നിങ്ങളുടെ റിട്ടയർമെന്റ് വരുമാനം യഥാർത്ഥത്തിൽ ഗ്യാരണ്ടിയാണോ എന്ന് എങ്ങനെ പരിശോധിക്കാം

നിങ്ങളുടെ റിട്ടയർമെന്റ് വരുമാനം യഥാർത്ഥത്തിൽ ഗ്യാരണ്ടിയാണോ എന്ന് എങ്ങനെ പരിശോധിക്കാം

മിക്ക റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനുകളും പരാജയപ്പെടുന്നത് ആളുകൾ വേണ്ടത്ര സമ്പാദിക്കാത്തതു കൊണ്ടല്ല. എവിടെയോ ഒരിടത്ത് "നിക്ഷേപിച്ചത്" എന്നത് നിശബ്ദമായി "ഗ്യാരണ്ടി" എന്നതുമായി കൂടിക്കുഴഞ്ഞു പോകുന്നതു കൊണ്ടാണ് — ശമ്പളം നിലയ്ക്കുകയും, കൃത്യം തെറ്റായ സമയത്ത് വിപണി മോശം വർഷം കാണിക്കാൻ തീരുമാനിക്കുകയും ചെയ്യുന്നതു വരെ ആരും ഇത് ശ്രദ്ധിക്കാറില്ല.

ഇരുപത്തഞ്ചാം വയസ്സിൽ ആരും നിങ്ങളോട് പറയാത്ത കാര്യം ഇതാണ്: ഗ്യാരണ്ടിയും സാധ്യതയും ഒരേ വാക്കിന്റെ രണ്ട് വേഷങ്ങളല്ല. സാധ്യത എന്നാൽ, വിചിത്രമായി ഒന്നും സംഭവിച്ചില്ലെങ്കിൽ, മിക്ക വർഷങ്ങളിലും നിങ്ങളുടെ പണം ഭദ്രമായിരിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട് എന്നാണ്. ഗ്യാരണ്ടി എന്നാൽ, കഴിഞ്ഞ ചൊവ്വാഴ്ച നിഫ്റ്റി എന്ത് ചെയ്താലും വകവയ്ക്കാതെ, ഒരു നിശ്ചിത തീയതിയിൽ ഒരു നിശ്ചിത തുക നിങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ടിൽ വരും എന്നാണ്. റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിൽ രണ്ടിനും സ്ഥാനമുണ്ട്. നിങ്ങളുടെ പണം യഥാർത്ഥത്തിൽ ഏത് കുട്ടയിലാണ് ഇരിക്കുന്നത് എന്ന് ആശയക്കുഴപ്പം വരുന്നിടത്താണ് പ്രശ്നം തുടങ്ങുന്നത്.

അതുകൊണ്ട് ഈ പരിശോധന നടത്തുക. പത്ത് മിനിറ്റ് മതി, എല്ലാ വർഷവും 12% റിട്ടേൺ കണക്കാക്കുന്ന മറ്റൊരു സ്പ്രെഡ്‌ഷീറ്റിനെക്കാൾ ഇത് ഉപകാരപ്രദമാണ്.

ചോദ്യം ഒന്ന്: നാളെ നിങ്ങൾ സമ്പാദിക്കുന്നത് നിർത്തിയാൽ എന്ത് സംഭവിക്കും?

"60-ൽ സുഖമായി റിട്ടയർ ചെയ്യുക" എന്നല്ല — നാളെ, ശരിക്കും. നിങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ടിൽ ഇപ്പോഴും വന്നുകൊണ്ടിരിക്കുന്ന ഓരോ വരുമാന സ്രോതസ്സും പട്ടികപ്പെടുത്തുക. വാടക വരുമാനം, ഒരു പെൻഷൻ, കൃത്യസമയത്ത് മെച്യൂർ ആകുന്ന ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റുകൾ, ഒരു ആന്വിറ്റി പേഔട്ട്. ഇനി വിപണി അനുകൂലമായിരുന്നാൽ മാത്രം ഗുണം ചെയ്യുന്നതെല്ലാം വെട്ടിക്കളയുക: നിങ്ങൾ റിഡീം ചെയ്യേണ്ട മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് SIP-കൾ, കിട്ടുന്ന വിലയ്ക്ക് വിൽക്കേണ്ട ഓഹരികൾ. വെട്ടിക്കളഞ്ഞതിന് ശേഷം ബാക്കിയാകുന്നതാണ് നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ ഗ്യാരണ്ടീഡ് അടിത്തറ. പലർക്കും ഈ സംഖ്യ — ചിലപ്പോൾ വളരെയധികം — അവർ പ്രതീക്ഷിച്ചതിലും ചെറുതായിരിക്കും.

