നിങ്ങളുടെ പണം നിശബ്ദമായി കവരുന്ന 5 ULIP തെറ്റിദ്ധാരണകൾ

ULIP വാങ്ങുന്ന മിക്കവരോടും ചോദിച്ചാൽ, യഥാർത്ഥത്തിൽ എന്തിനാണ് പണം കൊടുക്കുന്നതെന്ന് അവർക്ക് പറയാൻ കഴിയില്ല. ചോദിച്ചാൽ "ഇത് ഇൻഷുറൻസ് ആണ്, പക്ഷേ എന്റെ പണവും വളരും" എന്ന മറുപടിയാകും കിട്ടുക - ഇത് സാങ്കേതികമായി ശരിയാണ്, പക്ഷേ വിൽപ്പന സംസാരത്തേക്കാൾ പ്രധാനപ്പെട്ട ഒരുപാട് വിശദാംശങ്ങൾ ഇത് വിട്ടുകളയുന്നു. ULIP, അതായത് യൂണിറ്റ്-ലിങ്ക്ഡ് ഇൻഷുറൻസ് പ്ലാനുകൾ, ഇന്ത്യയിൽ രണ്ട് പതിറ്റാണ്ടായി വിറ്റഴിക്കപ്പെടുന്നു, അവയെക്കുറിച്ചുള്ള തെറ്റിദ്ധാരണകൾ കാര്യമായി മാറിയിട്ടില്ല. അല്പം കൂടി മിനുക്കിയെടുത്തതേയുള്ളൂ.

ആദ്യം ഇത് വ്യക്തമാക്കാം: ULIP സ്വതവേ ഒരു മോശം ഉൽപ്പന്നമല്ല. ഇത് ഒരു സങ്കര ഉൽപ്പന്നമാണ് - അല്പം ജീവിത ഇൻഷുറൻസ്, അല്പം വിപണിയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട നിക്ഷേപം - ശരിയായ വ്യക്തിക്ക്, ശരിയായ കാലയളവിൽ സൂക്ഷിച്ചാൽ, ഇത് യഥാർത്ഥത്തിൽ ഫലപ്രദമാകും. പ്രശ്നം ഉൽപ്പന്നത്തിലല്ല. ഒപ്പിടുന്നതിന് മുമ്പ് ആളുകൾ അതിനെക്കുറിച്ച് എന്ത് വിശ്വസിക്കുന്നു എന്നതിലാണ് പ്രശ്നം.

നിങ്ങളുടെ പണം നിശബ്ദമായി കവരുന്ന ULIP തെറ്റിദ്ധാരണകൾ

തെറ്റിദ്ധാരണ 1: "ഇത് സൗജന്യ ഇൻഷുറൻസുള്ള ഒരു മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ട് മാത്രമാണ്"

അല്ല. ഓരോ ULIP പ്രീമിയവും വിപണിയിലെത്തുന്നതിന് മുമ്പ് തന്നെ വിഭജിക്കപ്പെടുന്നു - ജീവിത ഇൻഷുറൻസിനുള്ള മരണനിരക്ക് ചാർജുകൾ, പ്രീമിയം അലോക്കേഷൻ ചാർജുകൾ, ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് ഫീസ്, പോളിസി അഡ്മിൻ ചാർജുകൾ, ചിലപ്പോൾ ഗ്യാരണ്ടി ചാർജും. ആദ്യ ഒന്നോ രണ്ടോ വർഷത്തിൽ, ഇവ നിങ്ങളുടെ പ്രീമിയത്തിന്റെ ഗണ്യമായ ഭാഗം കവർന്നെടുക്കാം. ഇത് സൗജന്യമായി കിട്ടുന്ന ഇൻഷുറൻസല്ല; വളരേണ്ട അതേ തുകയിൽ നിന്ന് തന്നെ, എല്ലാ വർഷവും നിശബ്ദമായി നിങ്ങൾ അതിന് പണം കൊടുക്കുകയാണ്.

