ജീവിതബീമ ഉപയോഗിച്ച് മകളുടെ പഠനത്തിന് കുടുംബം പദ്ധതിയിട്ടു

ജീവിതബീമ ഉപയോഗിച്ച് മകളുടെ പഠനത്തിന് കുടുംബം പദ്ധതിയിട്ടു

രവിക്ക് ആ ഫോൺ കോൾ വന്നത് ഒരു ചൊവ്വാഴ്ച വൈകുന്നേരമാണ്, അടുക്കളയിൽ ഒരു കയ്യിൽ തവിയുമായി, തോളിനും ചെവിക്കും ഇടയിൽ ഫോൺ വച്ചുകൊണ്ട് നിൽക്കുകയായിരുന്നു അയാൾ. മകളുടെ സ്കൂൾ അടുത്ത പത്ത് വർഷത്തെ ഫീസ് പ്രവചനങ്ങൾ അയച്ചിരുന്നു, ആ സംഖ്യ അയാളെ ഇരുത്തിക്കളഞ്ഞു. അത് അസാധ്യമായതുകൊണ്ടല്ല, മുൻപ് ആരും അത് എഴുതിവച്ചിട്ടില്ലാത്തതുകൊണ്ടാണ്. കോളേജ് ഫീസ് ഒരൊറ്റ വലിയ സംഖ്യയായി, ഒരു ദശാബ്ദം മുൻപേ കാണുന്നത് ഒരാളിൽ എന്തോ ഒന്ന് ചെയ്യുന്നു.

അയാൾ മാത്രമല്ല ഇങ്ങനെ. ധാരാളം ഇന്ത്യൻ കുടുംബങ്ങൾ ഈ നിമിഷത്തെ കുട്ടിക്ക് അഞ്ചിനും എട്ടിനും ഇടയിൽ അഭിമുഖീകരിക്കുന്നു, ഫീസ് പെട്ടെന്ന് അമൂർത്തമല്ലാതാകുന്നു. മിക്ക കുടുംബങ്ങളുടെയും സ്വാഭാവിക പ്രവണത ഒരു റെക്കറിംഗ് ഡെപ്പോസിറ്റോ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് SIP-യോ തുടങ്ങുക എന്നതാണ്. രണ്ടും നല്ല തിരഞ്ഞെടുപ്പുകൾ തന്നെ. പക്ഷേ രവിയുടെ അമ്മാവൻ, മുപ്പത് വർഷം LIC ഏജന്റായി ജോലി ചെയ്ത് വിരമിച്ചയാൾ, മറ്റൊരു നിർദ്ദേശം മുന്നോട്ടുവച്ചു: സമ്പാദ്യ ലക്ഷ്യത്തെ ഒരു എൻഡോവ്‌മെന്റ് ജീവിതബീമ പദ്ധതിയുമായി ചേർക്കുക.

വിൽപ്പന സംസാരമില്ലാതെ പറഞ്ഞാൽ, യുക്തി ഇതാണ്. എൻഡോവ്‌മെന്റ് പദ്ധതി എന്നത് ഒരൊറ്റ പോളിസിയിൽ കൂട്ടിച്ചേർത്ത രണ്ട് ഉൽപ്പന്നങ്ങളാണ്. നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം ജീവിതബീമ വാങ്ങുന്നു, നിങ്ങൾക്ക് എന്തെങ്കിലും സംഭവിച്ചാൽ, നിങ്ങൾ എത്ര വർഷം അടച്ചാലും, നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് ഉറപ്പുനൽകിയ തുക പൂർണമായി ലഭിക്കും. മറ്റേ ഭാഗം, വഴിയിൽ ചേരുന്ന ബോണസുകളോടെ, നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്ന തീയതിയിൽ ലഭിക്കുന്ന മെച്യൂരിറ്റി പേയ്‌മെന്റിലേക്ക് വളരുന്നു. ആ തീയതി കോളേജിന്റെ ആദ്യ വർഷവുമായി ചേർത്താൽ, ഒരു സാധാരണ ഉൽപ്പന്നത്തിനു പകരം ലക്ഷ്യാധിഷ്ഠിത ഉൽപ്പന്നമാണ് നിങ്ങൾ നിർമ്മിച്ചത്.

ഇത് കടലാസിൽ ഏറ്റവും ഉയർന്ന റിട്ടേൺ നൽകുന്ന തിരഞ്ഞെടുപ്പാണോ? അല്ല, ആരും ഗൗരവമായി അങ്ങനെ പറയില്ല. ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ മിക്ക നീണ്ട കാലയളവുകളിലും എൻഡോവ്‌മെന്റ് പദ്ധതികളെക്കാൾ മികച്ച പ്രകടനം കാഴ്ചവച്ചിട്ടുണ്ട്, ഒരുപക്ഷേ അങ്ങനെ തുടരുകയും ചെയ്യും. എൻഡോവ്‌മെന്റ് പദ്ധതികൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ നന്നായി ചെയ്യുന്നത് നിങ്ങളുടെ ഭാവിയിലെ തീരുമാനത്തെ നിങ്ങളിൽ നിന്ന് നീക്കം ചെയ്യുക എന്നതാണ്. മോശം മാസത്തിൽ രവിക്ക് SIP ഒഴിവാക്കാൻ കഴിയുമായിരുന്നു, പക്ഷേ ജീവിതബീമ പ്രീമിയം ഒഴിവാക്കുന്നത് അത്ര എളുപ്പമല്ല, കാരണം ലാപ്സായ പോളിസിക്ക് യഥാർത്ഥ പരിണിതഫലങ്ങളുണ്ട്: ഗ്രേസ് പിരീഡുകൾ, കവർ നഷ്ടം, റിവൈവലിന് പിഴ. ഈ ഘർഷണം, എത്ര അലോസരപ്പെടുത്തുന്നതായാലും, അതാണ് ലക്ഷ്യം.

