बच्चे की पढ़ाई का असली खर्च लगातार बढ़ रहा है

प्रिया रात के ग्यारह बजे स्कूल की प्रॉस्पेक्टस देख रही थी जब उसने पहली बार वह आंकड़ा देखा। अठारह लाख। यह इंजीनियरिंग कॉलेज के चार साल का खर्च नहीं था, न ही विदेश में पढ़ाई का। यह सिर्फ उसकी बेटी की स्कूली पढ़ाई का अनुमानित कुल खर्च था, केजी से बारहवीं तक, बेंगलुरु के एक मध्यम स्तर के प्राइवेट स्कूल में, अगर फीस पिछले पांच सालों जैसी ही दर से बढ़ती रही। उसने वह आंकड़ा दो बार पढ़ा। फिर उसने अपने पति विक्रम को जगाया, जो उसके अनुसार शायद ज़रूरी नहीं था उस वक्त, पर तब बहुत ज़रूरी लगा।

बच्चे को पालने और पढ़ाने के खर्च की एक खास बात है: यह आम महंगाई की तरह चुपचाप नहीं बढ़ता। यह सीढ़ियों की तरह उछलता है, और हर अगला उछाल पिछले से बड़ा होता है। ज़्यादातर भारतीय शहरों में स्कूल फीस सालाना 10-12% की दर से बढ़ रही है, जबकि आम महंगाई दर 5-6% के आसपास रहती है। इसमें यूनिफॉर्म, ट्रांसपोर्ट, ट्यूशन, और वह गर्मियों वाला रोबोटिक्स कैंप जोड़ दें जो हर दूसरे बच्चे कर रहे हैं, तो बजट और असली खर्च के बीच का फासला हर साल बढ़ता जाता है।

बच्चे की पढ़ाई का असली खर्च लगातार बढ़ रहा है

विक्रम, एक इंजीनियर होने के नाते, वही किया जो इंजीनियर करते हैं: उसने एक स्प्रेडशीट खोली। उस वीकेंड प्रिया और विक्रम ने बैठकर तीन खर्चों को अलग-अलग करके देखा, जिन्हें उन्होंने पहले कभी अलग नहीं किया था।

• स्कूल के साल: ट्यूशन, ट्रांसपोर्ट, किताबें, गतिविधियां, अगले बारह सालों तक लगभग 10% सालाना की दर से बढ़ते हुए।
• ग्रेजुएशन की पढ़ाई: वह आंकड़ा जिसने उन्हें सबसे ज़्यादा डराया, क्योंकि एक अच्छी प्राइवेट इंजीनियरिंग या मेडिकल सीट की आज की कीमत ही कई लाख में है, और यह चौदह साल बाद महंगाई लगने से पहले की बात है।
• बीच का खर्च: कोचिंग क्लासेज़, हर कुछ साल में एक नया लैपटॉप, शायद विदेश में एक सेमेस्टर अगर बेटी चाहे। इस हिस्से का बजट कोई नहीं बनाता, और यह आमतौर पर कुल खर्च का 15-20% होता है।

उन्हें किसी एक आंकड़े ने नहीं चौंकाया। चौंकाया इस बात ने कि जब उन्होंने हर खर्च में बढ़ोतरी की दर जोड़कर आगे का हिसाब लगाया तो क्या हुआ। ग्रेजुएशन का आंकड़ा अकेले, सिर्फ 8% शिक्षा महंगाई दर पर, बेटी की ज़रूरत के समय तक लगभग तीन गुना हो गया। विक्रम बार-बार फॉर्मूला जांचता रहा क्योंकि उसे लगा कहीं गलती हुई होगी। पर गलती नहीं थी।

ज़्यादातर माता-पिता समय को लेकर कहां गलती करते हैं

प्रिया और विक्रम जो गलती लगभग कर बैठे थे, वह आम है: इसे बाद की समस्या मान लेना, यानी जब बच्चा नौवीं-दसवीं में पहुंचेगा और कॉलेज की बात असली लगने लगेगी। पर चक्रवृद्धि का गणित उल्टा काम करता है। जो पैसा बच्चे के दो साल के होने पर अलग रखा जाए, उसे कॉलेज तक बढ़ने के लिए सोलह साल मिलते हैं; बारह साल की उम्र में अलग रखे पैसे को सिर्फ छह साल मिलते हैं। पहले वाले हिस्से को उसी लक्ष्य तक पहुंचने के लिए बहुत कम मासिक निवेश चाहिए, सिर्फ इसलिए क्योंकि उसे बढ़ने का ज़्यादा समय मिला।

एक और छोटी लेकिन असरदार गलती है: सिर्फ सुरक्षा के लिए इस पैसे को साधारण बचत खाते या छोटी अवधि की फिक्स्ड डिपॉज़िट में रखना, जबकि लक्ष्य खुद पंद्रह-अठारह साल दूर है। इतने लंबे समय में, 3-4% रिटर्न देने वाला बचत खाता अक्सर उस शिक्षा महंगाई से पिछड़ जाता है जो दोगुनी दर से बढ़ रही होती है। पैसा सुरक्षित रहता है, पर लक्ष्य आगे निकलता रहता है।

उन्होंने असल में क्या बदला

1. उन्होंने स्कूल के सालों वाले लक्ष्य को कॉलेज-और-बाद वाले लक्ष्य से अलग किया, क्योंकि पहले को पांच-सात साल में पैसा चाहिए और दूसरे को बारह-अठारह साल में, और दोनों के लिए अलग तरह के निवेश साधन चाहिए।
2. उन्होंने कॉलेज की लागत का अंदाज़ा आज की कीमत पर लगाना बंद किया और असली शिक्षा महंगाई दर पर आगे का हिसाब लगाना शुरू किया, न कि आम महंगाई दर पर।
3. उन्होंने मासिक निवेश आज की नहीं बल्कि भविष्य में अनुमानित लागत के हिसाब से तय किया, और इसे बचे हुए पैसे से नहीं बल्कि एक तय घरेलू खर्च की तरह माना।
4. उन्होंने योजना को एक बार बनाकर भूल जाने के बजाय हर कुछ साल में दोबारा देखा, क्योंकि फीस ढांचा और पारिवारिक हालात दोनों बदलते रहते हैं।

इसके लिए किसी बड़ी रकम या नाटकीय जीवनशैली बदलाव की ज़रूरत नहीं पड़ी। ज़रूरत बस इतनी थी कि यह हिसाब देर से नहीं, जल्दी लगाया जाए, और यही वह हिस्सा है जिसे लगभग हर कोई छोड़ देता है। अगर आप भी अपने आंकड़े प्रिया की तरह रात ग्यारह बजे अंदाज़े से लगाने के बजाय ठीक से देखना चाहते हैं, तो ICICI Pru Future Perfect कैलकुलेटर जैसा लक्ष्य-आधारित टूल आपको यह देखने में मदद कर सकता है कि एक तय मासिक निवेश चुनी गई अवधि में कितना बढ़ता है, जिससे मुमकिन लगता है और सच में मुमकिन है के बीच का फर्क समझना आसान हो जाता है।

प्रिया कहती है कि वह आंकड़ा अब भी उसे थोड़ा चौंकाता है। पर अब वह रात ग्यारह बजे उसे जगाकर परेशान नहीं करता, और उसके मुताबिक, यही जल्दी हिसाब लगाने का असली मतलब है।