും ഉത്തരവാദിത്തങ്ങളും യഥാർത്ഥത്തിൽ മാറുമ്പോൾ ഓരോ കുറച്ച് വർഷം കൂടുമ്പോഴും വീണ്ടും പരിശോധിക്കുകയാണെങ്കിൽ, ശമ്പളവർദ്ധനവ് ചോദിക്കാൻ പോലും കഴിയാത്ത ജീവിതത്തിലെ ഒരേയൊരു ഘട്ടത്തിലേക്ക് ദിശയില്ലാതെ പറന്നിറങ്ങുന്നതിനെക്കാൾ മികച്ചതാണ്.