ഒപ്പിടുന്നതിന് മുൻപ് രവിയുടെ കുടുംബം യഥാർത്ഥത്തിൽ പരിശോധിച്ചത്

അദ്ദേഹത്തിന്റെ അമ്മാവൻ ഒരു ചെറിയ ലിസ്റ്റ് വിശദീകരിച്ചു, മിക്ക ആളുകളും ഇതിൽ പകുതി ഒഴിവാക്കുന്നതിനാൽ ഇത് ആവർത്തിക്കുന്നത് മൂല്യമുള്ളതാണ്.

• പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്ന കാലാവധി vs പോളിസി കാലാവധി — ചില പദ്ധതികൾ മുഴുവൻ കാലാവധിക്കും പ്രീമിയം ആവശ്യപ്പെടുന്നു, മറ്റുള്ളവ മെച്യൂരിറ്റിക്ക് വർഷങ്ങൾക്ക് മുൻപേ അടയ്ക്കൽ നിർത്താൻ അനുവദിക്കുന്നു. നിങ്ങൾ എന്താണ് വാങ്ങുന്നതെന്ന് അറിയുക.
• കാലാവധിക്കിടയിൽ മരണം സംഭവിച്ചാൽ എന്ത് സംഭവിക്കും — പേയ്‌മെന്റ് ഉറപ്പുനൽകിയ തുക മാത്രമാണോ, അതോ ശേഖരിച്ച ബോണസുകൾ കൂടിയോ എന്ന് പരിശോധിക്കുക. പതിനഞ്ച് വർഷത്തിലധികമുള്ള കാലയളവിൽ ഈ വ്യത്യാസം വളരെ പ്രധാനമാണ്.
• ലോണും സറണ്ടർ മൂല്യവും — ജീവിതത്തിൽ എന്തും സംഭവിക്കാം. നേരത്തെ പുറത്തുകടക്കണമെങ്കിലോ ഇതിനെതിരെ കടം വാങ്ങണമെങ്കിലോ പോളിസിയുടെ മൂല്യം എന്താണെന്ന് അറിയുക.
• റൈഡറുകൾ — ആക്‌സിഡന്റൽ ഡെത്ത് അല്ലെങ്കിൽ ക്രിട്ടിക്കൽ ഇൽനെസ് റൈഡറുകൾ അൽപ്പം അധിക ചെലവ് വരുത്തുമെങ്കിലും യഥാർത്ഥ അടിയന്തരാവസ്ഥയിൽ അടിസ്ഥാന പദ്ധതിയേക്കാൾ പ്രധാനമാകാം.
• യാഥാർത്ഥ്യബോധമുള്ള ബോണസ് അനുമാനങ്ങൾ — ചിത്രീകരണങ്ങൾ പലപ്പോഴും ഏറ്റവും മികച്ച സാഹചര്യവും കൂടുതൽ ജാഗ്രതയോടെയുള്ള സാഹചര്യവും കാണിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യം ജാഗ്രതയോടെയുള്ള സാഹചര്യത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കി ആസൂത്രണം ചെയ്യുക.

ഇതിൽ സങ്കീർണമായി ഒന്നുമില്ല, പക്ഷേ ബ്രോഷറിന് പകരം യഥാർത്ഥ പോളിസി രേഖ വായിക്കാൻ ഒരു മണിക്കൂർ എടുക്കും. തീരുമാനമെടുക്കുന്നതിന് മുൻപ് വ്യത്യസ്ത ഉറപ്പുനൽകിയ തുകയും കാലാവധി സംയോജനങ്ങളും മാതൃകയാക്കാൻ രവിയുടെ കുടുംബം ഒരു പുതിയ ഓൺലൈൻ കാൽക്കുലേറ്റർ ഉപയോഗിച്ചു, പതിനഞ്ചോ ഇരുപതോ വർഷത്തെ പ്രീമിയത്തിന് പ്രതിജ്ഞാബദ്ധരാകുന്നതിന് മുൻപ് ഇത് ചെയ്യുന്നത് മൂല്യമുള്ളതാണ്, കൂടാതെ LIC ബീമ ശ്രീ കാൽക്കുലേറ്റർ ഇൻപുട്ടുകൾ മാറ്റുമ്പോൾ സംഖ്യകൾ എങ്ങനെ മാറുന്നു എന്ന് കാണാനുള്ള വേഗതയേറിയ വഴിയാണ്.

