नहीं, टर्म इंश्योरेंस बर्बाद पैसा नहीं है अगर आप जीवित रहें

"मैंने बीस साल तक प्रीमियम भरा और वापस कुछ नहीं मिला।" आपने यह किसी न किसी से जरूर सुना होगा, शायद किसी शादी में किसी चाचा से, या टैक्स सीज़न में किसी सहकर्मी से। भारत में लोगों के टर्म इंश्योरेंस न लेने या कुछ साल बाद पॉलिसी चुपचाप लैप्स होने देने की यही सबसे बड़ी वजह है। और यह सोच गलत है, लेकिन ऐसे तरीके से जिसे समझना वाकई ज़रूरी है, न कि सिर्फ खारिज कर देना।

जो 'रिटर्न' सबको छूटा हुआ लगता है

टर्म इंश्योरेंस कोई निवेश नहीं है। पूरी गलतफहमी की जड़ यही एक बात है। लोग इसकी तुलना एंडोमेंट प्लान या ULIP से करते हैं, जहां जीने या न जीने, दोनों ही स्थिति में मैच्योरिटी पर पैसा मिलता है, और फिर एक शुद्ध टर्म प्लान के टर्म खत्म होने पर कुछ न मिलने पर ठगा हुआ महसूस करते हैं। लेकिन आपने कुछ न कुछ खरीदा ही था — आपने बीस या तीस साल तक अपने परिवार को आर्थिक रूप से टूटने से बचाने का भरोसा खरीदा था। वह सुरक्षा पॉलिसी के हर दिन दी गई, चाहे क्लेम हुआ हो या नहीं। कोई भी अपने घर में आग न लगने पर फायर इंश्योरेंस का प्रीमियम वापस नहीं मांगता।

यह उलझन आमतौर पर दो अलग-अलग कामों को मिला देने से होती है: पैसा बढ़ाना, और लोगों की सुरक्षा करना। टर्म इंश्योरेंस सिर्फ दूसरा काम करता है, और वह भी इसीलिए सस्ता पड़ता है क्योंकि यह पहला काम करने की कोशिश नहीं करता।

प्रीमियम असल में क्या खरीदता है

मान लीजिए एक स्वस्थ 30 साल का व्यक्ति करीब 30 साल के लिए 1 करोड़ का टर्म कवर खरीदता है। सालाना प्रीमियम बीमा कंपनी, सेहत और ऐड-ऑन के हिसाब से ₹12,000-₹18,000 के आसपास बैठता है। तीस साल में यह करीब ₹4-5 लाख होता है, जिसके बदले पूरे तीस साल हर दिन 1 करोड़ का कवर सक्रिय रहता है। इसकी तुलना अगर रिटर्न-ऑफ-प्रीमियम या एंडोमेंट प्लान से करें जो इतनी ही सम एश्योर्ड देते हैं, तो प्रीमियम अक्सर चार से छह गुना ज्यादा होता है, और हर रुपये का बड़ा हिस्सा आखिर में आपका ही पैसा आपको वापस देने में जाता है, उस पर असली ग्रोथ बहुत मामूली होती है। यही फर्क अगर किसी साधारण म्यूचुअल फंड या रेकरिंग डिपॉज़िट में लगाया जाए, तो ज्यादातर लोग फायदे में रहते हैं — और साथ ही नीचे शुद्ध, बिना मिलावट का लाइफ कवर भी बना रहता है।

कुछ और भ्रम जो यहीं तोड़ लेते हैं

• "मैं जवान और सेहतमंद हूं, अभी जरूरत नहीं।" प्रीमियम एंट्री की उम्र पर लॉक होता है और जितना इंतजार करेंगे, उतनी तेजी से बढ़ता है, और बाद में सामने आई सेहत की दिक्कतें ज्यादा प्रीमियम या एक्सक्लूजन ला सकती हैं। टर्म कवर खरीदने का सबसे सस्ता दिन हमेशा आज ही होता है।
• "मेरी कंपनी का ग्रुप लाइफ कवर काफी है।" यह आमतौर पर सालाना सैलरी का 2-3 गुना ही होता है, और नौकरी छोड़ने, निकाले जाने या रिटायर होने के दिन खत्म हो जाता है — ठीक तब जब आपकी आमदनी पर परिवार की निर्भरता कहीं नहीं गई होती।
• "टर्म इंश्योरेंस के क्लेम पास नहीं होते।" स्थापित बीमा कंपनियों के टर्म प्लान का क्लेम सेटलमेंट रेशियो पूरे उद्योग में लगातार 97-98% से ऊपर रहता है; जो इक्का-दुक्का क्लेम रिजेक्ट होते हैं वे ज्यादातर खरीदते वक्त सेहत या आदतों की जानकारी छुपाने की वजह से होते हैं, किसी छिपी चाल की वजह से नहीं।
• "जरूरत पड़ने पर बाद में कवर बढ़ा लूंगा।" राइडर या नई पॉलिसी के जरिए यह हो सकता है, लेकिन तब तक आप बड़े हो चुके होंगे, कागज़ पर सेहत भी शायद उतनी अच्छी न हो, और वही सुरक्षा जो आज सस्ते में मिल सकती थी, उसके लिए ज्यादा पैसे देने होंगे।

असल में सोच बदलने वाली बात क्या होनी चाहिए

भावुक बातें नहीं, हिसाब-किताब। अपनी सालाना आमदनी का करीब दस से पंद्रह गुना निकालिए, बकाया लोन जोड़िए, मौजूदा बचत और निवेश घटाइए, और इतना कवर एक ठीक-ठाक अनुमान है — किसी एजेंट के बताए गोल-मोल आंकड़े पर नहीं। Kartama के टर्म प्लान कैलकुलेटर जैसा एक झटपट कैलकुलेटर इसे कागज़ पर हिसाब लगाने से कहीं तेज़ी से बता देता है, और अगले दो-तीन दशकों के लिए प्रीमियम तय करने से पहले यह हिसाब लगा लेना बेहतर है।

अंगूठे का नियम, और उसका अपवाद

टर्म खरीदो, बाकी पैसा निवेश करो — ज्यादातर फाइनेंशियल एडवाइज़र यही सलाह देते हैं, और बड़ी सेहत समस्याओं के बिना बीस-तीस साल की उम्र के ज्यादातर लोगों के लिए यह ठीक भी बैठता है। अपवाद तब है जब आपके अंदर सच में उस बचे पैसे को खुद निवेश करने का अनुशासन न हो; उस स्थिति में रिटर्न-ऑफ-प्रीमियम या एंडोमेंट प्लान, महंगा होते हुए भी, कम से कम बचत को जबरन करवा देता है। लेकिन यह जानते हुए जाएं कि उस जबरन अनुशासन के लिए आप कितना ज्यादा चुका रहे हैं।

इससे यह नहीं होता कि टर्म इंश्योरेंस भावनात्मक रूप से संतोषजनक लगे। ऐसे प्रोडक्ट के लिए पैसे देना थोड़ा अजीब जरूर लगता है जिसका क्लेम आप सच में कभी न आए, यही चाहते हैं। पर असल बात यही है — "बर्बादी" प्रीमियम नहीं है, बर्बादी यह सोचना है कि सुरक्षा जाल को उसमें गिरने पर ही परखा जाए।