टर्म इंश्योरेंस बचने पर भी 'पैसे की बर्बादी' क्यों नहीं है

टर्म इंश्योरेंस जिंदा रहने पर 'हारी हुई बाजी' नहीं है

मेरे एक सहकर्मी ने बारहवें साल में अपनी टर्म पॉलिसी बंद कर दी। उन्होंने दस साल से ज्यादा प्रीमियम भरा था, हर साल जिंदा रहे, एक रुपया भी वापस नहीं मिला, और पूरे हफ्ते ऑफिस में हर किसी को बता रहे थे कि टर्म इंश्योरेंस "पैसे की बर्बादी" है। गणित के हिसाब से वे गलत नहीं थे। लेकिन यह पैसा असल में किस लिए था, इस बारे में वे बिल्कुल गलत थे।

यह शायद भारतीय पर्सनल फाइनेंस की सबसे टिकाऊ गलतफहमी है — कि प्योर टर्म प्लान बुरा सौदा है क्योंकि पॉलिसी की अवधि में मौत न होने पर आपको "कुछ नहीं मिलता"। यह बात तब तक ठीक लगती है जब तक आप इसकी तुलना किसी और तरह के इंश्योरेंस से नहीं करते। कोई यह शिकायत नहीं करता कि कार इंश्योरेंस बेकार गया क्योंकि एक्सीडेंट नहीं हुआ। कोई इस बात से परेशान नहीं होता कि घर नहीं जला इसलिए फायर कवर बेकार था। जो इंश्योरेंस इस्तेमाल नहीं होता, वही असल में सही तरीके से काम कर रहा होता है — टर्म लाइफ इंश्योरेंस भी अलग नहीं है, बस जैसे ही बात "जिंदगी" पर आती है, भावनात्मक गणित गड़बड़ा जाता है।

मिथक बनाम हकीकत

• मिथक: अगर आप पॉलिसी अवधि से ज्यादा जीते हैं तो टर्म इंश्योरेंस बेकार है। हकीकत: आपने उन वर्षों की सुरक्षा के लिए पैसे दिए जिनकी आपके परिवार को जरूरत ही नहीं पड़ी — यही तो आप चाहते थे, यह प्रोडक्ट की नाकामी नहीं है।
• मिथक: जिस प्लान में प्रीमियम वापस मिलता है (जैसे रिटर्न ऑफ प्रीमियम या ROP), वह हमेशा ज्यादा समझदारी भरा विकल्प है। हकीकत: ROP प्लान की कीमत आमतौर पर उतने ही कवर के लिए प्योर टर्म से दो से ढाई गुना ज्यादा होती है, क्योंकि अब आप सुरक्षा के साथ-साथ एक बचत हिस्से के लिए भी भुगतान कर रहे हैं।
• मिथक: अगर आप जवान और स्वस्थ हैं, तो टर्म इंश्योरेंस बाद में लिया जा सकता है। हकीकत: प्रीमियम काफी हद तक एंट्री के समय आपकी उम्र और सेहत पर तय होता है — पांच साल "सोचने" में गंवाना यानी बाकी पॉलिसी के लिए काफी ज्यादा दर चुकाना, या इससे भी बुरा, किसी सेहत की समस्या सामने आने के बाद आवेदन रद्द हो जाना।
• मिथक: एक बड़ा एम्प्लॉयर-दिया हुआ कवर काफी है। हकीकत: एम्प्लॉयर का ग्रुप कवर आमतौर पर उसी दिन खत्म हो जाता है जिस दिन आप नौकरी छोड़ते हैं, ठीक उसी वक्त जब आपके परिवार की आपकी कमाई पर निर्भरता कहीं नहीं जाती।

