बच्चे की पढ़ाई के लिए देर से बचत शुरू करने की असली कीमत

प्रिया और रोहित के बच्चे आठ महीने के अंतर से हुए, और सालों तक बस यही एक बात थी जिससे उनके परिवार तुलना लायक लगते थे। अलग शहर, अलग आमदनी, हर चीज़ अलग। लेकिन पिछली दिवाली, प्रिया की बालकनी पर बैठे-बैठे बात कॉलेज की फीस पर आ पहुँची, और पता चला कि दोनों ने अपनी बेटियों के लिए फंड शुरू कर रखा था। प्रिया ने बेटी के जन्म वाले महीने में ही अपना फंड शुरू कर दिया था। रोहित ने तब शुरू किया जब उसका बेटा आठ साल का हुआ। लक्ष्य वर्ष लगभग एक जैसा, लक्ष्य राशि भी लगभग बराबर। और रोहित हर महीने जो रकम भर रहा था वह प्रिया की तुलना में लगभग दोगुनी थी, वो भी बिल्कुल उसी लक्ष्य के लिए।

यही वह किस्सा है जो लोगों के दिमाग में अटक जाता है, जब वे खुद यह हिसाब लगाकर देखते हैं।

बच्चे की पढ़ाई के लिए देर से बचत शुरू करने की असली कीमत

असली बात यह है, जो अक्सर साफ-साफ नहीं बताई जाती: बचत का लक्ष्य असल में कुल रकम के बारे में नहीं होता, बल्कि इस बारे में होता है कि आप उस रकम को बढ़ने के लिए कितना समय देते हैं। समय बढ़ाइए तो मासिक बोझ काफी हल्का हो जाता है। समय घटाइए तो आप समय से काम कराने के बजाय पैसा झोंकने लगते हैं। रोहित लापरवाह नहीं था। बस उसने कभी बैठकर यह हिसाब नहीं लगाया था कि आठ साल की बढ़त असल में रुपयों में कितनी बड़ी बात है।

एक मोटा हिसाब

मान लीजिए लक्ष्य है कि बच्चे के 18 साल का होने तक करीब 40 लाख रुपये का फंड तैयार हो, और रिटर्न औसतन 8-10% के आसपास मिले। जन्म से ही शुरुआत करें तो मासिक योगदान इतना छोटा लगता है कि घर के बजट पर असर ही नहीं पड़ता। शुरुआत आठ साल की उम्र पर टालें तो वही लक्ष्य पाने के लिए हर महीने लगभग 1.8 से 2 गुना ज़्यादा रकम चाहिए, वो भी अठारह की जगह सिर्फ दस साल में। बारह साल की उम्र तक टालें तो यह और बढ़ जाता है, और साथ ही वह समय भी घट जाता है जिसमें बाज़ार के उतार-चढ़ाव खुद को संतुलित कर पाते, यानी कम समय में ज़्यादा जोखिम उठाना पड़ता है।

इसमें कुछ भी असामान्य नहीं है। यह बस चक्रवृद्धि है, जो जितनी देर आप इसे छोड़ें उतना आपके पक्ष में काम करती है, और जितनी देर आप शुरू करने में लगाएं उतना आपके खिलाफ।

परिवार आमतौर पर कहाँ चूक जाते हैं

• "सही" मौके का इंतज़ार करना। प्रमोशन, बोनस, या पहले कोई पर्सनल लोन चुकाना। वह मौका शायद ही कभी बिल्कुल साफ आता है, और हर साल की देरी असली कीमत जोड़ती जाती है, सिर्फ देरी नहीं।
• इसे एक ही लक्ष्य मान लेना। स्कूल फीस, कोचिंग, लैपटॉप, हॉस्टल खर्च, शायद विदेश में एक सेमेस्टर भी — ये असल में कई अलग-अलग लक्ष्य हैं, हर एक की अपनी समय-सीमा के साथ, और इन सबको एक अंदाज़े में मिलाने से आमतौर पर कुल रकम कम आँकी जाती है।
• शिक्षा में महंगाई को नज़रअंदाज़ करना। ज़्यादातर शहरों में फीस आम महंगाई से तेज़ी से बढ़ती है। जो रकम आज भरपूर लगती है, वह बारह साल बाद कम पड़ सकती है।
• बिना किसी गारंटी वाले हिस्से के सिर्फ बाज़ार-आधारित विकल्प चुनना। लंबी अवधि के लिए बढ़त-केंद्रित निवेश समझ में आता है, लेकिन जैसे-जैसे लक्ष्य का साल नज़दीक आता है, कुछ गारंटीड या सुरक्षित हिस्सा होने से किसी खराब बाज़ार वर्ष के कारण ऐन मौके पर फंड बिगड़ने की आशंका कम हो जाती है।

