ഇൻഷുറൻസും നിക്ഷേപവും നിങ്ങൾ കരുതുന്നത്ര ചേരില്ല

ഇൻഷുറൻസും നിക്ഷേപവും രണ്ട് വ്യത്യസ്ത ജോലികളാണ്, രണ്ടും ഒരേ ഉൽപ്പന്നത്തോട് ചെയ്യാൻ പറയുമ്പോൾ പലപ്പോഴും രണ്ടും ശരിയായി നടക്കാറില്ല. "ഗ്യാരണ്ടീഡ് റിട്ടേണുകൾ", "മനസ്സമാധാനം" എന്നിങ്ങനെയുള്ള പരസ്യഭാഷയിൽ ഒളിപ്പിക്കാതെ ഇത് വ്യക്തമായി പറയേണ്ടതാണ് - മിക്ക എൻഡോവ്മെന്റ് രീതിയിലുള്ള ആയുർ ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാനുകൾക്കും അടിസ്ഥാനമായുള്ള അസ്വസ്ഥമായ സത്യം ഇതാണ്.

എൻഡോവ്മെന്റ് പ്ലാനുകൾ ഇങ്ങനെയാണ് നിർമ്മിച്ചിരിക്കുന്നത്: നിശ്ചിത കാലയളവിലേക്ക് നിങ്ങൾ ഓരോ വർഷവും പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നു, അതിൽ ഒരു ഭാഗം യഥാർത്ഥ ഇൻഷുറൻസ് (നിങ്ങൾക്ക് എന്തെങ്കിലും സംഭവിച്ചാൽ കുടുംബത്തിന് പണം ആവശ്യമായി വരുന്ന റിസ്ക്) കവർ ചെയ്യുന്നു, ബാക്കിയുള്ളത് നിങ്ങൾക്കുവേണ്ടി നിക്ഷേപിക്കുന്നു, കൂടുതലും സർക്കാർ ബോണ്ടുകൾ പോലുള്ള കുറഞ്ഞ റിസ്കുള്ള മാർഗങ്ങളിൽ. കാലാവധി തീരുമ്പോൾ, അല്ലെങ്കിൽ ഇടയിൽ എന്തെങ്കിലും സംഭവിച്ചാൽ, നിങ്ങൾക്കോ കുടുംബത്തിനോ പണം ലഭിക്കും. കേൾക്കാൻ വളരെ ലളിതമാണ്. മനസ്സിലാക്കാനും എളുപ്പമാണ്. പ്രശ്നം ഇതാണ്: ഈ ലാളിത്യത്തിന് നിങ്ങൾ എത്ര വില കൊടുക്കുന്നു എന്നതാണ്.

രണ്ടും കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്നത് എന്തുകൊണ്ട് രണ്ടിനെയും ദോഷകരമായി ബാധിക്കുന്നു

ഒരു ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി ഇൻഷുറൻസും നിക്ഷേപവും ഒരേ പോളിസിയിൽ കൂട്ടിച്ചേർക്കുമ്പോൾ, ഇൻഷുറൻസ് ഭാഗം നിക്ഷേപ വളർച്ചയാകേണ്ടിയിരുന്നത് തിന്നുകളയുന്നു, നിക്ഷേപ ഭാഗമാകട്ടെ മനഃപൂർവം സൂക്ഷ്മതയോടെ സൂക്ഷിക്കുന്നു, കാരണം തിരികെ നൽകേണ്ട പണത്തിൽ വലിയ റിസ്ക് കമ്പനിക്ക് എടുക്കാനാവില്ല. ഫലമോ, അതേ പ്രീമിയത്തിന് ഒരു ശുദ്ധമായ ടേം പ്ലാൻ നൽകുന്നതിനേക്കാൾ കുറഞ്ഞ ഇൻഷുറൻസ് കവറും, പ്രത്യേകം നിക്ഷേപിച്ചാൽ ലഭിക്കുന്നതിനേക്കാൾ കുറഞ്ഞ റിട്ടേണും നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുന്നു. രണ്ട് ഭാഗങ്ങൾക്കും അവയുടെ ജോലി പൂർണമായി നന്നായി ചെയ്യാൻ കഴിയുന്നില്ല.

