अपने परिवार के लिए कितना एक्सीडेंट कवर सही है, यह तय करने का तरीका

अपने परिवार के लिए कितना एक्सीडेंट कवर सही है, यह कैसे तय करें

दो तरह के लोग होते हैं जो अपनी लाइफ इंश्योरेंस में एक्सीडेंटल डेथ राइडर जुड़वाते हैं। एक वे जो एजेंट के "सस्ता है, बस जुड़वा लीजिए" कहने पर बिना किसी हिसाब-किताब के हां कर देते हैं। दूसरे वे जो बैठकर गणना करते हैं और एक ऐसा आंकड़ा चुनते हैं जिसका बुरे वक्त में वाकई मतलब हो। अगर आप यह पढ़ रहे हैं, तो आप दूसरी तरह के बन सकते हैं — इसमें बस बीस मिनट लगते हैं।

स्टेप 1: समझें कि "एक्सीडेंटल" का दायरा वास्तव में क्या है

सबसे पहले, दायरा सही से समझ लें। एक्सीडेंटल डेथ राइडर तभी भुगतान करता है जब मृत्यु किसी दुर्घटना से हो — गिरना, सड़क दुर्घटना, डूबना, ऐसी घटनाएं — और वह भी घटना के बाद तय समय-सीमा के भीतर, आमतौर पर 90 से 180 दिन के भीतर। यह बीमारी, हार्ट अटैक या धीरे-धीरे विकसित होने वाली किसी भी स्थिति से हुई मृत्यु पर भुगतान नहीं करता। इसके लिए आपका बेस लाइफ कवर और क्रिटिकल इलनेस राइडर होता है। कुछ लोग मान लेते हैं कि यह राइडर उनके लाइफ इंश्योरेंस का सामान्य टॉप-अप है। ऐसा नहीं है। यह एक सीमित, विशिष्ट शर्त है कि अगर आपकी मृत्यु हो, तो वह अचानक और बाहरी कारण से हो।

स्टेप 2: गोल-मोल आंकड़े की बजाय आय के हिसाब से शुरुआत करें

₹25 लाख या ₹50 लाख इसलिए मत चुनिए क्योंकि वह एक सुंदर गोल आंकड़ा लगता है। इसकी शुरुआत इससे कीजिए कि आपका घर वास्तव में कितना खर्च करता है और आपकी आय के बिना परिवार को कितने साल तक यह कवर चाहिए होगा। एक मोटा शुरुआती तरीका: अपनी सालाना टेक-होम सैलरी को उन सालों की संख्या से गुणा करें जब तक आपका सबसे छोटा आश्रित आर्थिक रूप से स्वतंत्र न हो जाए, फिर उसमें से वह बचत और निवेश घटा दें जो आप वैसे भी पीछे छोड़ जाएंगे। यही आपकी कुल सुरक्षा आवश्यकता है — बेस लाइफ कवर और राइडर मिलाकर, अकेले राइडर की राशि नहीं।

स्टेप 3: जो पहले से आपके पास है, उसे घटाएं

यह वह स्टेप है जिसे ज़्यादातर लोग छोड़ देते हैं, और यही वह है जो पैसे बचाता है। अपने एम्प्लॉयर के ग्रुप पर्सनल एक्सीडेंट कवर की जांच करें — कई सैलरीड लोगों के पास पहले से ही उनकी सालाना सैलरी का 3-5 गुना कवर काम के जरिए होता है, और उनका इसमें कोई अतिरिक्त खर्च नहीं होता। अपनी कार और टू-व्हीलर इंश्योरेंस भी देखें; कई मोटर पॉलिसियों में मालिक-चालक के लिए पर्सनल एक्सीडेंट कवर शामिल होता है। इन सबको जोड़ें और स्टेप 2 में मिले आंकड़े में से घटा दें। जो बचता है, वही वह अंतर है जिसे राइडर को भरना है, पूरा आंकड़ा दोबारा नहीं।

