ഒരു വരുമാനം നിലയ്ക്കുമ്പോൾ കുട്ടിയുടെ ഭാവി ആസൂത്രണം

രമേഷ് ഒരു പഴയ ഇലക്ട്രിസിറ്റി ബില്ലിന്റെ പുറകിൽ കണക്കുകൾ കുറിച്ചിരുന്നു: പതിനാലു വർഷം. അതായിരുന്നു അയാൾക്കും, മകൾ മീര എഞ്ചിനീയറിംഗ് കോളേജിലേക്ക് കാലെടുത്തുവയ്ക്കുന്ന ദിവസത്തിനും ഇടയിൽ നിന്നിരുന്നത്. പതിനാലു വർഷത്തെ സ്കൂൾ ഫീസ്, ട്യൂഷൻ, വഴിയിൽ ഒന്നോ രണ്ടോ ലാപ്ടോപ്പുകൾ, പിന്നെ ആ വലിയ ചെലവ് - കോളേജിന്റെ നാലു വർഷം, അത് ഒരുപക്ഷേ അയാളുടെ ഫ്ലാറ്റിനെക്കാൾ കൂടുതൽ ചെലവാകും. അയാൾ പരിഭ്രാന്തനായിരുന്നില്ല, കൃത്യമായി പറഞ്ഞാൽ. മിക്ക മാതാപിതാക്കളും നീട്ടിവയ്ക്കുന്ന ഒരു കാര്യമാണ് അയാൾ ചെയ്തുകൊണ്ടിരുന്നത്: ലക്ഷ്യത്തിന് യഥാർത്ഥത്തിൽ എത്ര ചെലവാകും എന്ന് കണക്കാക്കുക, എന്നിട്ട് അതിനു പിന്നിലെ അസ്വസ്ഥമായ ചോദ്യം ചോദിക്കുക. ഇത് നിറവേറ്റാൻ ഞാൻ ഇല്ലാതെ വന്നാൽ, ഈ പദ്ധതിക്ക് എന്ത് സംഭവിക്കും?

എല്ലാവരും ആസൂത്രണം ചെയ്യാൻ മറക്കുന്ന വിടവ്

മിക്ക കുടുംബങ്ങളും ഈ കണക്കിന്റെ ആദ്യ പകുതി നന്നായി ചെയ്യുന്നു. അവർ ശരാശരി കോളേജ് ഫീസ് കണ്ടെത്തി, ഏകദേശ പണപ്പെരുപ്പ സംഖ്യ കൂട്ടിച്ചേർത്ത്, ഒരു ലക്ഷ്യത്തിലെത്തുന്നു - പതിനാലാം വർഷം വേണ്ട ഇരുപത്തിയഞ്ച് ലക്ഷം എന്ന് പറയാം. പിന്നെ അവർ ഒരു റെക്കറിംഗ് ഡെപ്പോസിറ്റ് തുറക്കുകയോ SIP തുടങ്ങുകയോ ചെയ്ത് കാര്യം കഴിഞ്ഞെന്ന് കരുതുന്നു. ഒന്നും തെറ്റാതെ പോകുന്ന ഭാവിയുടെ പതിപ്പിന്, ഇത് തികച്ചും ന്യായമായ പദ്ധതിയാണ്.

പക്ഷേ കുട്ടികൾക്കായുള്ള പണലക്ഷ്യങ്ങൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ ഒന്നും തെറ്റാതെ പോകുന്ന പതിപ്പിനെക്കുറിച്ചല്ല. അവ എന്തെങ്കിലും തെറ്റുന്ന പതിപ്പിനെക്കുറിച്ചാണ്. ധനസഹായം ചെയ്യുന്ന വ്യക്തി ഇല്ലാതാകുന്ന നിമിഷം ഒരു SIP നിലയ്ക്കും, മറ്റാരെങ്കിലും മുന്നോട്ടുവന്ന് അടയ്ക്കൽ തുടരുന്നില്ലെങ്കിൽ - ഒരു കുടുംബം അതിന്റെ പ്രധാന വരുമാനദാതാവിനെ നഷ്ടപ്പെടുന്ന സമയത്ത്, "അടുത്ത പത്ത് വർഷത്തേക്ക് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിൽ പണം അടച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുക" എന്നത് സാധാരണയായി ആദ്യം ഓർമ്മ വരുന്ന കാര്യമല്ല. ഇതാണ് ഒരു ലളിതമായ സമ്പാദ്യ ഉപകരണത്തിന്, അത് എത്ര അച്ചടക്കമുള്ളതായാലും, നികത്താൻ കഴിയാത്ത വിടവ്. നിങ്ങൾ അതിനെ പോറ്റിക്കൊണ്ടിരുന്നാൽ മാത്രമേ അത് നിങ്ങളെ ലക്ഷ്യത്തിലെത്തിക്കൂ.

