ITR ഫയൽ ചെയ്തതിന് ശേഷം, ഗ്യാരണ്ടീഡ് റിട്ടയർമെന്റ് വരുമാനത്തെക്കുറിച്ച് വീണ്ടും ചിന്തിക്കൂ

മിക്കവരും ജൂലൈയിൽ നികുതി ഫയൽ ചെയ്ത് അടുത്ത മാർച്ചിലെ തിരക്ക് വരെ പണ ആസൂത്രണം മറന്നുപോകും. ഇത് തെറ്റായ രീതിയാണ്. ITR ഫയൽ ചെയ്ത ഉടനെയുള്ള ആഴ്ച യഥാർത്ഥത്തിൽ നിങ്ങളുടെ റിട്ടയർമെന്റ് വരുമാനം പരിശോധിക്കാൻ വർഷത്തിലെ ഏറ്റവും നല്ല സമയമാണ്, കാരണം നിങ്ങൾ എത്ര സമ്പാദിച്ചു, എത്ര നികുതി അടച്ചു എന്ന് മണിക്കൂറുകളോളം നോക്കിയിരിക്കുകയായിരുന്നു — സത്യസന്ധമായി പറഞ്ഞാൽ, ശമ്പളം നിലയ്ക്കുമ്പോൾ ആ വരുമാനത്തിൽ എത്രത്തോളം ശരിക്കും "ഗ്യാരണ്ടീഡ്" ആണെന്നും.

നിങ്ങളുടെ ITR ഫയൽ ചെയ്തു. നിങ്ങളുടെ റിട്ടയർമെന്റ് വരുമാന പദ്ധതി ഒരുപക്ഷേ ആയിട്ടില്ല.

ശമ്പളത്തെക്കുറിച്ചുള്ള ഒരു കാര്യം: അത് നിലയ്ക്കുന്നത് വരെ സ്ഥിരമായി തോന്നും. വാടക, EMI-കൾ, കുട്ടിയുടെ സ്കൂൾ ഫീസ് — നിങ്ങൾ ഇപ്പോഴും സമ്പാദിക്കുന്നുണ്ടോ എന്നത് ഇവയ്ക്കൊന്നും പ്രശ്നമല്ല. എന്നിട്ടും ഇന്ത്യയിലെ മിക്ക റിട്ടയർമെന്റ് ആസൂത്രണവും ഏകദേശം പൂർണ്ണമായും ഓഹരി വിപണിയെയും മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളെയും ആശ്രയിച്ചാണ് — ഇവ പണം വളർത്താൻ മികച്ചവയാണ്, പക്ഷേ ഒരു നിശ്ചിത തീയതിയിൽ അത് തിരികെ നൽകാമെന്ന് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നതിൽ ശരിക്കും ദുർബലമാണ്.

ഈ വിടവ് നികത്താനാണ് ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം പ്ലാനുകൾ രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിരിക്കുന്നത്. നിശ്ചിത വർഷങ്ങളോളം നിങ്ങൾ പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നു, പകരമായി ഇൻഷുറർ പിന്നീട് നിങ്ങൾക്ക് സ്ഥിരമായ വരുമാനം നൽകാമെന്ന് ഏറ്റെടുക്കുന്നു — നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയം ടേം കഴിഞ്ഞ ഉടനെ, അല്ലെങ്കിൽ കുറച്ച് വർഷങ്ങൾ കൂടി മാറ്റിവെച്ച്, നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്ന ഓപ്ഷനെ ആശ്രയിച്ച്. ഇത് നിങ്ങളെ പണക്കാരനാക്കില്ല. അതല്ല അതിന്റെ ഉദ്ദേശ്യവും. മാർക്കറ്റ് ചലിക്കുമ്പോൾ ചലിക്കാത്ത നിങ്ങളുടെ റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിന്റെ ഭാഗമാണിത്.

പിന്തുടരാൻ പറ്റിയ ഒരു പൊതു നിയമം

ഫിനാൻഷ്യൽ പ്ലാനർമാർ പലപ്പോഴും ഒരു ഏകദേശ വിഭജനം ഉപയോഗിക്കുന്നു: റിട്ടയർമെന്റിൽ നിങ്ങളുടെ അത്യാവശ്യ മാസ ചെലവുകൾ — ഭക്ഷണം, വൈദ്യുതി-വെള്ളം, വാടക അല്ലെങ്കിൽ മെയിന്റനൻസ്, അടിസ്ഥാന ആരോഗ്യ പരിരക്ഷ — ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാന സ്രോതസ്സുകൾ കൊണ്ട് നികത്താൻ ശ്രമിക്കുക. പെൻഷൻ, ആന്വിറ്റി, ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം പ്ലാനുകൾ, ഒരുപക്ഷേ വാടക വരുമാനം. ബാക്കിയുള്ള ജീവിതശൈലി ചെലവുകൾ — യാത്രകൾ, സമ്മാനങ്ങൾ, ഇഷ്ടമുള്ള അധിക കാര്യങ്ങൾ — മാർക്കറ്റ്-ലിങ്ക്ഡ് നിക്ഷേപങ്ങൾ (ഇക്വിറ്റി, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ) വഹിക്കട്ടെ.

