5 टर्म इंश्योरेंस गलतियां जो आपके परिवार पर भारी पड़ सकती हैं

पिछले महीने रात 11 बजे मेरे कज़िन का फोन आया, वो बुरी तरह घबराया हुआ था। उसकी पत्नी ने अभी-अभी दूसरे बच्चे को जन्म दिया था, और अस्पताल के कागज़ात और डायपर बदलने के बीच उसे एहसास हुआ कि उसके पास अभी तक टर्म प्लान नहीं है। उसने कहा, "मैं तीन साल से यह करने की सोच रहा था।" तीन साल। यह कोई अनोखी बात नहीं है — यही आम बात है।

टर्म इंश्योरेंस सबसे सस्ता, सबसे उबाऊ और सबसे उपयोगी वित्तीय प्रोडक्ट है जिसे ज्यादातर भारतीय परिवार कभी न कभी खरीदते हैं। फिर भी लोग इसे जिस तरह खरीदते हैं, वह गड़बड़ भरा होता है। ऐसा इसलिए नहीं कि वे लापरवाह हैं, बल्कि इसलिए कि इसमें छिपे खतरों के बारे में तब तक कोई नहीं बताता, जब तक आप खुद उनमें फंस नहीं जाते।

वे गलतियां जो चुपचाप परिवारों को सबसे ज्यादा महंगी पड़ती हैं

आमतौर पर यहीं चूक होती है, और इसकी जगह क्या करना चाहिए।

गलती 1: सिर्फ "काफी" लगने वाला कवर खरीदना

दस लोगों से पूछिए कि उनके पास कितना टर्म कवर है, तो कम से कम छह लोग एक गोल-मोल आंकड़ा बताएंगे — 50 लाख, 1 करोड़ — जो उस समय बड़ा लगा इसलिए चुना गया। यह कोई योजना नहीं, बस एक अंदाज़ा है। सही आंकड़ा असली गणित से निकलना चाहिए: बकाया कर्ज़, आपके परिवार का सालाना खर्च गुणा उतने साल जब तक आपका सबसे छोटा बच्चा आत्मनिर्भर न हो जाए, साथ ही कॉलेज या शादी जैसे भविष्य के खर्च, और इसमें से अपनी मौजूदा बचत और पहले से लिया कवर घटा दें। 30 की उम्र के ज्यादातर नौकरीपेशा लोगों के लिए यह आंकड़ा उनकी सालाना आय का 15 से 20 गुना तक बैठता है — अक्सर लोगों की सोच से ज्यादा, और एजेंट के सुझाव से भी ज्यादा, क्योंकि छोटा कवर बेचना आसान होता है।

गलती 2: "सही समय" का इंतज़ार करना

मेरे कज़िन का बहाना — तीन साल से सोचना — कोई अपवाद नहीं, बल्कि आम बात है। जितना आप टर्म इंश्योरेंस लेने में देर करेंगे, वह उतना ही महंगा होता जाएगा, और यह कोई मामूली फर्क नहीं होता। प्रीमियम आपकी उस उम्र पर तय होता है जिस उम्र में आप पॉलिसी लेते हैं, इसलिए एक जैसा कवर लेने पर 25 साल का और 35 साल का व्यक्ति पूरी पॉलिसी अवधि में बहुत अलग-अलग रकम चुका सकते हैं। इससे भी बुरी बात यह है कि उम्र के साथ छोटी-मोटी सेहत की दिक्कतें भी आने लगती हैं — थोड़ा बॉर्डरलाइन शुगर, कोलेस्ट्रॉल का कोई आंकड़ा इधर-उधर — और इनमें से कोई भी बाद में अतिरिक्त प्रीमियम, कुछ शर्तों को बाहर रखने या सीधे आवेदन खारिज होने की वजह बन सकता है। टर्म इंश्योरेंस लेने का सबसे अच्छा समय पांच साल पहले था। दूसरा सबसे अच्छा समय इसी हफ्ते है।

गलती 3: प्रीमियम बचाने के लिए धूम्रपान, वज़न या पारिवारिक बीमारी का इतिहास छुपाना

