సేవింగ్స్ ఇన్సూరెన్స్ ప్లాన్‌లో మీ డబ్బు నిజంగా ఎక్కడికి వెళుతుంది

సేవింగ్స్ ఇన్సూరెన్స్ ప్లాన్‌లో మీ డబ్బు నిజంగా ఎక్కడికి వెళుతుంది

ఇది నేరుగా చెప్పేస్తాను: సేవింగ్స్ ప్లాన్‌తో పాటు ఉచితంగా వచ్చే లైఫ్ కవర్ అనేది ఉండదు. ఆ కవర్ ఖర్చును ఎవరో ఒకరు భరిస్తున్నారు, అది మీరే — నిశ్శబ్దంగా, మీ డబ్బు పెరగడం మొదలయ్యే ముందే. సేవింగ్స్-కమ్-ఇన్సూరెన్స్ పాలసీని కొనే చాలామంది ఈ బ్రేక్‌డౌన్‌ను ఎప్పుడూ చూడరు. వాళ్లకు కనిపించేది బ్రోషర్‌లోని సంఖ్య మాత్రమే — మెచ్యూరిటీ విలువ, "గ్యారంటీడ్" కార్పస్ — మొత్తం ప్రీమియం తమ కోసమే పనిచేస్తోందని వాళ్లు అనుకుంటారు. కానీ అది నిజం కాదు. డబ్బు నిజంగా ఎక్కడికి వెళుతుందో తెలిశాక, ఈ ట్రేడ్-ఆఫ్ మీకు సరిపోతుందో లేదో మీరు కళ్లు తెరిచి నిర్ణయించుకోవచ్చు.

మీ ప్రీమియం వెళ్లే నాలుగు చోట్లు

మీరు ఈ ప్లాన్లలో చెల్లించే ప్రతి రూపాయి పెరగడం మొదలుపెట్టే ముందే విభజించబడుతుంది. ఇది మొదటి రోజు నుండే నిశ్శబ్దంగా వడ్డీ సంపాదిస్తున్న ఒకే మొత్తం కాదు — ఇన్సూరర్ ముందుగా అనేక ఛార్జీలను తీసివేస్తారు, వాటి క్రమం ముఖ్యమైనది ఎందుకంటే మొదటి సంవత్సరాల్లో తీసేసే మొత్తం ఎక్కువ నష్టం కలిగిస్తుంది (ఆ డబ్బుకు వృద్ధి ద్వారా తిరిగి కోలుకోవడానికి తక్కువ సమయం ఉంటుంది).

• మోర్టాలిటీ ఛార్జీ — లైఫ్ కవర్ యొక్క అసలు ఖర్చు, ఇది మీ వయసుకు అనుగుణంగా ప్రతి సంవత్సరం మళ్లీ లెక్కించబడుతుంది. ఇదే "ఇన్సూరెన్స్" భాగం, పాలసీ కాలంతో పాటు ఇది స్థిరంగా పెరుగుతూ ఉంటుంది.
• ప్రీమియం అలొకేషన్ ఛార్జీ — పెట్టుబడి పెట్టడానికి ముందు పైనుంచి తీసివేసే భాగం, సాధారణంగా మొదటి ఒకటి-రెండు సంవత్సరాల్లో ఎక్కువగా ఉండి తర్వాత తగ్గుతుంది.
• పాలసీ అడ్మినిస్ట్రేషన్ ఛార్జీ — ఖాతాను నడపడానికి మాత్రమే వసూలు చేసే స్థిరమైన లేదా నెమ్మదిగా పెరిగే రుసుము.
• ఫండ్ మేనేజ్‌మెంట్ ఛార్జీ — నిజంగా పెట్టుబడి పెట్టిన దానిపై ఏటా వసూలు చేసే శాతం, మ్యూచువల్ ఫండ్ ఎక్స్‌పెన్స్ రేషియోను పోలి ఉంటుంది, అయితే సాధారణంగా తక్కువగా ఉంటుంది.

ఈ నాలుగు తీసివేతల తర్వాత మిగిలేదే మీ సేవింగ్స్‌ను నిజంగా నిర్మిస్తుంది. మొదటి సంవత్సరాల్లో, ఇది మీరు చెల్లించిన దానిలో ఆశ్చర్యకరంగా చిన్న భాగం కావచ్చు. అలొకేషన్ ఛార్జీలు తగ్గుతూ, పెట్టుబడి పెట్టిన మొత్తం పెరుగుతూ ఉండటంతో కాలక్రమేణా ఇది మెరుగుపడుతుంది, కానీ ఇది నెమ్మదైన ఎదుగుదల, నేరుగా గీత కాదు.

ఇది ఎందుకు కనిపించనట్టు అనిపిస్తుంది

మోర్టాలిటీ ఛార్జీ కోసం మీకు ఎప్పుడూ ప్రత్యేక బిల్లు రాదు. నెలవారీ కోత నోటీసు ఉండదు, మీ బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్‌లో ఏ లైన్ ఐటమ్ ఉండదు. ఇది ఫండ్ విలువ లెక్కింపులో ఇమిడి ఉంటుంది, పాలసీ బెనిఫిట్ ఇలస్ట్రేషన్‌లో — చాలామంది చదవకుండా దాటిపోయే నలభైవ పేజీ దగ్గర — మీరు వెతికే వరకు ఈ విభజన మీకు తెలియదు. ఇది తప్పనిసరిగా మోసం కాదు, ఇన్సూరర్లు దీన్ని బహిర్గతం చేయాలి, కానీ ఒక PDFలో దాగి ఉన్న సమాచారానికి, కస్టమర్ నిజంగా దాన్ని చూడటానికి మధ్య తేడా ఉంటుంది. బహుశా అందుకే "10% గ్యారంటీడ్ రిటర్న్" మాట మోర్టాలిటీ-ఛార్జీ పట్టిక కంటే ఎక్కువ ప్రభావం చూపిస్తుంది.

