നിങ്ങൾ ശരിക്കും വിരമിക്കാൻ തയ്യാറാണോ? ഒരു സത്യസന്ധ പരിശോധന

മിക്ക ആളുകളും തങ്ങൾ വിരമിക്കാൻ തയ്യാറല്ല എന്ന് അറിയുന്നത് അവർ വിരമിക്കുന്ന അതേ ആഴ്ചയിലാണ്. മാസങ്ങൾക്ക് മുമ്പല്ല, വർഷങ്ങൾക്ക് മുമ്പല്ല — കൃത്യമായി ആ ആഴ്ചയിൽ. ശമ്പളം അക്കൗണ്ടിൽ വരുന്നത് നിലയ്ക്കുന്നു, പെട്ടെന്ന് മുമ്പ് സൗകര്യപ്രദമായി തോന്നിയിരുന്ന മാനസിക കണക്കുകൂട്ടലുകൾ ശരിയാവാതെ വരുന്നു. ആരും പ്ലാൻ ചെയ്തില്ല എന്നല്ല. മിക്ക വിരമിക്കൽ ആസൂത്രണവും അവ്യക്തവും പ്രതീക്ഷാനിർഭരവുമായ വാക്കുകളിലാണ് നടക്കുന്നത് — "എനിക്ക് PF ഉണ്ടാകും, കുറച്ച് FD-കൾ ഉണ്ടാകും, ഒരുപക്ഷേ ഒരു പെൻഷനും" — യഥാർത്ഥ ടൈംലൈനിനെതിരെ പരിശോധിച്ച യഥാർത്ഥ കണക്കുകൾക്ക് പകരം.

അതുകൊണ്ട് ഇതാ ഒരു നേരിട്ടുള്ള തുടക്കം: നിങ്ങളുടെ അവസാന ശമ്പളത്തിന് അഞ്ച് വർഷം കഴിഞ്ഞ് നിങ്ങൾക്ക് പ്രതിമാസം എത്ര വരുമാനം ഉണ്ടാകുമെന്ന് ഇപ്പോൾ പറയാൻ കഴിയുന്നില്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങൾക്ക് യഥാർത്ഥത്തിൽ ഒരു വിരമിക്കൽ പദ്ധതി ഇല്ല. നിങ്ങൾക്കുള്ളത് ഒരു വിരമിക്കൽ ആഗ്രഹം മാത്രമാണ്. അത് കുഴപ്പമില്ല, മിക്ക ആളുകളും അങ്ങനെയാണ്, പക്ഷേ ജീവിതം തന്നെ ആ വ്യത്യാസം നിങ്ങൾക്ക് കാണിച്ചുതരുന്നതിന് മുമ്പ് അത് സത്യസന്ധമായി അംഗീകരിക്കുന്നത് നല്ലതാണ്.

നിങ്ങൾ ശരിക്കും വിരമിക്കാൻ തയ്യാറാണോ?

നല്ല വാർത്ത എന്തെന്നാൽ, ഒരു സത്യസന്ധമായ ആദ്യ വിലയിരുത്തൽ ലഭിക്കാൻ നിങ്ങൾക്ക് ഒരു ഫിനാൻഷ്യൽ അഡ്വൈസറുടെ ഓഫീസും മൂന്ന് മണിക്കൂർ മീറ്റിംഗും ആവശ്യമില്ല. കുറച്ച് കൃത്യമായ ചോദ്യങ്ങൾ ബ്രോഷറുകളുടെ കൂമ്പാരത്തേക്കാൾ കൂടുതൽ നിങ്ങളോട് പറയും. ഇവയോടൊപ്പം അഞ്ച് മിനിറ്റ് ചെലവഴിക്കുക, ശുഭാപ്തിവിശ്വാസത്തോടെയല്ല, സത്യസന്ധമായി ഉത്തരം നൽകുക, നിങ്ങൾ എവിടെ നിൽക്കുന്നു എന്ന് ഏകദേശം അറിയാൻ കഴിയും.