यह गलती चुपचाप होती है, और खतरनाक भी है। कोई फॉर्म में खुद को गैर-धूम्रपान करने वाला बता देता है क्योंकि वह सिर्फ "कभी-कभार" पीता है, या यह नहीं बताता कि उसके पिता की 55 साल की उम्र में बाईपास सर्जरी हुई थी, क्योंकि इसे बताने से प्रीमियम बढ़ जाता है। उस समय यह मामूली बात लगती है। लेकिन बीमा कंपनियां दावों की, खासकर बड़ी रकम के दावों की, जांच करती हैं, और जानकारी न बताना दावा खारिज होने की सबसे आम वजहों में से एक है। आपके परिवार को पता तब चलता है कि कवर का पैसा नहीं मिलेगा, ठीक उस पल जब उन्हें सबसे ज्यादा उसकी ज़रूरत होती है। सही जानकारी देकर प्रीमियम चुकाइए — यह विकल्प से कहीं सस्ता है।

गलती 4: बिना गणित समझे मासिक आय वाला भुगतान विकल्प चुनना

जो प्लान एकमुश्त रकम के साथ मासिक आय का वादा करते हैं, वे सुकून देने वाले लगते हैं, मानो आपके जाने के बाद भी सैलरी चलती रहेगी। लेकिन सीधे एकमुश्त भुगतान की जगह यह विकल्प चुनने से पहले असली गणित ज़रूर देख लें। 15-20 साल की महंगाई का हिसाब लगाने पर मासिक आय वाले राइडर अक्सर असल में कम रकम दे रहे होते हैं, और आपके परिवार को अपने हिसाब से नहीं बल्कि बीमा कंपनी के तय समय पर पैसा लेने के लिए बांध देते हैं। समझदारी से निवेश की गई एकमुश्त बड़ी रकम आमतौर पर तय मासिक किस्त से बेहतर साबित होती है। अगर मासिक विकल्प वाकई आपके परिवार के लिए सही है — जैसे कोई ऐसा सदस्य जो एकमुश्त रकम को ठीक से संभाल नहीं पाएगा — तो इसे चुनना जायज़ है। बस इसे सोच-समझकर चुनें, न कि सिर्फ इसलिए कि ब्रोशर में यह सुनने में अच्छा लगा।

गलती 5: जिंदगी में बदलाव के बाद भी पॉलिसी को अपडेट न करना

लोग अक्सर अपनी पहली नौकरी या शादी के तुरंत बाद एक बार टर्म कवर खरीद लेते हैं, और फिर कभी उसे दोबारा नहीं देखते। लेकिन कॉलेज से निकले 25 साल के व्यक्ति और दो बच्चों, होम लोन और बुज़ुर्ग माता-पिता की जिम्मेदारी संभाल रहे 40 साल के व्यक्ति की कवर ज़रूरतें बिल्कुल अलग होती हैं। नया कर्ज़, कोई नया आश्रित, आय में बढ़ोतरी — इनमें से हर बदलाव अपने कवर की समीक्षा करने, और आमतौर पर उसे बढ़ाने, की वजह बनता है। इसका मतलब पॉलिसी रद्द करके फिर से शुरू करना नहीं है; ज्यादातर बीमा कंपनियां टॉप-अप प्लान या राइडर के ज़रिए आपकी मौजूदा उम्र पर ही अतिरिक्त कवर जोड़ने की सुविधा देती हैं, न कि आपकी शुरुआती उम्र पर।

एक अच्छी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी असल में कैसी दिखती है

ऐसा कवर जो आपकी आय का लगभग 15-20 गुना हो, जितनी जल्दी हो सके खरीदा जाए, पूरी ईमानदारी से जानकारी देकर लिया जाए, कोई खास वजह न हो तो एकमुश्त भुगतान के रूप में रखा जाए, और जिंदगी में बदलाव के साथ हर कुछ साल में इसकी समीक्षा की जाए। इनमें से कुछ भी मुश्किल नहीं है। बस इसे टालना आसान होता है जब कोई डेडलाइन आपको मजबूर नहीं करती, और यही वजह है कि मेरे कज़िन जैसे ज्यादातर लोग इसे तभी करते हैं जब कोई चीज़ उन्हें डरा देती है।

अगर आप अपनी स्थिति के हिसाब से सही कवर राशि जानना चाहते हैं, तो ICICI Prudential का iProtect Smart कैलकुलेटर पॉलिसी बेचने वाले किसी भी व्यक्ति से बात करने से पहले आंकड़े जांचने का एक झटपट तरीका है।

रात 11 बजे के उस फोन कॉल का इंतज़ार मत कीजिए। इसकी बजाय इस वीकेंड में ही हिसाब लगा लीजिए।