एक परिवार की 15 साल की योजना: बेटी की कॉलेज फीस के लिए

एक परिवार की 15 साल की योजना: बेटी की कॉलेज फीस के लिए

रमेश और प्रिया अय्यर कोयंबटूर में अपनी रसोई की मेज़ पर बैठे थे, जब यह आंकड़ा पहली बार उन्हें असल मायने में झकझोर गया। उनकी बेटी मीरा अभी-अभी तीन साल की हुई थी, और शिक्षा सलाहकार के रूप में काम करने वाले एक चचेरे भाई ने बातों-बातों में बताया कि मीरा के अठारह साल की होने तक एक अच्छी इंजीनियरिंग या मेडिकल सीट की कीमत बीस से साठ लाख रुपये तक हो सकती है। रमेश ने पहले तो इसे हंसी में उड़ा दिया। फिर उसने खुद हिसाब लगाया और हंसना बंद कर दिया। यह एक काल्पनिक कहानी है, कोई असली परिवार नहीं, लेकिन इसमें जो गणित है, वही गणित हर साल हज़ारों भारतीय माता-पिता करते हैं।

यह आंकड़ा सिर्फ अपने आकार की वजह से परेशान नहीं करता। असल बात यह है कि भारत में शिक्षा की लागत पिछले दो दशकों से आम महंगाई दर से तेज़ी से बढ़ रही है, कई निजी संस्थानों में सालाना दस से बारह प्रतिशत के बीच। आज जो कोर्स दस लाख का है, वह पंद्रह साल में असल में तीस लाख या उससे ज़्यादा का हो सकता है। जो माता-पिता सिर्फ आज की फीस के हिसाब से योजना बनाते हैं, वे अक्सर कम पड़ जाते हैं, कभी-कभी बहुत ज़्यादा, ठीक तब जब बिल असल में आता है।

क्यों "बाद में देख लेंगे" काम नहीं करता

अय्यर परिवार की पहली सोच वही आम सोच थी: नियमित रेकरिंग डिपॉज़िट में बचत करते रहो और बाकी बाद में देख लेंगे। यह सुनने में एक ठीक-ठाक योजना लगती है, और यही वह योजना भी है जो चुपचाप सबसे ज़्यादा परिवारों को धोखा दे देती है। छह या सात प्रतिशत ब्याज देने वाला रेकरिंग डिपॉज़िट दस प्रतिशत से ज़्यादा की शिक्षा महंगाई दर के मुकाबले मुश्किल से ही टिक पाता है। आप असल में बचत नहीं कर रहे, आप बस हाथ-पैर मार रहे हैं जबकि लक्ष्य और दूर खिसकता जा रहा है।

एक और कड़वी सच्चाई है जिसे कोई खुलकर नहीं कहता: आमतौर पर माता-पिता ही वह पैसा कमाते हैं जो बच्चे की पढ़ाई के लिए रखा गया है। अगर उस माता-पिता को कुछ हो जाए, तो योजना सिर्फ पिछड़ती नहीं, पूरी तरह बिखर भी सकती है। यही वह कमी है जिसे भरने के लिए खासतौर पर बच्चों के लिए बनाई गई योजनाएं होती हैं — ये बचत या निवेश के साथ-साथ एक गारंटी भी देती हैं कि माता-पिता के न रहने पर भी बच्चे की पढ़ाई का फंड सुरक्षित रहे।

एक भ्रांति जिसे तोड़ना ज़रूरी है

बहुत लोग मान लेते हैं कि बच्चों की बीमा-सह-निवेश योजनाएं मुख्य रूप से टैक्स बचाने की तरकीब हैं, कुछ ऐसा जो हर मार्च में एजेंट बेचने की कोशिश करता है। असल में इनका मकसद यह नहीं है, और इसे इसी नज़रिए से देखने पर गलत फैसले होते हैं — जैसे टैक्स की आखिरी तारीख के पास जल्दबाज़ी में कोई योजना खरीद लेना, बिना यह देखे कि मैच्योरिटी की तारीख असल में पैसे की ज़रूरत के समय से मेल खाती भी है या नहीं। बच्चों की योजना का असली मकसद है समय का सही मेल — भुगतान को इस तरह बनाना कि पैसा तभी मिले जब कॉलेज में दाखिला, हॉस्टल फीस, या विदेश की यूनिवर्सिटी की जमा राशि की असल ज़रूरत हो, न कि पांच साल पहले और न तीन साल बाद।

