एलआईसी जीवन तरुण (834) कैलकुलेटर

एलआईसी जीवन तरुण (834) कैलकुलेटर

यह कैलकुलेटर क्या करता है

एलआईसी की जीवन तरुण योजना (टेबल नंबर 834) एक नॉन-लिंक्ड, पार्टिसिपेटिंग (विद-प्रॉफिट्स) चाइल्ड मनी-बैक योजना है। माता-पिता या अभिभावक 0 से 12 वर्ष की आयु के बच्चे के लिए यह पॉलिसी लेते हैं, और यह पॉलिसी हमेशा बच्चे के 25 वर्ष का होने पर मैच्योर होती है - इसलिए प्रवेश आयु बढ़ने के साथ पॉलिसी अवधि घटती जाती है (2 वर्ष के बच्चे के लिए 23 वर्ष की अवधि, 10 वर्ष के बच्चे के लिए 15 वर्ष की अवधि, आदि)।

एलआईसी की अन्य बचत योजनाओं से जीवन तरुण को जो अलग बनाता है वह है इसकी युवा वयस्क की जरूरतों के अनुसार समयबद्ध मनी-बैक संरचना: मैच्योरिटी पर एक ही एकमुश्त राशि देने के बजाय, बच्चे के 20, 21, 22, 23 और 24 वर्ष का होने पर हर साल मूल बीमा राशि का 5% भुगतान किया जाता है - जो कॉलेज, करियर या विवाह के खर्चों को ठीक उसी समय पूरा करता है जब वे आमतौर पर आते हैं - इसके बाद शेष 75% राशि तथा सभी अर्जित बोनस को अंतिम मैच्योरिटी लाभ के रूप में 25 वर्ष की आयु पर दिया जाता है।

इस योजना में प्रीमियम वेवर बेनिफिट बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के मूल प्रीमियम में ही शामिल है: यदि प्रीमियम भरने वाले व्यक्ति (आमतौर पर माता-पिता) की प्रीमियम भुगतान अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है, तो भविष्य के सभी प्रीमियम माफ कर दिए जाते हैं, और हर सर्वाइवल भुगतान, मैच्योरिटी लाभ, तथा (यदि बाद में बच्चे की मृत्यु हो जाए तो) मृत्यु लाभ पूर्व-निर्धारित समय पर ही मिलते रहते हैं।

यह कैलकुलेटर आपको निम्नलिखित का अनुमान देता है:

• आपके चुने गए प्रीमियम भुगतान अवधि विकल्प (पॉलिसी अवधि के बराबर, या 5, 10, या 15 वर्ष कम, या एकमुश्त सिंगल प्रीमियम) और भुगतान मोड के लिए प्रीमियम
• 20-24 वर्ष की आयु पर मिलने वाले पांच सर्वाइवल बेनिफिट भुगतान (हर बार मूल बीमा राशि का 5%), और उनका कुल योग
• कुल मैच्योरिटी लाभ - शेष मूल बीमा राशि + अर्जित बोनस + लंबी अवधि के लिए फाइनल एडिशनल बोनस
• न्यूनतम मृत्यु बीमा राशि, और एक वर्ष-दर-वर्ष अनुसूची जो दिखाती है कि दिखाए गए हर पॉलिसी वर्ष में कौन सा लाभ (मृत्यु कवर, सर्वाइवल भुगतान, या अंतिम मैच्योरिटी लाभ) लागू होता है

यह सब बच्चे की प्रवेश आयु, मूल बीमा राशि, आपके चुने गए प्रीमियम भुगतान अवधि विकल्प, और भुगतान मोड पर आधारित है।

उपयोग किया गया सूत्र

पात्रता और अवधि। प्रवेश आयु 0 से 12 वर्ष के बीच होनी चाहिए; पॉलिसी अवधि हमेशा 25 वर्ष की निश्चित मैच्योरिटी आयु तक चलती है:

$$PolicyTerm = 25 - EntryAge$$

प्रीमियम भुगतान अवधि विकल्प। आप पूरी पॉलिसी अवधि तक प्रीमियम भर सकते हैं, या घटी हुई अवधि (5, 10, या 15 वर्ष कम) तक, या एक बार में सिंगल प्रीमियम के रूप में - न्यूनतम 5 वर्ष की प्रीमियम भुगतान अवधि की शर्त के साथ:

$$PremiumPayingTerm = PolicyTerm - Reduction, \quad Reduction \in \{0, 5, 10, 15\}$$

