മകളുടെ കോളേജ് പഠനത്തിനായി ഒരു കുടുംബത്തിന്റെ 15 വർഷ പദ്ധതി

മകളുടെ കോളേജ് പഠനത്തിനായി ഒരു കുടുംബത്തിന്റെ 15 വർഷ പദ്ധതി

രമേഷും പ്രിയ അയ്യരും കോയമ്പത്തൂരിലെ അവരുടെ അടുക്കള മേശയ്ക്കരികിൽ ഇരിക്കുമ്പോഴാണ് ആ സംഖ്യ ആദ്യമായി അവരെ ശരിക്കും ഞെട്ടിച്ചത്. അവരുടെ മകൾ മീരയ്ക്ക് അപ്പോൾ മൂന്ന് വയസ്സ് തികഞ്ഞതേയുള്ളൂ, വിദ്യാഭ്യാസ കൺസൾട്ടിംഗിൽ ജോലി ചെയ്യുന്ന ഒരു ബന്ധു വെറുതെ പറഞ്ഞ കാര്യമാണ് — മീരയ്ക്ക് പതിനെട്ട് വയസ്സാകുമ്പോഴേക്കും, ഒരു നല്ല എൻജിനീയറിംഗ് അല്ലെങ്കിൽ മെഡിക്കൽ സീറ്റിന് ഇരുപത് മുതൽ അറുപത് ലക്ഷം രൂപ വരെ ചെലവാകാം എന്നത്. രമേഷ് ആദ്യം അതിനെ ചിരിച്ചുതള്ളി. പിന്നീട് സ്വയം കണക്കുകൂട്ടിയപ്പോൾ ചിരി നിലച്ചു. ഇത് ഒരു സാങ്കൽപ്പിക കഥയാണ്, യഥാർത്ഥ കുടുംബമല്ല, എന്നാൽ ഇതിലെ കണക്ക് ഓരോ വർഷവും ആയിരക്കണക്കിന് ഇന്ത്യൻ മാതാപിതാക്കൾ ചെയ്യുന്ന അതേ കണക്കുതന്നെയാണ്.

ഈ സംഖ്യ ഇത്രയധികം അസ്വസ്ഥത ഉണ്ടാക്കുന്നത് അതിന്റെ വലുപ്പം കൊണ്ട് മാത്രമല്ല. ഇന്ത്യയിലെ വിദ്യാഭ്യാസ ചെലവുകൾ കഴിഞ്ഞ രണ്ട് പതിറ്റാണ്ടായി പൊതു പണപ്പെരുപ്പത്തേക്കാൾ വേഗത്തിൽ ഉയരുകയാണ്, പല സ്വകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളിലും വർഷം തോറും പത്ത് മുതൽ പന്ത്രണ്ട് ശതമാനം വരെ. ഇന്ന് പത്ത് ലക്ഷം ചെലവാകുന്ന ഒരു കോഴ്‌സിന്, പതിനഞ്ച് വർഷത്തിനുള്ളിൽ യാഥാർത്ഥ്യത്തിൽ മുപ്പത് ലക്ഷമോ അതിലധികമോ ചെലവാകാം. ഇന്നത്തെ ഫീസ് മാത്രം കണക്കിലെടുത്ത് പദ്ധതിയിടുന്ന മാതാപിതാക്കൾ, ബിൽ യഥാർത്ഥത്തിൽ വരുമ്പോൾ പണം തികയാതെ വിഷമിക്കും, ചിലപ്പോൾ വളരെയധികം.

