വിരമിക്കലിന് ശേഷം ആന്വിറ്റി: ചെലവേറിയ തെറ്റിദ്ധാരണകൾ

മിക്ക ആളുകളും ആന്വിറ്റി വാങ്ങുന്നത് ഭയം കൊണ്ടാണ്, കണക്കുകൂട്ടലുകൾ കൊണ്ടല്ല. ബാങ്കിലെ ആരെങ്കിലും "ജീവിതകാലം മുഴുവൻ ഉറപ്പായ വരുമാനം" എന്ന് പറയുമ്പോൾ, മുപ്പത് വർഷമായി മാർക്കറ്റ് എന്തൊക്കെയോ ചെയ്യുന്നത് കണ്ടിരുന്നവർക്ക് ആ വാക്ക് ഒരു ഊഷ്മള പുതപ്പ് പോലെ അനുഭവപ്പെടും. ആ ഗ്യാരണ്ടി ശരിക്കും നല്ലതാണോ, അതേ മനസ്സമാധാനം നേടാൻ കൂടുതൽ ബുദ്ധിപരമായ വഴി ഉണ്ടോ എന്ന് ആരും നിർത്തി ചോദിക്കാറില്ല.

ഇത് ആന്വിറ്റിക്ക് എതിരായ വാദമല്ല — തോന്നലിന്റെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ വാങ്ങുന്നതിനെതിരായ വാദമാണ്. ഒരു തുക ഒറ്റയടിക്ക് നൽകിയാൽ ഉടൻ പ്രതിമാസ പെൻഷൻ തുടങ്ങുന്ന തരം ഉടനടി ആന്വിറ്റി, മാർക്കറ്റിന് പരിഹരിക്കാനാവാത്ത ഒരു പ്രശ്നം — നിങ്ങളുടെ പണത്തേക്കാൾ കൂടുതൽ കാലം നിങ്ങൾ ജീവിക്കുന്നത് — പരിഹരിക്കാൻ പ്രത്യേകം രൂപകൽപ്പന ചെയ്ത അപൂർവ്വം സാമ്പത്തിക ഉൽപ്പന്നങ്ങളിലൊന്നാണ്. പക്ഷേ വ്യക്തിഗത സാമ്പത്തിക രംഗത്ത് മറ്റെന്തിനെക്കാളും ഇതിന് ചുറ്റും കെട്ടുകഥകൾ പടർന്നിട്ടുണ്ട്, അതിൽ പലതും വെറും തെറ്റാണ്.

വിരമിക്കലിന് ശേഷം ആന്വിറ്റി: ചെലവേറിയ തെറ്റിദ്ധാരണകൾ

വിൽപ്പന വാചകങ്ങളും അത്താഴമേശയിലെ മുന്നറിയിപ്പുകളും കടന്ന് നോക്കിയാൽ, യഥാർത്ഥത്തിൽ ശരിയായി നിലനിൽക്കുന്നത് ഇതാണ്:

