ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം പ്ലാനുകൾ: നിങ്ങളെ തെറ്റിദ്ധരിപ്പിക്കുന്ന ഒരു വാക്ക്

ഗ്യാരണ്ടി എന്നാൽ നല്ലത് എന്നല്ല അർത്ഥം. അത് ഉറപ്പുള്ളത് എന്ന് മാത്രമേ അർത്ഥമുള്ളൂ. ഇവ രണ്ടും തികച്ചും വ്യത്യസ്തമായ കാര്യങ്ങളാണ്, ഇൻഷുറൻസ് ബ്രോഷറുകൾ ഈ വ്യത്യാസം നിങ്ങൾ ശ്രദ്ധിക്കില്ല എന്ന പ്രതീക്ഷയിലാണ് പ്രവർത്തിക്കുന്നത്.

ഓരോ വർഷവും ഇന്ത്യയിൽ ലക്ഷക്കണക്കിന് ആളുകൾ "ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം" അല്ലെങ്കിൽ "ഗ്യാരണ്ടീഡ് റിട്ടേൺ" ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാനുകളിൽ ചേരുന്നു — ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിലേക്ക് ഓരോ വർഷവും സ്ഥിരമായ തുകയും, മെച്യൂരിറ്റിയിൽ ഒറ്റത്തവണ വലിയൊരു തുകയും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നവയാണ് ഇവ. ഈ വാക്യത്തിൽ ഗ്യാരണ്ടീഡ് എന്ന വാക്ക് വളരെയധികം വൈകാരികമായ ജോലി ചെയ്യുന്നു. ഇത് സുരക്ഷിതത്വം പോലെയും, ഉറപ്പ് പോലെയും, റിസ്കിന് നേർവിപരീതം പോലെയും തോന്നിക്കുന്നു. സാങ്കേതികമായി നോക്കിയാൽ ഇത് ഉറപ്പുള്ളത് തന്നെയാണ് — ഇൻഷുറർ കരാർ പ്രകാരം ആ തുക നൽകാൻ ബാധ്യസ്ഥനാണ്, എന്ത് സംഭവിച്ചാലും. പക്ഷേ "ഉറപ്പുള്ളത്", "നല്ലത്" എന്നിവ ഒരേ കാര്യമല്ല, ഇവ രണ്ടും കൂട്ടിക്കുഴയ്ക്കുന്നിടത്താണ് പലർക്കും തെറ്റ് പറ്റുന്നത്.

"ഗ്യാരണ്ടീഡ്" യഥാർത്ഥത്തിൽ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നത് എന്ത്

ആരും വ്യക്തമായി വിശദീകരിക്കാത്ത ഭാഗം ഇതാണ്: നിങ്ങൾ പോളിസി വാങ്ങുന്ന സമയത്ത്, ആക്ച്വറിയൽ ടേബിളുകളുടെയും ഇൻഷുററുടെ സ്വന്തം നിക്ഷേപ അനുമാനങ്ങളുടെയും അടിസ്ഥാനത്തിൽ ആ സംഖ്യ നിശ്ചയിക്കപ്പെട്ടു എന്നു മാത്രമേ ഗ്യാരണ്ടീഡ് എന്നതിന് അർത്ഥമുള്ളൂ — ആ സംഖ്യ വലുതാണ് എന്നല്ല. ഒരു ഇൻഷുററിന് നിങ്ങൾക്ക് വർഷത്തിൽ 5% എത്ര എളുപ്പത്തിൽ ഗ്യാരണ്ടി നൽകാമോ, അതേ എളുപ്പത്തിൽ 8%-വും നൽകാം. രണ്ടും "ഗ്യാരണ്ടീഡ്" തന്നെ. പത്തോ പതിനഞ്ചോ വർഷത്തിനുള്ളിൽ പണപ്പെരുപ്പം പണത്തോട് ചെയ്യുന്നത് കണക്കിലെടുത്താൽ, ഇവയിൽ ഒന്ന് മാത്രമേ യഥാർത്ഥത്തിൽ നല്ലൊരു ഡീൽ ആകുന്നുള്ളൂ.

അതുകൊണ്ട് ഈ ഗ്യാരണ്ടി യഥാർത്ഥത്തിൽ പണം കിട്ടുമെന്ന ഉറപ്പിനെക്കുറിച്ചുള്ള വാഗ്ദാനമാണ്, റിട്ടേണിന്റെ ഗുണനിലവാരത്തെക്കുറിച്ചുള്ളതല്ല. ഇവ രണ്ട് വ്യത്യസ്ത ചോദ്യങ്ങളാണ്, എന്നാൽ ഒരു നല്ല ഇൻഷുറൻസ് ഏജന്റിന്റെ വിശദീകരണം പലപ്പോഴും ഇവ രണ്ടും ഒന്നാക്കി ചുരുക്കും.

