ഇല്ല, നിങ്ങൾ ജീവിച്ചിരുന്നാൽ ടേം ഇൻഷുറൻസ് പാഴായ പണമല്ല

"ഇരുപത് വർഷം പ്രീമിയം അടച്ചു, ഒടുവിൽ ഒന്നും തിരിച്ചു കിട്ടിയില്ല." ഇത് നിങ്ങൾ ആരിൽ നിന്നെങ്കിലും കേട്ടിട്ടുണ്ടാകും, ഒരു കല്യാണത്തിൽ ഒരു അമ്മാവൻ പറയുന്നത് പോലെ, അല്ലെങ്കിൽ ടാക്സ് സീസണിൽ ഒരു സഹപ്രവർത്തകൻ പറയുന്നത് പോലെ. ഇന്ത്യയിൽ ആളുകൾ ടേം ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കാതിരിക്കാനോ കുറച്ച് വർഷങ്ങൾക്ക് ശേഷം പോളിസി നിശ്ശബ്ദമായി ലാപ്സ് ആകാൻ അനുവദിക്കാനോ ഉള്ള ഏറ്റവും വലിയ കാരണം ഇതാണ്. ഇത് തെറ്റായ ധാരണയാണ്, പക്ഷേ വെറുതെ തള്ളിക്കളയാതെ മനസ്സിലാക്കേണ്ട ഒരു കാര്യമാണ്.

എല്ലാവർക്കും നഷ്ടപ്പെട്ടെന്ന് തോന്നുന്ന 'റിട്ടേൺ'

ടേം ഇൻഷുറൻസ് ഒരു നിക്ഷേപമല്ല. ഈ മുഴുവൻ തെറ്റിദ്ധാരണയുടെയും കാരണം ഈ ഒരൊറ്റ കാര്യമാണ്. ആളുകൾ ഇതിനെ എൻഡോവ്മെന്റ് പ്ലാനുകളുമായോ ULIP-കളുമായോ താരതമ്യം ചെയ്യുന്നു, അവിടെ ജീവിച്ചിരുന്നാലും ഇല്ലെങ്കിലും മെച്യൂരിറ്റിയിൽ പണം ലഭിക്കും, പിന്നീട് ശുദ്ധമായ ഒരു ടേം പ്ലാൻ കാലാവധി കഴിയുമ്പോൾ ഒന്നും ലഭിക്കാതെ വരുമ്പോൾ വഞ്ചിക്കപ്പെട്ടതായി തോന്നും. പക്ഷേ നിങ്ങൾ ഒന്നും വാങ്ങിയില്ല എന്നല്ല — നിങ്ങൾക്ക് എന്തെങ്കിലും സംഭവിച്ചാൽ നിങ്ങളുടെ കുടുംബം സാമ്പത്തികമായി തകരാതിരിക്കാനുള്ള ഇരുപതോ മുപ്പതോ വർഷത്തെ ഉറപ്പാണ് നിങ്ങൾ വാങ്ങിയത്. ക്ലെയിം വന്നാലും ഇല്ലെങ്കിലും, പോളിസി നിലനിന്ന ഓരോ ദിവസവും ആ സംരക്ഷണം നൽകപ്പെട്ടു. വീട് കത്തിപ്പോയില്ല എന്നതിന്റെ പേരിൽ ആരും ഫയർ ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയം തിരികെ ചോദിക്കാറില്ലല്ലോ.

ഈ ആശയക്കുഴപ്പം സാധാരണയായി രണ്ട് വ്യത്യസ്ത ജോലികൾ കൂട്ടിക്കുഴയ്ക്കുന്നതിൽ നിന്നാണ് വരുന്നത്: പണം വളർത്തുക, ആളുകളെ സംരക്ഷിക്കുക. ടേം ഇൻഷുറൻസ് രണ്ടാമത്തെ ജോലി മാത്രമേ ചെയ്യുന്നുള്ളൂ, ആദ്യത്തേത് ചെയ്യാൻ ശ്രമിക്കാത്തതുകൊണ്ട് തന്നെയാണ് ഇത് വിലക്കുറവുള്ളതാകുന്നത്.

