एक परिवार ने जीवन बीमा से बेटी की पढ़ाई की योजना बनाई

एक परिवार ने जीवन बीमा से बेटी की पढ़ाई की योजना बनाई

रवि को वह फोन कॉल एक मंगलवार शाम को आई, वे रसोई में एक हाथ में कलछी लिए और कंधे तथा कान के बीच फोन दबाए खड़े थे। उनकी बेटी के स्कूल ने अभी-अभी अगले दस साल की फीस का अनुमान भेजा था, और वह आंकड़ा देखकर वे बैठ गए। इसलिए नहीं कि यह असंभव था, बल्कि इसलिए कि इसे पहले कभी लिखित रूप में नहीं देखा था। कॉलेज की फीस को एक ही बड़े आंकड़े के रूप में, एक दशक पहले से देखना, इंसान पर असर डालता है।

वे अकेले नहीं थे। बहुत से भारतीय परिवार ठीक इसी क्षण से गुजरते हैं, जब बच्चा पांच से आठ साल का होता है, फीस अचानक अमूर्त लगना बंद हो जाती है। और ज्यादातर परिवारों की सहज प्रवृत्ति होती है रेकरिंग डिपॉजिट या म्यूचुअल फंड SIP शुरू करना। दोनों ही अच्छे विकल्प हैं। लेकिन रवि के चाचा, जिन्होंने तीस साल LIC एजेंट के रूप में बिताए थे, ने एक अलग सुझाव दिया: बचत के लक्ष्य को एक एंडोमेंट जीवन बीमा योजना के साथ जोड़ें।

तर्क यह है, बिना किसी बिक्री की चाशनी के। एंडोमेंट प्लान असल में एक ही पॉलिसी में सिले हुए दो उत्पाद हैं। आपके प्रीमियम का एक हिस्सा जीवन कवर खरीदता है, अगर आपके साथ कुछ हो जाए, तो आपके परिवार को सम एश्योर्ड मिलता है, पूरी तरह से, चाहे आपने कितने भी साल प्रीमियम भरा हो। दूसरा हिस्सा एक मैच्योरिटी भुगतान की ओर बढ़ता है, आमतौर पर रास्ते में जुड़ते बोनस के साथ, जो आपके चुने हुए तारीख पर मिलता है। उस तारीख को कॉलेज के पहले साल से मिलाकर, आपने एक सामान्य उत्पाद की जगह एक लक्ष्य-आधारित उत्पाद बना लिया।

क्या यह कागज पर सबसे ज्यादा रिटर्न देने वाला विकल्प है? नहीं, और कोई भी गंभीर व्यक्ति आपसे यह नहीं कहेगा। इक्विटी म्यूचुअल फंड ने ज्यादातर लंबी अवधियों में एंडोमेंट प्लान से बेहतर प्रदर्शन किया है, और शायद आगे भी करते रहेंगे। एंडोमेंट प्लान असल में जिस चीज में अच्छे हैं, वह है आपके भविष्य के खुद के फैसले को बीच से हटा देना। रवि किसी खराब महीने में SIP छोड़ सकते थे, लेकिन जीवन बीमा प्रीमियम छोड़ना उतना आसान नहीं था, क्योंकि लैप्स हुई पॉलिसी के असली नतीजे होते हैं: ग्रेस पीरियड, कवर का नुकसान, रिवाइवल पर जुर्माना। यह घर्षण, चाहे कितना भी कष्टकारी हो, असल मकसद है।

साइन करने से पहले रवि के परिवार ने असल में क्या जांचा

उनके चाचा ने उन्हें एक छोटी सूची बताई, और इसे दोहराना जरूरी है क्योंकि ज्यादातर लोग इसमें से आधी बातें छोड़ देते हैं।