प्रीमियम। सांकेतिक तालिका वार्षिक प्रीमियम दर (₹1,000 बीमा राशि पर) में एक बचत घटक शामिल है जो प्रीमियम भुगतान अवधि लंबी होने पर घटता है, तथा एक छोटा मृत्यु-दर घटक (चूंकि बीमित व्यक्ति एक बच्चा है, इसलिए मृत्यु-दर लागत कम है):

$$BaseRate(age, ppt) = \frac{1000}{ppt} \times 0.78 + \big(1.2 + age \times 0.01\big)$$

बड़ी पॉलिसियों पर हाई सम एश्योर्ड रिबेट लागू होती है:

$$Rebate(SumAssured) = \begin{cases} 3 & SumAssured \ge 10{,}00{,}000 \\ 2 & SumAssured \ge 5{,}00{,}000 \\ 0 & \text{अन्यथा} \end{cases}$$ $$AnnualPremium = \frac{SumAssured}{1000} \times \big(BaseRate(age, ppt) - Rebate(SumAssured)\big)$$

सिंगल प्रीमियम के लिए, एकमुश्त भुगतान की कीमत "पॉलिसी अवधि के बराबर" रेगुलर-पे विकल्प की पूरी अवधि में कुल लागत की छूट-प्राप्त राशि के रूप में तय की जाती है - जो समय-मूल्य और किश्तों पर लगने वाले लोडिंग के अभाव के संयुक्त प्रभाव का अनुमान लगाती है:

$$SinglePremium = AnnualPremium(age, PolicyTerm) \times PolicyTerm \times 0.62$$

रेगुलर/लिमिटेड प्रीमियम विकल्पों के लिए, वार्षिक प्रीमियम को एलआईसी के मानक मोडल फैक्टर्स (वार्षिक 1.00, अर्धवार्षिक 0.510, त्रैमासिक 0.260, मासिक 0.0875) के अनुसार आपके चुने गए भुगतान मोड में विभाजित किया जाता है:

$$InstallmentPremium = AnnualPremium \times ModeFactor$$ $$TotalPremiumPayable = InstallmentPremium \times InstallmentsPerYear \times PremiumPayingTerm$$

सर्वाइवल बेनिफिट। बच्चे के 20 से 24 वर्ष का होने वाले पांच पॉलिसी वर्षों के अंत में मूल बीमा राशि का 5% भुगतान किया जाता है - प्रवेश आयु चाहे जो हो, ये हमेशा मैच्योरिटी से पहले के अंतिम 5 वर्षों में आते हैं:

$$SurvivalBenefit = 0.05 \times SumAssured, \quad \text{आयु } 20, 21, 22, 23, 24 \text{ पर देय}$$ $$TotalSurvivalBenefits = 5 \times SurvivalBenefit = 0.25 \times SumAssured$$

मृत्यु लाभ। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान बच्चे की मृत्यु हो जाती है, तो मृत्यु बीमा राशि तीन सीमाओं में से सबसे अधिक होती है - मूल बीमा राशि का 125%, वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना (या उस विकल्प के लिए सिंगल प्रीमियम का 125%), या अब तक भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का 105% - साथ में अर्जित बोनस। ध्यान दें कि पहले से भुगतान किए गए किसी भी सर्वाइवल बेनिफिट से यह राशि कम नहीं होती - गणना में हमेशा पूरी मूल बीमा राशि का ही उपयोग होता है:

$$SumAssuredOnDeath(year) = \max\Big(1.25 \times SumAssured,\ \ 10 \times AnnualPremium \text{ (या } 1.25 \times SinglePremium\text{)},\ \ 1.05 \times PremiumsPaidToDate(year)\Big)$$ $$DeathBenefit(year) = SumAssuredOnDeath(year) + VestedBonus(year)$$

सिंपल रिवर्शनरी बोनस। हर पूर्ण पॉलिसी वर्ष के अंत में ₹1,000 बीमा राशि पर ₹50 का एक सांकेतिक बोनस जमा होता है:

$$VestedBonus(year) = year \times \frac{SumAssured}{1000} \times 50$$

फाइनल एडिशनल बोनस (FAB)। ₹1,000 बीमा राशि पर ₹1,500 का एक सांकेतिक एकमुश्त बोनस, जो केवल मैच्योरिटी पर तथा केवल तब मिलता है जब पॉलिसी अवधि 20 वर्ष या उससे अधिक हो (यानी प्रवेश आयु 5 वर्ष या उससे कम हो):

$$FAB = \begin{cases} \frac{SumAssured}{1000} \times 1500 & PolicyTerm \ge 20 \\ 0 & \text{अन्यथा} \end{cases}$$

