നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് ചെലവേറിയേക്കാവുന്ന 5 ടേം ഇൻഷുറൻസ് തെറ്റുകൾ

കഴിഞ്ഞ മാസം രാത്രി 11 മണിക്ക് എന്റെ കസിൻ പരിഭ്രാന്തനായി എന്നെ വിളിച്ചു. അയാളുടെ ഭാര്യ രണ്ടാമത്തെ കുഞ്ഞിനെ പ്രസവിച്ചതേയുള്ളൂ, ആശുപത്രി ഫോറങ്ങൾക്കും ഡയപ്പർ മാറ്റുന്നതിനും ഇടയിൽ തനിക്ക് ഇപ്പോഴും ടേം പ്ലാൻ ഇല്ലെന്ന് അയാൾക്ക് മനസ്സിലായി. "മൂന്ന് വർഷമായി ചെയ്യണമെന്ന് കരുതുന്നു" എന്ന് അയാൾ പറഞ്ഞു. മൂന്ന് വർഷം. ഇത് അപൂർവമല്ല — ഇതാണ് സാധാരണം.

മിക്ക ഇന്ത്യൻ കുടുംബങ്ങളും ഒരിക്കലെങ്കിലും വാങ്ങുന്ന ഏറ്റവും വിലകുറഞ്ഞതും ഏറ്റവും വിരസവും എന്നാൽ ഏറ്റവും ഉപകാരപ്രദവുമായ സാമ്പത്തിക ഉൽപ്പന്നമാണ് ടേം ഇൻഷുറൻസ്. എന്നിട്ടും, ആളുകൾ ഇത് വാങ്ങുന്ന രീതി കുഴഞ്ഞുമറിഞ്ഞതാണ്. അവർ അശ്രദ്ധരായതുകൊണ്ടല്ല, മറിച്ച് നിങ്ങൾ ഇതിനകം ഒരു കെണിയിൽ അകപ്പെടുന്നതുവരെ ആരും അതിനെക്കുറിച്ച് ശരിക്കും വിശദീകരിക്കാത്തതുകൊണ്ടാണ്.

കുടുംബങ്ങൾക്ക് നിശബ്ദമായി ഏറ്റവും കൂടുതൽ നഷ്ടം വരുത്തുന്ന തെറ്റുകൾ

സാധാരണയായി എവിടെയാണ് കാര്യങ്ങൾ തെറ്റുന്നത്, പകരം എന്ത് ചെയ്യണം എന്നു നോക്കാം.

തെറ്റ് 1: "മതി" എന്ന് തോന്നുന്ന തുകയ്ക്ക് കവർ വാങ്ങുന്നത്

പത്ത് പേരോട് അവർക്ക് എത്ര ടേം കവർ ഉണ്ടെന്ന് ചോദിച്ചാൽ, കുറഞ്ഞത് ആറ് പേരെങ്കിലും ഒരു വൃത്താകൃതിയിലുള്ള സംഖ്യ പറയും — 50 ലക്ഷം, 1 കോടി — അന്ന് വലുതായി തോന്നിയതുകൊണ്ട് തിരഞ്ഞെടുത്തത്. ഇത് ഒരു പദ്ധതിയല്ല, ഒരു ഊഹം മാത്രമാണ്. ഈ സംഖ്യ യഥാർത്ഥ കണക്കിൽ നിന്ന് വരണം: ബാക്കിയുള്ള വായ്പകൾ, നിങ്ങളുടെ ഇളയ കുട്ടി സ്വാശ്രയനാകുന്നത് വരെയുള്ള വർഷങ്ങൾ കൊണ്ട് ഗുണിച്ച നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന്റെ വാർഷിക ചെലവ്, കോളേജ് അല്ലെങ്കിൽ വിവാഹം പോലുള്ള ഭാവി ചെലവുകൾ, ഇവയിൽ നിന്ന് നിങ്ങളുടെ നിലവിലുള്ള സമ്പാദ്യവും കവറും കുറയ്ക്കണം. 30കളിലുള്ള മിക്ക ശമ്പളക്കാർക്കും, ഇത് അവരുടെ വാർഷിക വരുമാനത്തിന്റെ 15 മുതൽ 20 ഇരട്ടി വരെയാണ് — പലപ്പോഴും ആളുകൾ പ്രതീക്ഷിക്കുന്നതിലും, ഏജന്റ് നിർദ്ദേശിക്കുന്നതിലും കൂടുതൽ, കാരണം ചെറിയ കവർ വിൽക്കാൻ എളുപ്പമാണ്.

