సింగిల్-ప్రీమియం ఎండోమెంట్ ప్లాన్ నిజంగా మీకు ఎంత ఖర్చవుతుంది

నేరుగా చెప్పాలంటే: మీరు ఒక సింగిల్-ప్రీమియం ఎండోమెంట్ ప్లాన్‌ను కేవలం రిటర్న్ కోసమే కొంటున్నారంటే, మీకు అవసరం లేని దాని కోసం డబ్బు చెల్లిస్తున్నారు. కానీ ఒక పెద్ద మొత్తం నిశ్శబ్దంగా జీవిత బీమా కవర్‌గా, ఏళ్ల తర్వాత హామీ ఇవ్వబడిన మొత్తంగా మారాలని కోరుకుంటూ, దాన్ని మళ్లీ గుర్తు పెట్టుకోకుండా ఉండాలని కొంటున్నారంటే, అది పూర్తిగా వేరే విషయం.

సింగిల్-ప్రీమియం ఎండోమెంట్ ప్లాన్ నిజంగా మీకు ఎంత ఖర్చవుతుంది

సింగిల్-ప్రీమియం ఎండోమెంట్ ప్లాన్లు మనుషుల జీవితంలో ఒక ప్రత్యేకమైన సమయంలో వస్తాయి — ఒక బోనస్ వస్తుంది, ఒక ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ మెచ్యూర్ అవుతుంది, పాత పాలసీ ఒకటి డబ్బు ఇస్తుంది, లేదా తల్లిదండ్రులు కొంత పొదుపు వదిలివెళ్తారు. అకస్మాత్తుగా ఒక పెద్ద మొత్తం సేవింగ్స్ ఖాతాలో ఏమీ చేయకుండా పడి ఉంటుంది, అప్పుడు ఏదైనా బంధువు లేదా ఏజెంట్ ఒకసారి డబ్బు చెల్లించి పదిహేను-ఇరవై సంవత్సరాల తర్వాత ఒక నిర్ణీత మొత్తం తిరిగి వచ్చే ప్లాన్ గురించి చెబుతారు, దానితో పాటు జీవిత బీమా కవర్ కూడా ఉంటుంది. ఇది చాలా చక్కగా వినిపిస్తుంది. మళ్లీ ఏ తేదీని గుర్తుంచుకోవాల్సిన అవసరం లేదు అనే అర్థంలో ఇది నిజంగానే చక్కగా ఉంటుంది. కానీ చక్కగా ఉండటం, ఖర్చు-సమర్థంగా ఉండటం ఒకటి కాదు, రెండో సంఖ్యను ముందుగా ఎవరూ చెప్పరు.

నిజమైన ఖర్చు ఎక్కడ దాగి ఉంటుంది

మీరు చెల్లించే ప్రీమియం మొత్తం పూర్తిగా పెట్టుబడి కాదు. అందులో ఒక భాగం మరణ ఛార్జీలకు (జీవిత బీమా కవర్ యొక్క నిజమైన ఖర్చు) వెళ్తుంది, ఒక భాగం బీమా సంస్థ యొక్క నిర్వహణ మరియు పంపిణీ ఖర్చులకు వెళ్తుంది, మిగిలింది మాత్రమే మీ మెచ్యూరిటీ విలువ వైపు వృద్ధి చెందుతుంది. దీన్ని మ్యూచువల్ ఫండ్ యొక్క expense ratio లాగా ఒకే, పోల్చదగిన సంఖ్యగా వెల్లడించరు, అందుకే ఈ ప్లాన్లను ఒక్క చూపులో అంచనా వేయడం కష్టం.

• ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్: పన్నుకు ముందు రిటర్న్ పూర్తిగా పారదర్శకంగా ఉంటుంది, సాధారణంగా వ్యవధి మరియు బ్యాంకును బట్టి 6.5–7.5%, డబ్బు లిక్విడ్‌గా ఉంటుంది, ఎక్కువలో ఎక్కువ జరిమానా మాత్రమే.
• డెట్ మ్యూచువల్ ఫండ్: చారిత్రకంగా దాదాపు అదే రిటర్న్ శ్రేణి, దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడికి మెరుగైన పన్ను ప్రయోజనంతో పాటు, బీమా ప్లాన్ కంటే చాలా ఎక్కువ లిక్విడిటీతో.
• సింగిల్-ప్రీమియం ఎండోమెంట్ ప్లాన్: నిజమైన రిటర్న్ సాధారణంగా 4.5% నుండి 6% మధ్య ఉంటుంది, ఎందుకంటే ప్రతి రూపాయిలో ఒక భాగం నిశ్శబ్దంగా జీవిత బీమా కవర్ మరియు నిర్వహణ ఖర్చులకు వెళ్తుంది, మీ కోసం వృద్ధి చెందదు.

దీని అర్థం ఎండోమెంట్ ప్లాన్ చెడ్డ ఉత్పత్తి అని కాదు — ఇది దాన్ని ఒక బండిల్ ఉత్పత్తిగా చేస్తుంది. ఒకే ఒప్పందంలో బీమా మరియు పొదుపు రెండింటికీ మీరు డబ్బు చెల్లిస్తున్నారు, బండ్లింగ్ అనేది వేరువేరుగా కొనడం కంటే దాదాపు ఎప్పుడూ ఎక్కువ ఖర్చవుతుంది. కలిపి కొన్న టర్మ్ ప్లాన్ మరియు ఒక సాధారణ డెట్ ఫండ్, సాధారణంగా సింగిల్-ప్రీమియం ఎండోమెంట్ యొక్క మొత్తం ఫలితాన్ని కవర్ మరియు రిటర్న్ రెండింటిలోనూ మించిపోతాయి. ఎండోమెంట్ ప్లాన్ సరళత మరియు హామీలో గెలుస్తుంది, సంఖ్యలో కాదు.

మీరు నిజంగా దేని కోసం డబ్బు చెల్లిస్తున్నారు

ఇది ఒక పెట్టుబడిలా ప్రవర్తిస్తుందని ఆశించడం మానేసిన తర్వాత, ధర నిర్ణయం మరింత అర్థవంతంగా మారుతుంది. మీరు మూడు విషయాల కోసం డబ్బు చెల్లిస్తున్నారు: మార్కెట్‌తో పాటు కదలని హామీ ఇవ్వబడిన మెచ్యూరిటీ విలువ, మీ తరపున ఎలాంటి తదుపరి చర్య లేకుండా చురుకుగా ఉండే జీవిత బీమా కవర్, మరియు మీరు సంవత్సరాల తరబడి నిజంగా తాకలేని డబ్బు యొక్క క్రమశిక్షణ — ఇది కొందరికి తామే నిర్వహించి సంపాదించగలిగే అదనపు ఒకటి-రెండు శాతం కంటే విలువైనది. వచ్చే పదేళ్లలో మీరు ఆ ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్‌ను రెండుసార్లయినా తాకేవారని ఒప్పుకోగలిగేంతగా మిమ్మల్ని మీరు తెలుసుకుంటే, ఎండోమెంట్ ప్లాన్ యొక్క కఠినత్వం లోపం కాదు.

ఇది సరిపోని చోటు ఏమిటంటే, డబ్బు తాకకుండా ఉంచాల్సిన అవసరం లేనప్పుడు — అది ఆరు సంవత్సరాల్లో పిల్లల చదువు కోసం కేటాయించి ఉండవచ్చు, లేదా అది మీ ఏకైక నిజమైన అత్యవసర నిల్వ కావచ్చు. ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో భారీ సరెండర్ జరిమానాలతో కూడిన పదిహేను సంవత్సరాల ఒప్పందంలో దాన్ని బంధించడం, డబ్బు ముందుగానే తిరిగి కావాల్సిన క్షణంలో, మధ్యస్థ రిటర్న్‌ను నిజంగా చెడ్డ నిర్ణయంగా మారుస్తుంది.