• തെറ്റിദ്ധാരണ: വരുമാനം കുറവായി തോന്നുന്നതിനാൽ ആന്വിറ്റി മോശം ഇടപാടാണ്. യാഥാർത്ഥ്യം: ആന്വിറ്റിയുടെ പേഔട്ട് നിരക്കിനെ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിന്റെ ശരാശരി വരുമാനവുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുന്നത് രണ്ട് വ്യത്യസ്ത ജോലികളെ താരതമ്യം ചെയ്യുന്നത് പോലെയാണ്. ഒരു ഫണ്ട് നിങ്ങളുടെ പണക്കൂമ്പാരം വളർത്തുന്നു, നിങ്ങൾ മരിക്കുന്നതിന് മുൻപ് അത് തീർന്നുപോകരുതെന്ന് പ്രതീക്ഷിക്കുന്നു. ആന്വിറ്റി ആ കൂമ്പാരത്തെ, നിങ്ങൾക്ക് ഒരിക്കലും തീർന്നുപോകാൻ കഴിയാത്ത വരുമാനമാക്കി മാറ്റുന്നു, കാരണം ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി ആയിരക്കണക്കിന് പോളിസി ഉടമകൾക്കിടയിൽ ദീർഘായുസ്സിന്റെ റിസ്ക് പങ്കിടുന്നു. നിങ്ങൾ വളർച്ചയല്ല വാങ്ങുന്നത്, ഒരു അടിസ്ഥാന ഉറപ്പാണ്.
• തെറ്റിദ്ധാരണ: ഒരിക്കൽ വാങ്ങിയാൽ, നിങ്ങളുടെ പണം എന്നെന്നേക്കുമായി പോകും, കുടുംബത്തിന് ഒന്നും കിട്ടില്ല. യാഥാർത്ഥ്യം: ഇത് മുൻപ് ഉണ്ടായിരുന്നതിനേക്കാൾ ഇപ്പോൾ കുറവാണ് സത്യം. ഇന്ന് വിൽക്കുന്ന മിക്ക പ്ലാനുകളിലും, നിങ്ങളുടെ ജീവിതകാലശേഷം വാങ്ങിയ തുക നിങ്ങളുടെ നോമിനിക്ക് തിരികെ നൽകുന്ന ഓപ്ഷനോ, ജീവിതപങ്കാളിക്ക് പെൻഷൻ തുടരുന്ന ഓപ്ഷനോ സാധാരണയായി ലഭ്യമാണ്. ഈ സുരക്ഷയ്ക്ക് പകരമായി പ്രതിമാസ വരുമാനത്തിൽ അൽപ്പം കുറവ് അംഗീകരിക്കണം, ഒപ്പിടുന്നതിന് മുൻപ് ഈ വിനിമയം കണക്കുകൂട്ടി പരിശോധിക്കേണ്ടതാണ്, അതിനുശേഷമല്ല.
• തെറ്റിദ്ധാരണ: നിരക്കുകൾ ഉയരുന്നത് വരെ കാത്തിരുന്ന് പിന്നീട് ലോക്ക് ചെയ്യണം. യാഥാർത്ഥ്യം: ആന്വിറ്റി പേഔട്ടുകൾ നിലവിലുള്ള പലിശ നിരക്കുകൾക്കൊപ്പം മാറുന്നു, അതിനാൽ ഇതിൽ അല്പം സത്യമുണ്ട്. പക്ഷേ "മെച്ചപ്പെട്ട നിരക്കിനായി കാത്തിരിക്കുക" എന്നത്, നിങ്ങൾ കാത്തിരിക്കുന്ന ഓരോ വർഷവും നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കാതെ പോകുന്ന ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാനത്തിന്റെ വർഷമാണെന്ന് നിശബ്ദമായി അവഗണിക്കുന്നു. നിരക്കുകൾ എത്ര എളുപ്പത്തിൽ ഉയരുന്നോ അത്ര എളുപ്പത്തിൽ താഴുകയും ചെയ്യാം. ഭാവി എപ്പോഴും ഇപ്പോഴത്തേക്കാൾ മെച്ചമായിരിക്കുമെന്ന് കരുതാതെ, സമയത്തിന്റെ ഈ ചോദ്യത്തെ സത്യസന്ധമായി കാണുക.
• തെറ്റിദ്ധാരണ: ഒരു ആന്വിറ്റി തന്നെ നിങ്ങളുടെ മുഴുവൻ വിരമിക്കൽ ജീവിതത്തെയും ഉൾക്കൊള്ളണം. യാഥാർത്ഥ്യം: തങ്ങളുടെ ക്ലയന്റുകളെ ശരിക്കും ശ്രദ്ധിക്കുന്ന മിക്ക റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനർമാരും, മുഴുവൻ തുകയും അല്ല, ഒരു ഭാഗം മാത്രം ആന്വിറ്റിയിൽ ഇടാൻ ഉപദേശിക്കും — നിങ്ങളുടെ ഒഴിവാക്കാനാവാത്ത പ്രതിമാസ ചെലവുകൾ, വാടക, ഭക്ഷണം, മരുന്നുകൾ എന്നിവയ്ക്ക് മതിയാവുന്നത്ര, ബാക്കിയുള്ളത് അടിയന്തര ആവശ്യങ്ങൾക്കും മറ്റ് ചെലവുകൾക്കുമായി നിക്ഷേപിച്ചതോ എളുപ്പം ലഭ്യമായതോ ആയി സൂക്ഷിക്കുക. ആന്വിറ്റി ഒരു അടിസ്ഥാന നിലയാണ്, പരമാവധി പരിധിയല്ല.