ഇതുകൊണ്ട് ULIP ഒരു തട്ടിപ്പാകുന്നില്ല. അതേ കവറേജിനും വളർച്ചയ്ക്കും, ടേം ഇൻഷുറൻസും വേറെ മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ട് SIPയും സാധാരണയായി വിലക്കുറവാണ്, ഇത് അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്. പക്ഷേ ജീവിത ഇൻഷുറൻസ് സൗജന്യമായി കിട്ടിയ ബോണസ് ആണെന്ന് കരുതി നിങ്ങൾ ULIP വാങ്ങിയതാണെങ്കിൽ, അത് അങ്ങനെയായിരുന്നില്ല.

തെറ്റിദ്ധാരണ 2: "പുതിയ തലമുറ ULIPകൾക്ക് ഇപ്പോൾ ചാർജുകളില്ല"

IRDAI ഏതാനും വർഷങ്ങൾക്ക് മുമ്പ് ചാർജുകൾക്ക് പരിധി വച്ചു, ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ "പൂജ്യം കമ്മീഷൻ, കുറഞ്ഞ ചെലവ്" എന്ന പരസ്യതന്ത്രം ശക്തമായി ഉപയോഗിക്കാൻ തുടങ്ങി. പഴയ മോശം കാലത്തെ അപേക്ഷിച്ച് ചെലവ് കുറഞ്ഞു എന്നത് ശരിയാണ്. പക്ഷേ പൂജ്യം-ചാർജും കുറഞ്ഞ-ചാർജും ഒന്നല്ല, പലരും ഒന്ന് കേട്ട് മറ്റേത് അനുമാനിക്കുന്നു. ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് ചാർജുകൾ, നിങ്ങളുടെ പ്രായത്തിനും ഇൻഷ്വർ ചെയ്ത തുകയ്ക്കും ബന്ധപ്പെട്ട മരണനിരക്ക് ചെലവുകൾ, വിവിധ അഡ്മിൻ ഫീസുകൾ - ഇവയെല്ലാം ഇപ്പോഴും നിലവിലുണ്ട്, ബ്രോഷറിൽ പരത്തി, മൃദുവായ ഭാഷയിൽ എഴുതിയിരിക്കുന്നു എന്നേയുള്ളൂ.

തെറ്റിദ്ധാരണ 3: "5 വർഷത്തിന് മുമ്പ് പിന്മാറിയാൽ എല്ലാം നഷ്ടപ്പെടും"

ഈ തെറ്റിദ്ധാരണ ആളുകളെ, അല്ലെങ്കിൽ അവർ ഉപേക്ഷിക്കുമായിരുന്ന പോളിസികൾ തുടർന്നും കൈവശം വയ്ക്കാൻ പ്രേരിപ്പിക്കുന്നു. യാഥാർത്ഥ്യം അത്ര ഭയാനകമല്ല, എന്നാൽ വേദനയില്ലാത്തതുമല്ല. ULIPകൾക്ക് 5 വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ ഉണ്ട്, നിങ്ങൾ നേരത്തെ പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നത് നിർത്തിയാൽ, ഫണ്ട് മൂല്യം "ഡിസ്‌കണ്ടിന്യൂവൻസ് ഫണ്ട്" എന്ന ഒന്നിലേക്ക് മാറും, അവിടെ ലോക്ക്-ഇൻ അവസാനിക്കുന്നത് വരെ അതിന് ഒരു ചെറിയ മിനിമം റിട്ടേൺ ലഭിക്കും. നിങ്ങൾക്ക് എല്ലാം നഷ്ടപ്പെടില്ല. പക്ഷേ വേഗത നഷ്ടപ്പെടും, എക്സിറ്റ് ചാർജുകൾ ബാധകമാകും, പദ്ധതിയുടെ മുഴുവൻ ലക്ഷ്യമായ - ദീർഘകാല കോമ്പൗണ്ടിംഗ് - തകിടം മറിയും. അതിനാൽ "പൂർണ്ണമായി നഷ്ടപ്പെട്ടില്ല" എന്നത് "യാതൊരു പ്രത്യാഘാതവുമില്ല" എന്നല്ല അർത്ഥമാക്കുന്നത്.

