നിശബ്ദമായി റിട്ടേണുകൾ കുറയ്ക്കുന്ന ULIP തെറ്റുകൾ

ULIP എന്നത് അടിസ്ഥാനപരമായി ഒരു ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി ആണെന്നും അതിനോടൊപ്പം കുറച്ച് നിക്ഷേപം കൂടി ചേർത്തതാണെന്നും മിക്കവരും കരുതുന്നു. യഥാർത്ഥത്തിൽ ഇത് നേരെ വിപരീതമാണ് — വിപണിയുമായി ബന്ധിപ്പിച്ച ഒരു നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ടാണ് ഇത്, അതിനോടൊപ്പം ഒരു ചെറിയ ലൈഫ് കവർ കൂടി ചേർത്തിരിക്കുന്നു. ഇത് തിരിച്ചാണ് മനസ്സിലാക്കുന്നതെങ്കിൽ, പിന്നീട് പ്ലാനിനെക്കുറിച്ച് എടുക്കുന്ന മിക്കവാറും എല്ലാ തീരുമാനങ്ങളും അല്പം തെറ്റാകും.

ഈ തെറ്റിദ്ധാരണയിൽ നിന്നാണ് മിക്ക പ്രശ്നങ്ങളും തുടങ്ങുന്നത്. Unit Linked Insurance Plans ഇന്ത്യയിൽ രണ്ട് പതിറ്റാണ്ടിലേറെയായി വിറ്റഴിക്കപ്പെടുന്നു, കൂടാതെ ഈ ഉൽപ്പന്നം തന്നെ ശരിക്കും മെച്ചപ്പെട്ടിട്ടുണ്ട് — കുറഞ്ഞ ചാർജുകൾ, കൂടുതൽ ഫണ്ട് ഓപ്ഷനുകൾ, 2000-കളിൽ നിങ്ങളുടെ മാതാപിതാക്കൾ വാങ്ങിയിരിക്കാവുന്ന പോളിസികളെക്കാൾ കൂടുതൽ സുതാര്യത. പക്ഷേ പോളിസി കൈവശം വച്ചിരിക്കുമ്പോൾ ആളുകൾ ചെയ്യുന്ന തെറ്റുകൾ കാര്യമായി മാറിയിട്ടില്ല. സാധാരണയായി അവർ ഇവിടെയാണ് തെറ്റ് ചെയ്യുന്നത്.