• प्रीमियम भरने की अवधि बनाम पॉलिसी की अवधि — कुछ प्लान पूरी अवधि तक प्रीमियम मांगते हैं, कुछ में मैच्योरिटी से कई साल पहले भरना बंद हो जाता है। जानें कि आप कौन सा खरीद रहे हैं।
• अवधि के दौरान मृत्यु होने पर क्या होता है — जांचें कि भुगतान सिर्फ सम एश्योर्ड है, या सम एश्योर्ड के साथ जमा हुआ बोनस भी। पंद्रह साल से ज्यादा की अवधि में यह फर्क बहुत मायने रखता है।
• लोन और सरेंडर वैल्यू — जिंदगी में कुछ भी हो सकता है। जानें कि अगर आपको जल्दी बाहर निकलना पड़े या इसके खिलाफ कर्ज लेना पड़े, तो पॉलिसी की क्या कीमत होगी।
• राइडर्स — एक्सीडेंटल डेथ या क्रिटिकल इलनेस राइडर थोड़ा ज्यादा खर्च करवाते हैं लेकिन असली आपातकाल में मूल प्लान से भी ज्यादा मायने रख सकते हैं।
• यथार्थवादी बोनस अनुमान — इलस्ट्रेशन अक्सर एक सबसे अच्छा और एक ज्यादा सतर्क परिदृश्य दिखाते हैं। अपना लक्ष्य सतर्क परिदृश्य के हिसाब से बनाएं।

इसमें कुछ भी जटिल नहीं है, लेकिन सिर्फ ब्रोशर की जगह असल पॉलिसी दस्तावेज पढ़ने में एक घंटा लगता है। रवि के परिवार ने फैसला लेने से पहले अलग-अलग सम एश्योर्ड और अवधि के संयोजनों को आजमाने के लिए एक नए ऑनलाइन कैलकुलेटर का इस्तेमाल किया, पंद्रह या बीस साल के प्रीमियम की प्रतिबद्धता से पहले यह करना समझदारी है, और LIC बीमा श्री कैलकुलेटर यह देखने का एक तेज़ तरीका है कि इनपुट बदलने पर आंकड़े कैसे बदलते हैं।

उन्होंने पंद्रह साल की अवधि चुनी जो उनकी बेटी के कॉलेज शुरू होने वाले साल पर खत्म होती थी, साथ ही बारह साल की प्रीमियम भरने की अवधि ताकि आखिरी तीन साल किसी भी भुगतान से मुक्त रहें। यह एक छोटी सी बात है लेकिन इसका महत्व था, वही आखिरी साल वे थे जब कोचिंग, आवेदन शुल्क, इंटरव्यू के लिए यात्रा जैसे कॉलेज-पूर्व खर्च पहले से ही बढ़ रहे थे।

आगे बढ़ते हुए

यह हिस्सा उदाहरणात्मक है, किसी के असली बैंक स्टेटमेंट की नकल नहीं, लेकिन यह इस बात का एक निष्पक्ष खाका है कि ऐसी योजनाएं आमतौर पर कैसे चलती हैं। बारह साल बाद, प्रीमियम बंद हो गए। उसके तीन साल बाद, पॉलिसी मैच्योर हुई, और भुगतान, सम एश्योर्ड और जमा हुए बोनस के साथ, पहले सेमेस्टर की फीस देय होने से कुछ महीने पहले आ गया। इसने सब कुछ कवर नहीं किया, कुछ भी कभी नहीं करता। लेकिन इसका मतलब था कि परिवार को उसी महीने पर्सनल लोन के लिए भागदौड़ नहीं करनी पड़ी जब वे सिक्योरिटी डिपॉजिट भी भर रहे थे और लैपटॉप भी खरीद रहे थे।

एंडोमेंट प्लान के साथ लोगों की गलती उन्हें खरीदना नहीं है, बल्कि उन्हें पहले निवेश और बाद में बीमा मानकर खरीदना है, और फिर इंडेक्स फंड के मुकाबले मामूली दिखने वाले रिटर्न से निराश होना है। इस उम्मीद को पलट दें तो ये बिल्कुल वैसे ही काम करते हैं जैसा बताया जाता है: एक तय तारीख और सुरक्षा जाल के साथ एक मजबूर, सुरक्षित बचत आदत। अगर आपके पास पहले से पर्याप्त टर्म कवर है और आप अलग से ग्रोथ के लिए निवेश कर रहे हैं, तो एक खास, तय तारीख वाले लक्ष्य के लिए, चाहे शादी हो, डाउन पेमेंट हो, या बच्चे का पहला साल कॉलेज का, एक एंडोमेंट प्लान जोड़ना वाकई एक समझदारी भरा कदम है।

रवि आज भी वह फीस-अनुमान का प्रिंटआउट किसी दराज में रखे हुए हैं। अब उन्हें इसकी जरूरत नहीं है, लेकिन यह याद दिलाने के लिए कि जिस आंकड़े ने कभी उन्हें अपनी रसोई में बैठा दिया था, वह आखिरकार बिना किसी घबराई हुई फोन कॉल के चुका दिया गया।