ഒരു പെട്ടെന്നുള്ള തെറ്റിദ്ധാരണ-vs-യാഥാർത്ഥ്യം പദസൂചിക

• തെറ്റിദ്ധാരണ: ULIPകൾ എപ്പോഴും നികുതി രഹിതമാണ്. യാഥാർത്ഥ്യം: 2021 ബജറ്റ് മുതൽ, വാർഷിക പ്രീമിയം ₹2.5 ലക്ഷത്തിൽ കൂടുതലുള്ള ULIPകൾക്ക് നികുതി രഹിത മെച്യൂരിറ്റി ആനുകൂല്യം ലഭിക്കില്ല, അവയ്ക്ക് ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടുകൾ പോലെ നികുതി ചുമത്തും.
• തെറ്റിദ്ധാരണ: ഇടയ്ക്കിടെ ഫണ്ട് മാറ്റുന്നത് വിപണി തകർച്ചയിൽ നിന്ന് സംരക്ഷിക്കും. യാഥാർത്ഥ്യം: ഇടയ്ക്കിടെയുള്ള മാറ്റം കൂടുതലും ഇടപാട് ബുദ്ധിമുട്ടും ആശയക്കുഴപ്പവും വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നു; ദീർഘകാല ആസ്തി വിഹിത അച്ചടക്കം സാധാരണയായി മികച്ച ഫലം നൽകും.
• തെറ്റിദ്ധാരണ: കൂടുതൽ ഇൻഷ്വർ ചെയ്ത തുക എപ്പോഴും മെച്ചപ്പെട്ട ULIP ആണെന്നാണ്. യാഥാർത്ഥ്യം: കൂടുതൽ ഇൻഷ്വർ ചെയ്ത തുക സാധാരണയായി നിങ്ങളുടെ ഫണ്ടിനെ കവരുന്ന കൂടുതൽ മരണനിരക്ക് ചാർജുകളെയാണ് അർത്ഥമാക്കുന്നത് - അത് സ്വയമേവ "കൂടുതൽ മൂല്യം" ആകുന്നില്ല.

തെറ്റിദ്ധാരണ 4: നികുതി രഹിത റിട്ടേണുകൾ കാരണം ULIPകൾ എപ്പോഴും മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടുകളെക്കാൾ മികച്ചതാണ്

ഇത് മുമ്പ് സത്യത്തോട് അടുത്തായിരുന്നു. ഇപ്പോൾ അത് സ്വയമേവ ശരിയല്ല. മുകളിൽ പറഞ്ഞ ₹2.5 ലക്ഷം പ്രീമിയം പരിധി കടന്നാൽ, നികുതി ആനുകൂല്യം ഇല്ലാതാകും. ആ പരിധിക്ക് താഴെയാണെങ്കിൽ പോലും, ULIPയുടെ മൊത്തം ചെലവ് അനുപാതം - എല്ലാ ചാർജുകളും കൂട്ടിയാൽ - വേറിട്ട് വാങ്ങിയ താരതമ്യപ്പെടുത്താവുന്ന ഇൻഡെക്സ് ഫണ്ടോ വൈവിധ്യവൽക്കരിച്ച ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടോ ആയതിനേക്കാൾ പലപ്പോഴും കൂടുതലായിരിക്കും. നികുതി ആനുകൂല്യം ഒരിക്കലും വാങ്ങാനുള്ള ഏക കാരണമാകാൻ പാടില്ലായിരുന്നു; യഥാർത്ഥ ഇൻഷുറൻസ് ആവശ്യത്തിന് മുകളിലുള്ള ഒരു അധിക നേട്ടം മാത്രമായിരിക്കണം അത്.

അപ്പോൾ ULIP യഥാർത്ഥത്തിൽ എപ്പോഴാണ് അർത്ഥവത്താകുന്നത്?