मैच्योरिटी लाभ। चूंकि बीमा राशि का 25% पहले ही सर्वाइवल बेनिफिट के रूप में दिया जा चुका होता है, मैच्योरिटी पर केवल शेष 75% राशि, पूरे अर्जित बोनस और FAB के साथ दी जाती है:

$$MaturityBenefit = 0.75 \times SumAssured + VestedBonus(PolicyTerm) + FAB$$

नोट: ये दरें योजना बनाने के उद्देश्य से सांकेतिक अनुमान हैं, एलआईसी की आधिकारिक दर तालिका नहीं, जो IRDAI-अनुमोदित है और समय के साथ बदल सकती है। पॉलिसी खरीदने से पहले हमेशा एलआईसी या किसी अधिकृत एजेंट से सटीक आंकड़ों की पुष्टि करें।

उपयोग कैसे करें

1. बच्चे की प्रवेश आयु वर्षों में दर्ज करें (0 से 12)।
2. अपनी वांछित मूल बीमा राशि दर्ज करें (न्यूनतम ₹75,000, ₹5,000 के गुणकों में)।
3. प्रीमियम भुगतान अवधि विकल्प चुनें - पॉलिसी अवधि के बराबर, 5/10/15 वर्ष कम, या सिंगल प्रीमियम। घटी हुई अवधि वाले विकल्पों के लिए कम से कम 5 वर्ष प्रीमियम भरने के लिए पर्याप्त लंबी पॉलिसी अवधि (यानी कम प्रवेश आयु) होनी चाहिए।
4. अपना प्रीमियम भुगतान मोड चुनें (यदि आपने सिंगल प्रीमियम चुना है तो यह अनदेखा किया जाता है)।
5. अपना प्रीमियम, पांच सर्वाइवल बेनिफिट भुगतान, कुल मैच्योरिटी लाभ, न्यूनतम मृत्यु लाभ, और वर्ष-दर-वर्ष अनुसूची देखने के लिए Calculate Benefits पर क्लिक करें।

उदाहरण

मान लीजिए बच्चा प्रवेश के समय 5 वर्ष का है, मूल बीमा राशि ₹5,00,000 है, "पॉलिसी अवधि के बराबर" प्रीमियम विकल्प चुना गया है, और भुगतान मोड वार्षिक है।

पॉलिसी अवधि 25 - 5 = 20 वर्ष है, इसलिए प्रीमियम भुगतान अवधि भी 20 वर्ष है।

$$BaseRate(5, 20) = \frac{1000}{20} \times 0.78 + (1.2 + 5 \times 0.01) = 39 + 1.25 = 40.25$$

चूंकि बीमा राशि ठीक ₹5,00,000 है, इसलिए 2 प्रति मिल की छूट लागू होती है:

$$AnnualPremium = \frac{5{,}00{,}000}{1000} \times (40.25 - 2) = 500 \times 38.25 = ₹19{,}125 \text{ प्रति वर्ष}$$

20 वर्षों में कुल देय प्रीमियम 19{,}125 \times 20 = ₹3{,}82{,}500 होता है।

बच्चे के 20 से 24 वर्ष का होने वाले हर वर्ष (पॉलिसी वर्ष 15-19), 0.05 \times 5{,}00{,}000 = ₹25{,}000 का सर्वाइवल बेनिफिट दिया जाता है - पांच भुगतानों में कुल ₹1,25,000।

मैच्योरिटी पर (पॉलिसी वर्ष 20, बच्चे की आयु 25), अर्जित सिंपल रिवर्शनरी बोनस 20 \times 500 \times 50 = ₹5{,}00{,}000 होता है, और चूंकि पॉलिसी अवधि 20 वर्ष (≥ 20) है, इसलिए 500 \times 1500 = ₹7{,}50{,}000 का फाइनल एडिशनल बोनस भी मिलता है। मैच्योरिटी पर शेष बीमा राशि 0.75 \times 5{,}00{,}000 = ₹3{,}75{,}000 है, इसलिए कुल मैच्योरिटी लाभ है:

$$MaturityBenefit = 3{,}75{,}000 + 5{,}00{,}000 + 7{,}50{,}000 = ₹16{,}25{,}000$$

इस प्रकार पूरी पॉलिसी में, परिवार को बच्चे की शुरुआती बीसवीं उम्र में ₹1,25,000 सर्वाइवल बेनिफिट के रूप में मिलते हैं, इसके बाद मैच्योरिटी पर ₹16,25,000 मिलते हैं - और यदि बच्चे की अवधि के दौरान कभी भी मृत्यु हो जाती है, तो परिवार को मृत्यु बीमा राशि (कम से कम ₹6,25,000, यानी मूल बीमा राशि का 125%) तथा उस समय तक अर्जित बोनस मिलता है, जिसमें पहले से भुगतान किए गए किसी भी सर्वाइवल बेनिफिट की कोई कटौती नहीं होती।