ലക്ഷ്യാധിഷ്ഠിത പദ്ധതി യഥാർത്ഥത്തിൽ ചെയ്യാൻ ശ്രമിക്കുന്നത് എന്താണ്

ഇവിടെയാണ് ലക്ഷ്യാധിഷ്ഠിത, ഇൻഷുറൻസ്-കം-സേവിംഗ്സ് പദ്ധതികൾ അവയുടെ വില തെളിയിക്കുന്നത്, കേവലം പരസ്യവാചകത്തിനു പകരം അവയുടെ പ്രവർത്തനരീതി മനസ്സിലാക്കുന്നത് മൂല്യവത്താണ്. അടിസ്ഥാന ഘടന ഇതാണ്: നിങ്ങൾ ഒരു ലക്ഷ്യ വർഷം തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നു - മീര കോളേജിൽ ചേരുന്ന വർഷം എന്ന് കരുതുക - അതുവരെ പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നു. മെച്യൂരിറ്റി വരെ നിങ്ങൾ ജീവിച്ചിരിക്കുന്നെങ്കിൽ, ഏതൊരു സേവിംഗ്സ് പദ്ധതിയെയും പോലെ നിങ്ങൾക്ക് ഒരു മൊത്തത്തുക ലഭിക്കും. എന്നാൽ പോളിസി ഉടമ കാലാവധിക്കിടയിൽ മരിച്ചാൽ, ഒന്നിന് പകരം സാധാരണയായി രണ്ട് കാര്യങ്ങൾ സംഭവിക്കുന്നു. ഒന്നാമതായി, കുടുംബത്തിന് ഒരു സ്ഥിരവരുമാനം ലഭിച്ചുതുടങ്ങുന്നു - വാർഷികമോ മാസികമോ ആയ പേയ്മെന്റ് - ഇത് യഥാർത്ഥ മെച്യൂരിറ്റി തീയതി വരെ തുടരുന്നു, വരുമാനദാതാവ് ഇപ്പോഴും സംഭാവന ചെയ്യുന്നതുപോലെ. രണ്ടാമതായി, ഭാവിയിലെ പ്രീമിയങ്ങൾ ഒഴിവാക്കപ്പെടുന്നതിനാൽ, ആ വരുമാനത്തിന് പുറമെ, അവസാനം മൊത്തത്തുകയും നൽകപ്പെടുന്നു.

മറ്റൊരു വിധത്തിൽ പറഞ്ഞാൽ, ഈ പദ്ധതി ഇതിനകം സമ്പാദിച്ച പണത്തെ മാത്രമല്ല സംരക്ഷിക്കുന്നത്. അത് ലക്ഷ്യത്തെത്തന്നെ സംരക്ഷിക്കുന്നു - നിശ്ചിത തീയതിയും നിശ്ചിത സംഖ്യയും - അത് നിറവേറ്റാൻ ആരുണ്ട് എന്നത് പരിഗണിക്കാതെ. ഇത് ഒരു സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടോ SIP-യോ ചെയ്യുന്ന ജോലിയിൽ നിന്ന് യഥാർത്ഥത്തിൽ വ്യത്യസ്തമായ ജോലിയാണ്, അതുകൊണ്ടാണ് ഈ പദ്ധതികൾ "കുട്ടികളുടെ വിദ്യാഭ്യാസം" അല്ലെങ്കിൽ "കുടുംബ വരുമാനം" എന്ന പേരിൽ വിൽക്കപ്പെടുന്നത്, പ്രായോഗികമായി അവ സമ്പാദ്യ ഘടകം ചേർത്ത ടേം ഇൻഷുറൻസിനോട് കൂടുതൽ അടുത്താണെങ്കിലും.

