పిల్లల చదువు కోసం ఆలస్యంగా పొదుపు మొదలుపెడితే అసలు మూల్యం

ప్రియ, రోహిత్‌ల పిల్లలు ఎనిమిది నెలల తేడాతో పుట్టారు, సంవత్సరాల తరబడి వారి కుటుంబాలను పోల్చదగినవిగా చేసిన ఒకే ఒక్క విషయం ఇదే. వేర్వేరు నగరాలు, వేర్వేరు ఆదాయాలు, అన్నీ వేరు వేరు. కానీ గత దీపావళికి, ప్రియ ఇంటి బాల్కనీలో కూర్చున్నప్పుడు, మాట కాలేజీ ఫీజుల వైపు మళ్లింది, ఇద్దరూ తమ కూతుళ్ల కోసం ఒక ఫండ్ మొదలుపెట్టారని తెలిసింది. ప్రియ తన కూతురు పుట్టిన నెలలోనే తన ఫండ్ మొదలుపెట్టింది. రోహిత్ తన కొడుకుకు ఎనిమిదేళ్ళు వచ్చినప్పుడు మొదలుపెట్టాడు. లక్ష్య సంవత్సరం దాదాపు ఒకటే, లక్ష్య మొత్తం కూడా దాదాపు సమానమే. కానీ రోహిత్ ప్రతి నెలా కడుతున్న మొత్తం, ప్రియ కడుతున్నదానికంటే దాదాపు రెట్టింపు ఉంది, అదీ సరిగ్గా అదే లక్ష్యం కోసం.

మనుషులు స్వయంగా లెక్క వేసుకున్నప్పుడు మనసులో నిలిచిపోయే కథ ఇదే.

పిల్లల చదువు కోసం ఆలస్యంగా పొదుపు మొదలుపెడితే అసలు మూల్యం

ఎవరూ స్పష్టంగా చెప్పని అసలు విషయం ఏంటంటే: పొదుపు లక్ష్యం అంటే మొత్తం సొమ్ము గురించి కాదు, ఆ సొమ్ము పెరగడానికి మీరు ఎంత సమయం ఇస్తున్నారు అన్నదాని గురించి. కాలవ్యవధి పెంచితే నెలవారీ భారం చాలా తగ్గుతుంది. దాన్ని కుదిస్తే, సమయాన్ని పనిచేయనివ్వకుండా, డబ్బును గుమ్మరించాల్సి వస్తుంది. రోహిత్ నిర్లక్ష్యంగా ఉన్నాడని కాదు. ఎనిమిదేళ్ల ముందస్తు ప్రారంభం రూపాయల్లో అసలు ఎంత విలువైనదో అతను కూర్చుని లెక్కించలేదు, అంతే.

ఒక స్థూల విభజన

పిల్లవాడికి 18 ఏళ్లు వచ్చే సమయానికి సుమారు 40 లక్షల రూపాయల ఫండ్ కావాలని, రాబడి సగటున 8-10% మధ్య ఉంటుందని అనుకుందాం. పుట్టినప్పటి నుంచే మొదలుపెడితే, ఇంటి బడ్జెట్‌కు ఇబ్బంది కలగనంత చిన్న నెలవారీ మొత్తమే సరిపోతుంది. ఎనిమిదేళ్ల వయసుకు మొదలుపెట్టడం వాయిదా వేస్తే, అదే లక్ష్యానికి నెలవారీగా దాదాపు 1.8 నుంచి 2 రెట్లు ఎక్కువ మొత్తం కావాలి, అదీ పద్దెనిమిదేళ్ల బదులు పది సంవత్సరాల్లోనే. పన్నెండేళ్ల వరకు వాయిదా వేస్తే ఇది మరింత పెరుగుతుంది, అంతేకాక మార్కెట్ హెచ్చుతగ్గులు సర్దుకునే సమయం కూడా తగ్గిపోతుంది, అంటే తక్కువ సమయంలో ఎక్కువ రిస్క్ తీసుకోవాల్సి వస్తుంది.