ഒരു സാധാരണ എൻഡോവ്മെന്റ് പ്ലാനിന്റെ കണക്ക് നോക്കൂ - വർഷങ്ങളായി അടച്ച മുഴുവൻ പ്രീമിയവും കണക്കിലെടുത്താൽ, യഥാർത്ഥ വാർഷിക റിട്ടേൺ മിക്കവാറും 4-6% ഇടയിലാണ് വരുന്നത്. ഇത് ഒരു ലളിതമായ ടേം ഇൻഷുറൻസ് പോളിസിയുമായി താരതമ്യം ചെയ്യൂ - അതേ പ്രീമിയത്തിന്റെ ഒരു ചെറിയ ഭാഗത്തിന് തന്നെ അത് വളരെ വലിയ സം അഷ്വേർഡ് നൽകുന്നു, ബാക്കി തുക ഒരു ഇൻഡെക്സ് ഫണ്ടിലോ സൂക്ഷ്മതയുള്ള മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിലോ നിക്ഷേപിച്ചാൽ, ദീർഘകാലത്തിൽ ഈ കണക്ക് എൻഡോവ്മെന്റിനടുത്ത് പോലും എത്തില്ല. ഇത് ഏതെങ്കിലും ഒരു ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ കുറ്റമല്ല. ഒരു ഉൽപ്പന്നത്തിന് രണ്ട് യജമാനന്മാരെ സേവിക്കേണ്ടി വരുമ്പോൾ സംഭവിക്കുന്നത് ഇതാണ്.

എൻഡോവ്മെന്റ് പ്ലാനുകൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ എപ്പോൾ ചേരും

എൻഡോവ്മെന്റ് പ്ലാനുകൾ ഉപയോഗശൂന്യമാണെന്ന് ഞാൻ പറയുന്നില്ല, അത് വ്യക്തമാക്കട്ടെ. ഒരു പ്രത്യേകതരം ആളുകൾക്ക് ഇവ നന്നായി ചേരും: ബാക്കിയുള്ള പണം സ്വയം നിക്ഷേപിക്കില്ല എന്ന് സമ്മതിക്കാൻ മാത്രം സ്വയം അറിയാവുന്നവർ. നിർബന്ധിതമായി തോന്നുന്ന എൻഡോവ്മെന്റ് പ്രീമിയത്തിന് പകരമായുള്ള മാർഗം, ഓരോ മൂന്നാം മാസവും എന്തെങ്കിലും കാരണത്താൽ മുടങ്ങുന്ന ഒരു SIP ആണെങ്കിൽ, എൻഡോവ്മെന്റ് പ്ലാനിന്റെ ഈ നിർബന്ധിത അച്ചടക്കം, ഒരിക്കലും പ്രവൃത്തിയാകാത്ത നല്ല ഉദ്ദേശ്യങ്ങളേക്കാൾ ആ വ്യക്തിയെ യഥാർത്ഥത്തിൽ മെച്ചപ്പെട്ട സ്ഥിതിയിലാക്കിയേക്കാം. വിരമിക്കലിനോട് അടുത്തുള്ളവർക്കും ഇത് യോജിക്കും, മാർക്കറ്റിന്റെ ചാഞ്ചാട്ടത്തെക്കുറിച്ച് ചിന്തിക്കാതെ സ്ഥിരമായ പേയ്‌മെന്റുകൾ വേണമെന്നുള്ളവർക്ക്. LIC ജീവൻ ലാഭ് പോലുള്ള പ്ലാനുകൾ, പരിമിതമായ പ്രീമിയം അടയ്ക്കൽ കാലയളവിനെ കൂടുതൽ കാലത്തെ കവറേജുമായി കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്നവ, നേരത്തെ പേയ്‌മെന്റുകൾ തീർത്ത് മെച്യൂരിറ്റിക്കായി കാത്തിരിക്കാം എന്ന ആശയം ഇഷ്ടപ്പെടുന്നവരെ ആകർഷിക്കുന്നു - ഇത് ഗണിതപരമായി ഏറ്റവും മികച്ച മാർഗമല്ലെങ്കിലും ഇതിൽ ഒരു യഥാർത്ഥ ആശ്വാസമുണ്ട്.

ഒരു ചെറിയ താരതമ്യം

• ടേം പ്ലാൻ + പ്രത്യേക നിക്ഷേപം: ഓരോ രൂപയ്ക്കും കൂടുതൽ ഇൻഷുറൻസ് കവർ, ദീർഘകാലത്തിൽ മെച്ചപ്പെട്ട റിട്ടേൺ, പക്ഷേ ബാക്കിയുള്ളത് നിങ്ങൾ തന്നെ തുടർച്ചയായി നിക്ഷേപിക്കണം.
• എൻഡോവ്മെന്റ് പ്ലാൻ: ഓരോ രൂപയ്ക്കും കുറഞ്ഞ ഇൻഷുറൻസ് കവർ, അല്പം ഗ്യാരണ്ടി പോലുള്ള റിട്ടേൺ, പക്ഷേ നിങ്ങൾക്ക് തോന്നിയാലും ഇല്ലെങ്കിലും സമ്പാദ്യം സ്വയമേവ നടക്കും.

ഒരു ഓപ്ഷനും "തെറ്റല്ല". ഒന്ന്, രണ്ട് ജോലികളും വേറിട്ട് ചെയ്ത് രണ്ടും നന്നായി കൈകാര്യം ചെയ്യാനുള്ള അച്ചടക്കം നിങ്ങൾക്കുണ്ടെന്ന് കരുതുന്നു. മറ്റേത്, ഇല്ലെന്ന് കരുതി, ആ അനുമാനത്തിന്റെ വില ഉൽപ്പന്നത്തിൽ ഉൾപ്പെടുത്തുന്നു.