എന്തെങ്കിലും ഒപ്പിടുന്നതിന് മുമ്പ്, ഇവ ചോദിക്കുക

ഒരു സുഹൃത്ത് ചൂണ്ടിക്കാട്ടുന്നതിന് മുമ്പ്, ഏതെങ്കിലും എൻഡോവ്മെന്റ് പദ്ധതി മതിയാകും എന്ന് കരുതിയതായിരുന്നു രമേഷിന്റെ തെറ്റ്. അത് പോരാ - മാർക്കറ്റിംഗ് പേരിനെക്കാൾ വിശദാംശങ്ങളാണ് പ്രധാനം. ഒരു കുട്ടിയുടെ നാഴികക്കല്ലിനായി ലക്ഷ്യാധിഷ്ഠിത പദ്ധതിയിൽ പണം നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുമ്പ്, ഇവ പരിശോധിക്കുന്നത് മൂല്യവത്താണ്:

• വരുമാന ആനുകൂല്യം ബാക്കിയുള്ള മുഴുവൻ കാലാവധിയും യഥാർത്ഥത്തിൽ ഉൾക്കൊള്ളുന്നുണ്ടോ, അതോ ഫീസ് ഏറ്റവും ഉയർന്ന അവസാന വർഷത്തിൽ തന്നെ നേരത്തെ നിലയ്ക്കുകയും ഒരു വിടവ് അവശേഷിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യുന്നുണ്ടോ?
• മെച്യൂരിറ്റി മൊത്തത്തുക വരുമാനത്തിന് പുറമെ നൽകപ്പെടുന്നുണ്ടോ, അതോ വരുമാനം ലഭിക്കുന്നത് അവസാനം നൽകുന്ന തുക കുറയ്ക്കുന്നുണ്ടോ?
• ഒരു ടേം പ്ലാനും പ്രത്യേക SIP-യും ചേർത്തതിനെക്കാൾ യഥാർത്ഥ ചെലവ് എത്രയാണ് - ഇൻഷുറൻസും സമ്പാദ്യവും ഒരുമിച്ച് ചേർക്കുന്നത് സൗകര്യപ്രദമാണ്, പക്ഷേ സൗകര്യത്തിനും ഒരു വിലയുണ്ട്, ആ വില വ്യക്തമായ രൂപയിൽ എത്രയാണെന്ന് അറിയുന്നത് മൂല്യവത്താണ്.
• പേയ്മെന്റ് സമയം യഥാർത്ഥ ലക്ഷ്യവുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്നുണ്ടോ - പതിനഞ്ചാം വർഷം മെച്യൂർ ആകുന്ന പദ്ധതി, പതിനാലാം വർഷം മെച്യൂർ ആകുന്നതിന് സമാനമല്ല, ഫീസ് ബിൽ പതിനാലാം വർഷത്തെ മാർച്ചിൽ വരുമ്പോൾ.
• മരണ ആനുകൂല്യം നേരത്തെ പ്രാബല്യത്തിൽ വന്നാൽ ബോണസുകൾക്കോ പങ്കാളിത്ത ആനുകൂല്യങ്ങൾക്കോ എന്ത് സംഭവിക്കും - ചില പദ്ധതികൾ ഇവ കൂട്ടിച്ചേർത്തുകൊണ്ടിരിക്കും, ചിലത് അവയെ മരവിപ്പിക്കും.

ഈ ചോദ്യങ്ങളിൽ ഒന്നിനും എല്ലാവർക്കും ബാധകമായ ശരിയായ ഉത്തരമില്ല. ആദ്യമായി പ്രീമിയം ഡെബിറ്റ് ചെയ്യുന്നതിന് മുമ്പ്, ഇവ കടലാസിൽ ചോദിക്കേണ്ടത് ആവശ്യമാണ്.

