सबसे ज़्यादा गलत समझा जाने वाला लाइफ इंश्योरेंस नियम

ज़्यादातर लोग या तो बहुत कम बीमा लेते हैं, या ऐसे कवर के लिए प्रीमियम भरते रहते हैं जिसकी उन्हें कभी ज़रूरत ही नहीं पड़ेगी — सही मात्रा शायद ही कोई लेता है। किसी से भी पूछिए, वही एक जवाब मिलेगा: "बस सैलरी का दस गुना कवर ले लो।" लेकिन यह पूछिए कि ऐसा क्यों, तो ज़्यादातर लोग चुप हो जाते हैं। नियमों का यही झोल है — वे उस तर्क से कहीं तेज़ फैलते हैं जो उनके पीछे होता है, और रास्ते में वह तर्क कहीं खो जाता है।

यह 10-15 गुना का आंकड़ा आता कहाँ से है

यह तर्क बेवजह नहीं है, भले ही कोई इसे समझाए न। सोच सीधी है: अगर आप कल नहीं रहे, तो आपकी आमदनी रुक जाती है, पर परिवार के खर्च ज़्यादातर नहीं रुकते। किराया या होम लोन की EMI आती रहती है। स्कूल की फीस आती रहती है। राशन, बिजली, सब कुछ। तो यह पेआउट उतना काम करना चाहिए जितना आपकी सैलरी करती थी — इतने लंबे समय तक कि आपके परिवार वाले फिर से खड़े हो सकें, बच्चे पढ़ाई पूरी कर सकें, जीवनसाथी नौकरी करे या खर्च संभाले, और कर्ज़ चुक जाएं।

सालाना आमदनी का दस से पंद्रह गुना असल में सिर्फ एक मोटा अंदाज़ा है — "इतने सालों की आमदनी की भरपाई, प्लस बकाया कर्ज़, माइनस जो पहले से बचाया है।" छोटे बच्चों और बड़े होम लोन वाले युवा कमाने वालों को अक्सर 15-20 गुना के करीब चाहिए होता है। पचास की उम्र के आसपास, जिनका होम लोन लगभग खत्म हो चुका है और बच्चे लगभग स्वतंत्र हैं, उन्हें उसका एक छोटा हिस्सा ही काफी हो सकता है। यह गुणक कभी असली बात नहीं था — यह उस हिसाब का एक शॉर्टकट है जो ज़्यादातर लोग कभी बैठकर करते ही नहीं।

खुद हिसाब लगाने का तेज़ तरीका

किसी जटिल फॉर्मूले की ज़रूरत नहीं, बस तीन आंकड़े चाहिए:

• आमदनी की भरपाई — आपके परिवार को कितने साल सहारे की ज़रूरत होगी, उसे अपनी सालाना इन-हैंड सैलरी से गुणा करें। छोटे परिवारों के लिए मोटा दायरा 8-12 साल है, रिटायरमेंट के करीब यह कम होता जाता है।
• बकाया कर्ज़ — होम लोन, कार लोन, कोई भी ऐसा कर्ज़ जो पीछे रह गए लोगों पर आ जाएगा।
• मौजूदा कवर और बचत — जो जीवन बीमा पहले से है उसे घटाएं, साथ ही वह नकद बचत और निवेश भी जो तुरंत काम आ सकें।

पहले दो को जोड़ें, तीसरे को घटाएं — और आपके पास एक ऐसा आंकड़ा होगा जो सच में आपका है, किसी उधार के नियम से नहीं आया। यह बिल्कुल सटीक नहीं होगा — इसमें कुछ भी बिल्कुल सटीक नहीं होता — पर यह सैलरी के एक सीधे गुणक से कहीं ज़्यादा सही होगा।

जब यह नियम बिल्कुल लागू नहीं होता

यह आम गुणक चुपचाप एक सामान्य परिवार मान लेता है: एक या दो कमाने वाले, आश्रित, एक होम लोन, रिटायरमेंट में दशकों बाकी। बहुत से लोग इस साँचे में फिट नहीं बैठते, और उनके लिए यह नियम फायदे से ज़्यादा नुकसान करता है।