മിഥ്യ vs യാഥാർത്ഥ്യം

പലരെയും കുഴപ്പിക്കുന്ന ചില ധാരണകൾ, യഥാർത്ഥത്തിൽ സത്യമെന്താണെന്നും:

• മിഥ്യ: ഒരു ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാൻ ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റിനെയോ PPF-നെയോ കടത്തിവെട്ടും. യാഥാർത്ഥ്യം: ഇന്ത്യയിലെ പരമ്പരാഗത ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാനുകൾ ചരിത്രപരമായി മിതമായ ഒറ്റ അക്ക ഇന്റേണൽ റേറ്റ് ഓഫ് റിട്ടേൺ മാത്രമേ നൽകിയിട്ടുള്ളൂ — ഇൻഷുറൻസ് കവർ ഒഴിവാക്കി നോക്കിയാൽ, അതേ കാലയളവിൽ PPF-ഓ നല്ലൊരു ഡെറ്റ് ഫണ്ടോ നൽകുന്നതിനെക്കാൾ കുറവായിരിക്കും ഇത് മിക്കപ്പോഴും.
• മിഥ്യ: "ഗ്യാരണ്ടീഡ്" എന്നാൽ ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ പണം പെട്ടെന്ന് പിൻവലിക്കാം എന്നാണ്. യാഥാർത്ഥ്യം: നേരത്തെ സറണ്ടർ ചെയ്താൽ സാധാരണയായി വലിയ നഷ്ടം സംഭവിക്കും, ചിലപ്പോൾ നിങ്ങൾ അടച്ച തുകയുടെ വലിയൊരു ഭാഗം തന്നെ നഷ്ടമാകാം.
• മിഥ്യ: ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാനം വർദ്ധിക്കുന്ന ചെലവുകൾക്കൊപ്പം നിലനിൽക്കും. യാഥാർത്ഥ്യം: പേയ്‌മെന്റ് രൂപയിൽ സ്ഥിരമാണ്. ഇന്ന് വർഷത്തിൽ ഇരുപതിനായിരം രൂപ കുഴപ്പമില്ലെന്ന് തോന്നാം; ഇരുപത് വർഷത്തെ പ്ലാനിന്റെ പതിനഞ്ചാം വർഷത്തിൽ അതുകൊണ്ട് വാങ്ങാൻ കഴിയുന്നത് വളരെ കുറവായിരിക്കും.
• മിഥ്യ: എല്ലാ ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാനുകളും ഏകദേശം ഒരുപോലെയാണ്. യാഥാർത്ഥ്യം: പേയ്‌മെന്റ് ഘടന, വരുമാന കാലയളവ്, മെച്യൂരിറ്റി ബെനിഫിറ്റ് എന്നിവ ഇൻഷുററന്മാർക്കിടയിലും, ഒരേ പ്ലാനിന്റെ വ്യത്യസ്ത വേരിയന്റുകൾക്കിടയിലും പോലും ഏറെ വ്യത്യാസപ്പെടും — രണ്ട് "ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം" ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ തമ്മിലുള്ള റിട്ടേൺ വ്യത്യാസം പല ശതമാന പോയിന്റുകൾ വരെയാകാം.

ഈ പ്ലാനുകൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ ഉപകാരപ്പെടുന്നിടം

ഇതുകൊണ്ട് ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം പ്ലാനുകൾ ഉപയോഗശൂന്യമാണ് എന്നല്ല അർത്ഥം. ഒട്ടും അവ്യക്തത വേണ്ടെന്നുള്ള ഒരാൾക്ക് — ഓരോ വർഷവും അക്കൗണ്ടിൽ കൃത്യമായി എത്ര വരുമെന്ന് അറിയേണ്ട ഒരു റിട്ടയേഡ് വ്യക്തിക്ക്, അല്ലെങ്കിൽ ഒരു പതിറ്റാണ്ട് കഴിഞ്ഞ് കുട്ടിയുടെ വിദ്യാഭ്യാസത്തിനായി പണം സുരക്ഷിതമാക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന ഒരു രക്ഷിതാവിന് — ആ ഉറപ്പ് തന്നെയാണ് യഥാർത്ഥ ഉൽപ്പന്നം. നിങ്ങൾ ഉയർന്ന റിട്ടേൺ വാങ്ങുകയല്ല. ഒരു മോശം ആശ്ചര്യമില്ലായ്മ വാങ്ങുകയാണ്. നിങ്ങൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്തിനാണ് പണം കൊടുക്കുന്നതെന്ന് അറിയാമെങ്കിൽ, ഇത് ന്യായമായ ഒരു ചെലവാണ്.