വീണ്ടും വീണ്ടും കാണുന്ന അഞ്ച് തെറ്റുകൾ

• ഇതിനെ അഞ്ച് വർഷത്തെ ഉൽപ്പന്നമായി കാണുന്നത്. ലോക്ക്-ഇൻ അഞ്ച് വർഷമാണ്, പലരും അപ്പോൾ പ്ലാൻ "കഴിഞ്ഞു" എന്ന് നിശബ്ദമായി കരുതുന്നു. അതല്ല ശരി. ആദ്യ വർഷങ്ങളിൽ ചാർജുകൾ കൂടുതലാണ്, അതിനാൽ ആ വലിവ് മറികടന്ന് ശരിയായ രീതിയിൽ കോമ്പൗണ്ട് ചെയ്യാൻ ഫണ്ടിന് ശരിക്കും പത്ത് മുതൽ പതിനഞ്ച് വർഷം വരെ വേണം.
• ഫണ്ട്-സ്വിച്ച് ഓപ്ഷൻ ഒരിക്കലും ഉപയോഗിക്കാത്തത്. മിക്കവാറും എല്ലാ ULIP-ഉം അധിക ചാർജ് ഇല്ലാതെ വർഷത്തിൽ കുറച്ച് തവണ ഇക്വിറ്റി, ഡെറ്റ്, ബാലൻസ്ഡ് ഫണ്ടുകൾക്കിടയിൽ പണം മാറ്റാൻ അനുവദിക്കുന്നു. വിപണി വ്യക്തമായി മാറിയാലും, തങ്ങളുടെ അലോക്കേഷൻ ഇനി അർത്ഥമില്ലാത്തതായാലും മിക്ക പോളിസി ഉടമകളും ഇത് ഒരിക്കലും ഉപയോഗിക്കാറില്ല.
• ഒരു മോശം വർഷം വച്ച് പ്രകടനം വിലയിരുത്തുന്നത്. ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടിലെ ബുദ്ധിമുട്ടേറിയ പന്ത്രണ്ട് മാസങ്ങൾ ആളുകളെ പരിഭ്രാന്തരാക്കുന്നു, കൃത്യമായി തെറ്റായ സമയത്ത് എല്ലാം ഡെറ്റ് ഫണ്ടിലേക്ക് മാറ്റുന്നു, നഷ്ടം താങ്ങിനിൽക്കുന്നതിന് പകരം അത് സ്ഥിരപ്പെടുത്തുന്നു.
• മൂന്നാമത്തെയോ നാലാമത്തെയോ വർഷത്തിന് ശേഷം പ്രീമിയം നിർത്തുന്നത്. ലോക്ക്-ഇൻ ദൂരെയായതായി തോന്നുമ്പോൾ, ആശ്ചര്യകരമായി പലരും അടയ്ക്കൽ നിർത്തുന്നു, ലാപ്സ്ഡ് അല്ലെങ്കിൽ റിഡ്യൂസ്ഡ്-പെയ്ഡ്-അപ്പ് പോളിസി തുടർച്ചയായ ചാർജുകൾ വഴി കവറും ഫണ്ട് മൂല്യവും നിശബ്ദമായി കുറയ്ക്കുന്നു എന്ന് തിരിച്ചറിയാതെ.
• ബദലുമായി ഇത് ഒരിക്കലും താരതമ്യം ചെയ്യാത്തത്. സത്യസന്ധമായ താരതമ്യം — ഒരു സാധാരണ ടേം പ്ലാനും അതേ ആകെ പ്രീമിയത്തിന് പ്രത്യേകം ഒരു മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് SIP-യും — വളരെ അപൂർവമായേ ചെയ്യാറുള്ളൂ. ചിലപ്പോൾ സൗകര്യത്തിലും നികുതി ആനുകൂല്യത്തിലും ULIP ജയിക്കും; ചിലപ്പോൾ വ്യക്തമായി ജയിക്കില്ല. പക്ഷേ ഒപ്പിടുന്നതിന് മുൻപ് മിക്കവാറും ആരും ഈ കണക്ക് കൂട്ടാറില്ല.

ചാർജുകൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ എവിടെ പോകുന്നു

ഇതെല്ലാം വിലയുള്ളതാണോ എന്ന് തീരുമാനിക്കുന്നതിന് മുൻപ്, എന്താണ് കുറയ്ക്കുന്നത് എന്ന് അറിയുന്നത് സഹായകമാണ്. ആദ്യ വർഷങ്ങളിൽ പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജ്, പ്രകടനം എന്തായാലും എല്ലാ വർഷവും ഫണ്ട് മാനേജ്മെന്റ് ചാർജ്, ലൈഫ് കവർ ഭാഗത്തിന് മോർട്ടാലിറ്റി ചാർജ്, ചിലപ്പോൾ അതിനുപുറമേ അഡ്മിൻ ചാർജും ഉണ്ട്. ഇവയൊന്നും പൂർണ്ണമായും മറച്ചുവച്ചവയല്ല — ഇവയെല്ലാം ബെനിഫിറ്റ് ഇല്ലസ്ട്രേഷനിൽ ഉണ്ട് — പക്ഷേ വാങ്ങുന്നതിന് മുൻപ് ആ രേഖ വരി വരിയായി വായിക്കുന്നവർ മിക്കവാറും ആരുമില്ല. അതിന് പകരം അവർ ബ്രോഷർ വായിക്കുന്നു.