യഥാർത്ഥത്തിൽ പ്രധാനപ്പെട്ട ചോദ്യം

"ആന്വിറ്റി നല്ലതാണോ ചീത്തയാണോ" എന്ന ചോദ്യം മറക്കുക — അത് തെറ്റായ ചോദ്യമാണ്, കുട നല്ലതാണോ ചീത്തയാണോ എന്ന് ചോദിക്കുന്നത് പോലെ. യഥാർത്ഥ ചോദ്യം, നിർദ്ദിഷ്ട സംഖ്യകൾ നിങ്ങളുടെ പ്രത്യേക ജീവിതത്തിന് യോജിക്കുമോ എന്നതാണ്: രാത്രി സമാധാനത്തോടെ ഉറങ്ങാൻ നിങ്ങൾക്ക് എത്ര ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാനം വേണം, നിങ്ങളുടെ മൊത്തം സമ്പാദ്യത്തിന്റെ എത്ര ഭാഗം ലോക്ക് ചെയ്യാൻ കഴിയും, ഏത് പേഔട്ട് ഓപ്ഷനാണ് (സിംഗിൾ ലൈഫ്, ജോയിന്റ് ലൈഫ്, വാങ്ങിയ തുകയുടെ തിരിച്ചടവ്) നിങ്ങൾ ബാക്കിവയ്ക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നതുമായി യഥാർത്ഥത്തിൽ യോജിക്കുന്നത്. എന്തെങ്കിലും തീരുമാനിക്കുന്നതിന് മുൻപ് ശരിയായ ആന്വിറ്റി കാൽക്കുലേറ്റർ ഉപയോഗിച്ച് സംഖ്യകൾ പരിശോധിക്കുക, കാരണം പേഔട്ട് ഓപ്ഷനുകൾ തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം, ആരെങ്കിലും മേശയ്ക്കരികിൽ വാക്കാൽ വിശദീകരിക്കുമ്പോൾ തോന്നുന്നതിനേക്കാൾ വളരെ വലുതായിരിക്കാം.

എന്റെ അമ്മാവൻ ഒറ്റ ഉച്ചയ്ക്ക് തന്നെ തന്റെ ആന്വിറ്റി വാങ്ങി — "കുറച്ച് ചോദ്യങ്ങൾ ചോദിക്കാം" എന്ന് കരുതി അകത്തുകയറിയ അദ്ദേഹം, ഏജന്റ് "ഗ്യാരണ്ടി" എന്ന വാക്ക് ആവർത്തിച്ച് പറഞ്ഞ ഭാവം കൂടുതൽ ചോദ്യങ്ങൾ ചോദിക്കുന്നത് മര്യാദകേടായി തോന്നിച്ചതിനാൽ, ഫോറത്തിൽ ഒപ്പിട്ട് പുറത്തിറങ്ങി. അദ്ദേഹത്തിന് കുഴപ്പമില്ല — ഏകദേശം യാദൃച്ഛികമായി ഒരു ന്യായമായ പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുത്തു — പക്ഷേ അത് ഒരു തീരുമാനമായിരുന്നില്ല, യാദൃച്ഛികമായി ശരിയായി വന്ന ഒരു സാമൂഹിക സമ്മർദ്ദത്തിന്റെ നിമിഷം മാത്രമായിരുന്നു. ആന്വിറ്റികളിലെ യഥാർത്ഥ റിസ്ക് ഇതാണ്. അവ രഹസ്യമായി മോശം ഉൽപ്പന്നങ്ങളായതുകൊണ്ടല്ല. കൗണ്ടറിൽ വാറന്റി എക്സ്റ്റൻഷൻ വാങ്ങുന്നത് പോലെ, വേഗത്തിൽ, ഒരു അസ്വസ്ഥമായ തോന്നൽ ഒഴിവാക്കാൻ ആളുകൾ അവ വാങ്ങുന്നു എന്നതുകൊണ്ടാണ്.