ఇందులో వింత ఏమీ లేదు. ఇది కేవలం చక్రవడ్డీ, మీరు దాన్ని ఎంత ఎక్కువ కాలం ముట్టుకోకుండా వదిలేస్తే అంత మీకు అనుకూలంగా పనిచేస్తుంది, మొదలుపెట్టడానికి ఎంత ఆలస్యం చేస్తే అంత మీకు వ్యతిరేకంగా పనిచేస్తుంది.

కుటుంబాలు సాధారణంగా ఎక్కడ తప్పు చేస్తాయి

• "సరైన" క్షణం కోసం ఎదురు చూడటం. ప్రమోషన్, బోనస్, లేదా ముందు ఒక వ్యక్తిగత రుణం తీర్చడం. ఆ క్షణం చాలా అరుదుగానే స్పష్టంగా వస్తుంది, ప్రతి ఏడాది ఆలస్యం కేవలం వాయిదా మాత్రమే కాదు, నిజమైన మూల్యాన్ని కూడా జోడిస్తుంది.
• దీన్ని ఒకే లక్ష్యంగా భావించడం. స్కూల్ ఫీజు, ట్యూషన్లు, ల్యాప్‌టాప్, హాస్టల్ ఖర్చులు, బహుశా విదేశంలో ఒక సెమిస్టర్ కూడా — ఇవి నిజానికి తమదైన కాలవ్యవధి ఉన్న అనేక వేర్వేరు లక్ష్యాలు, వీటన్నింటినీ ఒకే అంచనాలో కలిపేస్తే సాధారణంగా మొత్తం మొత్తాన్ని తక్కువగా అంచనా వేసినట్టు అవుతుంది.
• చదువులో ద్రవ్యోల్బణాన్ని పట్టించుకోకపోవడం. చాలా నగరాల్లో ఫీజులు సాధారణ ద్రవ్యోల్బణం కంటే వేగంగా పెరుగుతాయి. ఈరోజు సమృద్ధిగా అనిపించే మొత్తం పన్నెండేళ్ల తర్వాత సరిపోకపోవచ్చు.
• ఎలాంటి గ్యారంటీ లేకుండా పూర్తిగా మార్కెట్ ఆధారిత ఎంపికలనే ఎంచుకోవడం. దీర్ఘకాలానికి వృద్ధి-కేంద్రిత పెట్టుబడి బాగానే ఉంటుంది, కానీ లక్ష్య తేదీ దగ్గరపడుతున్న కొద్దీ, కనీసం కొంత గ్యారంటీ లేదా రక్షిత భాగం ఉంటే, ఒక చెడు మార్కెట్ సంవత్సరం అవసరమైన సమయంలోనే ఫండ్‌ను దెబ్బతీసే అవకాశం తగ్గుతుంది.

ప్రియ ప్లాన్‌లో నిజంగా రెండూ కలిపి ఉన్నాయి — దీర్ఘకాలం మార్కెట్‌తో పాటు పెరిగే ఒక భాగం, లక్ష్య సంవత్సరం దగ్గరపడేకొద్దీ ఖాయం చేసుకునే చిన్న గ్యారంటీ భాగం. రోహిత్ ఆలస్యంగా మొదలుపెట్టడం వల్ల, అంత లెక్కించిన రిస్క్ తీసుకుని లక్ష్యాన్ని చేరుకునే వీలు అతనికి తక్కువగా ఉంది, అందుకే అతని నెలవారీ చెల్లింపులో ఎక్కువ భాగం, సకాలంలో లక్ష్యం చేరేలా చూసుకోడానికి, సురక్షితమైన, తక్కువ వృద్ధి భాగంలోకి వెళ్లాల్సి వచ్చింది.

