ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം പ്ലാനുകൾ: ഇത് നിങ്ങളുടെ റിട്ടയർമെന്റിന് ചേരുമോ?

ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം പ്ലാനുകൾ: ഇത് നിങ്ങളുടെ റിട്ടയർമെന്റിന് ചേരുമോ?

"ഗ്യാരണ്ടീഡ്" എന്ന വാക്ക് പലപ്പോഴും മുഴുവൻ ചർച്ചയും അവസാനിപ്പിക്കുന്നത് പോലെയാണ് ഉപയോഗിക്കുന്നത്, ആ വാക്ക് പറഞ്ഞാൽ മതി കാര്യം തീരും എന്ന മട്ടിൽ. എന്നാൽ യഥാർത്ഥത്തിൽ അങ്ങനെയല്ല. ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി ഒരു പേയ്‌മെന്റ് ഷെഡ്യൂൾ — ഒരു തുകയും ഒരു തീയതിയും — ഉറപ്പിച്ചു എന്നു മാത്രമാണ് ഇതിന്റെ അർത്ഥം, മാർക്കറ്റ് എങ്ങനെയായാലും അവർ അത് നൽകും. ഇത്രയുമാണ് മുഴുവൻ ഗ്യാരണ്ടിയും. ആ തുക നിങ്ങൾക്ക് ശരിക്കും മതിയാകുമോ, അതേ പണം വേറെ എവിടെയെങ്കിലും ഇട്ടിരുന്നെങ്കിൽ കൂടുതൽ വളരുമായിരുന്നോ എന്നൊന്നും ഇത് പറയുന്നില്ല. ഇവ തികച്ചും വ്യത്യസ്തമായ രണ്ട് ചോദ്യങ്ങളാണ്, പക്ഷേ ആളുകൾ ഇവ പലപ്പോഴും കൂട്ടിക്കുഴയ്ക്കാറുണ്ട്.

അതുകൊണ്ട് ഒരു ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം അല്ലെങ്കിൽ ഗ്യാരണ്ടീഡ് സേവിംഗ്സ് പ്ലാനിൽ ചേരുന്നതിന് മുൻപ്, "ഗ്യാരണ്ടീഡ്" എന്ന വാക്കിൽ മാത്രം നിൽക്കാതെ ഒരു സത്യസന്ധമായ സെൽഫ്-ചെക്ക് നടത്തുന്നത് നല്ലതാണ്. ഞാൻ ഇത് ഏകദേശം ഇങ്ങനെയാണ് ചിന്തിക്കുന്നത്.

ആദ്യം സ്വയം ഈ ചോദ്യങ്ങൾ ചോദിക്കുക

• നിങ്ങൾക്ക് ഇതിനകം ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് ഉണ്ടോ? ഈ പ്ലാനുകൾ നിങ്ങളുടെ പണം വർഷങ്ങളോളം, ചിലപ്പോൾ ഒരു പതിറ്റാണ്ടോ അതിലധികമോ, ലോക്ക് ചെയ്യുന്നു, നേരത്തെ പിൻവലിച്ചാൽ യഥാർത്ഥ പിഴകളും ഉണ്ട്. ജോലി നഷ്ടമോ മെഡിക്കൽ ബില്ലോ കാരണം മൂന്നാം വർഷം തന്നെ പോളിസി സറണ്ടർ ചെയ്യേണ്ടി വരുമെങ്കിൽ, ഇത് ഇപ്പോൾ നിങ്ങൾക്കുള്ള ഉൽപ്പന്നമല്ല — ആദ്യം എമർജൻസി ഫണ്ട് ഉണ്ടാക്കുക, പിന്നീട് ഇതിലേക്ക് തിരിച്ചുവരിക.
• നിങ്ങൾ പണം വളർത്താനാണോ ശ്രമിക്കുന്നത്, അതോ അത് സംരക്ഷിക്കാനാണോ? ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാനുകൾ രണ്ടാമത്തെ ജോലിക്കായി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തതാണ്, ആദ്യത്തേതിനല്ല. ചാർജുകൾക്ക് ശേഷം റിട്ടേൺ സാധാരണയായി വാർഷികമായി ഒറ്റ അക്ക ശതമാനത്തിലാണ് ഉണ്ടാവുക. ഇരുപത് വർഷത്തിനുള്ളിൽ സമ്പത്ത് വളർത്തുകയാണ് നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ ലക്ഷ്യമെങ്കിൽ, ഇക്വിറ്റി-ലിങ്ക്ഡ് ഓപ്ഷനുകൾ ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാനിനെ മിക്കവാറും മറികടക്കും, "ഗ്യാരണ്ടീഡ്" എന്ന വാക്ക് ഈ കണക്ക് മാറ്റുന്നില്ല.
• പേയ്‌മെന്റിന്റെ സമയം നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ ആവശ്യവുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്നുണ്ടോ? ഒരു ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാൻ നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ കലണ്ടറുമായി എത്രത്തോളം പൊരുത്തപ്പെടുന്നുവോ അത്രത്തോളമേ ഉപകാരപ്രദമാകൂ. അത് 60-ാം വയസ്സിൽ പേയ്‌മെന്റ് തുടങ്ങുകയും, എന്നാൽ നിങ്ങളുടെ കുട്ടിയുടെ കോളേജ് ഫീസ് 52-ാം വയസ്സിൽ വരികയും ചെയ്താൽ, പണം ശരിക്കും ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ ഈ ഗ്യാരണ്ടി സഹായിക്കില്ല.
• പണപ്പെരുപ്പം കണക്കിലെടുത്തിട്ടുണ്ടോ? ഇന്ന് വർഷത്തിൽ അമ്പതിനായിരം രൂപ സ്ഥിരമായി കിട്ടുന്നത് സുഖകരമായി തോന്നും. ഇത് പതിനഞ്ചോ ഇരുപതോ വർഷം മുന്നോട്ട് കൊണ്ടുപോയാൽ, അതിന് വാങ്ങാൻ കഴിയുന്നത് ഗണ്യമായി കുറയും. ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാനുകൾ രൂപയുടെ കണക്കിന് ഗ്യാരണ്ടി നൽകുന്നു, ആ കണക്കിന് എന്ത് വാങ്ങാൻ കഴിയും എന്നതിനല്ല.
• നിങ്ങൾ ശരിക്കും അവസാനം വരെ തുടരുമോ? നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം സ്വഭാവത്തെക്കുറിച്ച് സത്യസന്ധത പുലർത്തുക. ഈ പ്ലാനുകളുടെ മൂല്യം കൂടുതലും അവ മുഴുവൻ കാലാവധിയും നിലനിർത്തിയാൽ മാത്രമേ കാണൂ. ഈ വർഷം എന്താണോ നന്നായി പ്രവർത്തിക്കുന്നത് അതിന് പിന്നാലെ പോകുന്ന ആളാണ് നിങ്ങളെങ്കിൽ, ദീർഘമായ ലോക്ക്-ഇൻ സഹായിക്കുന്നതിനേക്കാൾ കൂടുതൽ അസ്വസ്ഥത ഉണ്ടാക്കിയേക്കാം.