ഒരു പൊതു നിയമം, അതിന്റെ അപവാദങ്ങൾ

നിങ്ങൾക്ക് തീരുമാനിക്കാൻ കഴിയുന്നില്ലെങ്കിൽ, ഈ പൊതു നിയമം മിക്കവാറും ശരിയാകും: നിങ്ങൾക്ക് യഥാർത്ഥത്തിൽ വേണ്ട കവറേജിനായി ടേം ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുക, ബാക്കി നിങ്ങൾ തന്നെ നിക്ഷേപിക്കുക - ബാക്കിയുള്ളത് നിങ്ങൾ സ്വയം നിക്ഷേപിക്കില്ല എന്നതിന് നിങ്ങളുടെ മുൻകാല പെരുമാറ്റത്തിൽ നിന്ന് ഉറച്ച തെളിവുള്ളപ്പോൾ ഒഴികെ. ഈ രണ്ടാമത്തെ വ്യവസ്ഥ ആളുകൾ സാധാരണയായി കരുതുന്നതിനേക്കാൾ പ്രധാനമാണ്. സാമ്പത്തിക ഉപദേശം മിക്കപ്പോഴും കരുതുന്നത്, എല്ലാവരും യുക്തിസഹമായി ചിന്തിക്കുന്ന ആളുകളാണ്, ബാക്കിയുള്ളത് എല്ലാ മാസവും കൃത്യമായി ഒരു ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കുമെന്നാണ്. പലരും അങ്ങനെയല്ല, അത് നിങ്ങളെക്കുറിച്ച് അറിയുന്നതിൽ ഒരു നാണക്കേടും ഇല്ല.

ഒരു അപവാദം പറയേണ്ടതുണ്ട്: നിങ്ങൾ ഇതിനകം നിങ്ങളുടെ നികുതി ആനുകൂല്യമുള്ളതും അച്ചടക്കമുള്ളതുമായ നിക്ഷേപ മാർഗങ്ങൾ (EPF, PPF, നല്ലൊരു SIP ശീലം) പൂർണമായി ഉപയോഗിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, കുറച്ച് ഇൻഷുറൻസ് കവറോടുകൂടിയ മറ്റൊരു കുറഞ്ഞ റിസ്ക് മാർഗം തേടുകയാണെങ്കിൽ, എൻഡോവ്മെന്റ് പ്ലാൻ ഒരു ദുരന്തമല്ല. പക്ഷേ ഇത് ഈ ജോലിക്ക് ആദ്യത്തേതോ ഏറ്റവും മികച്ചതോ ആയ മാർഗമാകാൻ സാധ്യത കുറവാണ്.

എന്തിലെങ്കിലും പണം നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുമ്പ്, ബ്രോഷറിൽ കാണിക്കുന്ന റിട്ടേണുകൾ അന്ധമായി വിശ്വസിക്കാതെ യഥാർത്ഥ കണക്കുകൾ സ്വയം കണക്കാക്കുന്നതാണ് നല്ലത്, കാരണം അവ മിക്കവാറും ശുഭാപ്തിവിശ്വാസമുള്ള വശത്താണ് നിൽക്കുന്നത്. Kartama-യുടെ LIC ജീവൻ ലാഭ് കാൽക്കുലേറ്റർ പോലുള്ള ഒരു ടൂൾ, നിങ്ങളുടെ നിർദ്ദിഷ്ട പ്രീമിയത്തിനും കാലയളവിനും യഥാർത്ഥ മെച്യൂരിറ്റി മൂല്യവും റിട്ടേണും കാണാൻ സഹായിക്കും, ഇത് ടേമും എൻഡോവ്മെന്റും തമ്മിലുള്ള താരതമ്യത്തെ വളരെ കുറച്ച് അമൂർത്തമാക്കുന്നു.

എൻഡോവ്മെന്റ് പ്ലാനുകൾ ഒരു തട്ടിപ്പാണെന്നോ, അവ വാങ്ങുന്നവർ വഞ്ചിക്കപ്പെടുന്നു എന്നോ ഇതിനർത്ഥമില്ല. ഇതിനർത്ഥം, ഉൽപ്പന്നം അതിന്റെ ലേബലിൽ പറയുന്നത് കൃത്യമായി ചെയ്യുന്നു എന്നാണ് - പക്ഷേ ആ ഗ്യാരണ്ടി പോലുള്ള ലാളിത്യത്തിന് പകരമായി നിങ്ങൾ എന്താണ് ഒഴിവാക്കുന്നത് എന്ന് ലേബൽ വളരെ അപൂർവമായി മാത്രമേ വിശദീകരിക്കാറുള്ളൂ. ഈ ട്രേഡ്-ഓഫ് മനസ്സിലാക്കുക, എന്നിട്ട് കണ്ണ് തുറന്ന് തീരുമാനിക്കുക.