प्रिया की योजना में असल में दोनों का मेल था — एक हिस्सा जो लंबे समय तक बाज़ार के साथ बढ़ता है, और एक छोटा गारंटीड हिस्सा जो लक्ष्य वर्ष नज़दीक आने पर तय हो जाता है। रोहित के पास, देर से शुरुआत करने के कारण, इतनी नपी-तुली जोखिम लेने की गुंजाइश कम थी और फिर भी लक्ष्य तक पहुँचना था, इसलिए उसके मासिक भुगतान का बड़ा हिस्सा सुरक्षित, कम बढ़त वाले हिस्से में जाना पड़ा, बस यह पक्का करने के लिए कि यह समय पर पूरा हो।

याद रखने लायक एक अंगूठे का नियम

अगर एक बात याद रखने लायक है, तो यह: लक्ष्य-आधारित फंड शुरू करने में हर पाँच साल की देरी लगभग उसी लक्ष्य तक पहुँचने के लिए ज़रूरी मासिक रकम को दोगुना कर देती है। यह बिल्कुल सटीक नहीं है, यह रिटर्न के अनुमान और लक्ष्य के आकार के साथ बदलता है, लेकिन एक त्वरित जाँच के लिए काफी करीब है। अपवाद तब है जब आपकी आमदनी किसी तय तरीके से बढ़ने वाली हो — जैसे तय प्रमोशन साइकिल, या जीवनसाथी का काम पर लौटना, यानी कुछ ठोस, सिर्फ उम्मीद नहीं — ऐसे में थोड़ी सोची-समझी देरी के साथ बाद में ज़्यादा योगदान करना भी ठीक रह सकता है। असली जाल है बिना किसी योजना के अनिश्चितकाल तक टालते रहना।

रोहित ने, उसकी तारीफ करनी होगी, उस शाम का बाकी हिस्सा बुरा महसूस करने में नहीं बिताया। उसने बस दोबारा हिसाब लगाया, छोटी समय-सीमा के हिसाब से अपना मासिक योगदान बढ़ाया, और आगे बढ़ गया। असल में यही एकमात्र काम की प्रतिक्रिया है, एक बार जब आपको सही आँकड़ा पता चल जाए — समायोजित करें, घबराएं नहीं।

अपना खुद का आँकड़ा निकालना

"मुझे कितनी बचत करनी चाहिए" का सही जवाब इस पर निर्भर करता है कि आपके बच्चे की अभी उम्र क्या है, लक्ष्य वर्ष कौन सा है, आप योजना का कितना हिस्सा गारंटीड और कितना बाज़ार-आधारित चाहते हैं, और अगर कुछ पहले से जमा है तो वह कितना है। अंदाज़ा लगाने के बजाय, अपने आँकड़ों को Smart Goal Assure calculator जैसे किसी टूल में डालकर देखना बेहतर है — लक्ष्य राशि और बचे हुए साल डालें, और देखें कि आपकी असली शुरुआती स्थिति के हिसाब से मासिक योगदान कैसा दिखता है, किसी औसत परिवार के हिसाब से नहीं।

आखिर में आँकड़ा जो भी निकले, इस कवायद का मकसद पीछे रह जाने जैसा महसूस करना नहीं है। प्रिया रोहित से ज़्यादा समझदार नहीं है, बस उसे लंबा रनवे मिला, ज़्यादातर इसलिए क्योंकि यह विषय जल्दी सामने आया और उसने ज़्यादा सोचे बिना उस पर काम कर दिया। कम से कम यह हिस्सा पूरी तरह से हर किसी के हाथ में है, कल की जगह आज से शुरू करते हुए।