గుర్తుంచుకోదగ్గ ఒక అనుభవ నియమం

గుర్తుంచుకోదగ్గ ఒక సంఖ్య ఉంటే, అది ఇదే: లక్ష్య-ఆధారిత ఫండ్‌ను మొదలుపెట్టడాన్ని ప్రతి ఐదేళ్లు వాయిదా వేస్తే, అదే లక్ష్యాన్ని చేరుకోడానికి కావాల్సిన నెలవారీ మొత్తం దాదాపు రెట్టింపు అవుతుంది. ఇది ఖచ్చితమైనది కాదు, రాబడి అంచనా, లక్ష్య పరిమాణాన్ని బట్టి మారుతుంది, కానీ ఒక త్వరిత తనిఖీకి సరిపడేంత దగ్గరగా ఉంటుంది. మీ ఆదాయం నిజంగా ఒక ఊహించదగిన రీతిలో పెరగబోతుంటే — స్థిరమైన ప్రమోషన్ చక్రం, జీవిత భాగస్వామి తిరిగి ఉద్యోగంలోకి రావడం వంటి నిర్దిష్టమైనది, కేవలం ఆశ కాదు — అప్పుడు మాత్రమే కొద్దిగా, ఆలోచించిన ఆలస్యంతో పాటు తర్వాత ఎక్కువ మొత్తం కట్టడం మంచిదే కావచ్చు. అసలు ఉచ్చు ఏంటంటే, ప్రణాళిక పేరుతో అనిర్దిష్టంగా వాయిదా వేయడం.

రోహిత్‌కు మెచ్చుకోలు దక్కాలి, ఆ సాయంత్రం మిగతా భాగాన్ని బాధపడుతూ గడపలేదు. అతను కేవలం మళ్లీ లెక్కించి, తక్కువైన కాలవ్యవధికి తగ్గట్టు తన నెలవారీ మొత్తాన్ని పెంచుకుని, ముందుకు సాగాడు. సంఖ్య తెలిశాక చేయాల్సిన ఏకైక ఉపయోగకరమైన పని ఇదే — సర్దుబాటు చేసుకోండి, కంగారు పడొద్దు.

మీ సొంత సంఖ్యను లెక్కించుకోవడం

"నేను ఎంత పొదుపు చేయాలి" అనే దానికి నిజమైన సమాధానం మీ పిల్లవాడి ప్రస్తుత వయసు, లక్ష్య సంవత్సరం, ప్లాన్‌లో ఎంత గ్యారంటీడ్‌గా, ఎంత మార్కెట్ ఆధారితంగా ఉండాలి అనుకుంటున్నారు, ఇప్పటికే ఏమైనా పొదుపు ఉందా అన్న దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఊహించుకునే బదులు, మీ సంఖ్యలను Smart Goal Assure calculator లాంటి దానిలో పెట్టి చూడటం మంచిది — లక్ష్య మొత్తం, మిగిలిన సంవత్సరాలు నమోదు చేసి, సగటు కుటుంబం లెక్క కాకుండా మీ నిజమైన ప్రారంభ స్థితి ప్రకారం నెలవారీ మొత్తం ఎలా ఉంటుందో చూడండి.

చివరికి సంఖ్య ఏదైనా కానీ, ఈ వ్యాయామం ఉద్దేశం వెనుకబడిపోయినట్టు అనిపించడం కాదు. ప్రియ రోహిత్ కంటే తెలివైనది కాదు, ఆమెకు పొడవైన సమయం దొరికింది, ఎక్కువగా ఈ విషయం త్వరగా ముందుకు వచ్చినందుకు, ఎక్కువగా ఆలోచించకుండా ఆమె దానిపై పనిచేసినందుకు. కనీసం అంత భాగం మాత్రం పూర్తిగా ప్రతి ఒక్కరి చేతుల్లోనే ఉంటుంది, వచ్చే ఏడాదికి బదులు ఈరోజే మొదలుపెట్టడం ద్వారా.