യുക്തി ലളിതമാണ്. നിങ്ങൾ റിട്ടയർ ചെയ്യുന്ന സമയത്തുതന്നെ മാർക്കറ്റ് ഇടിഞ്ഞാൽ, പലചരക്ക് സാധനങ്ങൾക്കായി നഷ്ടത്തിൽ ഇക്വിറ്റി വിൽക്കാൻ നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിക്കില്ല. സെൻസെക്സ് ആ മാസം എന്ത് ചെയ്താലും, ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാനം നിങ്ങളുടെ വീട് നടത്തിക്കൊണ്ടിരിക്കും. ഇത് വരുമാനം പരമാവധിയാക്കുന്നതിനെക്കുറിച്ചല്ല, നിങ്ങളുടെ അറുപതുകളിൽ നിന്ന് ഒരു വലിയ ആശങ്ക നീക്കം ചെയ്യുന്നതിനെക്കുറിച്ചാണ്.

നികുതി സീസൺ യഥാർത്ഥത്തിൽ ഇവിടെ പ്രധാനമായിരിക്കുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്

ITR സീസൺ ക്രമരഹിതമായ ഒരു തീയതിയല്ല, ശരിക്കും നല്ലൊരു ട്രിഗർ പോയിന്റ് ആകാൻ രണ്ട് കാരണങ്ങളുണ്ട്. ഒന്നാമതായി, നിങ്ങളുടെ വാർഷിക വരുമാനം ഇപ്പോൾത്തന്നെ കറുപ്പിലും വെളുപ്പിലും അളന്നുകഴിഞ്ഞു — ഊഹിക്കുന്നതിന് പകരം തങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ വാർഷിക പണമൊഴുക്ക് ശരിക്കും അറിയുന്ന ഒരേയൊരു സമയമാണിത് മിക്കവർക്കും. രണ്ടാമതായി, പുതിയ സാമ്പത്തിക വർഷം തിരക്കേറുന്നതിന് മുമ്പ് നിക്ഷേപിക്കാൻ ആലോചിക്കുന്നുവെങ്കിൽ, തിരക്കുപിടിച്ച മാർച്ചിന് പകരം ഇപ്പോൾത്തന്നെ ചെയ്യുന്നത് പ്രീമിയത്തിന് പ്രവർത്തിക്കാൻ കൂടുതൽ സമയം നൽകുകയും സമയപരിധിയുടെ സമ്മർദ്ദമില്ലാതെ പ്ലാനുകൾ താരതമ്യം ചെയ്യാൻ കൂടുതൽ ഇടം നൽകുകയും ചെയ്യുന്നു.

മാർച്ച് വരെ കാത്തിരിക്കുക എന്നാൽ, 80C തെളിവ്, വാടക രസീതുകൾ, മറ്റെല്ലാ നികുതി രേഖകൾക്കുമായി നിങ്ങൾ ഓടിനടക്കുന്ന അതേ ആഴ്ചയിൽ തന്നെ ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം പ്ലാൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നു എന്നാണ് അർത്ഥം. അടുത്ത രണ്ട് പതിറ്റാണ്ട് നിങ്ങൾ ജീവിക്കാൻ പോകുന്ന ഒരു തീരുമാനത്തിന് ഇത് ശരിയായ മാനസികാവസ്ഥയല്ല.