ഈ ചോദ്യങ്ങളിൽ മിക്കതിനും "അതെ, ഇത് ചേരും" എന്ന ഉത്തരം കിട്ടിയാൽ, ഒരു ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാൻ ശരിക്കും അർത്ഥവത്താകും — സാധാരണയായി മുഴുവൻ റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിന് പകരം അതിന്റെ ഒരു ഭാഗമായി. ചിലർ ഇതിനെ "ഫ്ലോർ" പണം എന്ന് വിളിക്കുന്നു: നിങ്ങൾ ഒരിക്കലും വിഷമിക്കേണ്ടാത്ത റിട്ടയർമെന്റ് വരുമാനത്തിന്റെ ഭാഗം, കൂടുതൽ റിസ്കും കൂടുതൽ വളർച്ചാ സാധ്യതയുമുള്ള മറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങൾക്കൊപ്പം.

മിക്കവാറും ശരിയാകുന്ന ഒരു പൊതു നിയമം

ഒരു ന്യായമായ തുടക്കം: നിങ്ങളുടെ റിട്ടയർമെന്റ് വരുമാനത്തിൽ പൂർണ്ണമായും ഉറപ്പുണ്ടായിരിക്കേണ്ട ഭാഗം മാത്രമേ ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഉൽപ്പന്നങ്ങളിൽ ഉണ്ടാവേണ്ടതുള്ളൂ. മിക്ക കുടുംബങ്ങൾക്കും ഇത് പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന റിട്ടയർമെന്റ് വരുമാനത്തിന്റെ നാലിലൊന്ന് മുതൽ പകുതി വരെയാണ് — വാടക, ഭക്ഷണം, മരുന്ന് പോലുള്ള അത്യാവശ്യങ്ങൾ മാർക്കറ്റ് എങ്ങനെയായാലും നിറവേറ്റാൻ മതിയായത്. ബാക്കിയുള്ളത് കൂടുതൽ വളർച്ചയ്ക്കായി കൂടുതൽ റിസ്ക് ഏറ്റെടുക്കാം.

റിട്ടയർമെന്റിനോട് അടുത്തുള്ളവർക്ക്, അതായത് വരുമാനം ശരിക്കും ആവശ്യമായി വരാൻ അഞ്ച് വർഷത്തിനുള്ളിലുള്ളവർക്ക്, ഇത് ഒരു അപവാദമാണ്. ആ സമയത്ത് ഗ്യാരണ്ടികൾക്കുള്ള വാദം എല്ലാ വിധത്തിലും ശക്തമാകുന്നു, കാരണം മോശം മാർക്കറ്റ് സൈക്കിളിൽ നിന്ന് കരകയറാൻ കുറച്ച് സമയമേ ബാക്കിയുള്ളൂ. നേരെ വിപരീതമായ അപവാദവും ഉണ്ട്: ഇരുപതുകളുടെ അവസാനത്തിലോ മുപ്പതുകളുടെ തുടക്കത്തിലോ ഉള്ള ഒരാൾ തന്റെ സമ്പാദ്യത്തിന്റെ വലിയൊരു ഭാഗം ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാനിൽ ലോക്ക് ചെയ്യുന്നത്, ഇപ്പോൾ ആവശ്യമില്ലാത്ത മനസ്സമാധാനത്തിനായി പതിറ്റാണ്ടുകളുടെ കോമ്പൗണ്ടിംഗ് ഉപേക്ഷിക്കുന്നതാവാം.

ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാനുകൾ നിശബ്ദമായി നന്നായി ചെയ്യുന്ന കാര്യങ്ങൾ

റിട്ടേൺ എന്ന ചോദ്യം ഒരു നിമിഷം മാറ്റിവയ്ക്കുക, കാരണം ഈ പ്ലാനുകൾ ചെയ്യുന്നത് അത് മാത്രമല്ല. പലർക്കും ശരിക്കും ഇല്ലാത്ത ഒരു സേവിംഗ്സ് അച്ചടക്കം ഇവ നിർബന്ധിതമായി ഉണ്ടാക്കുന്നു — ലോക്ക് ചെയ്ത പണം ഇഷ്ടം പോലെ ചെലവഴിക്കപ്പെടില്ല. ഭാവിയിലെ നിങ്ങൾക്ക് വേണ്ടി ഒരു തീരുമാനവും ഇവ ഒഴിവാക്കുന്നു: എഴുപതാം വയസ്സിൽ ഈ മാസത്തെ ചെലവ് താങ്ങാൻ കഴിയുമോ എന്ന് അറിയാൻ ആശങ്കയോടെ മാർക്കറ്റ് നോക്കിക്കൊണ്ടിരിക്കേണ്ടി വരില്ല. കടലാസിൽ കണക്കുകൾ ഇക്വിറ്റിയുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ സാധാരണമായി തോന്നിയാലും, ഇതിൽ യഥാർത്ഥ മൂല്യമുണ്ട്.

ഇവയിൽ മിക്കതും ഏതെങ്കിലും തരത്തിലുള്ള ലൈഫ് കവറും കൂടെ നൽകുന്നു, അതിനാൽ റിട്ടേൺ വിലയിരുത്തുമ്പോൾ, ആ സംരക്ഷണത്തിന് വേറെ അടക്കേണ്ടി വരുമായിരുന്ന തുക കുറച്ച് കണക്കാക്കുക. ഇൻഷുറൻസ് ഘടകം ക്രമീകരിക്കാതെ ഒരു ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം പ്ലാനിനെ ശുദ്ധമായ ഒരു നിക്ഷേപ ഉൽപ്പന്നവുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുന്നത് ശരിയായ താരതമ്യമല്ല.

യഥാർത്ഥ കണക്കുകൾ കണ്ടെത്തുക

മുകളിൽ പറഞ്ഞതെല്ലാം യോജിപ്പിനെക്കുറിച്ചാണ്, കണക്കുകളെക്കുറിച്ചല്ല. നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യത്തിന് ഒരു ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം പ്ലാൻ പൊതുവെ യോജിക്കുമെന്ന് തീരുമാനിച്ച ശേഷം, അടുത്ത പടി നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമായ വരുമാന നിലയിലേക്ക് എത്തിക്കുന്ന പ്രീമിയം ഏതെന്നും, ഏത് കാലയളവിലാണെന്നും കണ്ടെത്തുകയാണ്. ഇത് ഊഹിക്കാതെ കൃത്യമായി മോഡൽ ചെയ്യുന്നതാണ് നല്ലത് — Guaranteed Income For Tomorrow കാൽക്കുലേറ്റർ പോലുള്ള ഒരു ടൂൾ ഇതിന് ഉപകാരപ്രദമാണ്, നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം കണക്കുകൾ നൽകി, എന്തിലും പ്രതിജ്ഞാബദ്ധരാകുന്നതിന് മുൻപ് പേയ്‌മെന്റ് ഷെഡ്യൂൾ കാണാൻ ഇത് സഹായിക്കുന്നു.

ഗ്യാരണ്ടീഡ് പ്ലാനുകൾ അമൂർത്തമായി നല്ലതോ ചീത്തയോ എന്നതിനെക്കുറിച്ചല്ല ഇത്. മറ്റെല്ലാറ്റിനെയും പോലെ ഇതും ഒരു ഉപകരണമാണ് — ഒരു പ്രത്യേക ജോലിക്ക് നല്ലത്, മറ്റൊന്നിന് വേണ്ടിയല്ല. മുകളിൽ കൊടുത്ത സെൽഫ്-ചെക്ക് ശരിക്കും നിങ്ങൾക്ക് എന്ത് ജോലിയാണ് വേണ്ടതെന്ന് കണ്ടെത്താനുള്ള ഒരു വഴി മാത്രമാണ്.