ചോദ്യം രണ്ട്: നിങ്ങളുടെ പ്ലാനിലെ "ഗ്യാരണ്ടി" യഥാർത്ഥത്തിൽ ഗ്യാരണ്ടി തന്നെയാണോ?

ഇവിടെയാണ് ചെറിയ അക്ഷരത്തിലുള്ള നിബന്ധനകൾ പ്രധാനമാകുന്നത്. "ഗ്യാരണ്ടി" എന്ന വാക്കോടെ വിൽക്കുന്ന പല ഉൽപ്പന്നങ്ങളും അത് പേഔട്ടിന്റെ ഒരു ഭാഗത്തോട് മാത്രം ചേർത്ത്, ബാക്കി വിപണിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ടതോ ബോണസ് ആശ്രിതമോ ആയി വിടുന്നു. ഇത് അസത്യമാണെന്ന് അർത്ഥമില്ല, പക്ഷേ ഇത് അനുമാനിക്കാതെ യഥാർത്ഥത്തിൽ വായിക്കേണ്ട ഒന്നാണ്. കൃത്യമായി ചോദിക്കുക: പോളിസി വാങ്ങുന്ന സമയത്ത് തന്നെയാണോ ഈ തുക നിശ്ചയിക്കപ്പെടുന്നത്, അതോ ബ്രോഷറിലെ ഉദാഹരണത്തിൽ അനുമാനിച്ചതുപോലെ ബോണസുകൾ പ്രഖ്യാപിക്കപ്പെട്ടാൽ മാത്രമാണോ ഇത് "ഗ്യാരണ്ടി" ആകുന്നത്? ഇവ തികച്ചും വ്യത്യസ്തമായ വാഗ്ദാനങ്ങളാണ്.

ചോദ്യം മൂന്ന്: 75-ാം വയസ്സിൽ നിങ്ങളുടെ വരുമാനം എങ്ങനെയായിരിക്കും, വെറും 60-ൽ മാത്രമല്ല?

എല്ലാവരും റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാൻ ചെയ്യുന്നത് അത് 60-ൽ തുടങ്ങി അതേപടി തുടരുന്ന ഒരു ഒറ്റ സംഖ്യയാണെന്ന മട്ടിലാണ്. പക്ഷേ അങ്ങനെയല്ല. ചെലവുകൾ മാറുന്നു, മെഡിക്കൽ ചെലവുകൾ സാധാരണയായി കൂടുന്നു, പണപ്പെരുപ്പം ഇരുപതോ മുപ്പതോ വർഷങ്ങളായി സ്ഥിരമായ പേഔട്ടുകളെ പതിയെ കാർന്നു തിന്നുകൊണ്ടിരിക്കും. 60-ൽ പ്രതിമാസം ₹40,000 ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാനം കേൾക്കുമ്പോൾ നല്ലതായി തോന്നും. 75-ൽ, പതിനഞ്ച് വർഷത്തെ പണപ്പെരുപ്പത്തിനു ശേഷം, മുമ്പുണ്ടായിരുന്നത്ര വാങ്ങാൻ അതിനു കഴിയില്ല — അപ്പോഴേക്കും, ആ കുറവ് നികത്താൻ റിസ്കുള്ള നിക്ഷേപങ്ങളിലേക്ക് തിരികെ പോകാനുള്ള അവസരമോ ധൈര്യമോ നിങ്ങൾക്ക് ഉണ്ടാകണമെന്നില്ല.

ഗ്യാരണ്ടിയും വളർച്ചയും തമ്മിലുള്ള ട്രേഡ്-ഓഫ്, സത്യസന്ധമായി പറഞ്ഞാൽ

ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ, ഏകദേശം നിർവചനം അനുസരിച്ചു തന്നെ, ഒരു ഇക്വിറ്റി-അധിഷ്ഠിത പോർട്ട്‌ഫോളിയോയെക്കാൾ ദീർഘകാലയളവിൽ പണം സാവധാനത്തിലേ വളർത്തൂ — ഉറപ്പിന്റെ വിലയാണത്. ഒരു വാഗ്ദാനവും സൗജന്യമായി കിട്ടില്ല. ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാനം തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതല്ല തെറ്റ്; ഓരോന്നും എത്രമാത്രം വേണമെന്ന് ഇരുന്ന് ചിന്തിക്കാതെ, കേവലം ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാനം മാത്രം, അല്ലെങ്കിൽ വളർച്ച മാത്രം തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതാണ് തെറ്റ്.