కౌంటర్ దగ్గర ఎవరూ చేయని పోలిక

చాలామంది ఏజెంట్లు మీకు వివరించని ట్రేడ్-ఆఫ్ ఇదే: విడిగా ఒక ప్యూర్ టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీని కొని, మిగిలిన అదే ప్రీమియంను రికరింగ్ డిపాజిట్, PPF లేదా మ్యూచువల్ ఫండ్ SIP వంటి దానిలో పెట్టడం.

• ఆరోగ్యంగా ఉన్న 30 ఏళ్ల వ్యక్తికి టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ చాలా చౌకగా ఉంటుంది — సేవింగ్స్ ప్లాన్ లోపల ఉండే మోర్టాలిటీ ఛార్జీతో పోలిస్తే తరచుగా చాలా తక్కువ, ఎందుకంటే టర్మ్ ప్లాన్లలో పెట్టుబడి లేదా అడ్మినిస్ట్రేషన్ భారం ఉండదు.
• విడిగా పెట్టుబడి పెట్టిన మిగిలిన డబ్బు, మొదటి సంవత్సరాల అలొకేషన్ మరియు అడ్మిన్ ఛార్జీల భారంతో నొక్కబడదు.
• మీ సేవింగ్స్ రిస్క్ స్థాయిని మీరే ఎంచుకోగలరు — సేవింగ్స్-కమ్-ఇన్సూరెన్స్ ప్లాన్ మిమ్మల్ని ఇన్సూరర్ ఫండ్ ఏం చేస్తుందో దానికి కట్టిపడేస్తుంది, అది కన్జర్వేటివ్, డెట్-హెవీ ఫండ్ అయితే, మీ వృద్ధి పరిమితి కూడా కన్జర్వేటివ్‌గానే ఉంటుంది.

అయినప్పటికీ, కంబైన్డ్ ప్లాన్ మోసం కాదు, అది స్వయంచాలకంగా తప్పు ఎంపిక కూడా కాదు. తాము విడిగా SIPని కొనసాగించలేమని తెలిసినవారికి, ఇన్సూరర్ నిర్మాణం ఆ క్రమశిక్షణను బలవంతంగా చేయాలని కోరుకునే వారికి ఇది సరిపోతుంది. ఈ బలవంతపు క్రమశిక్షణ కోసం కొంచెం ఎక్కువ చెల్లించడం సబబైన ట్రేడ్-ఆఫ్, మీరు దాన్ని ఉద్దేశపూర్వకంగా ఎంచుకుంటే, పొరపాటున కాదు.

సంతకం చేయడానికి ముందు త్వరిత తనిఖీ

ఈ ప్లాన్లలో ఒకదానికి సంవత్సరాల తరబడి ప్రీమియంలు కట్టుబడటానికి ముందు, కేవలం ఇలస్ట్రేషన్‌ను నమ్మడం కంటే మీ సొంత లెక్కలు వేయడం మంచిది. ఒక సేవింగ్స్ ఇన్సూరెన్స్ కాలిక్యులేటర్ ప్రీమియం, కాలవ్యవధి లేదా సమ్ అష్యూర్డ్‌ను మార్చినప్పుడు మెచ్యూరిటీ విలువ ఎలా మారుతుందో చూడటానికి సహాయపడుతుంది, తద్వారా గ్యారంటీడ్ మరియు నాన్-గ్యారంటీడ్ భాగాలు ఒక సంగ్రహ పట్టికగా కాకుండా మీరు నిజంగా అర్థం చేసుకునే సంఖ్యలుగా మారతాయి.

బెనిఫిట్ ఇలస్ట్రేషన్ అడగండి, అంచనా వేసిన మెచ్యూరిటీ విలువ మాత్రమే కాకుండా ఛార్జీల పేజీని కూడా జాగ్రత్తగా చదవండి. మొదటి సంవత్సరంలో మోర్టాలిటీ ఛార్జీ ఎలా ఉంటుందో, పదిహేనవ సంవత్సరంలో ఎలా ఉంటుందో అడగండి. మరియు మీరు దీన్ని ఇన్సూరెన్స్ కోసం కొంటున్నారా, సేవింగ్స్ క్రమశిక్షణ కోసమా, లేదా రెండింటి కోసమా అని మీతో మీరు నిజాయితీగా అడిగుకోండి — ఎందుకంటే దీనికి స్పష్టమైన సమాధానం లేకపోతే, మీకు అవసరం లేని బండిల్ కోసం మీరు చెల్లిస్తున్న అవకాశం ఉంది.

సారాంశం

దీని అర్థం ఈ ప్లాన్లను నివారించండి అని కాదు. బ్రోషర్‌లో ఉన్న మెచ్యూరిటీ సంఖ్యను పూర్తి కథగా భావించడం మానేయండి అని అర్థం. ఆ సంఖ్య వెనుక ఎక్కడో ఒక మోర్టాలిటీ ఛార్జీ, ఒక అలొకేషన్ ఛార్జీ, ఒక అడ్మిన్ రుసుము, ఒక ఫండ్ మేనేజ్‌మెంట్ ఖర్చు కూర్చుని ఉన్నాయి, ఇవి మీ డబ్బులో ఎంత నిజంగా మీ కోసం పనిచేస్తుందో, ఎంత అది వచ్చిన ప్యాకేజీ కోసం చెల్లిస్తుందో నిశ్శబ్దంగా నిర్ణయిస్తాయి. ఈ విభజనను తెలుసుకోండి, నిర్ణయం నమ్మకం కంటే గణితంపై ఎక్కువగా ఆధారపడుతుంది.