ULIP से जुड़ी वे गलतियाँ जो चुपचाप आपका रिटर्न कम कर देती हैं

ULIP से जुड़ी वे गलतियाँ जो चुपचाप आपका रिटर्न कम कर देती हैं

ज़्यादातर लोग जिन्होंने ULIP खरीदा है, उन्हें असल में पता ही नहीं होता कि उन्होंने क्या खरीदा है। ऐसा इसलिए नहीं कि वे लापरवाह हैं, बल्कि इसलिए क्योंकि यह प्रोडक्ट थोड़ा उलझा हुआ बनाया गया है, और यह उलझन अक्सर खरीदार के फ़ायदे में नहीं, नुकसान में काम करती है। यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान एक ही पॉलिसी में लाइफ़ कवर और मार्केट से जुड़ा निवेश दोनों को जोड़ देता है, और कागज़ पर यह काफ़ी कारगर लगता है। दो अलग चीज़ें क्यों खरीदें जब एक ही दोनों काम कर दे? लेकिन असल में, यही जुड़ाव कई लोगों के लिए मुश्किल की जड़ बन जाता है, और यह नुकसान अक्सर सालों बाद, चुपचाप, उम्मीद से छोटे कोष के रूप में सामने आता है।

यहाँ वे गलतियाँ हैं जो बार-बार दोहराई जाती हैं, और ये शायद ही कभी बड़ी या नाटकीय होती हैं। ये पॉलिसी के पहले ही दिन लिए गए छोटे-छोटे फ़ैसले होते हैं, जो एक दशक या उससे ज़्यादा समय में जुड़ते चले जाते हैं।

1. इंश्योरेंस कवर को गौण मान लेना

बहुत से खरीदार सबसे कम सम एश्योर्ड चुनते हैं, आमतौर पर इसलिए क्योंकि कम कवर का मतलब है कि प्रीमियम का बड़ा हिस्सा निवेश यूनिट्स में जाएगा, न कि मृत्यु शुल्क में। जिसे वाकई सुरक्षा की ज़रूरत है, उसके लिए यह सोच उल्टी पड़ जाती है। अगर आपका परिवार आपकी आमदनी पर निर्भर है, तो कवर अपने आप में पर्याप्त होना चाहिए, न कि इस हिसाब से तय किया जाए कि मार्केट वाले हिस्से के लिए कितना पैसा बचता है। कमज़ोर कवर वाला ULIP असल में अपना इंश्योरेंस वाला काम ठीक से नहीं कर पाता, फिर भी आप उसके लिए इंश्योरेंस जैसे शुल्क चुकाते रहते हैं।

2. शुल्क क्या हैं, यह पढ़ना ही नहीं

प्रीमियम एलोकेशन चार्ज, पॉलिसी एडमिनिस्ट्रेशन चार्ज, फ़ंड मैनेजमेंट चार्ज, मृत्यु शुल्क, और अगर जल्दी बाहर निकलें तो कभी-कभी डिस्कंटिन्यूएंस चार्ज भी — ये कोई छुपे हुए शुल्क नहीं हैं, बेनिफ़िट इलस्ट्रेशन में इनकी जानकारी दी जाती है, लेकिन लगभग कोई भी उस दस्तावेज़ को लाइन दर लाइन पढ़ता ही नहीं। शुरुआती सालों में, फ़ंड तक पहुँचने से पहले ही प्रीमियम का एक बड़ा हिस्सा शुल्कों में चला जाता है। यह किसी एक इंश्योरर की बात नहीं, यह इस स्ट्रक्चर के काम करने का तरीका है। असली गलती यह मान लेना है कि पहले दिन से ही पूरा प्रीमियम निवेश हो रहा है, जबकि ऐसा नहीं होता।

3. फ़ंड एक बार चुनकर फिर कभी न देखना

ज़्यादातर ULIP में इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फ़ंड विकल्पों में चुनने की सुविधा होती है, और साल में सीमित बार, आमतौर पर बिना किसी शुल्क के, इनके बीच स्विच करने की भी। खरीदार शुरुआत में जिस भी मूड या सलाह के हिसाब से हों, उसके आधार पर एक फ़ंड चुन लेते हैं, और फिर उसे दोबारा कभी नहीं छूते — न मार्केट बदलने पर, न उम्र या आमदनी के साथ अपनी जोखिम क्षमता बदलने पर। मुफ़्त स्विचिंग वाला यह विकल्प ULIP की सबसे उपयोगी सुविधाओं में से एक है, फिर भी इसका इस्तेमाल लगभग नहीं होता।