നിങ്ങളോട് തന്നെ ചോദിക്കേണ്ട അഞ്ച് ചോദ്യങ്ങൾ

• നിങ്ങളുടെ സംഖ്യ പറയാൻ കഴിയുമോ? അവ്യക്തമായ "മതി" അല്ല — ചില ചെലവുകൾ (യാത്ര, EMI-കൾ) കുറയുകയും മറ്റുള്ളവ (ആരോഗ്യ സംരക്ഷണം) കൂടുകയും ചെയ്യും എന്നത് കണക്കിലെടുത്ത്, നിങ്ങളുടെ ഇപ്പോഴത്തെ ജീവിതശൈലി നിലനിർത്താൻ ആവശ്യമായ യഥാർത്ഥ പ്രതിമാസ തുക. ഈ സംഖ്യ നിങ്ങൾ ഒരിക്കലും എഴുതിവെച്ചിട്ടില്ലെങ്കിൽ, അതാണ് ആദ്യം നികത്തേണ്ട വിടവ്.
• നിങ്ങളുടെ വരുമാനം ഉറപ്പുള്ളതാണോ അതോ പ്രതീക്ഷ മാത്രമാണോ? PF-ഉം ഗ്രാറ്റുവിറ്റിയും നിങ്ങൾക്ക് ഒറ്റത്തവണ തുക നൽകുന്നു, വരുമാനമല്ല. വാടക വരുമാനം വാടകക്കാർ തുടരുന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. മാർക്കറ്റിന്റെ മാനസികാവസ്ഥ പരിഗണിക്കാതെ എല്ലാ മാസവും നിങ്ങൾക്ക് പണം നൽകുന്ന ചുരുക്കം ചില കാര്യങ്ങളിൽ ഒന്നാണ് പെൻഷൻ പ്ലാൻ അല്ലെങ്കിൽ ആന്വിറ്റി, അതിനാൽ നിങ്ങളുടെ വിരമിക്കൽ വരുമാനത്തിന്റെ എത്ര ഭാഗം യഥാർത്ഥത്തിൽ ആ ഉറപ്പുള്ള വിഭാഗത്തിലും എത്ര ഭാഗം പ്രതീക്ഷ വിഭാഗത്തിലും വരുന്നു എന്ന് അറിയുന്നത് മൂല്യവത്താണ്.
• പണപ്പെരുപ്പം രണ്ടുതവണ കണക്കിലെടുത്തിട്ടുണ്ടോ? ഒരിക്കൽ നിങ്ങൾ വിരമിക്കുന്നതിന് മുമ്പുള്ള വർഷങ്ങൾക്ക്, വീണ്ടും അതിനുശേഷമുള്ള ഇരുപതിലധികം വർഷങ്ങൾക്ക്. ഇന്ന് ഉദാരമായി തോന്നുന്ന ഒരു പ്രതിമാസ തുക, രണ്ട് അറ്റങ്ങളിലും പണപ്പെരുപ്പത്തിന് അനുസൃതമായി ക്രമീകരിച്ചില്ലെങ്കിൽ വിരമിക്കലിന്റെ പതിനഞ്ചാം വർഷമാകുമ്പോഴേക്കും കുറവായി തോന്നാം.
• നിങ്ങൾ 90 വയസ്സ് വരെ ജീവിച്ചാൽ എന്ത് സംഭവിക്കും? ദീർഘായുസ്സ് ആരും ആസൂത്രണം ചെയ്യാത്ത ഏറ്റവും വലിയ വിരമിക്കൽ അപകടസാധ്യതയാണ്, കാരണം ചെറിയ ജീവിതകാലത്തിന് ആസൂത്രണം ചെയ്യുന്നത് വിഷാദകരമായി തോന്നും, ദീർഘമായ ജീവിതകാലത്തിന് ആസൂത്രണം ചെയ്യുന്നത് ചെലവേറിയതായി തോന്നും. സൗകര്യപ്രദമായി തോന്നുന്നതിനേക്കാൾ കൂടുതൽ കാലം വരുമാനം ആവശ്യമായി വരുമെന്ന് കരുതി വ്യത്യാസം നികത്തുക.
• നിങ്ങളുടെ പങ്കാളിയുടെ വരുമാനം നിങ്ങൾക്ക് ശേഷവും തുടരുമോ? പല പെൻഷൻ ക്രമീകരണങ്ങളും പ്രധാന വരുമാനദായകൻ മരിക്കുന്ന നിമിഷം നിശബ്ദമായി നിലയ്ക്കുകയോ കുറയുകയോ ചെയ്യുന്നു. നിങ്ങളില്ലാതെ നിങ്ങളുടെ പങ്കാളിയുടെ പ്രതിമാസ വരുമാനം നിലനിൽക്കുമോ എന്ന് നിങ്ങൾ പരിശോധിച്ചിട്ടില്ലെങ്കിൽ, അത് ഈ മാസം തന്നെ നികത്തേണ്ട വിടവാണ്, "എപ്പോഴെങ്കിലും" അല്ല.