സത്യം പറഞ്ഞാൽ - ദീർഘകാല അച്ചടക്കം നിർബന്ധിതമാക്കുന്ന ഒരു ഉൽപ്പന്നം നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിക്കുമ്പോൾ (നിങ്ങൾക്ക് എളുപ്പത്തിൽ നേരത്തെ പിൻവലിക്കാൻ കഴിയില്ല, ഇത് ചിലർക്ക് ഒരു കുറവല്ല, ഒരു നേട്ടമാണ്), മറ്റ് നികുതി ലാഭ മാർഗങ്ങൾ നിങ്ങൾ ഇതിനകം പൂർണ്ണമായി ഉപയോഗിച്ചു കഴിഞ്ഞപ്പോൾ, ഇത് കുറഞ്ഞത് 10-15 വർഷമെങ്കിലും കൈവശം വയ്ക്കാൻ നിങ്ങൾ പദ്ധതിയിടുമ്പോൾ, 5 അല്ല. കുറഞ്ഞ കാലയളവിൽ വച്ചാൽ, ചാർജുകൾ ആധിപത്യം പുലർത്തും. കൂടുതൽ കാലം വച്ചാൽ, മരണനിരക്കും അഡ്മിൻ ചെലവുകളും ഒരു വലിയ, കോമ്പൗണ്ടിംഗ് അടിത്തറയിൽ വ്യാപിക്കുകയും, ഇൻഷുറൻസ് ഘടകം യഥാർത്ഥ ഭാരം വഹിക്കാൻ തുടങ്ങുകയും ചെയ്യും.

എന്തിലും ഒപ്പിടുന്നതിന് മുമ്പ്, മേശയ്ക്ക് കുറുകെ കൈമാറിയ ബെനിഫിറ്റ് ഇല്ലസ്ട്രേഷനെ വിശ്വസിക്കുന്നതിന് പകരം, യഥാർത്ഥത്തിൽ കണക്കുകൾ പരിശോധിക്കുന്നതാണ് നല്ലത് - ICICI Pru Life Time Classic കാൽക്കുലേറ്റർ പോലുള്ള ഒരു ഉപകരണം, പ്രീമിയങ്ങളും ചാർജുകളും കാലാവധിയും കാലക്രമേണ എങ്ങനെ പരസ്പരം ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു എന്ന് കാണാൻ സഹായിക്കും, അതുവഴി മറ്റാരെങ്കിലും ആത്മവിശ്വാസത്തോടെ ആവർത്തിക്കുന്ന ഒരു തെറ്റിദ്ധാരണയ്ക്ക് പകരം നിങ്ങളുടെ സ്വന്തം കണക്കുകളുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ നിങ്ങൾക്ക് തീരുമാനമെടുക്കാം.

മുകളിൽ പറഞ്ഞ അഞ്ച് തെറ്റിദ്ധാരണകൾ ULIPകൾ പൂർണ്ണമായി ഒഴിവാക്കാനുള്ള കാരണങ്ങളല്ല. അവ നിങ്ങളെ പോളിസി രേഖ പതുക്കെ വായിക്കാനും, ചാർജുകളെക്കുറിച്ച് നിങ്ങളുടെ ഏജന്റിനോട് അസൗകര്യമുള്ള ചോദ്യങ്ങൾ ചോദിക്കാനും, നിങ്ങൾക്ക് യഥാർത്ഥത്തിൽ പിന്തുടരാൻ കഴിയുന്ന ഒരു കാലയളവ് തിരഞ്ഞെടുക്കാനും പ്രേരിപ്പിക്കുന്ന കാരണങ്ങളാണ്. അതാണ് യഥാർത്ഥ കളി - ഒരു മാന്ത്രിക ഉൽപ്പന്നം കണ്ടെത്തുകയല്ല, നിങ്ങൾ ഇതിനകം വാങ്ങിയതിൽ ഞെട്ടിപ്പോകാതിരിക്കുകയാണ്.