സുരക്ഷിതത്വവും ശക്തമായ വളർച്ചയും രണ്ടും കിട്ടുമെന്ന് കരുതി വാങ്ങുന്നതാണ് തെറ്റ്. മിക്കപ്പോഴും നിങ്ങൾക്ക് കിട്ടുന്നത് ആദ്യത്തേത് മാത്രമാണ്. രണ്ടാമത്തേത് സാധാരണയായി മിതമായതായിരിക്കും, അത് ബോധപൂർവം സ്വീകരിച്ച ഒരു വിട്ടുവീഴ്ചയാണെങ്കിൽ കുഴപ്പമില്ല, പന്ത്രണ്ടാം വർഷം കണ്ടെത്തുന്ന ഒരു ആശ്ചര്യമാകരുത് അത്.

എന്തെങ്കിലും ഒപ്പിടും മുൻപ് ഒരു ചെറിയ ചെക്ക്‌ലിസ്റ്റ്

1. ആകെ പേയ്‌മെന്റ് മാത്രമല്ല, യഥാർത്ഥ വാർഷിക റിട്ടേൺ (IRR) ചോദിക്കുക — ഇരുപത് വർഷത്തേക്ക് വലുതായി തോന്നിക്കുന്ന മെച്യൂരിറ്റി സംഖ്യയ്ക്ക് പിന്നിൽ സാധാരണമായ ഒരു വാർഷിക നിരക്ക് ഒളിഞ്ഞിരിക്കാം.
2. സറണ്ടർ വാല്യൂ ഷെഡ്യൂൾ പരിശോധിക്കുക. അഞ്ച് വർഷത്തിനുള്ളിൽ പണം വേണ്ടിവന്നേക്കാമെങ്കിൽ, തിരികെ എത്ര കിട്ടുമെന്ന് കൃത്യമായി അറിഞ്ഞിരിക്കുക.
3. ഗ്യാരണ്ടീഡ് സംഖ്യയെ അതേ കാലയളവിലേക്കുള്ള ഒരു സാധാരണ ഡെറ്റ് ഫണ്ടുമായോ PPF-മായോ, പണപ്പെരുപ്പം കൂടി ഉൾപ്പെടുത്തി താരതമ്യം ചെയ്യുക.
4. ഇൻഷുറൻസ് ആവശ്യത്തെ നിക്ഷേപ ആവശ്യത്തിൽ നിന്ന് വേർതിരിക്കുക. ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് വേണമെങ്കിൽ, ഒറ്റയ്ക്ക് ഒരു ടേം പ്ലാൻ സാധാരണയായി വളരെ വിലക്കുറവായിരിക്കും.
5. തീരുമാനമെടുക്കും മുൻപ്, ആ പ്രത്യേക പ്ലാനിനും നിങ്ങളുടെ പ്രായത്തിനും അനുസരിച്ചുള്ള യഥാർത്ഥ സംഖ്യകൾ കണക്കാക്കുക — ബ്രോഷറിൽ കാണിക്കുന്ന കണക്കാക്കിയ സംഖ്യയും നിങ്ങൾക്ക് ബാധകമാകുന്ന സംഖ്യയും കാര്യമായി വ്യത്യാസപ്പെട്ടേക്കാം.

ഇത്തരമൊരു പ്ലാൻ നിങ്ങൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ വിലയിരുത്തുകയാണെങ്കിൽ, ബ്രോഷർ ടേബിളിലേക്ക് ഒറ്റനോട്ടം നോക്കുന്നതിനു പകരം സ്വന്തം സംഖ്യകൾ നൽകി പരിശോധിക്കുന്നതാണ് നല്ലത്. ICICI Pru Gift Pro കാൽക്കുലേറ്റർ വർഷങ്ങളോളം പ്രീമിയം അടയ്ക്കാൻ തീരുമാനിക്കുന്നതിനു മുൻപ്, വ്യത്യസ്ത വരുമാന ഓപ്ഷനുകളിലെ ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം, മെച്യൂരിറ്റി ബെനിഫിറ്റ്, ഡെത്ത് ബെനിഫിറ്റ് എന്നിവ കണക്കാക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കുന്നു.

ഇതൊന്നും ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാനുകൾക്കെതിരായ വാദമല്ല. തെറ്റായ കാരണത്താൽ ഒന്ന് വാങ്ങുന്നതിനെതിരായ വാദമാണ് ഇത്. നിങ്ങൾക്ക് യഥാർത്ഥത്തിൽ ഗ്യാരണ്ടി നൽകുന്നത് എന്താണെന്ന് — ഒരു സംഖ്യ, പെട്ടെന്നുള്ള ഭാഗ്യമല്ല — അറിഞ്ഞാൽ, കണ്ണുതുറന്ന് ഈ തീരുമാനമെടുക്കുന്നത് വളരെ എളുപ്പമാകും.