स्टेप 4: "10 गुना सैलरी" वाली सलाह को ज़्यादा तवज्जो न दें

एजेंट एक सीधा मल्टीपल पसंद करते हैं क्योंकि उसे बेचना आसान होता है, और ईमानदारी से कहें तो शुरुआती अनुमान के तौर पर यह बुरा भी नहीं है। लेकिन इसमें कर्ज़ को नज़रअंदाज़ किया जाता है। अगर आप पर होम लोन या बड़ा पर्सनल लोन है, तो वह बकाया राशि इनकम-रिप्लेसमेंट नंबर के ऊपर जोड़ी जानी चाहिए, उसे नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए — कोई नहीं चाहेगा कि परिवार शोक में हो और साथ ही बैंक से EMI को लेकर उलझा हो। तो: इनकम-रिप्लेसमेंट नंबर, प्लस बकाया लोन, माइनस मौजूदा कवर। यही सही आंकड़ा है।

स्टेप 5: कमिट करने से पहले एक्सक्लूजन पढ़ें

हर एक्सीडेंटल डेथ राइडर में उन स्थितियों की सूची होती है जिनमें वह भुगतान नहीं करता — खुद को पहुंचाई गई चोट, शराब या नशे के असर में मृत्यु, खतरनाक खेलों में भाग लेना, कभी-कभी माइनिंग या ऑफशोर जैसे कुछ पेशे भी। यह सब छिपा हुआ नहीं होता; पॉलिसी डॉक्यूमेंट में साफ छपा होता है, लेकिन साइन करने से पहले लगभग कोई इसे पढ़ता नहीं। अगर आप रोज़ शहर के ट्रैफिक में मोटरसाइकिल चलाते हैं, या आपके काम में शारीरिक जोखिम शामिल है, तो यह हिस्सा आपके लिए डेस्क जॉब वाले किसी व्यक्ति से ज़्यादा मायने रखता है — इसे सिर्फ समरी पेज नहीं, ठीक से पढ़ें।

स्टेप 6: टेन्योर को असली ज़रूरत से मिलाएं, डिफ़ॉल्ट से नहीं

इंश्योरर खुशी-खुशी आपको ऐसा राइडर बेच देंगे जो आपकी बेस पॉलिसी जितना ही लंबा चले, 20 या 30 साल, क्योंकि लंबा टेन्योर मतलब ज़्यादा प्रीमियम इकट्ठा होना। लेकिन आपका असली जोखिम समय के साथ घटता जाता है — लोन चुकता होता जाता है, बच्चे बड़े होकर कमाना शुरू कर देते हैं, बचत बढ़ती जाती है। यह पूछना समझदारी है कि क्या हर पांच से दस साल में रिव्यू या रिन्यू होने वाला छोटा टेन्योर वाला राइडर आपकी स्थिति के लिए तीन दशक तक एक फिक्स्ड कवर राशि से बेहतर बैठता है, जो पंद्रहवें साल तक आकर बेमानी हो जाती है।

स्टेप 7: राइडर की लागत को स्टैंडअलोन पॉलिसी से तुलना करें

राइडर को अपने आप जुड़वाने से पहले, उतने ही कवर अमाउंट के लिए एक स्टैंडअलोन पर्सनल एक्सीडेंट पॉलिसी का कोटेशन लें। कभी-कभी राइडर सस्ता पड़ता है क्योंकि वह बेस पॉलिसी के अंडरराइटिंग पर टिका होता है; कभी-कभी किसी जनरल इंश्योरर की स्टैंडअलोन पॉलिसी सस्ती पड़ती है, खासकर ज़्यादा कवर अमाउंट पर। दोनों की तुलना करने में बस कुछ मिनट लगते हैं, और 20 साल के प्रीमियम में यह फर्क असली पैसों का हो सकता है।

स्टेप 8: हिसाब लगाएं, फिर फैसला करें

एक बार जब आपके पास टारगेट कवर फिगर, मौजूदा कवर, लोन बैलेंस और कुछ प्रीमियम कोटेशन एक साथ सामने हों, तो फैसला लगभग खुद-ब-खुद हो जाता है। अगर आप कागज़ पर हिसाब लगाने की बजाय जल्दी से असली आंकड़े देखना चाहते हैं, तो एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर कैलकुलेटर यह देखने का तेज़ तरीका है कि कवर अमाउंट और टेन्योर बदलने पर प्रीमियम कैसे बदलता है।

इसमें कुछ भी जटिल नहीं है। गलती राइडर छोड़ने में नहीं है — गलती एक ऐसा आंकड़ा खरीदने में है जिसकी गणना कभी की ही नहीं गई।