പ്രീമിയം യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്താണ് വാങ്ങുന്നത്

ആരോഗ്യമുള്ള 30 വയസ്സുള്ള ഒരാൾ ഏകദേശം 30 വർഷത്തേക്ക് 1 കോടി ടേം കവർ വാങ്ങുന്നു എന്ന് കരുതുക. വാർഷിക പ്രീമിയം ഇൻഷുറർ, ആരോഗ്യം, ആഡ്-ഓണുകൾ എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ച് ₹12,000-₹18,000 എന്ന നിലയിലായിരിക്കും. മുപ്പത് വർഷത്തിൽ ഇത് ഏകദേശം ₹4-5 ലക്ഷമാകും, അതിനു പകരമായി മുപ്പത് വർഷവും എല്ലാ ദിവസവും സജീവമായ 1 കോടി കവർ ലഭിക്കും. അതേ തുകയ്ക്കുള്ള റിട്ടേൺ-ഓഫ്-പ്രീമിയം അല്ലെങ്കിൽ എൻഡോവ്മെന്റ് പ്ലാനുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ, പ്രീമിയം പലപ്പോഴും നാല് മുതൽ ആറ് ഇരട്ടി വരെ കൂടുതലായിരിക്കും, ഓരോ രൂപയുടെയും വലിയൊരു ഭാഗം ഒടുവിൽ നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം പണം തന്നെ നിങ്ങൾക്ക് തിരികെ നൽകുന്നതിലേക്ക് പോകും, അതിൽ യഥാർത്ഥ വളർച്ച വളരെ കുറവാണ്. അതേ വ്യത്യാസം ഒരു സാധാരണ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിലോ റെക്കറിംഗ് ഡെപ്പോസിറ്റിലോ ഇട്ടാൽ, മിക്കവർക്കും നല്ല ലാഭം ലഭിക്കും — അതോടൊപ്പം ശുദ്ധമായ, കലർപ്പില്ലാത്ത ലൈഫ് കവർ താഴെ നിലനിൽക്കുകയും ചെയ്യും.

ഇവിടെത്തന്നെ പൊളിക്കേണ്ട മറ്റുചില തെറ്റിദ്ധാരണകൾ

• "ഞാൻ ചെറുപ്പവും ആരോഗ്യവാനും ആണ്, ഇപ്പോൾ വേണ്ട." പ്രീമിയം പ്രവേശന പ്രായത്തിൽ തന്നെ ലോക്ക് ആകും, എത്ര വൈകുന്നോ അത്ര വേഗത്തിൽ കൂടും, പിന്നീട് വരുന്ന ആരോഗ്യപ്രശ്നങ്ങൾ കൂടുതൽ പ്രീമിയത്തിനോ ഒഴിവാക്കലുകൾക്കോ കാരണമാകാം. ടേം കവർ വാങ്ങാൻ ഏറ്റവും വിലക്കുറവുള്ള ദിവസം എപ്പോഴും ഇന്ന് തന്നെയാണ്.
• "എന്റെ കമ്പനിയുടെ ഗ്രൂപ്പ് ലൈഫ് കവർ മതി." ഇത് സാധാരണയായി വാർഷിക ശമ്പളത്തിന്റെ 2-3 ഇരട്ടി മാത്രമേ ഉണ്ടാകൂ, നിങ്ങൾ ജോലി വിടുകയോ പിരിച്ചുവിടപ്പെടുകയോ വിരമിക്കുകയോ ചെയ്യുന്ന അതേ ദിവസം അത് അവസാനിക്കും — നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തെ ആശ്രയിക്കുന്ന കുടുംബത്തിന്റെ ആവശ്യം എവിടെയും പോകാത്ത അതേ സമയത്ത്.
• "ടേം ഇൻഷുറൻസ് ക്ലെയിമുകൾ പാസ്സാകില്ല." സ്ഥാപിതമായ ഇൻഷുറർമാരുടെ ടേം പ്ലാൻ ക്ലെയിം സെറ്റിൽമെന്റ് അനുപാതം വ്യവസായത്തിലുടനീളം സ്ഥിരമായി 97-98%-ന് മുകളിലാണ്; അപൂർവമായി നിരസിക്കപ്പെടുന്നവ കൂടുതലും വാങ്ങുന്ന സമയത്ത് ആരോഗ്യമോ ശീലങ്ങളോ വെളിപ്പെടുത്താത്തതുകൊണ്ടാണ്, ഒളിഞ്ഞിരിക്കുന്ന ഏതെങ്കിലും തന്ത്രം കൊണ്ടല്ല.
• "ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ പിന്നീട് കവർ കൂട്ടും." റൈഡറുകൾ വഴിയോ പുതിയ പോളിസി വഴിയോ ഇത് സാധ്യമാണ്, പക്ഷേ അപ്പോഴേക്കും നിങ്ങൾ പ്രായമായവരും, കടലാസിൽ ആരോഗ്യം കുറഞ്ഞവരും ആയിരിക്കാം, നേരത്തെ ലോക്ക് ചെയ്യാമായിരുന്ന അതേ സംരക്ഷണത്തിന് കൂടുതൽ പണം നൽകേണ്ടിവരും.