• अकेले, कोई आश्रित नहीं, कोई कर्ज़ नहीं। अगर आपकी आमदनी पर कोई निर्भर नहीं है और आपके नाम कोई सह-हस्ताक्षरित कर्ज़ नहीं है, तो बड़ा जीवन बीमा ज़्यादातर किसी के फायदे के बिना ही प्रीमियम भरवाता है। अंतिम खर्चों के लिए एक छोटा कवर अक्सर काफी होता है।
• दोनों कमाते हैं, बड़ा कर्ज़ नहीं, अच्छी बचत। अगर आपका परिवार एक आमदनी के रुकने पर भी बिना ज़्यादा दिक्कत के चल सकता है, तो गुणक काफी कम किया जा सकता है।
• भारी कर्ज़। बड़ा होम लोन या बिज़नेस लोन इस आंकड़े को जल्दी 15 गुना से ऊपर धकेल देता है — अकेला कर्ज़ ही "सामान्य" पेआउट का ज़्यादातर हिस्सा खा सकता है।
• विशेष ज़रूरतों वाला आश्रित। लंबी अवधि की देखभाल की लागत उस तरह कम नहीं होती जैसा सामान्य आमदनी-भरपाई का हिसाब मान लेता है, इसलिए इस गुणक को न्यूनतम मानें, अधिकतम नहीं।
• रिटायरमेंट के करीब, होम लोन खत्म, बच्चे स्वतंत्र। इस चरण में बड़े टर्म कवर की ज़रूरत अक्सर कम हो जाती है, और प्राथमिकता शुद्ध आमदनी-भरपाई से हटकर गारंटीड आय और परिवार के लिए एक एकमुश्त राशि की तरफ चली जाती है।

टर्म कवर ही अकेला जवाब नहीं

बड़ी आमदनी-भरपाई पाने का सबसे सस्ता तरीका आमतौर पर सीधा टर्म इंश्योरेंस ही है, इसीलिए ज़्यादातर सलाहकार इसी से शुरुआत करते हैं। पर बहुत से परिवार ऐसा भी कुछ चाहते हैं जो कामकाजी सालों के बाद भी भुगतान करता रहे — एक ऐसी योजना जो जीवन में बाद में नियमित रकम दे और अंत में एकमुश्त राशि भी छोड़ जाए, बजाय ऐसे कवर के जो टर्म खत्म होते ही समाप्त हो जाए। LIC की जीवन उमंग जैसी योजनाएं इसी कमी को पूरा करने के लिए बनी हैं, जो एक छोटी नियमित आय को अंत में गारंटीड राशि के साथ जोड़ती हैं। अगर आप ऐसी होल-लाइफ संरचना की तुलना एक सीधी टर्म योजना से कर रहे हैं, तो जीवन उमंग कैलकुलेटर से हिसाब लगाना यह देखने का एक तेज़ तरीका है कि समय के साथ पेआउट असल में कैसे दिखते हैं, बजाय अंदाज़ा लगाने के।

दोबारा देखें, एक बार तय करके मत छोड़ें

आज जिस आंकड़े पर आप पहुंचे हैं, उसकी एक एक्सपायरी तारीख है, भले ही यह भी कोई न बताए। नया होम लोन, दूसरा बच्चा, जीवनसाथी का बच्चों के लिए नौकरी छोड़ना, आमदनी में बड़ी छलांग — इनमें से कोई भी हिसाब को काफी बदल देता है। ज़्यादातर लोग अपने बीसवें दशक के आखिर या तीसवें दशक की शुरुआत में पॉलिसी लेते हैं और बीस साल तक उस आंकड़े को दोबारा नहीं छूते, जिस तक पहुंचते-पहुंचते वह अक्सर परिवार की असल ज़रूरत से बिल्कुल अलग हो चुका होता है। इसे हर कुछ साल में जांचने वाला आंकड़ा मानें, एक बार लिया गया और फाइल में रख दिया गया फैसला नहीं।