ഇത് SIP-ക്ക് പകരമല്ല, അതിന്റെ അരികിൽ എവിടെയാണ് ഇരിക്കുന്നത്

ഇവിടെ സത്യസന്ധമായ കാഴ്ചപ്പാട് "ഇൻഷുറൻസ് പദ്ധതി vs SIP" എന്നതല്ല - രണ്ടും വ്യത്യസ്ത പരാജയ സാഹചര്യങ്ങളെ നേരിടുന്നു എന്ന് തിരിച്ചറിയലാണ്. ഒരു SIP വിരസവും ഏറ്റവും സാധ്യതയുള്ളതുമായ സാഹചര്യത്തെ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നു: നിങ്ങൾ ജീവിച്ചിരിക്കുന്നു, സമ്പാദിച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുന്നു, പണം വർധിച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുന്നു. ലക്ഷ്യാധിഷ്ഠിത വരുമാന പദ്ധതി ആരും ചിന്തിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കാത്ത, എന്നാൽ എല്ലാവരും കണക്കിലെടുക്കേണ്ട സാഹചര്യത്തെ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നു. രണ്ടും താങ്ങാൻ കഴിയുന്ന കുടുംബങ്ങൾ സാധാരണയായി ലക്ഷ്യത്തെ വിഭജിക്കുന്നു - ഒരു ഭാഗം വളർച്ചയ്ക്കായി മാർക്കറ്റ്-ലിങ്ക്ഡ് സമ്പാദ്യത്തിലൂടെയും, ഒരു ഭാഗം ഉറപ്പിനായി വരുമാന-തുടർച്ചാ ഘടനയിലൂടെയും സംരക്ഷിക്കപ്പെടുന്നു. ഒന്ന് മാത്രം താങ്ങാൻ കഴിയുന്ന കുടുംബങ്ങൾ സാധാരണയായി അവരെ കൂടുതൽ ആശങ്കപ്പെടുത്തുന്ന അപകടസാധ്യതയിലേക്ക് ചായുന്നു - ഇത് ഒരു വ്യക്തിഗത തീരുമാനമാണ്, സാമ്പത്തിക തീരുമാനമല്ല.

രമേഷ് ഒടുവിൽ രണ്ടും ചെയ്തു, ആദ്യം ആസൂത്രണം ചെയ്തതിനെക്കാൾ ചെറിയ തുകകളിൽ, ഇലക്ട്രിസിറ്റി ബില്ലിലെ ആ സംഖ്യ ഒരു മൊത്തത്തുകയായി ചിന്തിക്കുന്നതിനെക്കാൾ പതിനാലു വർഷങ്ങളായി വിഭജിച്ചപ്പോൾ അത്ര ഭയാനകമല്ലെന്ന് മനസ്സിലാക്കിയപ്പോൾ. നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം കുടുംബത്തിന്റെ കാലക്രമത്തിനായി ഇതേ കണക്ക് നടത്താൻ ശ്രമിക്കുകയാണെങ്കിൽ, ഒപ്പിടുന്നതിന് അടുത്തെങ്ങും പോകുന്നതിന് മുമ്പ്, വ്യത്യസ്ത പ്രീമിയം, കാലാവധി കോമ്പിനേഷനുകൾക്ക് വരുമാനം-പ്ലസ്-മെച്യൂരിറ്റി ഘടന എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു എന്ന് കാണാൻ LIC ജീവൻ ലക്ഷ്യ കാൽക്കുലേറ്റർ പോലുള്ള ഒരു ഉപകരണം ന്യായമായ ഒരു സ്ഥലമാണ്.

പ്രധാനപ്പെട്ട സംഖ്യ പ്രീമിയമല്ല

ഈ പദ്ധതികളെ പ്രീമിയം മാത്രം അടിസ്ഥാനമാക്കി തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ പ്രലോഭനം തോന്നുന്നത് സ്വാഭാവികമാണ്, സാധാരണയായി ആളുകൾ ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുന്ന രീതി പോലെ തന്നെ. പക്ഷേ യഥാർത്ഥത്തിൽ പ്രധാനപ്പെട്ട സംഖ്യ "ഞാൻ സുഖമായിരുന്നാൽ എന്റെ കുടുംബത്തിന് എന്ത് ലഭിക്കും" എന്നതും "ഞാൻ ഇല്ലെങ്കിൽ എന്റെ കുടുംബത്തിന് എന്ത് ലഭിക്കും" എന്നതും തമ്മിലുള്ള വിടവാണ് - ആ രണ്ടാമത്തെ സംഖ്യ യഥാർത്ഥ ലക്ഷ്യത്തോട് അടുത്താണോ എന്നതും, അതുവഴി മീരയെ ഒരു വർഷം നേരത്തെ കോളേജിൽ നിന്ന് പിൻവലിക്കേണ്ട അസ്വസ്ഥമായ സംഭാഷണം ആർക്കും വേണ്ടിവരില്ല എന്നതും. ആ വിടവ് വേണ്ടത്ര ചെറുതാക്കൂ, അപ്പോൾ പ്രീമിയം പ്രധാന തീരുമാനമല്ലാതാകും. നിങ്ങൾക്ക് വേണ്ടത് ഇതിനകം ചെയ്യുന്ന ഒരു പദ്ധതിയുടെ വിലയായി അത് മാറും.