4. निराश होकर तीसरे-चौथे साल में सरेंडर कर देना

ULIP में पाँच साल का लॉक-इन होता है, और तीसरे-चौथे साल के आसपास मार्केट में कोई उतार-चढ़ाव ही लोगों को बाहर निकलने के लिए काफ़ी लगने लगता है। लेकिन आमतौर पर यही सबसे ग़लत समय होता है — शुरुआती सालों में सबसे भारी शुल्क तो आप पहले ही झेल चुके होते हैं, और फ़ंड को उबरकर बढ़ने का मौक़ा मिलने से ठीक पहले आप निकल जाते हैं। अगर ULIP में निवेश करना ही है, तो असली प्रतिबद्धता लॉक-इन के बाद, और आदर्श रूप से उससे भी काफ़ी आगे — दस साल या उससे ज़्यादा — टिके रहने में है, ताकि इक्विटी वाले हिस्से को वाकई काम करने का समय मिल सके।

5. सिर्फ़ टैक्स छूट के लिए ख़रीदना

सेक्शन 80C के तहत ULIP प्रीमियम पर टैक्स छूट मिलती है, और यह एक असली फ़ायदा है, लेकिन इसे ख़रीदने की वजह नहीं बनना चाहिए। जो प्रोडक्ट आपके लक्ष्यों के हिसाब से सही नहीं बैठता, वह टैक्स छूट मिलने पर भी सही नहीं बैठता। कई बार लोग मार्च में सिर्फ़ उस वित्तीय वर्ष का टैक्स बचाने के लिए ULIP ख़रीद लेते हैं, बिना यह देखे कि प्रीमियम राशि, अवधि या फ़ंड मिक्स वाकई उनकी ज़रूरत से मेल खाते हैं या नहीं। टैक्स छूट को उस फ़ैसले पर मिला एक बोनस समझना चाहिए, जो अपने आप में सही होना चाहिए।

इसका यह मतलब बिल्कुल नहीं कि ULIP ख़राब प्रोडक्ट हैं। जो कोई भी एक ही पॉलिसी में इंश्योरेंस और मार्केट से जुड़ा निवेश चाहता है, दो अलग प्रोडक्ट संभालना नहीं चाहता, और वाकई लंबे समय तक निवेशित रहने की योजना बना रहा है, उसके लिए Kotak का e-Invest Plus जैसा ULIP वही कर सकता है जिसके लिए वह बना है। ऊपर बताई गई गलतियाँ प्रोडक्ट में किसी खोट की बात नहीं करतीं, बल्कि इस बात की हैं कि इसे जिस तरह इस्तेमाल होना चाहिए और जिस तरह असल में इस्तेमाल किया जाता है, उसमें कितना फ़र्क़ है।

याद रखने लायक एक थंब रूल

अगर आप ख़ुद को बारहवें साल में भी यह पॉलिसी थामे हुए नहीं देख पा रहे, तो सोचिए कि क्या इसे पहले साल में ख़रीदना ही चाहिए। ULIP धैर्य का इनाम देते हैं और अधीरता को ज़्यादातर वित्तीय प्रोडक्ट्स से कहीं ज़्यादा सज़ा देते हैं, मुख्यतः इसलिए क्योंकि शुरुआती सालों में शुल्क सबसे भारी होते हैं। अपवाद तब है जब आपकी परिस्थितियाँ वाकई बदल जाएँ — आमदनी, आश्रितों या लक्ष्यों में सच में कोई बदलाव — ऐसी स्थिति में सीधे सरेंडर करने के बजाय फ़ंड बदलना या कवर को पुनर्गठित करना आमतौर पर बेहतर पहला कदम है।

साइन अप करने से पहले, सिर्फ़ एजेंट की प्रोजेक्शन शीट पर भरोसा करने के बजाय ख़ुद आंकड़े देखना बेहतर है। Kotak e-Invest Plus Calculator जैसा टूल आपको यह देखने देता है कि प्रीमियम, अवधि और मानी गई रिटर्न दर मिलकर एक अनुमानित मैच्योरिटी राशि में कैसे बदलते हैं, जिससे यह आँकना कहीं आसान हो जाता है कि यह प्लान आपके लक्ष्य के लिए सही है या नहीं, बजाय इसके कि सिर्फ़ ब्रोशर पर भरोसा किया जाए।