തെറ്റ് 2: "ശരിയായ സമയത്തിനായി" കാത്തിരിക്കുന്നത്

എന്റെ കസിന്റെ ഒഴികഴിവ് — മൂന്ന് വർഷമായി കരുതിക്കൊണ്ടിരുന്നത് — ഇത് അപവാദമല്ല, സാധാരണമാണ്. നിങ്ങൾ വൈകുന്തോറും ടേം ഇൻഷുറൻസ് കൂടുതൽ ചെലവേറിയതാകും, അതും ചെറിയ അളവിലല്ല. നിങ്ങൾ ചേരുന്ന പ്രായത്തിനനുസരിച്ചാണ് പ്രീമിയം നിശ്ചയിക്കപ്പെടുന്നത്, അതിനാൽ ഒരേ കവർ വാങ്ങുന്ന 25 വയസ്സുള്ള ഒരാളും 35 വയസ്സുള്ള ഒരാളും പോളിസിയുടെ മുഴുവൻ കാലയളവിലും വളരെ വ്യത്യസ്തമായ തുകകൾ അടയ്‌ക്കേണ്ടി വന്നേക്കാം. അതിലും മോശം, പ്രായത്തിനനുസരിച്ച് ചെറിയ ആരോഗ്യപ്രശ്നങ്ങൾ വരാൻ തുടങ്ങും — അല്പം ബോർഡർലൈൻ ഷുഗർ, ഏതെങ്കിലും കൊളസ്ട്രോൾ നമ്പർ — ഇവയിലേതെങ്കിലും പിന്നീട് അധിക പ്രീമിയം, ഒഴിവാക്കലുകൾ, അല്ലെങ്കിൽ നേരിട്ടുള്ള നിരസിക്കൽ എന്നിവയിലേക്ക് നയിച്ചേക്കാം. ടേം ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങാനുള്ള ഏറ്റവും നല്ല സമയം അഞ്ച് വർഷം മുമ്പായിരുന്നു. രണ്ടാമത്തെ നല്ല സമയം ഈ ആഴ്ചയാണ്.

തെറ്റ് 3: പ്രീമിയം ലാഭിക്കാൻ പുകവലി, ഭാരം, കുടുംബ ആരോഗ്യചരിത്രം എന്നിവ മറച്ചുവെക്കുന്നത്

ഇത് നിശബ്ദവും അപകടകരവുമായ ഒരു തെറ്റാണ്. ചിലർ ഫോമിൽ താൻ പുകവലിക്കാരനല്ലെന്ന് എഴുതും, കാരണം അയാൾ "ഇടയ്ക്കിടെ" മാത്രമേ പുകവലിക്കുന്നുള്ളൂ എന്ന് കരുതുന്നു, അല്ലെങ്കിൽ തന്റെ അച്ഛന് 55-ാം വയസ്സിൽ ബൈപാസ് സർജറി നടന്നു എന്ന കാര്യം വിട്ടുകളയും, കാരണം അത് സമ്മതിച്ചാൽ പ്രീമിയം കൂടും. ആ നിമിഷം ഇത് നിരുപദ്രവകരമാണെന്ന് തോന്നും. പക്ഷേ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ ക്ലെയിമുകൾ, പ്രത്യേകിച്ച് വലിയവ, അന്വേഷിക്കും, കൂടാതെ വിവരങ്ങൾ വെളിപ്പെടുത്താതിരിക്കുന്നത് മരണ ക്ലെയിമുകൾ നിരസിക്കപ്പെടാനുള്ള ഏറ്റവും സാധാരണമായ കാരണങ്ങളിലൊന്നാണ്. നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് ഏറ്റവും ആവശ്യമുള്ള ആ നിമിഷത്തിൽ തന്നെയാണ് കവർ തുക ലഭിക്കില്ലെന്ന് അവർ അറിയുന്നത്. സത്യസന്ധമായ പ്രീമിയം അടയ്ക്കുക — അത് ബദലിനെക്കാൾ വിലകുറഞ്ഞതാണ്.

തെറ്റ് 4: കണക്ക് പരിശോധിക്കാതെ പ്രതിമാസ വരുമാന പേഔട്ട് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത്

ഒരു തുകയ്ക്കൊപ്പം പ്രതിമാസ വരുമാനവും വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന പദ്ധതികൾ, നിങ്ങൾ ഇല്ലാതായാലും ശമ്പളം തുടരുന്നത് പോലെ ആശ്വാസകരമായി തോന്നും. പക്ഷേ നേരിട്ടുള്ള ഒറ്റത്തവണ തുകയ്ക്ക് പകരം ആ ഓപ്ഷൻ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് യഥാർത്ഥ കണക്കുകൾ നോക്കുക. 15-20 വർഷത്തെ പണപ്പെരുപ്പം കണക്കിലെടുക്കുമ്പോൾ, പ്രതിമാസ വരുമാന റൈഡറുകൾ പലപ്പോഴും കുറഞ്ഞ ഫലപ്രദമായ പേഔട്ടായി മാറും, കൂടാതെ നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് സ്വന്തം ഷെഡ്യൂൾ അനുസരിച്ചല്ല, ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിയുടെ ഷെഡ്യൂൾ അനുസരിച്ച് പണം സ്വീകരിക്കേണ്ടി വരും. ബുദ്ധിപൂർവ്വം നിക്ഷേപിച്ച ഒരു വലിയ തുക സാധാരണയായി സ്ഥിരമായ പ്രതിമാസ തുകയേക്കാൾ മികച്ചതാണ്. പ്രതിമാസ ഓപ്ഷൻ നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് യഥാർത്ഥത്തിൽ യോജിക്കുന്നെങ്കിൽ — ഒരു വലിയ തുക ശരിയായി കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ കഴിയാത്ത ആരെങ്കിലും ഉണ്ടെങ്കിൽ — അത് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് ന്യായമാണ്. പക്ഷേ ബ്രോഷർ അത് സുഖകരമായി തോന്നിച്ചതുകൊണ്ടല്ല, മനഃപൂർവ്വം അത് തിരഞ്ഞെടുക്കുക.