ഫണ്ട് തിരഞ്ഞെടുപ്പിനെക്കാൾ ദീർഘകാലം പ്രധാനമായിരിക്കുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്

ആളുകളെ അത്ഭുതപ്പെടുത്തുന്ന ഭാഗം ഇതാണ്: മതിയായ ദീർഘകാലത്തിൽ, ULIP-ക്കുള്ളിൽ നിങ്ങൾ ഏത് ഫണ്ട് തിരഞ്ഞെടുത്തു എന്നതിനെക്കാൾ, നിങ്ങൾ നിക്ഷേപം തുടർന്നോ എന്നതാണ് കൂടുതൽ പ്രധാനം. ശരാശരി പ്രകടനമുള്ള ഫണ്ട് തിരഞ്ഞെടുത്ത് പതിനെട്ട് വർഷം തുടർന്നയാൾ, ഇടയ്ക്ക് രണ്ടോ മൂന്നോ മോശം വിപണി വർഷങ്ങളും താണ്ടിയയാൾ, "മികച്ച" ഫണ്ട് തേടി ഓരോ ഇടിവിലും അകത്തും പുറത്തും മാറിയയാളെക്കാൾ സാധാരണയായി മുന്നിലാകും. നിക്ഷേപത്തെ "വിജയികളെ തിരഞ്ഞെടുക്കൽ" ആയി മാത്രം കണക്കാക്കുന്ന ശീലമുണ്ടെങ്കിൽ ഇത് അല്പം വിരോധാഭാസമായി തോന്നാം, പക്ഷേ ഇവിടെ ഫണ്ട് തിരഞ്ഞെടുപ്പിനെക്കാൾ ക്ഷമയാണ് കൂടുതൽ ഫലം ചെയ്യുന്നത്.

നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയവും തിരഞ്ഞെടുത്ത കാലാവധിയും അനുസരിച്ച് ICICI Pru Platinum പോലുള്ള ഒരു പ്ലാൻ പതിനഞ്ച് മുതൽ ഇരുപത് വർഷം വരെ യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്ത് റിട്ടേൺ നൽകുമെന്ന് കണക്കാക്കാൻ ശ്രമിക്കുകയാണെങ്കിൽ, അതിനായി നിർമ്മിച്ച കാൽക്കുലേറ്റർ ഉപയോഗിച്ച് കണക്കുകൂട്ടുന്നത് ബ്രോഷറിലെ കണക്കാക്കിയ കണക്കുകൾ നോക്കുന്നതിനെക്കാൾ വളരെ ഉപകാരപ്രദമാണ് — ആ ഇല്ലസ്ട്രേഷനുകൾ സ്റ്റാൻഡേർഡ് അനുമാന നിരക്കുകൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു, അവ നിങ്ങൾക്ക് യഥാർത്ഥത്തിൽ ലഭിക്കുന്നതുമായി പൊരുത്തപ്പെടണമെന്നില്ല.

ഒരു ഏകദേശ നിയമം

വിപണിയുമായി ബന്ധിപ്പിച്ച ഒരു ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാൻ കുറഞ്ഞത് പത്ത് വർഷം, ഭംഗിയായി പതിനഞ്ച് വർഷത്തോടടുത്ത് നിലനിർത്താൻ കഴിയില്ലെങ്കിൽ, ULIP ശരിയായ മാർഗമാണോ എന്ന് ചോദിക്കുന്നത് നല്ലതാണ്. നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങളും ഇൻഷുറൻസ് കവറും യഥാർത്ഥമാണ്, പക്ഷേ അവ ദീർഘകാലത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തവയാണ്. അഞ്ച് വർഷത്തിനുള്ളിൽ ഫലം പ്രതീക്ഷിച്ച് ഒന്ന് വാങ്ങിയാൽ, ആ കാലയളവിൽ പ്രകടനം കാഴ്ചവയ്ക്കാൻ രൂപകൽപ്പന ചെയ്യാത്ത ഒരു ഉൽപ്പന്നത്തിൽ നിരാശപ്പെടാൻ തയ്യാറാകുകയാണ്.

ഇതിനർത്ഥം ULIP-കൾ മോശമാണെന്നല്ല — പലരും ഇവയിലൂടെ ശക്തമായ ദീർഘകാല സമ്പാദ്യം കെട്ടിപ്പടുത്തിട്ടുണ്ട്. തെറ്റുകൾ അപൂർവമായേ ഉൽപ്പന്നത്തെക്കുറിച്ചാകൂ. അവ ക്ഷമയില്ലായ്മയെക്കുറിച്ചാണ്, പണം യഥാർത്ഥത്തിൽ എവിടേക്ക് പോകുന്നു എന്ന് വിശദീകരിക്കുന്ന ആ ഒരു രേഖ വായിക്കാത്തതിനെക്കുറിച്ചാണ്.