గుర్తుంచుకోదగిన ఒక సాధారణ నియమం

ఇది సహేతుకంగా సరిపోయే ఒక నియమం: ఈ మూడింటికీ అవును అని సమాధానం ఇవ్వగలిగితేనే ఒక పెద్ద మొత్తాన్ని సింగిల్-ప్రీమియం ఎండోమెంట్ ప్లాన్‌లో పెట్టండి — ఈ నిర్దిష్ట మొత్తం మీకు కనీసం వచ్చే పదేళ్ల వరకు అవసరం లేదు, ఇప్పటికే వేరుగా, తగినంత టర్మ్ జీవిత బీమా కవర్ మీ వద్ద ఉంది లేదా మరింత అవసరం లేదు, మరియు మీకు మరెక్కడైనా తాకని నిజమైన లిక్విడ్ అత్యవసర నిధి ఉంది. ఈ మూడింటిలో ఏదైనా ఒకటి తప్పితే, డెట్ ఫండ్ లేదా మెట్లు మెట్లుగా ఏర్పాటు చేసిన ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ల సమూహం మీకు మెరుగ్గా ఉపయోగపడే అవకాశం చాలా ఎక్కువ, తర్వాత మనసు మార్చుకునే వీలుతో పాటు.

పేర్కొనవలసిన మినహాయింపు ఏమిటంటే, తర్వాత కొత్త కవర్ పొందడంలో ఇబ్బంది పడే వారికి మరణ ఛార్జీల కోణం — యాభైల చివరిలో ఉన్నవారు, లేదా కొత్త టర్మ్ పాలసీ ప్రీమియంను పెంచే ఆరోగ్య పరిస్థితి ఉన్నవారు. ఈ నిర్దిష్ట పరిస్థితిలో, సింగిల్-ప్రీమియం ఎండోమెంట్ ప్లాన్ యొక్క అంతర్నిర్మిత, హామీతో లభించే కవర్, తక్కువ రిటర్న్ అయినప్పటికీ విలువైనదే కావచ్చు, ఎందుకంటే ప్రత్యామ్నాయం "చౌక టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కొను" కాదు, "ఏ బీమా కొనవద్దు" లేదా అంతకంటే చాలా ఖరీదైనది.

నిజమైన సంఖ్యలను లెక్కించడం

దీని అర్థం ఈ ఉత్పత్తిని పూర్తిగా నివారించాలని కాదు — దేనిపైనైనా సంతకం చేయడానికి ముందు నిజమైన సంఖ్యను చూడాలని. మీరు ఒక నిర్దిష్ట సింగిల్-ప్రీమియం ప్లాన్‌ను పరిశీలిస్తుంటే, మీ ప్రీమియం మరియు వ్యవధిని ఒక సింగిల్-ప్రీమియం ఎండోమెంట్ కాలిక్యులేటర్లో పెట్టి అది నిజంగా ఎంత మెచ్యూరిటీ విలువను అంచనా వేస్తుందో చూడండి, తర్వాత అదే మొత్తం అదే సంవత్సరాల పాటు ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ లేదా డెట్ ఫండ్‌లో ఉంటే ఏమి చేస్తుందో నేరుగా పోల్చండి. ఈ పోలిక ఐదు నిమిషాల్లో పూర్తవుతుంది, మరియు ఇది మాత్రమే మీ నిర్దిష్ట పరిస్థితిలో, సగటు పరిస్థితి కోసం బ్రోషర్ రాయలేదు కాబట్టి, మీరు చెల్లిస్తున్న దానికి హామీ విలువైనదేనా అని చెప్పే ఏకైక విషయం.

అరుదుగా వచ్చే పెద్ద మొత్తాల కోసం, ఒక వారం ఏజెంట్ ఫోన్ చేయగానే వెంటనే సంతకం చేయడం కంటే, దీనికి ఒక మధ్యాహ్నం సమయం వెచ్చించడం విలువైనది. ఆ మొత్తం వచ్చే కొన్ని రోజుల్లో ఎక్కడికీ పోదు — ఆ ప్లాన్ వచ్చే నెల కూడా అందుబాటులో ఉంటుంది, కాలిక్యులేటర్ కూడా.