അവർ തങ്ങളുടെ മകൾ കോളേജ് തുടങ്ങുന്ന വർഷത്തിൽ അവസാനിക്കുന്ന പതിനഞ്ച് വർഷത്തെ കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുത്തു, പന്ത്രണ്ട് വർഷത്തെ പ്രീമിയം അടയ്ക്കൽ കാലാവധിയോടെ, അവസാന മൂന്ന് വർഷം ഒരു പേയ്‌മെന്റും ഇല്ലാതെ ഇരിക്കാൻ. ഇത് ഒരു ചെറിയ വിശദാംശമാണ്, പക്ഷേ അത് പ്രധാനമായിരുന്നു, കോച്ചിംഗ്, അപേക്ഷാ ഫീസ്, ഇന്റർവ്യൂവിനുള്ള യാത്ര തുടങ്ങിയ കോളേജ് തയ്യാറെടുപ്പ് ചെലവുകൾ ഇതിനകം വർദ്ധിച്ചുകൊണ്ടിരുന്ന വർഷങ്ങളായിരുന്നു അവ.

മുന്നോട്ട് പോകുമ്പോൾ

ഈ ഭാഗം ദൃഷ്ടാന്തപരം മാത്രമാണ്, ആരുടെയെങ്കിലും യഥാർത്ഥ ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റിന്റെ പകർപ്പല്ല, പക്ഷേ ഈ പദ്ധതികൾ സാധാരണയായി എങ്ങനെ നടക്കുന്നു എന്നതിന്റെ ന്യായമായ ഒരു രൂപരേഖയാണ്. പന്ത്രണ്ട് വർഷത്തിന് ശേഷം, പ്രീമിയങ്ങൾ നിലച്ചു. അതിന് മൂന്ന് വർഷത്തിന് ശേഷം, പോളിസി മെച്യൂർ ആയി, ഉറപ്പുനൽകിയ തുകയും ശേഖരിച്ച ബോണസുകളും ചേർന്ന പേയ്‌മെന്റ്, ആദ്യ സെമസ്റ്റർ ഫീസ് അടയ്‌ക്കേണ്ട സമയത്തിന് ഏതാനും മാസങ്ങൾക്ക് മുൻപ് എത്തി. അത് എല്ലാം കവർ ചെയ്തില്ല, ഒന്നും ഒരിക്കലും ചെയ്യില്ല. പക്ഷേ സെക്യൂരിറ്റി ഡെപ്പോസിറ്റ് അടച്ച് ലാപ്ടോപ്പ് വാങ്ങുന്ന അതേ മാസത്തിൽ കുടുംബത്തിന് പേഴ്സണൽ ലോണിനായി ഓടേണ്ടിവന്നില്ല എന്നാണ് അതിനർത്ഥം.

എൻഡോവ്‌മെന്റ് പദ്ധതികളിൽ ആളുകൾ ചെയ്യുന്ന തെറ്റ് അവ വാങ്ങുന്നതല്ല, അവയെ ആദ്യം നിക്ഷേപമായും പിന്നീട് ബീമയായും കണക്കാക്കി വാങ്ങുന്നതും, പിന്നീട് ഇൻഡെക്സ് ഫണ്ടിനോട് താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ റിട്ടേണുകൾ കുറവായി തോന്നുമ്പോൾ നിരാശപ്പെടുന്നതുമാണ്. ആ പ്രതീക്ഷ തിരിച്ചിട്ടാൽ, അവ പരസ്യപ്പെടുത്തിയത് പോലെ കൃത്യമായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു: ഒരു നിശ്ചിത തീയതിയും സുരക്ഷാ വലയവുമുള്ള നിർബന്ധിത, സംരക്ഷിത സമ്പാദ്യ ശീലം. നിങ്ങൾക്ക് ഇതിനകം മതിയായ ടേം കവർ ഉണ്ടെങ്കിൽ, വളർച്ചയ്ക്കായി വെവ്വേറെ നിക്ഷേപിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, ഒരു വിവാഹമോ ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റോ കുട്ടിയുടെ ആദ്യ കോളേജ് വർഷമോ പോലുള്ള ഒരു നിർദ്ദിഷ്ട, തീയതി നിശ്ചയിച്ച ലക്ഷ്യത്തിനായി ഒരു എൻഡോവ്‌മെന്റ് പദ്ധതി ചേർക്കുന്നത് ശരിക്കും ന്യായമായ കാര്യമാണ്.

രവി ഇപ്പോഴും ആ ഫീസ്-പ്രവചന പ്രിന്റൗട്ട് ഒരു അലമാരയിൽ സൂക്ഷിക്കുന്നു. ഇപ്പോൾ അതിന്റെ ആവശ്യമില്ലെങ്കിലും, തന്റെ അടുക്കളയിൽ ഒരിക്കൽ അയാളെ ഇരുത്തിക്കളഞ്ഞ ആ സംഖ്യ, ഒരു പരിഭ്രാന്തമായ ഫോൺ കോൾ പോലും കൂടാതെ ഒടുവിൽ അടച്ചുതീർത്തു എന്ന് ഓർമ്മിപ്പിക്കാൻ.