"പിന്നീട് നോക്കാം" എന്നത് എന്തുകൊണ്ട് വിജയിക്കില്ല

അയ്യർ കുടുംബത്തിന്റെ ആദ്യ ചിന്ത സാധാരണമായിരുന്നു: പതിവ് റെക്കറിംഗ് ഡിപ്പോസിറ്റിൽ സമ്പാദിച്ചുകൊണ്ട്, ബാക്കി പിന്നീട് നോക്കാം എന്നത്. കേൾക്കുമ്പോൾ ന്യായമായ പദ്ധതിയായി തോന്നും, പക്ഷേ ഇതുതന്നെയാണ് ഏറ്റവും കൂടുതൽ കുടുംബങ്ങളെ നിശബ്ദമായി പരാജയപ്പെടുത്തുന്ന പദ്ധതിയും. ആറോ ഏഴോ ശതമാനം പലിശ നൽകുന്ന റെക്കറിംഗ് ഡിപ്പോസിറ്റിന്, പത്ത് ശതമാനത്തിലധികമുള്ള വിദ്യാഭ്യാസ പണപ്പെരുപ്പത്തിനൊപ്പം എത്താൻ പ്രയാസമാണ്. നിങ്ങൾ യഥാർത്ഥത്തിൽ സമ്പാദിക്കുകയല്ല, ലക്ഷ്യം കൂടുതൽ അകന്നുകൊണ്ടിരിക്കുമ്പോൾ വെറുതെ പിടിച്ചുനിൽക്കാൻ ശ്രമിക്കുകയാണ്.

ആരും തുറന്നുപറയാൻ ഇഷ്ടപ്പെടാത്ത മറ്റൊരു കടുത്ത സത്യവുമുണ്ട്: കുട്ടിയുടെ വിദ്യാഭ്യാസത്തിനായി മാറ്റിവച്ച പണം സാധാരണയായി സമ്പാദിക്കുന്നത് മാതാപിതാക്കളാണ്. ആ മാതാപിതാക്കൾക്ക് എന്തെങ്കിലും സംഭവിച്ചാൽ, പദ്ധതി വൈകുക മാത്രമല്ല, പൂർണ്ണമായും തകരുകയും ചെയ്യാം. ഈ വിടവ് നികത്താനാണ് കുട്ടികൾക്കായുള്ള പ്രത്യേക പദ്ധതികൾ രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിരിക്കുന്നത് — സമ്പാദ്യമോ നിക്ഷേപമോ ആയ ഘടകത്തോടൊപ്പം, മാതാപിതാക്കൾ ഇല്ലെങ്കിലും കുട്ടിയുടെ വിദ്യാഭ്യാസ ഫണ്ട് സംരക്ഷിക്കപ്പെടും എന്ന ഉറപ്പും ഇവ ചേർത്തുവയ്ക്കുന്നു.

തകർക്കേണ്ട ഒരു തെറ്റിദ്ധാരണ

കുട്ടികൾക്കായുള്ള ഇൻഷുറൻസ്-കം-നിക്ഷേപ പദ്ധതികൾ പ്രധാനമായും നികുതി ലാഭിക്കാനുള്ള ഒരു തന്ത്രമാണെന്ന്, എല്ലാ മാർച്ചിലും ഏജന്റുമാർ തള്ളിവിടുന്ന ഒന്നാണെന്ന് പലരും കരുതുന്നു. അതല്ല ഇവയുടെ യഥാർത്ഥ ഉദ്ദേശ്യം, ആ കാഴ്ചപ്പാടോടെ കാണുന്നത് തെറ്റായ തീരുമാനങ്ങളിലേക്ക് നയിക്കും — നികുതി അവസാന തീയതിക്ക് അടുത്ത് തിടുക്കത്തിൽ ഒരു പദ്ധതി വാങ്ങുകയും, മെച്യൂരിറ്റി തീയതി പണം വേണ്ടിവരുന്ന സമയവുമായി യോജിക്കുന്നുണ്ടോ എന്ന് പോലും പരിശോധിക്കാതിരിക്കുകയും ചെയ്യുന്നത് പോലെ. കുട്ടികളുടെ പദ്ധതിയുടെ യഥാർത്ഥ ലക്ഷ്യം സമയം കൃത്യമായി ക്രമീകരിക്കുക എന്നതാണ് — കോളേജ് പ്രവേശനം, ഹോസ്റ്റൽ ഫീസ്, അല്ലെങ്കിൽ വിദേശ യൂണിവേഴ്‌സിറ്റി ഡെപ്പോസിറ്റ് യഥാർത്ഥത്തിൽ വേണ്ടിവരുമ്പോൾ പണം ലഭിക്കുന്ന വിധത്തിൽ പണമടയ്ക്കൽ ക്രമീകരിക്കുക, അഞ്ച് വർഷം നേരത്തെയോ മൂന്ന് വർഷം വൈകിയോ അല്ലാതെ.