ആ നിമിഷം അല്പം സാവധാനമാക്കുക. നിങ്ങൾ രണ്ടാം വർഷം മരിച്ചാൽ എന്ത് സംഭവിക്കും, ഇരുപതാം വർഷം മരിച്ചാൽ എന്ത് സംഭവിക്കും എന്ന് ചോദിക്കുക. ഒരു വർഷം കാത്തിരുന്നിരുന്നെങ്കിൽ, അല്ലെങ്കിൽ സിംഗിൾ ലൈഫിന് പകരം ജോയിന്റ് ലൈഫ് ഓപ്ഷൻ എടുത്തിരുന്നെങ്കിൽ, അല്ലെങ്കിൽ പത്ത് ലക്ഷം കുറച്ച് നിക്ഷേപിച്ചിരുന്നെങ്കിൽ പേഔട്ട് എങ്ങനെയായിരിക്കും എന്ന് ചോദിക്കുക. ഇതിന് ഒരു ഉച്ചയ്ക്ക് മേലെ സമയമെടുക്കില്ല, വിരമിക്കലിൽ നിങ്ങൾ വാങ്ങുന്ന മറ്റെല്ലാ സാമ്പത്തിക ഉൽപ്പന്നങ്ങളിൽ നിന്നും വ്യത്യസ്തമായി, ആന്വിറ്റി വാങ്ങൽ തിരിച്ചെടുക്കാൻ കഴിയില്ല. പുറത്തുകടക്കാൻ വഴിയില്ല, അടുത്ത വർഷം ഒരു സുഹൃത്തിന് മെച്ചമായത് കിട്ടിയതുകൊണ്ട് പ്ലാൻ മാറ്റാനും കഴിയില്ല. നിങ്ങൾ ലോക്ക് ചെയ്യുന്ന ഏത് നിരക്കും, ബാക്കിയുള്ള ജീവിതം മുഴുവൻ നിങ്ങൾ അതിനൊപ്പം ജീവിക്കേണ്ട നിരക്കാണ്.

ഈ തെറ്റിദ്ധാരണകൾ നിരുപദ്രവകരമല്ല, കാരണം അവയിൽ മിക്കതും ഒരേ ദിശയിലേക്കാണ് തള്ളുന്നത്: അവ്യക്തമായ സംശയം കൊണ്ട് ആന്വിറ്റികളെ പൂർണ്ണമായി ഒഴിവാക്കുന്നതിലേക്ക്, അല്ലെങ്കിൽ ഭയം കൊണ്ട് ധൃതിപിടിച്ച് ഒന്ന് വാങ്ങുന്നതിലേക്ക്. രണ്ടും കണക്കുകൂട്ടൽ നടത്തുന്നതിനേക്കാൾ മോശമാണ്. ആന്വിറ്റികൾ ഒരു തന്ത്രമല്ല, മാന്ത്രികവുമല്ല — ഒരു തുകയെ പ്രവചനീയമായ വരുമാന പ്രവാഹമാക്കി മാറ്റുന്ന ഒരു ഉപകരണമാണ്, ഇരുവശത്തും യഥാർത്ഥ വിനിമയങ്ങളോടെ. പതിറ്റാണ്ടുകൾ നീണ്ടുനിൽക്കുന്ന ഒരു പ്രതിബദ്ധതയ്ക്ക് അർഹമായ ഗൗരവത്തോടെ ഈ തീരുമാനത്തെ സമീപിക്കുക, അപ്പോൾ അത് ഭയപ്പെടുത്തുന്നത് അവസാനിക്കും. അത് വെറും കണക്കായി മാറും.