യഥാർത്ഥത്തിൽ നിങ്ങളുടെ മനസ്സ് മാറ്റേണ്ടത് എന്താണ്

വൈകാരികമായ വാദമല്ല, കണക്കാണ്. നിങ്ങളുടെ വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ ഏകദേശം പത്ത് മുതൽ പതിനഞ്ച് ഇരട്ടി കണക്കാക്കുക, ബാക്കിയുള്ള വായ്പകൾ കൂട്ടുക, നിലവിലുള്ള സമ്പാദ്യവും നിക്ഷേപവും കുറയ്ക്കുക, അതാണ് നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമായ കവറിന്റെ ന്യായമായ ഒരു ഏകദേശ കണക്ക് — ഒരു ഏജന്റ് നിർദ്ദേശിക്കുന്ന വൃത്താകൃതിയിലുള്ള സംഖ്യയല്ല. Kartama-യുടെ ടേം പ്ലാൻ കാൽക്കുലേറ്റർ പോലുള്ള ഒരു വേഗതയേറിയ കാൽക്കുലേറ്റർ, കടലാസിൽ കണക്കുകൂട്ടുന്നതിനേക്കാൾ വേഗത്തിൽ ഇത് കണ്ടെത്താൻ സഹായിക്കും, അടുത്ത രണ്ടോ മൂന്നോ ദശകത്തേക്ക് ഒരു പ്രീമിയം തുകയിൽ ഉറപ്പിക്കുന്നതിന് മുൻപ് ഈ കണക്കുകൾ നോക്കുന്നത് നല്ലതാണ്.

പൊതു തത്വം, അതിന്റെ അപവാദവും

ടേം വാങ്ങുക, ബാക്കി പണം നിക്ഷേപിക്കുക — മിക്ക സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാക്കളും നൽകുന്ന ഉപദേശം ഇതാണ്, വലിയ ആരോഗ്യപ്രശ്നങ്ങളില്ലാത്ത ഇരുപതുകളിലും മുപ്പതുകളിലും ഉള്ള മിക്കവർക്കും ഇത് നന്നായി യോജിക്കും. ആ ബാക്കി പണം സ്വയം നിക്ഷേപിക്കാനുള്ള അച്ചടക്കം ശരിക്കും ഇല്ലാത്തവർക്ക് മാത്രമാണ് ഇത് അപവാദമാകുന്നത്; അപ്പോൾ റിട്ടേൺ-ഓഫ്-പ്രീമിയം അല്ലെങ്കിൽ എൻഡോവ്മെന്റ് പ്ലാൻ, കൂടുതൽ ചെലവുള്ളതാണെങ്കിലും, കുറഞ്ഞപക്ഷം സമ്പാദ്യം നിർബന്ധിതമായി നടക്കാൻ ഇടയാക്കും. പക്ഷേ ആ നിർബന്ധിത അച്ചടക്കത്തിന് നിങ്ങൾ എത്ര കൂടുതൽ കൊടുക്കുന്നു എന്നറിഞ്ഞുകൊണ്ട് വേണം അത് തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ.

ഇതുകൊണ്ട് ടേം ഇൻഷുറൻസ് വൈകാരികമായി തൃപ്തി നൽകുന്നതാകില്ല. ക്ലെയിം ഒരിക്കലും വരരുതെന്ന് നിങ്ങൾ തന്നെ ആഗ്രഹിക്കുന്ന ഒരു ഉൽപ്പന്നത്തിന് പണം കൊടുക്കുന്നതിൽ അല്പം അസ്വസ്ഥത തോന്നാം. പക്ഷേ അതുതന്നെയാണ് കാര്യം — "പാഴാക്കൽ" എന്നത് പ്രീമിയമല്ല, ഒരു സുരക്ഷാ വലയെ അതിൽ വീണാൽ മാത്രമേ അളക്കാവൂ എന്ന് കരുതുന്നതാണ്.