അയ്യർ കുടുംബം യഥാർത്ഥത്തിൽ ചെയ്തത്

ഒരു വലിയ തീരുമാനത്തിനു പകരം, അവർ അതിനെ മൂന്ന് ചെറിയ തീരുമാനങ്ങളാക്കി വിഭജിച്ചു.

• "സുരക്ഷിത" പണത്തെ "വളർച്ചാ" പണത്തിൽ നിന്ന് അവർ വേർതിരിച്ചു. ഒരു ഭാഗം, പ്രധാന നാഴികക്കല്ലുകളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ഉറപ്പായ പേയ്‌മെന്റ് നൽകുന്ന പദ്ധതിയിലേക്ക് പോയി — രമേഷിന്റെ വരുമാനം നിലച്ചാലും മീരയുടെ വിദ്യാഭ്യാസത്തിനുള്ള പണം തുടർന്നും ലഭിക്കുന്ന വിധത്തിൽ. ബാക്കി ഭാഗം ഇക്വിറ്റി ബന്ധിത ഉപകരണങ്ങളിലേക്ക് പോയി, അവയിൽ ഹ്രസ്വകാലത്തിൽ ഏറ്റക്കുറച്ചിലുകൾ കൂടുതലാണെങ്കിലും, ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ ചരിത്രപരമായി വിദ്യാഭ്യാസ പണപ്പെരുപ്പത്തെ മറികടന്നിട്ടുണ്ട്.
• വൃത്താകൃതിയിലുള്ള സംഖ്യകൾക്ക് പകരം, പേയ്‌മെന്റ് വർഷങ്ങളെ യഥാർത്ഥ നാഴികക്കല്ലുകളുമായി അവർ പൊരുത്തപ്പെടുത്തി. പതിനെട്ട് വയസ്സിൽ ഒറ്റത്തവണ വലിയ തുകയ്ക്ക് പകരം, പതിനേഴ്, പത്തൊമ്പത്, ഇരുപത്തിയൊന്ന് വയസ്സുകൾക്ക് ചുറ്റുമായി ഭാഗിക പേയ്‌മെന്റുകൾ അവർ ക്രമീകരിച്ചു — പ്രവേശന ഫീസ്, വാർഷിക ട്യൂഷൻ, ബിരുദാനന്തര ബിരുദ ചെലവുകൾ സാധാരണയായി വരുന്ന സമയത്തോട് ഏകദേശം ചേരുന്ന വിധത്തിൽ.
• ചെറുതായി തുടങ്ങി, ക്രമേണ വർദ്ധിപ്പിച്ചു. ആദ്യ വർഷത്തെ വിഹിതം മനഃപൂർവ്വം കുറച്ചു വച്ചു, വീട്ടു ബജറ്റിന് ഭാരമായി ഇടയ്ക്ക് ഉപേക്ഷിക്കപ്പെടാതിരിക്കാൻ. രമേഷിന്റെ വരുമാനം വർദ്ധിച്ചതിനനുസരിച്ച്, വിഹിതവും വർദ്ധിച്ചു.

ഇതിനൊന്നും ഭാവിയെ കൃത്യമായി പ്രവചിക്കേണ്ട ആവശ്യമില്ലായിരുന്നു. ഭാഗ്യത്തെക്കാൾ സമയം തന്നെ കൂടുതൽ ജോലി ചെയ്യുന്നത്ര നേരത്തെ തുടങ്ങിയാൽ മതിയായിരുന്നു.