अय्यर परिवार ने असल में क्या किया

एक बड़ा फैसला लेने की बजाय, उन्होंने इसे तीन छोटे फैसलों में बांटा।

• उन्होंने 'सुरक्षा' वाले पैसे को 'ग्रोथ' वाले पैसे से अलग रखा। कुछ हिस्सा एक ऐसी योजना में गया जो मील के पत्थरों से जुड़े गारंटीड भुगतान देती है — यानी अगर रमेश की आमदनी रुक भी जाए, तो भी मीरा की पढ़ाई के लिए पैसा मिलता रहे। बाकी हिस्सा इक्विटी से जुड़े साधनों में गया, जिनमें छोटी अवधि में उतार-चढ़ाव ज़्यादा होता है, लेकिन लंबे समय में इन्होंने ऐतिहासिक रूप से शिक्षा महंगाई दर को पीछे छोड़ा है।
• उन्होंने भुगतान के साल गोल-मोल संख्याओं की बजाय असली मील के पत्थरों से मिलाए। अठारह साल की उम्र में एक बड़ी रकम देने की बजाय, उन्होंने सत्रह, उन्नीस और इक्कीस साल की उम्र के आसपास आंशिक भुगतान तय किए — यानी लगभग तभी जब दाखिले की फीस, सालाना ट्यूशन और पोस्टग्रेजुएट पढ़ाई का खर्च आता है।
• उन्होंने छोटी शुरुआत की और धीरे-धीरे बढ़ाया। पहले साल का योगदान जानबूझकर कम रखा गया, ताकि यह घर के बजट पर बोझ बनकर बीच में ही न छूट जाए। जैसे-जैसे रमेश की आमदनी बढ़ी, वैसे-वैसे योगदान भी बढ़ता गया।

इसके लिए भविष्य का सटीक अनुमान लगाना ज़रूरी नहीं था। बस इतना काफी था कि इतनी जल्दी शुरुआत की जाए कि किस्मत की बजाय समय ही ज़्यादातर काम कर दे।

पंद्रह साल का चक्रवृद्धि असल में क्या देता है

यही वह बात है जो ज़्यादातर माता-पिता को हैरान करती है: तीन साल की उम्र में शुरुआत करने और आठ साल की उम्र में शुरुआत करने के बीच का फर्क सिर्फ एक-तिहाई कम समय का नहीं होता, बल्कि उतनी ही मासिक राशि के लिए अक्सर अंतिम फंड आधे से भी कम रह जाता है। चक्रवृद्धि पहले साल में बेहद फीकी लगती है और फिर आखिरी पांच से सात सालों में सबसे ज़्यादा असर दिखाती है — यही वजह है कि कुछ साल की देरी भी उस वक्त जितनी मामूली लगती है, उससे कहीं ज़्यादा महंगी पड़ती है।

जो माता-पिता इसे सिर्फ मान लेने की बजाय ठोस तरीके से देखना चाहते हैं, उनके लिए LIC Jeevan Tarun कैलकुलेटर में कुछ आंकड़े डालकर देखना एक आसान तरीका है, ताकि यह अंदाज़ा न लगाना पड़े कि कोई खास प्रीमियम और अवधि असल में कितना अनुमानित भुगतान देगी।

किसी भी योजना पर दस्तख़त करने से पहले एक आसान चेकलिस्ट

1. क्या भुगतान का शेड्यूल असली मील के पत्थरों से मेल खाता है — दाखिला, ट्यूशन, हॉस्टल — न कि अठारह साल की उम्र में एक ही बड़ी रकम से?
2. अगर माता-पिता भुगतान जारी न रख पाएं, तो क्या प्रीमियम माफी या गारंटीड लाभ का प्रावधान है?
3. क्या आपने इसी अवधि के लिए एक सादे इक्विटी म्यूचुअल फंड SIP से इस योजना की तुलना करके देखी है, ताकि गारंटी की असली कीमत पता चले?
4. क्या मासिक योगदान आज के बजट में आराम से फिट होता है, बाद में बढ़ाने की गुंजाइश के साथ, न कि अभी से बजट पर दबाव बनाकर?

इस कहानी में मीरा अब चौदह साल की है, और अय्यर परिवार ने जो फंड बनाया, वह लक्ष्य के करीब पहुंच चुका है। इसलिए नहीं कि उन्होंने कोई चालाक, अनोखा निवेश चुना जिसके बारे में किसी और को पता नहीं था। बल्कि इसलिए क्योंकि उन्होंने जल्दी शुरुआत की, भुगतान का समय ईमानदारी से तय किया, और रसोई की मेज़ पर आए डरावने आंकड़े को योजना बनाने की बजाय घबराहट में नहीं बदलने दिया।