വാങ്ങുന്നതിന് മുമ്പ്: ഒരു ചെറിയ ചെക്ക്‌ലിസ്റ്റ്

• പേഔട്ട് സമയം — നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയം ടേം കഴിഞ്ഞ ഉടനെ വരുമാനം തുടങ്ങണോ, അതോ കുറച്ച് വർഷങ്ങൾ മാറ്റിവെക്കണോ എന്ന് തീരുമാനിക്കുക. മാറ്റിവെക്കുന്നത് സാധാരണയായി പിന്നീട് കൂടുതൽ പേഔട്ട് നൽകും; ഉടനടിയുള്ള ഓപ്ഷൻ നേരത്തെ വരുമാനം നൽകും, പക്ഷേ ചെറുതായിരിക്കാം.
• പ്രീമിയം ടേം vs ബാക്കിയുള്ള ജോലി വർഷങ്ങൾ — 8, 10, അല്ലെങ്കിൽ 12 വർഷത്തെ പ്രീമിയം ടേം നിങ്ങളുടെ ബാക്കിയുള്ള തൊഴിൽ ജീവിതത്തിൽ സുഖമായി ഒതുങ്ങണം, നിങ്ങളുടെ അവസാന ജോലി വർഷങ്ങളിൽ ഞെരുക്കമുണ്ടാക്കരുത്.
• കണക്കുകൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ എങ്ങനെ കൂട്ടിച്ചേരുന്നു — ഒരു ബ്രോഷറിന്റെ വാക്ക് വിശ്വസിക്കരുത്. നിങ്ങളുടെ എൻട്രി പ്രായം, പ്രീമിയം തുക, ടേം എന്നിവ ഒരു കാൽക്കുലേറ്ററിൽ നൽകി ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാനവും മൊത്തം പേഔട്ടും സ്വയം കാണുക.
• നേരത്തെ പിന്മാറേണ്ടി വന്നാൽ പണത്തിന് എന്ത് സംഭവിക്കും — ഈ പ്ലാനുകളുടെ സറണ്ടർ വ്യവസ്ഥകൾ അപൂർവ്വമായേ ഉദാരമായിരിക്കൂ, അതിനാൽ മുഴുവൻ ടേമും തുടരാൻ കഴിയുമെന്ന് ഉറപ്പുള്ള പ്രീമിയം തുകകൾ മാത്രം ഉറപ്പിക്കുക.
• ഇത് നിങ്ങളുടെ മറ്റ് ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാനത്തിനൊപ്പം എവിടെ യോജിക്കുന്നു — EPF, PPF, നിങ്ങൾക്ക് ഇതിനകം ഉള്ള ഏതൊരു പെൻഷനും ആ "അത്യാവശ്യ ചെലവുകൾ" ബക്കറ്റിലേക്ക് കൂടി കണക്കാക്കപ്പെടും. കണ്ണടച്ച് ആവർത്തിക്കരുത്.

നിങ്ങളുടെ പൂർണ്ണ സാമ്പത്തിക ചിത്രം ശരിക്കും അറിയുന്ന ഒരു ഉപദേഷ്ടാവുമായി സംസാരിക്കുന്നതിന് ഇത് പകരമാവില്ല. പക്ഷേ നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം കണക്കുകളുമായി പോകുന്നത് — സ്വയം കണക്കാക്കിയത്, ഒരു ഏജന്റ് കൈയിൽ വെച്ചുതന്നതല്ല — സംഭാഷണത്തെ മാറ്റുന്നു. എൻട്രി പ്രായം, പ്രീമിയം, പേഔട്ട് ടേം എന്നിവ നിങ്ങളുടെ ഗ്യാരണ്ടീഡ് വരുമാനത്തെ എങ്ങനെ മാറ്റുന്നുവെന്ന് കാണണമെങ്കിൽ, ആരെയെങ്കിലും കാണുന്നതിന് മുമ്പ് കണക്കുകളുമായി കളിക്കാൻ Kartama-യുടെ Kotak GAIN കാൽക്കുലേറ്റർ ഒരു വേഗത്തിലുള്ള മാർഗമാണ്.

സത്യസന്ധമായ ട്രേഡ്-ഓഫ്

ഗ്യാരണ്ടീഡ് ഇൻകം പ്ലാനുകൾ ആവേശകരമല്ല. ഇരുപത് വർഷത്തിനുള്ളിൽ ഇവ ഇക്വിറ്റിയെ മറികടക്കില്ല, അല്ലാതെ പറയുന്നവർ എന്തോ വിൽക്കുകയാണ്. ഇവ ചെയ്യുന്നത്, ഒരു ചോദ്യത്തെ — സമ്പാദിക്കുന്നത് നിർത്തുമ്പോൾ എനിക്ക് വരുമാനം ഉണ്ടാകുമോ — ഒരു ചോദ്യചിഹ്നത്തിൽ നിന്ന് നിങ്ങൾക്ക് ശരിക്കും ചുറ്റും ആസൂത്രണം ചെയ്യാവുന്ന ഒരു സ്ഥിര സംഖ്യയാക്കി മാറ്റുക എന്നതാണ്. നിങ്ങൾ കൃത്യമായി എത്ര സമ്പാദിക്കുന്നു, അതിൽ കൃത്യമായി എത്ര നികുതിയിൽ അപ്രത്യക്ഷമാകുന്നു എന്ന് നിങ്ങൾ ഇപ്പോൾത്തന്നെ കണ്ട ഒരു വർഷത്തിൽ, അടുത്ത സാമ്പത്തിക വർഷം നിങ്ങളെ വീണ്ടും വിഴുങ്ങുന്നതിന് മുമ്പ്, ഈ ഉറപ്പ് ചുരുങ്ങിയത് ഒരു ഉച്ചതിരിഞ്ഞ് ചിന്തയ്ക്കെങ്കിലും അർഹമാണ്.