പതിനഞ്ച് വർഷത്തെ കൂട്ടുപലിശ യഥാർത്ഥത്തിൽ നൽകുന്നത് എന്ത്

മിക്ക മാതാപിതാക്കളെയും അത്ഭുതപ്പെടുത്തുന്ന കാര്യം ഇതാണ്: മൂന്ന് വയസ്സിൽ തുടങ്ങുന്നതും എട്ട് വയസ്സിൽ തുടങ്ങുന്നതും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം മൂന്നിലൊന്ന് കുറഞ്ഞ സമയം മാത്രമല്ല, അതേ പ്രതിമാസ വിഹിതത്തിന് പലപ്പോഴും അന്തിമ ഫണ്ട് പകുതിയിൽ താഴെയായിരിക്കും. കൂട്ടുപലിശ ആദ്യ വർഷത്തിൽ അത്ര ശ്രദ്ധേയമല്ല, അവസാന അഞ്ചു മുതൽ ഏഴ് വർഷങ്ങളിലാണ് അതിന്റെ ഭൂരിഭാഗം ജോലിയും ചെയ്യുന്നത് — ഏതാനും വർഷങ്ങൾ വൈകിക്കുന്നത് അപ്പോൾ തോന്നുന്നതിനെക്കാൾ വളരെയധികം വില നൽകേണ്ടിവരാൻ കാരണം ഇതാണ്.

ഇത് വെറുതെ വിശ്വസിക്കുന്നതിനു പകരം വ്യക്തമായി കാണാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന മാതാപിതാക്കൾക്ക്, LIC Jeevan Tarun കാൽക്കുലേറ്ററിൽ കുറച്ച് സംഖ്യകൾ നൽകി നോക്കുന്നത്, ഒരു നിശ്ചിത പ്രീമിയവും കാലാവധിയും യഥാർത്ഥത്തിൽ എത്ര പ്രതീക്ഷിത പേയ്‌മെന്റായി മാറുമെന്ന് ഊഹിക്കാതെ അറിയാനുള്ള എളുപ്പവഴിയാണ്.

എന്തിലും ഒപ്പിടുന്നതിന് മുൻപ് ഒരു ലളിതമായ ചെക്ക്‌ലിസ്റ്റ്

1. പേയ്‌മെന്റ് ഷെഡ്യൂൾ, പതിനെട്ട് വയസ്സിൽ ഒറ്റത്തവണ വലിയ തുകയ്ക്ക് പകരം, പ്രവേശനം, ട്യൂഷൻ, ഹോസ്റ്റൽ തുടങ്ങിയ യഥാർത്ഥ നാഴികക്കല്ലുകളുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്നുണ്ടോ?
2. മാതാപിതാക്കൾക്ക് പണമടയ്ക്കൽ തുടരാൻ കഴിയാതെ വന്നാൽ, പ്രീമിയം ഇളവോ ഉറപ്പായ ആനുകൂല്യമോ ഉണ്ടോ?
3. ഉറപ്പിന്റെ യഥാർത്ഥ ചെലവ് അറിയാൻ, ഇതേ കാലാവധിക്കായുള്ള ഒരു സാധാരണ ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് SIP-യുമായി ഈ പദ്ധതി താരതമ്യം ചെയ്തു നോക്കിയോ?
4. പ്രതിമാസ വിഹിതം, ഇന്നത്തെ ബജറ്റിൽ സമ്മർദ്ദമേൽപ്പിക്കാതെ, പിന്നീട് വർദ്ധിപ്പിക്കാനുള്ള സാധ്യതയോടെ, ഇന്ന് സുഖമായി ഒതുങ്ങുന്നുണ്ടോ?

ഈ കഥയിൽ മീരയ്ക്ക് ഇപ്പോൾ പതിനാല് വയസ്സാണ്, അയ്യർ കുടുംബം കെട്ടിപ്പടുത്ത ഫണ്ട് ലക്ഷ്യത്തിനടുത്ത് എത്തിക്കഴിഞ്ഞു. ആരും അറിയാത്ത എന്തെങ്കിലും മിടുക്കൻ, അസാധാരണ നിക്ഷേപം അവർ തിരഞ്ഞെടുത്തതുകൊണ്ടല്ല. നേരത്തെ തുടങ്ങിയതുകൊണ്ടും, പേയ്‌മെന്റ് സമയം സത്യസന്ധമായി സൂക്ഷിച്ചതുകൊണ്ടും, അടുക്കള മേശയിൽ പ്രത്യക്ഷപ്പെട്ട ഭയപ്പെടുത്തുന്ന സംഖ്യയെ ആസൂത്രണത്തിനു പകരം പരിഭ്രാന്തിയായി മാറാൻ അനുവദിക്കാതിരുന്നതുകൊണ്ടും മാത്രം.