ആ ചോദ്യങ്ങളിൽ രണ്ടോ അതിലധികമോ നിങ്ങൾക്ക് അനിശ്ചിതത്വം തോന്നിച്ചെങ്കിൽ, അത് ഒരു പരാജയമല്ല — പദ്ധതി കടലാസിലേക്കാൾ കൂടുതൽ നിങ്ങളുടെ മനസ്സിലാണ് നിലനിൽക്കുന്നത് എന്നാണ് അതിനർത്ഥം. ഊഹിക്കുന്നതിന് പകരം യഥാർത്ഥ കണക്കുകൾ പ്രവർത്തിപ്പിക്കുന്നത് ഉപകാരപ്രദമായ അടുത്ത ചുവടാണ്: LIC-യുടെ Smart Pension Plan ഒരു തുകയോ പതിവ് സംഭാവനകളോ ഉറപ്പുള്ള പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റാക്കി മാറ്റുന്നതിനായി പ്രത്യേകം രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിരിക്കുന്നു, എന്തെങ്കിലും തീരുമാനിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം കണക്കുകൾക്ക് ആ പേയ്‌മെന്റ് എങ്ങനെയിരിക്കുമെന്ന് LIC Smart Pension Plan കാൽക്കുലേറ്റർ ഉപയോഗിച്ച് ഏകദേശം കണക്കാക്കാം.

സത്യസന്ധമായ ഉത്തരം സാധാരണയായി "ഇനിയും ആയിട്ടില്ല" എന്നതാണ്

ആരും കേൾക്കാൻ ഇഷ്ടപ്പെടാത്ത ഭാഗം ഇതാ: "ഞാൻ തയ്യാറാണോ" എന്നതിനുള്ള സത്യസന്ധമായ ഉത്തരം സാധാരണയായി "ഇനിയും ആയിട്ടില്ല, പക്ഷേ കരുതിയതിലും അടുത്ത്" എന്നതാണ് — കണക്കുകൾ ഒഴിവാക്കുന്നതിന് പകരം അവ യഥാർത്ഥത്തിൽ പ്രവർത്തിപ്പിച്ചു കഴിഞ്ഞാൽ. വിരമിക്കൽ തയ്യാറെടുപ്പ് ഒരൊറ്റ നാടകീയമായ തിരിച്ചറിവല്ല, അത് വിലകുറഞ്ഞതാകുംവിധം നേരത്തെ ചെയ്യുന്ന ചെറിയ തിരുത്തലുകളുടെ ഒരു പരമ്പരയാണ്. 40-ാം വയസ്സിൽ മാസം കുറച്ച് ആയിരം രൂപ സംഭാവന കൂട്ടുന്നത് അധികം വേദനിപ്പിക്കില്ല. 58-ാം വയസ്സിൽ അതേ വിടവ് നികത്താൻ ശ്രമിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ ജോലി ജീവിതത്തിന്റെ അവസാന ദശകം എങ്ങനെയിരിക്കും എന്നത് മാറ്റിമറിക്കും.

വ്യക്തമായി പറയേണ്ട മറ്റൊരു കാര്യം കൂടിയുണ്ട്: ഉറപ്പുള്ള വരുമാനവും മാർക്കറ്റുമായി ബന്ധപ്പെട്ട വളർച്ചയും എതിരാളികളല്ല, അവ വ്യത്യസ്ത ജോലികളാണ്. നിങ്ങൾക്ക് ഇനിയും ദശകങ്ങളോളം സമ്പാദ്യം ബാക്കിയുള്ളപ്പോൾ ഒരു നിധി കെട്ടിപ്പടുക്കാനുള്ളതാണ് വളർച്ചാ ആസ്തികൾ. കഴിഞ്ഞ ചൊവ്വാഴ്ച മാർക്കറ്റ് എങ്ങനെയായിരുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചല്ല നിങ്ങളുടെ പലചരക്ക് ബജറ്റ് ഇരിക്കേണ്ടത് എന്ന് നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിക്കുന്ന വർഷങ്ങൾക്കുള്ളതാണ് ഉറപ്പുള്ള പ്രതിമാസ വരുമാനം. മിക്ക ആളുകളും ഒന്നിൽ അമിതമായും മറ്റൊന്നിൽ കുറവായും നിക്ഷേപിക്കുന്നു, സാധാരണയായി മുകളിലുള്ള അഞ്ച് ചോദ്യങ്ങളുമായി ആരും അവരെ ഇരുത്താത്തതുകൊണ്ടാണ്.

അതിനാൽ അഞ്ച് മിനിറ്റ് സമയമെടുക്കുക. സംഖ്യ എഴുതിവെക്കുക. നിങ്ങളുടെ പങ്കാളിയുടെ വരുമാനം നിങ്ങൾക്ക് ശേഷവും തുടരുമോ എന്ന് പരിശോധിക്കുക. ഇതിനൊന്നും ഒരു ഫിനാൻസ് ബിരുദം ആവശ്യമില്ല — എല്ലാം മിക്കവാറും ശരിയാകുമെന്ന സൗകര്യപ്രദമായ തോന്നലിന് പകരം യഥാർത്ഥ സംഖ്യ നോക്കാൻ തയ്യാറാകുക എന്നത് മാത്രമാണ് വേണ്ടത്.