തെറ്റ് 5: ജീവിതത്തിലെ മാറ്റങ്ങൾക്ക് ശേഷം പോളിസി പുതുക്കാതിരിക്കുന്നത്

ആളുകൾ അവരുടെ ആദ്യ ജോലിക്ക് ശേഷമോ വിവാഹത്തിന് ശേഷമോ ഒരിക്കൽ ടേം കവർ വാങ്ങി, പിന്നീട് അത് ഒരിക്കലും വീണ്ടും നോക്കാറില്ല. പക്ഷേ കോളേജിൽ നിന്ന് പുതുതായി പുറത്തിറങ്ങിയ 25 വയസ്സുള്ള ഒരാൾക്കും, രണ്ട് കുട്ടികളും ഭവനവായ്പയും വൃദ്ധരായ മാതാപിതാക്കളെ പരിപാലിക്കേണ്ടതുമായ 40 വയസ്സുള്ള ഒരാൾക്കും തികച്ചും വ്യത്യസ്തമായ കവർ ആവശ്യങ്ങളാണുള്ളത്. ഒരു പുതിയ വായ്പ, ഒരു പുതിയ ആശ്രിതൻ, വരുമാനത്തിലെ വർദ്ധനവ് — ഇവയോരോന്നും നിങ്ങളുടെ കവർ പുനഃപരിശോധിക്കാനും, സാധാരണയായി കൂട്ടാനും ഒരു കാരണമാണ്. ഇതിനർത്ഥം പോളിസി റദ്ദാക്കി വീണ്ടും തുടങ്ങണം എന്നല്ല; മിക്ക ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികളും ടോപ്പ്-അപ്പ് പ്ലാനുകൾ വഴിയോ റൈഡറുകൾ വഴിയോ, നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ പ്രായത്തിനു പകരം നിങ്ങളുടെ ഇപ്പോഴത്തെ ജീവിതഘട്ടത്തിൽ തന്നെ അധിക കവർ ചേർക്കാൻ അനുവദിക്കുന്നു.

നല്ല ടേം ഇൻഷുറൻസ് യഥാർത്ഥത്തിൽ എങ്ങനെയിരിക്കും

നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ ഏകദേശം 15-20 ഇരട്ടി കവർ, കഴിയുന്നത്ര നേരത്തെ വാങ്ങിയത്, പൂർണ്ണമായും സത്യസന്ധമായ വെളിപ്പെടുത്തലുകളോടെ, പ്രത്യേക കാരണമില്ലെങ്കിൽ ഒറ്റത്തവണ തുകയായി ക്രമീകരിച്ചത്, ജീവിതം മാറുന്നതനുസരിച്ച് ഓരോ കുറച്ച് വർഷം കൂടുമ്പോഴും പുനഃപരിശോധിക്കുന്നത്. ഇതിലൊന്നും സങ്കീർണ്ണതയില്ല. ഒരു സമയപരിധി നിർബന്ധിക്കാത്തപ്പോൾ ഇത് ഒഴിവാക്കുന്നത് എളുപ്പമാണ്, അതുകൊണ്ടാണ് എന്റെ കസിനെപ്പോലുള്ള മിക്ക ആളുകളും എന്തെങ്കിലും അവരെ ഭയപ്പെടുത്തുന്ന ആഴ്ചയ്ക്ക് ശേഷം മാത്രം ഇത് ചെയ്യുന്നത്.

നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യത്തിന് അനുയോജ്യമായ യാഥാർത്ഥ്യബോധമുള്ള കവർ തുക കണക്കാക്കാൻ ശ്രമിക്കുകയാണെങ്കിൽ, ICICI Prudential-ന്റെ iProtect Smart കാൽക്കുലേറ്റർ പോളിസി വിൽക്കുന്ന ആരോടെങ്കിലും സംസാരിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് കണക്കുകൾ പരിശോധിക്കാനുള്ള ഒരു വേഗതയേറിയ മാർഗമാണ്.

രാത്രി 11 മണിയിലെ ആ ഫോൺ കോളിനായി കാത്തിരിക്കരുത്. പകരം ഈ വാരാന്ത്യത്തിൽ തന്നെ കണക്കുകൂട്ടുക.