आपका प्रीमियम असल में क्या खरीद रहा है

मार्केटिंग हटाकर देखें तो टर्म प्लान एक खास काम करता है: अगर आप कमाने के लिए मौजूद नहीं हैं, तो आपकी आय की जगह लेना। अगर आप जीवनसाथी, बच्चों या बुजुर्ग माता-पिता की जिम्मेदारी उठाने वाले मुख्य कमाने वाले हैं, तो आपकी मौत उनके लिए सिर्फ भावनात्मक घटना नहीं, बल्कि आर्थिक घटना भी है — स्कूल की फीस, होम लोन की EMI, माता-पिता के मेडिकल बिल, ये सब रुकते नहीं हैं। आपकी सालाना आय का लगभग दस से पंद्रह गुना सम एश्योर्ड ज्यादातर सलाहकारों का सामान्य नियम है, हालांकि इसे आपके कर्ज और आपके आश्रितों को असल में कितने साल सहारे की जरूरत है, इसके हिसाब से बदलना जरूरी है।

और इस सुरक्षा के लिए प्रीमियम, जितना कवर मिलता है उसके मुकाबले वाकई बहुत कम होता है, ठीक इसलिए क्योंकि ज्यादातर पॉलिसीधारक इसका क्लेम कभी नहीं करेंगे। एक स्वस्थ 30 साल का गैर-धूम्रपान करने वाला व्यक्ति अक्सर इतने कम प्रीमियम में बड़ा कवर ले सकता है कि वह उसके मासिक खर्च के सामने कुछ भी नहीं है। यही दक्षता पूरी बात है — प्योर टर्म इंश्योरेंस इसलिए सस्ता है क्योंकि यह साथ में बचत खाता बनने की कोशिश नहीं करता।

"मुझे मेरा पैसा वापस चाहिए" वाली सोच अक्सर उल्टी क्यों पड़ती है

यहीं पर ROP वैरिएंट को थोड़ी ठंडे दिमाग से, बिना भावुक हुए देखने की जरूरत है। कागज पर यह अच्छा लगता है — तीस साल प्रीमियम भरो, जिंदा रहो, हर रुपया वापस पाओ। लेकिन वह लौटा हुआ पैसा दशकों तक इंश्योरर के पास पड़ा रहा, और उतना नहीं कमाया जितना आप प्रीमियम के अंतर को खुद किसी मामूली म्यूचुअल फंड या PPF में निवेश करके कमा सकते थे। फाइनेंशियल सलाहकार आमतौर पर इसी नतीजे पर पहुंचते हैं — सस्ता प्योर टर्म प्लान खरीदें, और अगर आपमें अंतर की रकम को खर्च करने के बजाय असल में निवेश करने का अनुशासन है, तो आप आमतौर पर ROP के पेआउट से कहीं आगे निकल जाएंगे। दिक्कत, और यह असली दिक्कत है, यह है कि यह तभी काम करता है जब आप वाकई वह अंतर निवेश करें, न कि सिर्फ कम प्रीमियम का मजा लें।

अगर आप लेवल कवर और इंक्रीजिंग कवर, रेगुलर पे और लिमिटेड पे, या रिटर्न ऑफ प्रीमियम वैरिएंट की तुलना एक सादे टर्म प्लान से करना चाहते हैं, तो साथ-साथ आंकड़े देखना किसी भी नियम से ज्यादा मदद करता है — एक टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम कैलकुलेटर आपको यह अंतर कुछ ही मिनटों में दिखा सकता है, एजेंट को कई फोन कॉल करने के बजाय।

याद रखने लायक असली नियम

जब आप जवान और स्वस्थ हों तभी टर्म इंश्योरेंस खरीदें, इसे अपनी असली आय और आश्रितों के हिसाब से तय करें, और इसकी सफलता को इस बात से मापना बंद करें कि आपको पेआउट मिला या नहीं। किसी भी टर्म पॉलिसी का सबसे अच्छा नतीजा यही है कि वह चुपचाप बिना इस्तेमाल हुए खत्म हो जाए, और आपके प्रीमियम ने दो-तीन दशकों तक सबसे बुरी स्थिति के बारे में न सोचने का सुकून खरीदा हो। यह पैसे की बर्बादी नहीं है। यह प्रोडक्ट का ठीक वही काम करना है जिसके लिए आपने भुगतान किया था।