जीवन बीमा खरीदते समय परिवार जो 5 महंगी गलतियां करते हैं

भारत में ज़्यादातर परिवारों का बीमा कवर ज़रूरत से आधा होता है, और उन्हें इसका पता तब चलता है जब बहुत देर हो चुकी होती है। ऐसा इसलिए नहीं कि उन्होंने बीमा नहीं खरीदा — कई घरों में कहीं न कहीं एक पॉलिसी दराज़ में पड़ी मिल ही जाएगी — बल्कि इसलिए कि वह पॉलिसी जल्दबाज़ी में खरीदी गई थी, अक्सर 31 मार्च से पहले टैक्स बचाने के लिए, बिना यह सोचे कि "अगर मैं अगले साल न रहूं तो मेरे जीवनसाथी और बच्चों का क्या होगा।" पॉलिसी होने और असली सुरक्षा होने के बीच का यही फासला है, जहां ज़्यादातर परिवार चुपचाप नुकसान उठाते हैं।

यहां वे गलतियां दी गई हैं जो बार-बार दोहराई जाती हैं, और उनकी जगह क्या करना चाहिए।

1. ज़रूरत के बजाय जो जेब पर हल्का लगे, वही कवर खरीदना

सबसे आम तरीका उल्टा होता है: लोग अपने मासिक बजट को देखते हैं, तय करते हैं कि वे कुछ हज़ार रुपये अलग रख सकते हैं, और उतने प्रीमियम में जो भी कवर मिले वह खरीद लेते हैं। लेकिन सही सवाल यह नहीं है कि "मैं कितना चुका सकता हूं", बल्कि यह है कि "अगर मेरी आय बंद हो जाए, होम लोन चुकाना हो और बच्चों की पढ़ाई का खर्च उठाना हो, तो मेरे परिवार को असल में कितनी रकम चाहिए।" जिन कमाने वालों पर परिवार निर्भर है, उनके लिए यह रकम आमतौर पर सालाना आय के 10 से 15 गुने के बीच होती है। अगर आपका कवर इसके आसपास भी नहीं है, तो असल में आपके पास सुरक्षा नहीं, बस एक दिखावा है।

2. निवेश योजना और सुरक्षा योजना में फर्क न समझना

एंडोमेंट प्लान, मनी-बैक पॉलिसी, यूलिप — इन्हें "बीमा-सह-निवेश" बताकर बेचा जाता है, और ये हर जगह मिलते हैं क्योंकि इन पर कमीशन अच्छा-खासा होता है। दिक्कत यह है कि ये दोनों काम ठीक से नहीं करते। उतने ही प्रीमियम में, एक शुद्ध सुरक्षा या फैमिली इनकम बेनिफिट प्लान आपको निवेश-आधारित पॉलिसी से पांच से दस गुना ज़्यादा डेथ कवर देता है, और बचे हुए पैसे को आप अलग से किसी ऐसी जगह लगा सकते हैं जो असल में बढ़ती है, जैसे इंडेक्स फंड या पीपीएफ। दोनों को मिलाना गलत नहीं है, लेकिन अक्सर इसका मतलब यही होता है कि आपका परिवार कम सुरक्षित रह जाता है, जबकि आपको लगता है कि "बीमा वाला काम हो गया।"

3. परिवार को मासिक आय की ज़रूरत हो, फिर भी एकमुश्त रकम चुनना

कागज़ पर एकमुश्त भुगतान सुकून देने वाला लगता है, लेकिन जो जीवनसाथी अभी शोक में है और अचानक एक बड़ी रकम संभालनी है, अक्सर पहली बार, उसके लिए यह वाकई मुश्किल स्थिति होती है। फैमिली प्रोटेक्शन और इनकम-बेनिफिट प्लान जो एक तय अवधि तक मासिक रकम देते हैं, वह काम करते हैं जो एकमुश्त रकम नहीं कर सकती: वे उस असली तनख्वाह की जगह लेते हैं जो आनी बंद हो गई, उसी शेड्यूल पर जिसे घर पहले से समझता है। अगर आपकी पॉलिसी में विकल्प है, तो एकमुश्त रकम को डिफ़ॉल्ट मानने से पहले मासिक-आय विकल्प का हिसाब लगाना बेहतर होगा।

4. मौजूदा कर्ज़ को अलग से न जोड़ना

होम लोन इसलिए नहीं रुकता कि कर्ज़दार अब नहीं रहा। अगर आपने अपना लाइफ कवर सिर्फ "मेरे परिवार को कितनी आय की कमी खलेगी" के आधार पर तय किया है, और यह नहीं देखा कि "कौन से बकाया कर्ज़ अभी भी चुकाने होंगे", तो आपने ठीक वहीं एक कमी छोड़ दी है जहां आपका परिवार सबसे कम झेल सकता है। इसे जांचना आसान है: हर कर्ज़ की सूची बनाएं, उसे आय-प्रतिस्थापन वाली रकम में जोड़ें, और तभी देखें कि इस कुल रकम के लिए कितना प्रीमियम चाहिए।

5. प्रीमियम चूकने से पॉलिसी लैप्स हो जाने देना

यह बताना शायद बहुत मामूली लगे, लेकिन "हमें लगा कि हम सुरक्षित हैं" वाली कहानियों में लैप्स हुई पॉलिसियों का बड़ा हिस्सा होता है। किसी मुश्किल आर्थिक दौर में एक ही भुगतान छूट जाए, और अगर ग्रेस पीरियड भी निकल जाए, तो सालों तक भरा गया प्रीमियम रातोंरात बेकार हो सकता है। ऑटो-डेबिट मैंडेट इसी वजह से बनाए गए हैं — इनका इस्तेमाल करें, और साल में एक बार जांच लें कि मैंडेट सही खाते पर अभी भी सक्रिय है।

एक मोटा अंदाज़ा लगाने का तरीका

अगर आपको पूरा हिसाब लगाने के बजाय जल्दी अंदाज़ा चाहिए: अपने सारे बकाया कर्ज़ जोड़ें, अपने सालाना घरेलू खर्च को उतने सालों से गुणा करें जितने में आपका सबसे छोटा बच्चा आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर होने की संभावना रखता है, और यह मिली-जुली रकम लगभग उतनी ही होगी जितनी आपके परिवार को कवर के तौर पर चाहिए। यह बिल्कुल सटीक नहीं होगा, लेकिन बैंक में सुनाई गई किसी गोल-मटोल रकम को चुनने से यह कहीं बेहतर शुरुआती बिंदु है।

इसके लिए फाइनेंस की डिग्री की ज़रूरत नहीं है, बस अपने असली आंकड़ों के साथ ईमानदारी से बिताए बीस मिनट चाहिए, न कि किसी फॉर्म ने जो सुझाया वह मान लेना। अगर आप एकमुश्त रकम के बजाय मासिक पारिवारिक आय पर बने प्लान का शुरुआती अनुमान चाहते हैं, तो फैमिली प्रोटेक्शन प्लान कैलकुलेटर सलाहकार से बात करने से पहले हिसाब जांचने के लिए एक ठीक-ठाक जगह है।

बात पैरानॉयड होने की नहीं है। बात यह है कि बीमा उन चंद वित्तीय फैसलों में से एक है जहां गलती होने पर वह एक खराब साल बनकर नहीं, बल्कि एक खराब दशक बनकर सामने आती है, उन लोगों के लिए जो उसे ठीक करने के लिए अब मौजूद ही नहीं हैं। अभी बिताए ईमानदार बीस मिनट, इसके बदले में एक वाजिब सौदा हैं।