ഇത് മനസ്സിലാക്കാൻ ഒരു നല്ല വഴി ഇതാണ്: ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാനം നിങ്ങളുടെ അനിവാര്യമായ ആവശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റണം — വാടക അല്ലെങ്കിൽ തലയ്ക്കു മേലുള്ള കൂര, ഭക്ഷണം, മരുന്നുകൾ, എന്തായാലും വരാനിരിക്കുന്ന ബില്ലുകൾ. വളർച്ചാധിഷ്ഠിത നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് ആ അടിത്തറയ്ക്ക് മുകളിലുള്ളതെല്ലാം വഹിക്കാം: യാത്ര, കൊച്ചുമക്കൾക്കുള്ള സമ്മാനങ്ങൾ, ഒരു മോശം വർഷം തെറ്റായ സമയത്ത് വന്നാൽ ശരിക്കും വേണ്ടെന്നു വയ്ക്കാവുന്ന കാര്യങ്ങൾ. ഇങ്ങനെ നോക്കിക്കഴിഞ്ഞാൽ, "സുരക്ഷിതം", "സമർത്ഥം" എന്നിവയ്ക്കിടയിലെ ഒരു ധാർമ്മിക തർക്കമായി തോന്നാതെ, വിഭജനം മിക്കപ്പോഴും വേഗം വ്യക്തമാകും.

മിക്കവർക്കും ഉള്ള അന്ധമായ കോണ്

അത് വിപണിയല്ല. അത് ജീവിതപങ്കാളിയാണ്. ധാരാളം റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനുകൾ ഒരൊറ്റ വ്യക്തിയുടെ കണക്കുകളെ ചുറ്റിപ്പറ്റി നിർമ്മിക്കപ്പെടുന്നു, ആ വ്യക്തി ഇല്ലാതാകുന്ന ദിവസം തന്നെ ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാനം നിശബ്ദമായി നിലയ്ക്കുകയോ കുറയുകയോ ചെയ്യുന്നു — ബാക്കിയുള്ള പങ്കാളിക്ക് അത് ഏറ്റവും ആവശ്യമുള്ള, ജോലി തേടാനോ ഓഹരി പോർട്ട്‌ഫോളിയോ സ്വയം കൈകാര്യം ചെയ്യാനോ ഏറ്റവും കുറവ് സജ്ജരായിരിക്കുന്ന നിമിഷത്തിൽ തന്നെ. "ഈ പേഔട്ട് വാങ്ങുന്നത് ഞാൻ അല്ലാതായാൽ എന്ത് സംഭവിക്കും" എന്നതിന് നിങ്ങളുടെ ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാന പ്ലാനിൽ വ്യക്തമായ ഉത്തരമില്ലെങ്കിൽ, അത് ചെറിയ വിടവല്ല. ഏറ്റവും നിർണായകമായ നിമിഷത്തിൽ "ഗ്യാരണ്ടി" പരാജയപ്പെടുന്ന പോയിന്റ് അതാണ്.

നിങ്ങളുടെ കണക്കുകൾക്ക് ഒരു നിശ്ചിത ഗ്യാരണ്ടീഡ് പേഔട്ട് ഘടന യഥാർത്ഥത്തിൽ എങ്ങനെയിരിക്കുമെന്ന് കാണണമെങ്കിൽ, ഗ്യാരണ്ടീഡ് പെൻഷൻ പ്ലാൻ കാൽക്കുലേറ്റർ പോലുള്ള ഒരു ടൂൾ, എന്തിലെങ്കിലും പ്രതിജ്ഞാബദ്ധരാകുന്നതിന് മുമ്പ് കണക്കുകൾ പരിശോധിക്കാൻ നല്ലൊരു മാർഗമാണ്.

ഒറ്റ വരിയിൽ പറഞ്ഞാൽ

വിപണിക്കോ പലിശനിരക്കുകൾക്കോ നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം ആരോഗ്യത്തിനോ എന്ത് സംഭവിച്ചാലും, നിങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ടിൽ കൃത്യമായി എത്ര തുക വരുമെന്ന് ഉറക്കെ പറയാൻ കഴിയുന്നില്ലെങ്കിൽ — നിങ്ങൾക്ക് യഥാർത്ഥത്തിൽ ഗ്യാരണ്ടീഡ് റിട്ടയർമെന്റ് വരുമാന പ്ലാൻ ഇല്ല. നിങ്ങൾക്കുള്ളത് ഒരു പ്രതീക്ഷാനിർഭരമായ പ്ലാൻ മാത്രമാണ്. ഇവ രണ്ടും ഒന്നല്ല, നിങ്ങൾക്ക് ഉള്ളത് ഏതാണെന്ന് കണ്ടെത്തുന്നത് 68-ാം വയസ്സിലേക്കാൾ ഇപ്പോൾ ചെയ്യുന്നതാണ് നല്ലത്.